Читати українською

Шесть нюансов депозитных договоров

31 октября — Международный день сбережений. Цель этого праздника — популяризировать идею хранения денег в банках. 

Как и где оформить депозит.

В этой связи «Минфин» републикует статью, которая рассказывает читателям о том, какие бывают вклады и на что обращать внимание, подписывая депозитный договор с банком.  

Ставки по депозитам хронически снижаются, но украинцы продолжают нести деньги в банки. Это объяснимо: альтернативных инструментов, в которые можно было бы вложить сбережения, в стране фактически нет. А держать деньги под «матрасом» при нынешней инфляции не выгодно. 

Банкиры также перестали радовать клиентов высокими процентами. С начала года годовые депозиты в гривне подешевели более чем на 3% (Украинский индекс ставок по депозитам физлиц упал с 17,74% на начало года до 14,58% на 25 сентября). Ставки по долларовым вкладам за этот же период упали на треть — с 5,68 до 3,77%. 

Поэтому для вкладчиков как никогда актуален вопрос: как выбрать самый выгодный вариант и получить максимальный доход по депозиту?  Как правило, сложности возникают уже на этапе выбора вклада. Банки разработали десятки депозитных программ с самыми различными ставками и условиями. «Минфин» решил разобраться, чем они отличаются. 

Лучшая ставка

Банки предлагают на выбор несколько схем начисления и выплаты процентов по вкладу: каждый месяц, в конце срока и с капитализацией процентов. Чем чаще выплачивается доход, тем ниже ставка по депозиту. Например, ставка по вкладу с выплатой процентов в конце срока в среднем на 1-2% выше, чем при выплате процентов каждый месяц.​

Более сложная система расчетов применяется для вкладов, предусматривающих капитализацию процентов. Банки утверждают, что это самый выигрышный вариант. «Для вкладчиков, с точки зрения получения максимального дохода, самые выгодные — депозиты с капитализацией процентов. По ним проценты начисляются не только на сумму вклада, но и на проценты, начисленные за предыдущие периоды. То есть реальная ставка по депозиту получается более высокой, чем фактическая», — утверждает начальник управления организации и сопровождения розничного бизнеса Укрэксимбанка Виктория Грецкая.

По словам начальника отдела депозитов ПУМБ Никиты Малясова, фактическая доходность по годовым вкладам в гривне, предусматривающим выплату процентов в конце срока, будет в среднем на 0,6-0,8% годовых меньше, чем по таким же депозитам с капитализацией процентов. А доходность аналогичного вклада в гривне с ежемесячной выплатой процентов будет в среднем еще на 0,3-0,5% годовых ниже. 

«Минфин» решил проверить так ли это. Для примера взяли депозиты ПУМБа. Допустим, клиент хочет открыть вклад размером в 100 000 грн на 1 год. Он может выбрать депозитную программу «Доходный» со ставкой 13,6% годовых и выплатой процентов в конце срока либо ставкой 13,1% годовых и ежемесячной выплатой процентов. Эта программа не подразумевает ни досрочного расторжения договора, ни возможности пополнения вклада. Если вкладчик выберет ежемесячную выплату процентов, его доход (до вычета налогов) составит 10 574 грн. Если выплату в конце срока – 10 978 грн.

Вкладчик также может выбрать программу с капитализацией процентов «Копилка+» со ставкой 10% годовых. Она разрешает пополнение, но не досрочное закрытие вклада. В этом случае в конце срока клиент получит 10 471 (до вычета налогов). 

Как видим капитализация получается менее выгодной по сравнению с выплатой процентов в конце срока, в основном из-за более низкой ставки. Но есть плюс – пополнение. Если каждый месяц добавлять по 2 000 грн, то доход вырастет до 11 605 грн (до вычета налогов).

Но у каждого свои предпочтения. И находится много клиентов, готовых пожертвовать более высокой ставкой ради ежемесячного получения процентов. К слову, некоторые банки работают исключительно по такой схеме. Среди них и государственный Приват, в портфеле которого сконцентрирована изрядная доля вкладов населения (по итогам 6 месяцев 2017 - 159,561 млрд грн).  

