14 сентября 2018, 10:48 Читати українською

Какой будет экономика будущего? Ответ — безналичной

Одним из самых заметных трендов в экономике развитых стран является ее трансформация в «безналичную». Австрия, США, Великобритания, Германия уменьшают количество денег в руках у населения. Взамен создавая инфраструктуру для использования расчетных карт, мобильных кошельков, оплаты через интернет и т.п.

Одним из самых заметных трендов в экономике развитых стран является ее трансформация в «безналичную».

С одной стороны, бизнес уходит в онлайн, например, объем онлайн-продаж в 2017 г. составил 2,3 трлн долларов (что в 2 раза больше, чем в 2014-м). А с другой, наличка дорого обходится государствам. В 2017-м операции с наличкой стоили США 628 млн долларов: это прием, отправление платежей и переводов, транспортировка денег и т.п., столько же было потрачено денег на ее печать. В то время как НБУ в 2016-м потратил 1,3 млрд гривен на печать денег — за эти же деньги можно было бы отремонтировать 130 км украинских дорог.

Украинцы держат в руках 28% денежной массы страны

В соседней Польше доля налички в полтора раза ниже — 19%, а в Дании она составляет всего 4%. Такие результаты не просто стечение обстоятельств, а целенаправленная политика государств. Например, в той же Дании предприятиям розничной торговли запрещено принимать наличку при расчете, тогда как карточкой можно расплачиваться даже в церкви. В Швеции паркинг и общественный транспорт оплачивается только безналом. Более того, шведское правительство даже ведет целенаправленную информационную кампанию против кэша.

В это время в Украине почти половина работающих продолжает получать зарплату в конвертах. А те, кто получают на карту, предпочитают снимать наличку и расплачиваться ею. Билеты на автобусы, поезда, трамваи и троллейбусы оплачиваются практически в 99% случаев наличкой.

Вместо наличного расчета правительства создают инфраструктуру для безналичных операций.

Банки выпускают карточки, а торговые сети, парковки, метро, университеты, госучреждения оборудуют терминалами. В мире лидерами по безналичным операциям являются Швеция и Франция, в Канаде 57% всех транзакций — безналичные.

Украинцы, в свою очередь, в 2017-м совершили более 3 млрд операций с помощью расчетных карточек на сумму в 2,1 трлн гривен: это и оплата в интернете, и расчеты в торговых сетях, и переводы с карты на карту. В целом же доля безналичных расчетов в Украине с 2010 года выросла на 578% и в первом полугодии 2018-го составляет почти половину всех операций.

Впрочем, с бесконтактными платежами ситуация хуже, чем с безналичным расчетом в целом.

По состоянию на июль 2018-го из 60 млн платежных карточек в Украине лишь 5% с функцией бесконтактных платежей. В Канаде и Японии четвертая часть всех карточек — бесконтактные, во Франции — 39%, а в Китае вообще больше половины.

И хотя доля бесконтактных карт у нас невелика, зато из 271 тыс. терминалов 71% приспособлены для бесконтактных операций. В одном только Киеве терминаловкак во всей Польше (по состоянию на 2015 г.).

По прогнозам Juniper Research, к 2020 г. 15% всех платежей в торговых сетях будут бесконтактными и достигнут отметки в 2 трлн долларов. Бесконтактные платежи включают в себя как расчеты по бесконтактным картам с технологиями по типу PayPass или PayWave, так и мобильные кошельки. Кстати, о мобильных кошельках…

Современный человек не расстается нигде лишь с одной вещью — смартфоном

Можно забыть кошелек, а вместе с ним наличку и карты дома. Но телефон — это новости, контакты, развлечения и теперь уже инструмент цифровой “кэшлс-экономики", и он должен быть всегда в кармане.

Мобильные технологии ускоряют переход экономик на безналичную. Количество пользователей мобильных кошельков в мире, согласно исследованиям Juniper, вырастет с 1,6 млрд в 2017-м до 2,1 млрд уже в 2019 году.

Безоговорочным лидером и примером успешного развития мобильных платежей является Китай. В 2017-м году там было совершено мобильных транзакций на сумму в 15,4 трлн долларов. К слову, в США этот показатель в 40 раз ниже. Корпорации Alibaba и Tencent, имея собственные мобильные платежные системы, владеют более чем 90% китайского рынка.

Еще одним показательным кейсом является Кения с ее М-Реsa. Это по сути и платформа для мобильных платежей и переводов, которая работает на базе мобильного оператора. В 2012-м в Кении были зарегистрированы 17 млн пользователей сервисом.

До 2017-го всего 3 украинских банка — «ПриватБанк», «Альфа-Банк» и «Укрэксимбанк» — имели виртуальные кошельки, пригодные для мобильных платежей. А с приходом в Украину сервисов Apple и Google Pay популярность мобильных платежей наверняка станет больше. Но не только большие компании и банки влияют на украинский рынок бесконтактных платежей. Например, за первое полугодие 2018-го через украинский мобильный кошелек Wallet Factоry было проведено 800 тыс. транзакций.

