160 млрд грн под рукой: зачем украинцы несут деньги на бессрочные депозиты

Большинство срочных депозитных программ банков не предусматривает досрочного расторжения договора. Иногда финучреждения позволяют забрать деньги раньше оговоренной даты, но проценты по вкладу в таком случае «сгорают». При досрочном расторжении включается штрафная ставка — обычно 0,01% годовых.

Чтобы иметь деньги всегда под рукой, и при этом хоть что-то зарабатывать, придется поискать  другие варианты. Один из них – вклады до востребования, с которых можно снять деньги в любой момент и в любой момент пополнить.  

Украинцы ценят преимущества бессрочных депозитов и активно пользуются этим инструментом. По данным НБУ, на 01 июня 2018 года физлица хранили на таких счетах более 160 млрд грн. 

Львиная доля этих депозитов (98%) приходится всего на 31 банк. Самые значительные суммы — 137 млрд грн - были сконцентрированы всего в  11 банках: ПриватБанке, Ощадбанке, Райффайзен Банке Аваль, UKRSIBBANK, ОТП Банке, Укрэксимбанке, Укрэксимбанке, ПУМБ, Альфа-Банке, Креди Агриколь и Укргазбанке.

Абсолютный лидер по количеству вкладов до востребования – ПриватБанк. По данным НБУ, на 1 июня физлица хранили на счетах госбанка 51 млрд грн. Примечательно, что доля бессрочных депозитов в общем портфеле ПриватБанка (167 млрд) составляет 32,78%.

Банки не спешат баловать вкладчиков. В НБУ говорят, что ставки по депозитам в валюте на исторических минимумах, в гривне — близки к этим значениям. Поэтому каждый дополнительный процент — на вес золота. Получить до 2% бонусов к годовой ставке можно через программу «Бонус к депозитам» от «Минфина».

Но это не самый высокий показатель. К примеру, в украинских «дочках» западных банков – UKRSIBBANK, Правэкс-Банке, ОТП Банке, Креди Агриколь и Райффайзен Банке Аваль – удельный вес вкладов до востребования превышает 70%. А в UKRSIBBANK этот показатель более 90%.

*Банки отранжированы по размеру общего портфеля вкладов до востребования физлиц в абсолютном выражении – от большего к меньшему. Данные НБУ на 01.06.2018

Украинцев не пугает мизерная доходность бессрочных вкладов. ПриватБанк, например, платит по депозитам до востребования 0,01% годовых. Допустим, что клиент положил на подобный счет 10 000 грн и каждый месяц пополняет его на 2 000 грн. Деньги он не снимает и они лежат на счету целых 12 месяцев. За это время он накопит 34 000 грн. А вот сумма процентов по вкладу составит всего 2 грн.

Для сравнения: по срочному вкладу с выплатой процентов в конце срока и возможностью пополнения, ПриватБанк сейчас платит 10% годовых. Если клиент будет придерживаться тех же сумм и сроков, что и по вкладу до востребования, он после уплаты налогов сможет заработать 5 980 грн.

Правда, в госбанк предлагает компромиссный вариант, который позволяет и держать деньги «под рукой», и что-то зарабатывать. Этот вклад называется «Приват-вклад», доход по нему — 7% годовых. Формально этот депозит открывается на год и не относится к категории «до востребования». Но клиент может закрыть его и не потерять доход, поскольку выплата процентов проводится ежемесячно. Хотя, в любом случае, получит он не много.

Допустим, клиент положит на «Приват-вклад» 10 000 грн. И каждый месяц в течение года будет добавлять еще 2 000 грн. В итоге он заработает всего 1 610 грн. А если вычесть налоги (18,00% НДФЛ и 1,5% военного сбора), то «чистыми» получится 1 296 грн.

Есть банки, которые готовы платить и больше за вклады до востребования. К примеру, Райффайзен Банк Аваль предлагает за гривневые вклады до востребования 10% с капитализацией процентов. При всех вышеуказанных условиях, клиент на таком депозите может заработать 1 750 грн после вычетов налогов. Чуть больше, чем в ПриватБанке, но сумма не впечатляет.