Читайте также: Больше 60% сбережений украинцев хранится в госбанках

«Вкладчики предпочитают варианты с ежемесячной выплатой процентов. Это вполне разумно в условиях высокой инфляции и неустойчивости банков. Часть банков по вкладам с ежемесячной выплатой процентов предлагает ставки ниже, чем по вкладам с выплатой процентов в конце срока. ПриватБанк от этой практики давно отказался. У нас все вклады с ежемесячной выплатой. Кроме того, они предполагают возможность пополнения, а, следовательно, и капитализации процентов», — рассказывает руководитель департамента сбережений ПриватБанка Андрей Шульга. 

Деньги нужны сейчас

Оформили вклад, срок окончания договора еще не подошел, а деньги нужны «на вчера»? В этом  случае вкладчик рискует оказаться в патовой ситуации. Большинство депозитных программ банков не позволяют досрочно забрать деньги со счета. 

Хотя в некоторых финучреждениях есть специальные предложения, с возможностью досрочного расторжения договора. Но тут нужно быть аккуратным. 

Во-первых, доходность по таким вкладам значительнее ниже. «ОТП Банк предлагает как депозиты с правом расторжения, так и без такового. Ставка по депозиту без права расторжения в гривне выше на 1%, чем по аналогичному депозиту с правом расторжения», — рассказывает начальник сектора развития розничного бизнеса ОТП Банка Юрий Пономаренко.

Во-вторых, некоторые банки при досрочном расторжении договора применяют штрафные санкции. Например, выплачивают только символические проценты, а не стандартную ставку, предусмотренную в договоре. 

«В нашем банке по депозитам с правом досрочного расторжения предусмотрен пересчет процентной ставки на уровне 0,05% годовых с момента размещения вклада до момента его досрочного расторжения», — рассказывает Виктория Грецкая из Укрэксимбанка.

И это еще не самое жесткое наказание. Например, вкладчикам Райффайзен Банка Аваль вообще придется доплатить банку за подобную «прихоть».

«При досрочном расторжении договора происходит пересчет процентов по ставке 0%. Если депозит расторгается в течение первого месяца с даты заключения договора, вкладчик дополнительно уплачивает банку комиссию за расчетно-кассовое обслуживание в размере 0,5% от суммы вклада», — объяснил «Минфину» руководитель по вопросам сбережений и транзакционных услуг Райффайзен Банка Аваль Сергей Анников.

В-третьих, при досрочном расторжении валютного депозита, банки отдадут вам эквивалент в гривне. 

Есть и банки, которые вообще не позволяют досрочно закрыть депозит. Даже если клиенту очень нужны деньги, придется ждать окончания срока.

«Депозиты Укргазбанка не предусматривают досрочного расторжения. Для клиентов, которые не могут прогнозировать срочность для своих сбережений, банк предлагает депозит на 7 дней (с автоматической пролонгацией) либо вклад с выпуском сберегательной карточки «Про запас», — говорит директор департамента розничного банкинга Укргазбанка Юлия Мороз. Такой же политики в отношении досрочного расторжения вкладов придерживается и государственный Ощадбанк.

Куда идти

Ответ на вопрос «Где открыть депозит» довольно прост – в отделении. Но тут также есть свои нюансы. Ведь открыв вклад в одном из отделений, можно к нему «привязаться». 

«Клиент закреплен за отделением, в котором он открывал счет. Если депозит закрывается по окончании срока действия, то в таком случае деньги выплачиваются на счет клиента, и снять их можно в любом отделении банка. Если же закрытие депозита происходит раньше срока, клиенту нужно обращаться в отделение, где он открывал депозит. В этом случае нужно подать заявление о досрочном расторжении договора», — объясняет начальник управления разработки и внедрения продуктов розничного бизнеса Кредит Днепр Татьяна Надточий.

Подобные ограничения есть и в ОТП. Если вкладчик решил досрочно закрыть депозит, ему придется идти в то отделение, где он его открывал. Во всех других случаях его обслужат в любом филиале.