Почему безналичная экономика делает страны богаче?

Не считая того, что обслуживание налички — дорого, а развитие технологий требует и развития финансовых инструментов, можем назвать еще несколько причин.

Например, банкам и налоговым легче контролировать движение денег. Поэтому отмывать деньги, давать взятки и проводить незаконные финоперации в разы рискованней и сложнее. Следовательно, доля теневой экономики становится ниже, а налоговые поступления — выше. Больше налогов — выше и качественнее социальные стандарты жизни. В свою очередь, прозрачная экономика — сигнал иностранным инвесторам: «Нам можно верить, несите деньги сюда и приумножайте их вместе с нами».

Мир определился с вектором движения — это экономика без налички. Украина следует трендам. Уже можно наблюдать определенные успехи, но отставание от развитых стран существенно. Это, в свою очередь, создает возможности для активного развития Fintech-индустрии в Украине.

Справочник подготовило контент-маркетинговое агентство Top Lead при поддержке экспертов из UAPAY и партнеров: юридической фирмы AEQUO Law Firm и Ощадбанка. Информационные партнеры — компания Mastercard, EBA, финансовый супермаркет Finance.ua. Аналитический партнер — BusinessViews

Комментарии - 35

+
+74
AleksandrBank
AleksandrBank
14 сентября 2018, 11:32
#
Статья зачет, стоящая внимания.
Дания и Швеция в безнал ушли до безумия, хотя это правильно и безопасно. Хотя такси в Дании 3 года назад еще платил кешем.
+
+29
74788278
74788278
14 сентября 2018, 13:01
#
Видел в Дании надписи «No cash. Credit cards only». Подумалось, как же это здорово!
+
+15
Владимир Казаченко
Владимир Казаченко
17 сентября 2018, 13:40
#
Неделю назад был в Дании. Так и не посчасливилось подержать их банкноты в руках.
+
+170
Pens
Pens
14 сентября 2018, 12:19
#
Мечта любой власти — оцифрованное стадо под полным контролем. Свято верящее, что кэшлесс исключительное благо, а не ещё один способ борьбы с инакомыслящими, неугодными и т.д. Я не отрицаю всех плюсов, но заказных статей и хвалебных отзывов и так будет достаточно, просто помните, что: «У Меча Предназначения два острия… Одно из них — ты. Другое — смерть.»
+
+91
Captain  Cisco
Captain Cisco
14 сентября 2018, 12:23
#
100%. Быдло должно быть под контролем. Нажал кнопочку-все забрал. Некоторые придурки себе уже САМИ чипы вживляют. В общем, улыбайтесь-мир любит идиотов.
+
0
SergS7
SergS7
17 сентября 2018, 20:09
#
Яка різниця, ми й так живемо у Матриці, яку придумали динозаври, які не вимерли, а переселились на планету Нубіру 50 млн. років тому
+
+44
Leha PWNZ
Leha PWNZ
14 сентября 2018, 13:41
#
Наликом лучше тоже не пользуйтесь, как в старые добрые времена — бартер. А потом у нас одна из самых коррумпированных стран в мире, большая часть скрывается от уплаты налогов, получая кэш, огромная доля теневой экономики. Хотя кому я это рассказываю, рассказывающие про «стадо под колпаком» обычно сами являются частью схемы, и скорее всего получают/платят ЗП в конвертах или берут взятки, а крики о тотальном контроле — нелепое прикрытие.
+
0
vlad9486
vlad9486
14 сентября 2018, 14:37
#
Можно быть оцифрованным и не под контролем. Если будущее не нравится, лучше изменять его, чем отказываться от него.
+
0
manny34
manny34
14 сентября 2018, 15:24
#
Подскажите, как?)
+
0
vlad9486
vlad9486
14 сентября 2018, 20:46
#
+
0
ototo
ototo
15 сентября 2018, 20:30
#
Lightning Network не решает проблему анонимности при оплате криптовалютой, это только надстройка над основным протоколом. Напротив, те криптовалюты которые полностью анонимны (Monero например), не используют LN.
+
0
vlad9486
vlad9486
15 сентября 2018, 21:56
#
А я и не писал о анонимности. Речь была о контроле. Государство или банк не сможет забрать сбережения через емиссию для очередной войны.
+
+24
semenvekselberg
semenvekselberg
14 сентября 2018, 13:22
#
«Например, банкам и налоговым легче контролировать движение денег. Поэтому отмывать деньги, давать взятки и проводить незаконные финоперации в разы рискованней и сложнее. Следовательно, доля теневой экономики становится ниже, а налоговые поступления — выше. Больше налогов — выше и качественнее социальные стандарты жизни» — ну такого бреда на Минфине уже давно не было. Вот как живут в самой успешной стране мира: https://minfin.com.ua/blogs/semenvekselberg/115272/
+
0
semenvekselberg
semenvekselberg
14 сентября 2018, 13:23
#
+
0
semenvekselberg
semenvekselberg
14 сентября 2018, 13:25
#
+
+43
timir
timir
14 сентября 2018, 15:29
#
...«Например, в той же Дании предприятиям розничной торговли запрещено принимать наличку при расчете».

