8 февраля 2018, 8:29 Читати українською

Кешбек. Зачем банки платят клиентам

Все больше банков предлагает своим клиентам вернуть определенный процент от суммы, потраченной с помощью карты.

В Украине все больше растет доля безналичных расчетов.
Фото: fincards.ru

Любители безнала получают реальную выгоду: каждый месяц банки зачисляют на их карты не эфемерные бонусы, которые можно израсходовать только в партнерских торговых точках, а настоящие деньги (так называемый кешбек). «Минфин» разбирался, почему и за чей счет банки делают «подарки» клиентам.  

Раньше банки продвигали, в основном, бонусные программы со своими партнерами. Например, проект ПриватБанка «Бонус+». В его рамках держатель карты получает кешбек только в том случае, если рассчитывается картой в точках партнеров банка. Потратить бонусы также можно только в партнерских сетях.  

Еще один пример — Альфа-Банк, который пару лет назад продвигал программу MaxiCard. Отличие в том, что бонусы можно было получить за оплату в любой торговой точке. Но тратить – только у партнеров.

Однако сейчас бонусных программ уже не достаточно, чтобы привлечь клиентов. Поэтому все больше банков переходит на систему кешбек.

Интересно, что ПриватБанк, который обычно первым внедряет различные новшества, эту волну не подхватил и до сих пор практикует «Бонус+».

Как это работает

Принцип работы кешбека прост. Держатель карты рассчитывается пластиком в торговых сетях и получает в конце месяца определенный процент от потраченной суммы на карту.

Сколько банк вернет денег, зачастую зависит от категории трат. Например, обладателям кредиток Идея Банка возвращается 2% от суммы, потраченной на покупки в супермаркетах и 3% — от расчетов в кафе, ресторанах или АЗС.

Обычно банки устанавливают «потолок», свыше которого кешбек не начисляется. «В нашем банке, например, максимальная сумма кешбека в месяц — 500 грн. Она рассчитана для потребления выше среднего. Чтобы получить 500 грн, клиенту нужно потратить 25 000 грн в супермаркетах или 16 670 грн в кафе/ресторанах/АЗС», — подсчитывает директор департамента развития карточного и транзакционного бизнеса Идея Банка Иван Степанец.

Еще один важный нюанс: ряд банков начисляет кешбек исключительно в том случае, если клиент использует кредитный лимит по карте. При расчетах собственными деньгами бонусы не предусмотрены. Из опрошенных «Минфином» банков так поступают, например, Идея Банк и Альфа Банк. 

Другой пример – Банк Форвард, у которого много предложений с разными условиями начисления кешбека. «Банк возвращает клиентам от 0,5% до 10% в зависимости от продукта и типа операции», — рассказывает заместитель председателя правления Банка Форвард Константин Кошеленко. В зависимости от продукта, клиент может получать кешбек как за операции, проведенные за счет кредитных средств, так и за счет собственных. Максимальная сумма, которую банк возвращает на карту — 1000 грн. 

Монобанк – сравнительно новый бренд на украинском рынке. Кешбек по его картам может достигать 20%. Правда, этот максимум могут получить лишь те клиенты, которые используют кредитный лимит по карте и рассчитываются ею, покупая билеты в кинотеатр. Также Монобанк позволяет получать кешбек при трате собственных денег. Но возврат будет ниже. 

Особенность кешбека в Монобанке в том, что клиент сам может выбирать категории, по которым ему будут возвращаться деньги, например, супермаркет или АЗС. Каждый месяц категории обновляются, а держатель «монокарты» — может выбрать только две из них. Максимальная сумма тут также ограничена 500 гривнами.

Зачем это банкам

Каждое финучреждение разрабатывает свои программы, но цель у них одна -  заставить старых держателей пластика тратить максимум средств и привлечь новых клиентов. «Банк заинтересован, в первую очередь, в процентном доходе от кредитных карт», — говорит Иван Степанец. Обещая клиентам кешбек при трате кредитных денег, финучреждение подталкивает их влазить в долги. К тому же, кредитка с кешбеком  намного привлекательнее обычной. Соответственно, растут и продажи подобного «пластика», и доходы финучреждения. 