Некоторые банки совсем недавно «освободили» своих вкладчиков от привязки к отделениям. В частности, среди таких Укрэксимбанк и Укргазбанк. Другие банки, такие как ПриватБанк не только уже давным-давно позволяют обслуживаться вкладчику в разных отделениях, но предоставляют возможность открыть депозит через онлайн-банкинг.

«Привязки уже много лет не существует. Обслуживаем в любом отделении. Подобное ограничение связано с возможностями программного комплекса, используемого банком. Как только банк может себе позволить внедрение современного банковского ПК с единой централизованной базой, проведением и учетом операций в онлайн режиме, такие ограничения снимаются», — говорит Андрей Шульга из ПриватБанка.

Депозитная бюрократия

В большинстве случаев, чтобы открыть вклад, клиенту понадобится немного документов – только паспорт и ИНН. Но в некоторых случаях банки могут затребовать дополнительные «бумажки». Например, по нормативам НБУ, финучреждения должны проверять финансовые операции, если их сумма превышает 150 000 грн. Потому если есть желание открыть вклад на эту сумму, придется принести в банк справку, подтверждающую источник доходов.

Читайте также: Откуда деньги. Банки проверят доходы украинцев

Также подобную справку банки могут затребовать и при меньшей сумме, если операция клиента покажется им подозрительной.

«Согласно законодательству по финансовому мониторингу, если у банка возникают подозрения в законности происхождения принесенных клиентом денег, банк может потребовать дополнительные документы, подтверждающие их происхождение. Например, налоговую декларацию клиента, договор купли-продажи, справку о зарплате, документ о наследстве и т.п», — говорит Юрий Пономаренко. 

Некоторые банки требуют заполнить анкету-опросник.

«Кроме паспорта и кода клиенту необходимо заполнить анкету-опросник. Если вкладчик — ФОП, адвокат, нотариус или судебный эксперт — ему также необходимо предоставить свидетельство о государственной регистрации. Если вкладчик — публичное лицо — ему также нужно пройти соответствующую идентификацию, согласно действующему законодательству», — уточняет Виктория Грецкая.

«Срочный» вопрос

Некоторые банки устанавливают ставки по краткосрочным вкладам выше, чем по долгосрочным. Такая стратегия может объясняться разными причинами. Например, проблемами с ликвидностью банка. Если ему, например, нужны деньги сейчас, то ставки будут выше по коротким депозитам. 

«Высокие ставки на короткие сроки в основном предлагают банки, у которых есть проблемы с ликвидностью (фиксировать такую высокую ставку на длинный срок они не готовы, надеясь на стабилизацию ситуации), либо банки, которым нужно быстро привлечь дополнительные деньги на короткий срок», — объясняет Юрий Пономаренко.

Но большинство банков придерживается классического подхода и платит дороже за длинные вклады. Например, по данным «Минфина» на 21 сентября, самая высокая ставка по гривневым годовым вкладам была у Форвард банка — 18,5% годовых. Самая высокая доходность по 3-месячным депозитам у того же Форварда — 16,75%.  

С помощью годовых и более депозитов банки могут планировать свои средства в более долгосрочной перспективе и выдавать более-менее длинные кредиты.

В любом случае, все зависит от конкретных целей, которые преследует банк.

«Банки по-разному прогнозируют развитие рынка и то, как будет в будущем меняться цена привлекаемых средств. Когда ресурсы дорожают, банкам хочется уже сегодня «застолбить» длинные деньги по теперешним ставкам. Когда деньги дешевеют, стоит задача не переплатить лишнего, ведь через время можно будет взять эти же деньги дешевле и т.д. При этом фиксироваться на очень коротких вкладах нельзя, так как не успеешь оглянуться, и снова придется бороться за этих клиентов, плюс повышаются общие затраты на обслуживание», — утверждает Андрей Шульга.

Прогноз

Все банкиры сходятся в одном – доходность по депозитам будет падать и дальше. Разнятся только прогнозы. Так, Никита Малясов из ПУМБ говорит о снижении ставок по гривневым вкладам в среднем на 0,25 – 0,5% до конца 2017 года. Доходность валютных вкладов, по его мнению, может остаться на нынешнем уровне.