Не соответствует действительности.
В супермаркетах спокойно принимают кэш, в гостиннице тоже.
А на улице Ньюхаван(это там где цветные домики в центре) в ларьке с хотдогами не принимают карты, только кэш.
+
+4
timir
timir
14 сентября 2018, 15:31
#
Океанариум тоже принимает наличные.
Не нужно верить всему написанному
+
+4
AleksandrBank
AleksandrBank
14 сентября 2018, 15:52
#
Думаю Вы правы, так как туристы в основном с наличкой
+
+42
roman731
roman731
14 сентября 2018, 20:46
#
В августе у меня была поездка по Италии. Расплачивался картой по возможности по многим причинам, известным всем. Какого же было моё удивление, когда я заметил, что вокруг люди массово платят наличкой.

Но самый забавный факт — в римской гостинице на самом видном месте было объявление: расплатишься наличкой — скидка 8%!

*по нашему*
+
0
AleksandrBank
AleksandrBank
14 сентября 2018, 22:44
#
Италии далеко до Дании и Швеции
+
+49
roman731
roman731
15 сентября 2018, 11:42
#
Или наоборот, Дании и Швеции — далеко по пути назад. Кто говорит, что Дания и Швеция «ушли вперёд»? Это ж агитпроп говорит вроде нынешней статейки.

Или как на счет Германии? «Времена меняются, но немецкая одержимость наличными остаётся» пишет Дойче Велле. Думаете, что немцы тоже глуповаты и подотстали от прогресса навроде украинцев? А я думаю, что немцы как раз просто наоборот сохраняют здравомыслие и отторгают скандинавские эксперименты.
+
+50
Anton1975
Anton1975
16 сентября 2018, 12:37
#
Они ушли далеко вперёд по пути в цифровой концлагерь. Свобода предполагает разные варианты действий, если кто доказывает, что отказ от неё это прогресс, ему или платят или он думать разучился.
+
+98
roman731
roman731
14 сентября 2018, 17:39
#
Опять реклама отказа от наличных с нелепыми аргументами, не в первый раз и не в последний. «Банкам и налоговым легче контролировать движение денег» — это, конечно, именно тот аргумент, из-за которого все рванут в банки (которые на Украине не моргнув глазом пробросят клиентов как в 2014).

Также стоит отметить абсурдные примеры того, что якобы в развитых странах расчеты наличными умирают. Вроде все стройно написано, но как вяжется то, что по исследованиям группы ING в 2017 всё больше людей пользуются наличкой в Европе для мелких покупок, более двух третей респондентов платят наличными в, к примеру, общепите, и эти результаты соответствуют также и опросам в других странах. Это — неудобный пример и, конечно, в агитке вроде этой статьи решили его пропустить.

Наличка была и будет, и сейчас когда становится ясно, что микроконтроль денежного оборота — это не пустые слова, дальнейшая «трансформация в безналичное» столкнётся с сопротивлением.

76% европейских респондентов сказали, что никогда не откажутся от наличных. Результаты опроса в США и Австралии — 75% и 79% соответственно.
+
+21
rytton
rytton
14 сентября 2018, 17:42
#
В Украине карта может в один миг превратиться в просо кусок пластика:)
+
+20
Виктор  Николаев
Виктор Николаев
14 сентября 2018, 21:41
#
Если случится какой-либо очередной кризис- то легко!
+
+39
Wless
Wless
15 сентября 2018, 7:56
#
Если кто непринимает нал, это их проблемы, найдём того кто примет.
+
0
vicmarin37
vicmarin37
16 сентября 2018, 7:50
#
О необходимости массового перехода в безнал я подробно аргументировал еще в 2013 году. Особенно коррумпированным и теневым экономикам.
+
+24
semenvekselberg
semenvekselberg
16 сентября 2018, 8:50
#
Догмы одурманенных западными мантрами технократов уже выходят из моды. На улице не 2014г. — люди потихоньку начинают отходить от эйфории евроинтеграционного угара и уже понимают что, куда и зачем.
Если не согласны, попробуйте здесь и сейчас отстоять своё мнение… Или побоитесь?
+
+40
roman731
roman731
16 сентября 2018, 9:59
#
Для Украины нормальным является «есть прошлогодний снег». Когда в Восточной Европе люди уже заклеивают на номерных знаках автомобилей символ ЕС наклейкой с национальным символом, на Украине до сих пор народ в экстазе делает прямо противоположное.