Что касается валютных вкладов до востребования, на них заработать еще сложнее. Среди 31 банка самую высокую ставку по долларовым депозитам (2,25% годовых) предлагает Сбербанк. Если положить на такой счет эквивалент 10 000 грн, что примерно составляет $380, на 12 месяцев, то в итоге можно заработать $6 (158 грн). Правда, если правильно подгадать динамику курса, то можно заработать дополнительный процент за счет подорожания валюты.

Еще вариант

Далеко не обязательно открывать депозит до востребования, чтобы накапливать деньги и иметь возможность их снять в любой момент. Достаточно просто держать деньги на карточном счету, и банк будет автоматически начислять проценты.

К примеру, monobank предлагает своим клиентам держать на счету больше 100 грн. Если это условие выполнено, каждый день банк будет начислять на остаток 10% годовых и выплачивать проценты каждый месяц.

Правда, подобная схема «подходит» скорее гривневым вкладчикам. Обладателей валюты банки совсем не балуют. Но это совершенно не значит, что они держат деньги под «матрасом».

К примеру, бессрочный депозитный портфель физлиц UKRSIBBANK составляет 11,6 млрд грн, по данным НБУ. Почти половина ­­­из них (5,6 млрд грн) – валютные сбережения.

«Дочка» французского банка еще в 2015 году закрыла все депозитные программы до востребования. Но кроме таких депозитов в статистику регулятора попадают остатки по карточным и текущим счетам. Соответственно, они формируют бессрочный депозитный портфель финучреждения.

UKRSIBBANK предоставляет пакетные карточные предложения All Inclusive. Они делятся на разные уровни в зависимости от «класса»: стартовый, ультра, делюкс и т.д. Их объединяет одно – начисление процентов на остаток по счету. Доходность этого предложения для валютных карт составляет 0,01% годовых, как в евро, так и в долларах. При этом самый дешевый пакет стоит 223 грн в год. Соответственно, подобный «вклад» даже не окупится.

Вложить и надеется

Еще один вариант для тех, кто хочет держать деньги «под рукой» — различные копилки и доходные сейфы. Их смысл в том, что клиент со своей карты в пару кликов может перевести деньги в «хранилище» и получать с них процент.

Подобную услугу предоставляет Альфа-Банк по своим дебетовым картам. В зависимости от их класса, банк будет начислять от 8% до 10% годовых на перечисленную сумму в гривне. В валюте доходность куда ниже: за долларовые накопления финучреждение заплатит 0,2%, а за евро – 0,1% годовых.

Удобство в том, что клиент может забрать деньги в любое время, а Альфа-Банк – не включит штрафные санкции в виде пониженной ставки за досрочное снятие. Такой депозит лежит на отдельном счету. Для вкладчика это удобней, поскольку он не путает его с остатком по карточному счету.

ПриватБанк был первопроходцем в этой услуге. В 2012 году он представил ее на рынке и назвал «Копилка». Сейчас за подобный вклад госбанк платит 11% годовых. Проблема лишь в том, что срок «Копилки» фиксирован — 12 месяцев. Клиент может досрочно забрать деньги. Но тогда начисленные проценты сгорят и банк вернет только тело вклада.

Можно установить настройки так, чтоб каждый раз, когда деньги зачисляются на карту, определенный процент капал в копилку. Допустим, клиент получает зарплату на карту ПриватБанка в размере 10 000 грн в месяц. Он установит, чтобы с этой суммы в копилку шло 10%. Но если деньги не пролежат на счету 12 месяцев, все начисленные проценты банк аннулирует. Например, за 11 месяцев клиент сможет накопить 11 000 грн.

Также услугу копилки предоставляет ПУМБ. Этот банк, как и ПриватБанк открывает вклад на год и при досрочном расторжении договора пересчитывает проценты по ставке в 0,01%. Правда, платит он немного меньше, чем госбанк – 10,5% годовых.

Алексей Рябуха