В кешбеке есть и обучающая составляющая. Как утверждает Константин Кошеленко, подобные акции банков популяризируют безналичные расчеты в Украине. Клиенты постепенно перестают воспринимать карту только как инструмент для снятия наличных.

На чем зарабатывают

С точки зрения клиента, вернуть часть потраченных денег — безусловно, хорошо. Но для банка это означает недополученную прибыль, а иногда и прямой убыток. Особенно если учесть, что у кредиток с кешбеком есть льготный период, в течение которого владелец «пластика» может не платить проценты. Именно поэтому они устанавливают «потолок» для суммы, которая может возвращаться клиенту. 

«Некоторые банки используют агрессивную стратегию и почти все доходы от торговых операций клиентов (interchange) возвращают клиентам в виде кешбека. В этом случае кешбек получается убыточным», — говорит Степанец. В основном, это происходит, когда банк только выходит на этот рынок. Но так бесконечно продолжаться не может. Рано или поздно ему придется умерить щедрость. 

По словам Степанца, золотая середина – лучше всего. Ведь клиент получает кешбек, а банк – часть дохода.

О чем умалчивают

Обещая клиентам кешбек, банкиры поощряют их тратить кредитные деньги, а затем — платить немалые проценты по кредиту (в среднем номинальная ставка доходит до 35-40% годовых). 

Оказывается, очень многие держатели карт не успевают погасить долг в течение льготного периода. В Банке Форвард, например, «льготных» заемщиков всего 30% от общего количества. 

«Ловушка» работает просто: клиент видит, что за кредит платить не нужно. Более того, каждый месяц карта возвращает какие-либо небольшие деньги. Проходит пару месяцев, льготный период заканчивается, и владелец карты начинает платить проценты. Чаще всего, это «смешные» суммы. Но со временем растут лимиты, и соответственно, платежи за обслуживание займа банкам также возрастают. 

Более того, банки не всегда ведут себя добросовестно. Некоторые из них предусматривают особые условия на время льготного периода. «Например, часть процентной ставки может быть спрятана в ежемесячной комиссии, которая уплачивается, в том числе, во время льготного периода. Или банк устанавливает высокую ежемесячную комиссию, которая может быть даже выше, чем сумма кешбека в среднем на клиента», — утверждает Степанец.

Он существует!

Но в Украине довольно много банков, где льготный период работает по-настоящему и кешбек начисляется честно. Все что нужно, чтобы получать эти «пряники» — немножко платежной дисциплины.

В каждую расчетную дату, которая зависит от конкретного банка, кредитный лимит должен быть полностью погашен. Если это условие выполнено, вам не придется платить проценты по кредиту и кредитные деньги снова можно тратить.

Финансовая грамотность также не будет лишней. Всегда при выборе кредитной карты, как и другого финансового продукта, необходимо внимательно изучать условия. Это в разы уменьшает вероятность попасть на крючок недобросовестного банка и позволяет существенно сэкономить.  

Комментарии - 38

+
+134
Bart Simpson
Bart Simpson
8 февраля 2018, 9:30
#
И?? Где красивая табличка? Банк, продукт, % кэшбэка и т.д.
+
+15
Bart Simpson
Bart Simpson
8 февраля 2018, 9:31
#
Но все равно спасибо!
+
+15
ballistic
ballistic
8 февраля 2018, 9:42
#
"На чому заробляють"
— ось тут була спроба розібратися на чому заробляє банк, пропонуючи надто високі відсотки по кешбеку.

