Кешбек. Зачем банки платят клиентам

Любители безнала получают реальную выгоду: каждый месяц банки зачисляют на их карты не эфемерные бонусы, которые можно израсходовать только в партнерских торговых точках, а настоящие деньги (так называемый кешбек). «Минфин» разбирался, почему и за чей счет банки делают «подарки» клиентам.  

Раньше банки продвигали, в основном, бонусные программы со своими партнерами. Например, проект ПриватБанка «Бонус+». В его рамках держатель карты получает кешбек только в том случае, если рассчитывается картой в точках партнеров банка. Потратить бонусы также можно только в партнерских сетях.  

Еще один пример — Альфа-Банк, который пару лет назад продвигал программу MaxiCard. Отличие в том, что бонусы можно было получить за оплату в любой торговой точке. Но тратить – только у партнеров.

Однако сейчас бонусных программ уже не достаточно, чтобы привлечь клиентов. Поэтому все больше банков переходит на систему кешбек.

Интересно, что ПриватБанк, который обычно первым внедряет различные новшества, эту волну не подхватил и до сих пор практикует «Бонус+».

Как это работает

Принцип работы кешбека прост. Держатель карты рассчитывается пластиком в торговых сетях и получает в конце месяца определенный процент от потраченной суммы на карту.

Сколько банк вернет денег, зачастую зависит от категории трат. Например, обладателям кредиток Идея Банка возвращается 2% от суммы, потраченной на покупки в супермаркетах и 3% — от расчетов в кафе, ресторанах или АЗС.

Обычно банки устанавливают «потолок», свыше которого кешбек не начисляется. «В нашем банке, например, максимальная сумма кешбека в месяц — 500 грн. Она рассчитана для потребления выше среднего. Чтобы получить 500 грн, клиенту нужно потратить 25 000 грн в супермаркетах или 16 670 грн в кафе/ресторанах/АЗС», — подсчитывает директор департамента развития карточного и транзакционного бизнеса Идея Банка Иван Степанец.

Еще один важный нюанс: ряд банков начисляет кешбек исключительно в том случае, если клиент использует кредитный лимит по карте. При расчетах собственными деньгами бонусы не предусмотрены. Из опрошенных «Минфином» банков так поступают, например, Идея Банк и Альфа Банк. 

Другой пример – Банк Форвард, у которого много предложений с разными условиями начисления кешбека. «Банк возвращает клиентам от 0,5% до 10% в зависимости от продукта и типа операции», — рассказывает заместитель председателя правления Банка Форвард Константин Кошеленко. В зависимости от продукта, клиент может получать кешбек как за операции, проведенные за счет кредитных средств, так и за счет собственных. Максимальная сумма, которую банк возвращает на карту — 1000 грн. 

Монобанк – сравнительно новый бренд на украинском рынке. Кешбек по его картам может достигать 20%. Правда, этот максимум могут получить лишь те клиенты, которые используют кредитный лимит по карте и рассчитываются ею, покупая билеты в кинотеатр. Также Монобанк позволяет получать кешбек при трате собственных денег. Но возврат будет ниже. 

Особенность кешбека в Монобанке в том, что клиент сам может выбирать категории, по которым ему будут возвращаться деньги, например, супермаркет или АЗС. Каждый месяц категории обновляются, а держатель «монокарты» — может выбрать только две из них. Максимальная сумма тут также ограничена 500 гривнами.

Зачем это банкам

Каждое финучреждение разрабатывает свои программы, но цель у них одна -  заставить старых держателей пластика тратить максимум средств и привлечь новых клиентов. «Банк заинтересован, в первую очередь, в процентном доходе от кредитных карт», — говорит Иван Степанец. Обещая клиентам кешбек при трате кредитных денег, финучреждение подталкивает их влазить в долги. К тому же, кредитка с кешбеком  намного привлекательнее обычной. Соответственно, растут и продажи подобного «пластика», и доходы финучреждения. 

В кешбеке есть и обучающая составляющая. Как утверждает Константин Кошеленко, подобные акции банков популяризируют безналичные расчеты в Украине. Клиенты постепенно перестают воспринимать карту только как инструмент для снятия наличных.

На чем зарабатывают

С точки зрения клиента, вернуть часть потраченных денег — безусловно, хорошо. Но для банка это означает недополученную прибыль, а иногда и прямой убыток. Особенно если учесть, что у кредиток с кешбеком есть льготный период, в течение которого владелец «пластика» может не платить проценты. Именно поэтому они устанавливают «потолок» для суммы, которая может возвращаться клиенту. 

«Некоторые банки используют агрессивную стратегию и почти все доходы от торговых операций клиентов (interchange) возвращают клиентам в виде кешбека. В этом случае кешбек получается убыточным», — говорит Степанец. В основном, это происходит, когда банк только выходит на этот рынок. Но так бесконечно продолжаться не может. Рано или поздно ему придется умерить щедрость. 

По словам Степанца, золотая середина – лучше всего. Ведь клиент получает кешбек, а банк – часть дохода.

О чем умалчивают

Обещая клиентам кешбек, банкиры поощряют их тратить кредитные деньги, а затем — платить немалые проценты по кредиту (в среднем номинальная ставка доходит до 35-40% годовых). 

Оказывается, очень многие держатели карт не успевают погасить долг в течение льготного периода. В Банке Форвард, например, «льготных» заемщиков всего 30% от общего количества. 

«Ловушка» работает просто: клиент видит, что за кредит платить не нужно. Более того, каждый месяц карта возвращает какие-либо небольшие деньги. Проходит пару месяцев, льготный период заканчивается, и владелец карты начинает платить проценты. Чаще всего, это «смешные» суммы. Но со временем растут лимиты, и соответственно, платежи за обслуживание займа банкам также возрастают. 

Более того, банки не всегда ведут себя добросовестно. Некоторые из них предусматривают особые условия на время льготного периода. «Например, часть процентной ставки может быть спрятана в ежемесячной комиссии, которая уплачивается, в том числе, во время льготного периода. Или банк устанавливает высокую ежемесячную комиссию, которая может быть даже выше, чем сумма кешбека в среднем на клиента», — утверждает Степанец.

Он существует!

Но в Украине довольно много банков, где льготный период работает по-настоящему и кешбек начисляется честно. Все что нужно, чтобы получать эти «пряники» — немножко платежной дисциплины.

В каждую расчетную дату, которая зависит от конкретного банка, кредитный лимит должен быть полностью погашен. Если это условие выполнено, вам не придется платить проценты по кредиту и кредитные деньги снова можно тратить.

Финансовая грамотность также не будет лишней. Всегда при выборе кредитной карты, как и другого финансового продукта, необходимо внимательно изучать условия. Это в разы уменьшает вероятность попасть на крючок недобросовестного банка и позволяет существенно сэкономить.