С безнальным умопомрачением та же история. За движение в безнал топит агитпроп и те, кто в фантазиях представляет себе безнальный рай в справедливом и прозрачном обществе. Но эти усилия недостаточны: не выйдет постоянно подсовывать скандинавские достижения как кромку прогресса, этим уже не обмануть ни «верхи», ни «низы».
+
0
semenvekselberg
semenvekselberg
16 сентября 2018, 14:48
#
14 февраля 2017, 21:49
# Тернистый путь к cashless-экономике

А я о чем??? Когда президентом Американской экономической ассоциации был Милтон Фридман, тогда и весь западный мир развивался по либеральной модели — то, о чём я здесь постоянно твержу: низкие налоги, минимальное вмешательство государства в экономику, умеренная инфляция и т.д. и т.п. Это принесло западному обществу в своё время свои плоды. Потом появились сторонники государственно-административного «капитализма», которые набрались идей в Советском Союзе и стали его строить у себя. Плюс вся эта долговая вакханалия с долларом привела западные страны к кризису, из которого они уже никогда не выйдут.
В Украине до майдана, в современном Китае, России, Индии классического капитализма в 100 раз больше, чем в сегодняшней Европе. Сравнительный анализ нужно делать не только по долговой нагрузке и ВВП, но и по уровню и тенденциям развития среднего класса в этих странах. Так что мы, как всегда, хотели перехитрить всех, а по итогу перехитрили самих себя…
+
+15
vicmarin37
vicmarin37
16 сентября 2018, 14:12
#
Все крупные операции будут светиться,
а также налоги будут лучше собираться и бюджет увеличится на 20%,
и этого достаточно для коррумпированных и теневых экономик
+
+24
semenvekselberg
semenvekselberg
16 сентября 2018, 15:02
#
17 февраля 2017, 16:13
# Италия увеличила госдолг на 20 млрд евро для помощи банкам

Какому-нибудь мелкому итальянскому предпринимателю дают 2 года тюрьмы за неуплату 1000 евро налогов, ваш приличный автомобиль может быть остановлен прямо на улице Рима агентами Guardia di Finanza c подлым вопросиком: «Можете объяснить на какие средства Вы приобрели данный автомобиль?», и т.д. и т.п. Весь этот беспредел — с одной стороны. С другой — 20млрд евро государственного долга перекладывается на плечи всех жителей страны, только для того, чтобы спасти частный обанкротившийся банк… Вот такие европейские «ценности» и такая западная «демократия» обусловила наш, украинский выбор… И если такое возможно в европейских странах (и этот случай далеко не единственный), то естественно, это будет возможно и здесь — мы же обязаны принимать правила игры…
https://minfin.com.ua/blogs/semenvekselberg/117436/
+
0
roman731
roman731
16 сентября 2018, 15:09
#
В утопии — да. А в реальности — не «все», а просто «в большей мере» операции будут светиться. но за счёт этого коррумпированная и теневая часть украинской экономики, пусть даже уменьшающаяся в пересчете на душу населения, получит ещё большие преимущества над вынужденно засвеченной, и кому не повезёт попасть в этот сокращающийся сегмент коррупционеров, тот разденется догола.

В понимании того, что засветка — это по сути конец всему, широкие слои общества обоснованно сопротивляются кэшлессу, а будут сопротивляться ещё больше. На Украине это сопротивление имеет традиционный характер, спасибо бездействию государства в течение уже десятилетий.
+
0
vicmarin37
vicmarin37
16 сентября 2018, 17:38
#
Забыл упомянуть — при просветлении экономики, т.е. доминированию безнала, обычно происходит ревальвация нацвалюты, что снижает ценность ин.валюты.
В дополнение ограничение на наличные операции — например 1000 или максимум 3000 гривен.
+
+25
Олег Шишов
Олег Шишов
17 сентября 2018, 9:16
#
Ну, у правительств мечта — полный контроль за нашими движениями, тем более финансовыми, а у нашего — прямо голубая мечта. А ну как кто-то кроме них что-то заработает! Но я считаю, что прежде, чем пускать слюни на чужие шмотки, нужно собственные трусы выстирать для начала. В смысле в стране практически нет хороших дорог, нормальные тротуары только в больших городах, уже есть проблемы с водоснабжением, дальше будет ещё хуже — инфраструктура уже давно сверхнормативно работает,… да сами знаете. А нас создаются условия для быстрого и лёгкого расставания с деньгами, но не создаются условия для аналогичного их заработка. Подобные перекосы всегда быстро дают о себе знать.
Чтобы оставить комментарий, нужно войти или зарегистрироваться
 
Страницу просматривает 1 незарегистрированный посетитель.