«доходи від торговельних операцій клієнтів (interchange) повертають клієнтам»
— цього мізерного доходу недостатньо.
Більше схоже на те, що банк таким чином привчає клієнтів жити в борг, в надії, що клієнти почнуть виходити за пільговий період і платити банку набагато більші відсотки за наданий кредит.
Це означає, що для дисциплінованих клієнтів чесний кешбек є гарною можливістю отримати додатковий дохід.
+
0
ballistic
ballistic
8 февраля 2018, 9:45
#
«Ще один важливий нюанс: ряд банків нараховує кешбек виключно...»
— тут дві помилки:
1) абзац продубльовано двічі
2) монобанк (і Альфа наче теж) нараховує кешбек не тільки за кредитні кошти
+
+15
Татьяна Очимовская
Татьяна Очимовская
8 февраля 2018, 10:39
#
Дякую. Зайвий абзац прибрали. Інфо по Монобанку та Альфі ще раз перевіримо
+
+50
1954 P
1954 P
8 февраля 2018, 10:57
#
Монобанк с первого дня начислял кешбєк на все потраченные средства (независимо от того кредитные или личные).
+
+19
vurdalak
vurdalak
8 февраля 2018, 10:31
#
У меня кредитка альфа банк. ребята ну ее в… дополнительных комиссий, %, «за обслуживание и т.д.» тьма! смотрел выписку — за любой чих %. так что каких-то пару грн «кешбек» — это посути с вас содрали и ваши деньги вам там долю малую бросили.
+
+15
frank007
frank007
8 февраля 2018, 14:02
#
У меня тоже карта… если внимательно все изучить, то ничего не нужно платить… но нюансов конечно много и явно все настроено так, что бы зарабатывать на невнимательных людях, пенсионерах…
+
+12
Алексей Кокшаров
Алексей Кокшаров
8 февраля 2018, 10:39
#
«Из опрошенных «Минфином» банков так поступают, например, Идея Банк, Монобанк, Альфа Банк.
Монобанк – сравнительно новый бренд на украинском рынке. Кешбек по его картам может достигать 20%. Правда, этот максимум могут получить лишь те клиенты, которые используют кредитный лимит»
— Это неправда! Получаю кешбек с карты Монобанк при оплате ЛИЧНЫМИ средствами, а не кредитными! Как на заправках, кино, магазинах и пр.
+
0
20400808
20400808
8 февраля 2018, 10:56
#
Думаю халява скоро закончится
+
0
ballistic
ballistic
8 февраля 2018, 11:05
#
В Монобанці заявляють, що в них процеси високооптимізовані, нема надлишкових витрат, тому вони можуть собі дозволити більше віддавати клієнтам ніж інші банки.
Час покаже.
+
0
Vuch
Vuch
14 февраля 2018, 11:32
#
Время уже показало, что 20400808 был прав :)
+
0
ballistic
ballistic
14 февраля 2018, 19:00
#
І що ж "уже" показав час?

20400808 висловив думку, що «халява» (чесний кешбек за оплату власними коштами) скоро скінчиться.
Поки що нічого не скінчилося.
+
0
monobankua
monobankua
8 февраля 2018, 12:05
#
Нет, нет… это только начало! :)
При расчете за личные средства к примеру по категории Продукты вы получаете 2 % от суммы покупки, а за счет кредитных в 2 раза больше — 4 %.
Установите наше приложение и вы сможете убедиться в крутости нашей карты :)
+
0
frank007
frank007
8 февраля 2018, 14:04
#
Крутость да не совсем, вот я пользуюсь теперь вашей картой и альфа банка, что-то лучше у вас, что-то у них. в сочетании круто
+
0
AleksandrBank
AleksandrBank
8 февраля 2018, 10:40
#
Полезная статья. У многих появились ответы. Я ранее также писал в комментариях некоторым, на чем зарабатывает банк, если клиент успеет в льготный период. Всегда большинство не успевает и далее влезает в кредит. Мои слова подтвердились ТОП-ми банков, плюс другие составляющие на чем зарабатывает банк.
+
0
sanch ☺
sanch ☺
8 февраля 2018, 10:52
#
Кешбек предполагает возврат денежной единицы, а не бонусов. В нашей стране (по поводу других не знаю), «кешбек» от банков или посредников похож на лохотрон под красивым словом.
Я лично первый раз столкнулся с ним в гостинице, когда был в командировке, получил свои 3 % от стоимости номера.
+
+26
ballistic
ballistic
8 февраля 2018, 11:09
#
Регулярно отримую кешбек по картам від Укрсоц і Моно — все чесно, ніякого лохотрону.
+
0
monobankua
monobankua
8 февраля 2018, 12:03
#
Получите карту Монобанка и получайте честный кешбэк от банка :)
Средства можно выводить на основной счет и превращать в наличные ;)
+
0
sanch ☺
sanch ☺
8 февраля 2018, 14:22
#
Честный? Вы наверное договор не читали
"ІІІ. Програма лояльності
1.2. В рамках Програми Банк нараховує Клієнту бонуси за операції купівлі з використанням Картки (її
реквізитів)"