Есть и более радикальные прогнозы. Например, Татьяна Надточий считает, что ставки по гривненвым вкладам могут опуститься на 2% до конца года, в иностранной валюте – на 1%.

В любом случае, на динамику доходности депозитов будет влиять множество условий.

«Реальные ставки будут зависеть от множества совсем небанковских факторов. Например, какая инфляция будет в конце года — удастся ли ее удержать в пределах, запланированных 9% или нет? Какие будут коммунальные тарифы? Останутся ли у клиентов деньги на сбережения или нет? Каким будет курс доллара? Как изменятся доходы граждан? Будет ли спокойно в мире политиков и еще много всего разного. Если ситуация останется такой же, как сегодня, то средние ставки по гривне скорее всего уменьшаться не будут, а максимальные могут снизиться до 15-15,5%. Валютные ставки при тех же условиях могут «похудеть» еще на 0,5-1%. Если общая ситуация поменяется в лучшую сторону, то снижение может быть и большим», — объясняет Андрей Шульга.

Алексей Рябуха

Повысить доходность своих вкладов можно, разместив депозит в банке через наш сайт. С нашей помощью вы получите дополнительно до 1,5% годовых к базовой процентной ставке. Подробные условия — в разделе «Бонус к депозитам».

Комментарии - 12

+
+1
gastgeber
gastgeber
27 сентября 2017, 10:38
В целом познавательно. Но для наглядности не хватает графиков, таблиц.
+
+23
Денис Денис
Денис Денис
27 сентября 2017, 22:33
Пока не сталкивался с необходимостью предоставить справку, подтверждающую источник доходов, при открытии депо более 150 тыс. грн.
В анкетах опросниках даже были вопросы о родственниках в США
+
0
Владислав Заруцкий
Владислав Заруцкий
28 сентября 2017, 12:45
Я очень извиняюсь за бестактность.но если можно, напишите пожалуйста, в каком это банке, и что они говорили про порядок возврата.
+
+11
Денис Денис
Денис Денис
28 сентября 2017, 14:58
Вопрос о родственниках в США был в Диаманте
+
0
Владислав Заруцкий
Владислав Заруцкий
28 сентября 2017, 17:03
Спасибо Вам за ответ.
+
+11
yuraking
yuraking
28 сентября 2017, 17:25
Порог банки устанавливают самостоятельно. поэтому это не обязательно будет 150 000 грн. В основном эта сумма находится в диапазоне 150 тыс.- 1 млн.
+
0
Pasha2005
Pasha2005
31 октября 2017, 21:26
Интересно, а предусмотрена ли какая-либо ответственность за указание не соответствующих действительности данных, в этих всяческих анкетах?
Вдруг у меня тётушка в Америке, а я и не знал…
+
0
Денис Денис
Денис Денис
31 октября 2017, 13:27
В некоторых случаях выгодным бывает депозит с выплатой процентов авансом в день открытия вклада, с условием размещения аванса ( выплаченных процентов ) на депо
+
+15
Rabotyahoff
Rabotyahoff
31 октября 2017, 16:42
> Если же закрытие депозита происходит раньше срока, клиенту нужно обращаться в отделение, где он открывал депозит

Заканчивался 2017 год.
+
0
Pasha2005
Pasha2005
31 октября 2017, 21:29
Касательно упомянутого в статье «срочного» вопроса — в Привате сейчас, для всех депозитов в гривне, ставки для годовых вкладов на 1% ниже, чем для полугодичных. Интересно, почему бы это?..
+
+6
Денис Денис
Денис Денис
1 ноября 2017, 10:15
Указанный Вам банк больше нуждается в полугодичных деньгах, чем в годовых
+
0
Pasha2005
Pasha2005
3 ноября 2017, 18:36
Ежику понятно.
Меня интересует, почему нуждается, и не отобьются ли, в итоге, причины нужды на моём кармане.
Чтобы оставить комментарий, нужно войти или зарегистрироваться