Какой будет экономика будущего? Ответ — безналичной

С одной стороны, бизнес уходит в онлайн, например, объем онлайн-продаж в 2017 г. составил 2,3 трлн долларов (что в 2 раза больше, чем в 2014-м). А с другой, наличка дорого обходится государствам. В 2017-м операции с наличкой стоили США 628 млн долларов: это прием, отправление платежей и переводов, транспортировка денег и т.п., столько же было потрачено денег на ее печать. В то время как НБУ в 2016-м потратил 1,3 млрд гривен на печать денег — за эти же деньги можно было бы отремонтировать 130 км украинских дорог.

Украинцы держат в руках 28% денежной массы страны

В соседней Польше доля налички в полтора раза ниже — 19%, а в Дании она составляет всего 4%. Такие результаты не просто стечение обстоятельств, а целенаправленная политика государств. Например, в той же Дании предприятиям розничной торговли запрещено принимать наличку при расчете, тогда как карточкой можно расплачиваться даже в церкви. В Швеции паркинг и общественный транспорт оплачивается только безналом. Более того, шведское правительство даже ведет целенаправленную информационную кампанию против кэша.

В это время в Украине почти половина работающих продолжает получать зарплату в конвертах. А те, кто получают на карту, предпочитают снимать наличку и расплачиваться ею. Билеты на автобусы, поезда, трамваи и троллейбусы оплачиваются практически в 99% случаев наличкой.

Вместо наличного расчета правительства создают инфраструктуру для безналичных операций.

Банки выпускают карточки, а торговые сети, парковки, метро, университеты, госучреждения оборудуют терминалами. В мире лидерами по безналичным операциям являются Швеция и Франция, в Канаде 57% всех транзакций — безналичные.

Украинцы, в свою очередь, в 2017-м совершили более 3 млрд операций с помощью расчетных карточек на сумму в 2,1 трлн гривен: это и оплата в интернете, и расчеты в торговых сетях, и переводы с карты на карту. В целом же доля безналичных расчетов в Украине с 2010 года выросла на 578% и в первом полугодии 2018-го составляет почти половину всех операций.

Впрочем, с бесконтактными платежами ситуация хуже, чем с безналичным расчетом в целом.

По состоянию на июль 2018-го из 60 млн платежных карточек в Украине лишь 5% с функцией бесконтактных платежей. В Канаде и Японии четвертая часть всех карточек — бесконтактные, во Франции — 39%, а в Китае вообще больше половины.

И хотя доля бесконтактных карт у нас невелика, зато из 271 тыс. терминалов 71% приспособлены для бесконтактных операций. В одном только Киеве терминалов — как во всей Польше (по состоянию на 2015 г.).

По прогнозам Juniper Research, к 2020 г. 15% всех платежей в торговых сетях будут бесконтактными и достигнут отметки в 2 трлн долларов. Бесконтактные платежи включают в себя как расчеты по бесконтактным картам с технологиями по типу PayPass или PayWave, так и мобильные кошельки. Кстати, о мобильных кошельках…

Современный человек не расстается нигде лишь с одной вещью — смартфоном

Можно забыть кошелек, а вместе с ним наличку и карты дома. Но телефон — это новости, контакты, развлечения и теперь уже инструмент цифровой “кэшлс-экономики", и он должен быть всегда в кармане.

Мобильные технологии ускоряют переход экономик на безналичную. Количество пользователей мобильных кошельков в мире, согласно исследованиям Juniper, вырастет с 1,6 млрд в 2017-м до 2,1 млрд уже в 2019 году.

Безоговорочным лидером и примером успешного развития мобильных платежей является Китай. В 2017-м году там было совершено мобильных транзакций на сумму в 15,4 трлн долларов. К слову, в США этот показатель в 40 раз ниже. Корпорации Alibaba и Tencent, имея собственные мобильные платежные системы, владеют более чем 90% китайского рынка.

Еще одним показательным кейсом является Кения с ее М-Реsa. Это по сути и платформа для мобильных платежей и переводов, которая работает на базе мобильного оператора. В 2012-м в Кении были зарегистрированы 17 млн пользователей сервисом.

До 2017-го всего 3 украинских банка — «ПриватБанк», «Альфа-Банк» и «Укрэксимбанк» — имели виртуальные кошельки, пригодные для мобильных платежей. А с приходом в Украину сервисов Apple и Google Pay популярность мобильных платежей наверняка станет больше. Но не только большие компании и банки влияют на украинский рынок бесконтактных платежей. Например, за первое полугодие 2018-го через украинский мобильный кошелек Wallet Factоry было проведено 800 тыс. транзакций.

Почему безналичная экономика делает страны богаче?

Не считая того, что обслуживание налички — дорого, а развитие технологий требует и развития финансовых инструментов, можем назвать еще несколько причин.

Например, банкам и налоговым легче контролировать движение денег. Поэтому отмывать деньги, давать взятки и проводить незаконные финоперации в разы рискованней и сложнее. Следовательно, доля теневой экономики становится ниже, а налоговые поступления — выше. Больше налогов — выше и качественнее социальные стандарты жизни. В свою очередь, прозрачная экономика — сигнал иностранным инвесторам: «Нам можно верить, несите деньги сюда и приумножайте их вместе с нами».

Мир определился с вектором движения — это экономика без налички. Украина следует трендам. Уже можно наблюдать определенные успехи, но отставание от развитых стран существенно. Это, в свою очередь, создает возможности для активного развития Fintech-индустрии в Украине.

Справочник подготовило контент-маркетинговое агентство Top Lead при поддержке экспертов из UAPAY и партнеров: юридической фирмы AEQUO Law Firm и Ощадбанка. Информационные партнеры — компания Mastercard, EBA, финансовый супермаркет Finance.ua. Аналитический партнер — BusinessViews