«2.5. «Кешбек від Банку» є окремою категорією бонусів, які нараховуються у разі: — поповнення Картки готівкою в термінальній мережі ПАТ КБ «ПРИВАТБАНК»;
— продовження Депозиту на новий строк;
— зарахування коштів на Депозитний рахунок за реквізитами в касі будь-якого українського банку (окрім кас банків — партнерів);
— зарахування коштів на Депозитний рахунок за реквізитами з поточного рахунку Клієнта, відкритого в іншому українському банку, операції за яким здійснюються з використанням платіжної картки;
— укладання з Банком Договору новим Клієнтом, який отримав запрошення від іншого Клієнта;
— надання запрошення Клієнтом іншій фізичній особі, яка ним скористалася та уклала Договір з Банком.»
+
0
ballistic
ballistic
8 февраля 2018, 22:54
#
І що Ви тут побачили тут нечесного?
Я навпаки, бачу купу переваг, яких нема в жодному банку.
+
0
sanch ☺
sanch ☺
8 февраля 2018, 14:23
#
Следует отметить, что Вашего «Монобанка» нет в природе, это ПАТ «Універсал Банк», который снюхался с приватбанком.
Прежде чем рассказывать мне о прелестях кешбека в этом банке без касс, расскажите во сколько мне обойдется пополнение счета в этом банке со счета другого банка, что не является его партнером (в тарифах отсуствует эта информация)?
+
+15
monobankua
monobankua
8 февраля 2018, 14:58
#
У нас нет комиссии за зачисление ;)
Перевод со счета в другом банке по тарифам банка, через который вы делаете перевод.
В сообщении выше вы перечислили пункты по которым мы начисляем кешбэк.
Уточните, где обман?
+
0
Qwerty1999
Qwerty1999
8 февраля 2018, 20:20
#
У «sanch ☺» всего-лишь аллергия на Приватбанк и на всех его бывших сотрудников, которые принимают участие в проекте «Монобанк».
Поэтому и Монобанк попал в немилось.
+
0
sanch ☺
sanch ☺
8 февраля 2018, 20:47
#
1) Обман начинается с названия. «Мonobank» или «Монобанк» — это НЕ банк! Где отделения, где юридический адрес для корреспонденции; где банковская лицензия...?? Такого названия нет в гос. реестре юридических лиц, даже договор на Вашем сайте от имени другого банка.
2) Взято с сайта недобанка «Ежемесячно вы можете выбрать две категории покупок, по которым мы будем возвращать до 20% ваших трат»
Цена товара/услуги в Украине — в гривнах и плачу я в гривне, а не в бонусах, поэтому возвращать мне должны в гривне. Это равносильно, заплатить за товар, который тебе не прислали и вместо возврата денег получить фантики.
3) «Рассрочка еще никогда не была такой доступной Допустим, вы хотите купить телефон за 10 000 грн в рассрочку на 6 месяца. Все, что вам нужно сделать — сообщить нам об этом в приложении. И за следующую покупку вы сможете рассчитаться шестью частями. Всего под 2% в месяц»
Вы не являетесь продавцом телефона, продавец получит 100 % оплаты — это НЕ является продажей телефона в рассрочку, а банальной покупкой товара в кредит.
4) Мой комментарий от 8 февраля 2018, 14:22 2.5. «Кешбек від Банку» є окремою категорією бонусів...»
Из сути понятия «кешбек» это возврат денег. Так о каких деньгах может идти речь? При зачислении денег на депозит, Вы не берете комиссию, с чего исчисляется %? Когда клиент приводит другого клиента, Вы ему почку вырезаете и продаете?
+
0
AleksandrBank
AleksandrBank
9 февраля 2018, 11:11
#
Монобанк — это торговая марка! Для правильного понимания, на базе Универсал банка.
Экс-приватовцы не только в Универсал пошли, но и Таскомбанк — микробизнес, новое приложение. сервис и т.д., быстрота установки терминала — Приват позавидует. Там новая своя команда трудится.
+
+15
AleksandrBank
AleksandrBank
9 февраля 2018, 13:11
#
По остальным вопросам нет смысла отвечать.
Тушите свой «фитиль»!
+
0
Андрей Кул
Андрей Кул
8 февраля 2018, 11:55
#
В статье пишут — «в среднем номинальная ставка доходит до 35-40% годовых», а 70-80% годовых не хотите. Эффективная процентная ставка не может в банке быть 35-40%. У банка столько трат на то чтобы привлечь клиента на кредит, что 35-40% недостаточно для всего этого. + к этому 40-50% не платят кредит, что тоже нужно компенсировать, вот и получаются все 70-80%
+
0
Борис Бурбон
Борис Бурбон
8 февраля 2018, 12:18
#
Еще интересный факт — кешбек зависит от настроек терминала в котором совершается оплата. У меня карта Монобанка с кешбеком на продукты питания (2%-4%), по итогу я совершил оплату в магазине Электроники Цитрус и получил кешбек 4% — так как покупка была идентифицирована как «Продукты питания»).
+
+34
monobankua
monobankua
8 февраля 2018, 12:26
#
Согласитесь, было приятное удивление? ;)
+
0
AleksandrBank
AleksandrBank
8 февраля 2018, 16:02
#
Так и есть.
В некоторых Сильпо по разному также терминалы настроены, в одних как Продукты питания, в других как Рестораны и Кафе.
+
+28
Danconia
Danconia
8 февраля 2018, 17:20
#
Бесплатный сыр в украинских банках
самое интересное что и выписку приват делает так что ты видишь остаток который показан с учетом кредитного лимита типа трать не парься потом посчитаем, по хоорошему такие уловки нужно законодательно ограничивать хотя для прикола юристы могут попоробовать банки наказать это же прямой обман потребителя, можно судиться правда не в наших судах
+
+7
Ukrmercy
Ukrmercy
9 февраля 2018, 0:42
#
Вобще не понимаю зачем кредитные карты, а не дебетовые. Если ты богатый- у тебя уже есть деньги. Если бедный или средний достаток- ты не можешь себе позволить кормить какой-то там банк вместо своей семьи. Мазохизм какой-то =)
+
+13
Qwerty1999
Qwerty1999
9 февраля 2018, 2:19
#
Кто-то не понимает зачем нужны кредитные карты — значит имеет право ими не пользоваться.
Другие не понимают зачем нужна крипта и тоже ею не пользуются.

Как говорил один персонаж — каждому своё.
+
0
Ukrmercy
Ukrmercy
9 февраля 2018, 3:14
#
Имелось в виду, что кредитные средства- зло, особенно для несостоятельных слоёв населения.
+
0
Qwerty1999
Qwerty1999
9 февраля 2018, 9:40
#
Ну так и крипта не такое уже и благо для всех подряд.

Даже лекарство в нормальной дозировке лечит а при передозировке может и покалечить.

Поэтому и кредитные карты с кредитными средствами не являются злом если их использовать рационально и по инструкции.
+
+15
Григорий П
Григорий П
9 февраля 2018, 2:24
#
А банкопад то мало чему научил наши недобанки, их горе сотрудники как тараканы поразбегались по другим банкам и продолжили свои аферы. Правильно сказал frank007: «… все настроено так, что бы зарабатывать на невнимательных людях, пенсионерах…» Лицензия украинского банка — лицензия на мошенничество. Лиха беда начало, там еще иппотеку когда-то возобновят — ото де поле им будет разгуляться: «Хочешь купить себе квартиру? Купи еще две — банку в подарок!»
+
0
AleksandrBank
AleksandrBank
9 февраля 2018, 11:08
#
«Лучше молчать чем говорить» — примени к себе.
Сотрудники банков, если проанализировать с 2013 на 2018, при банкопате, разбежались все по другим сферам.
Статистика показывает, если ранее приходилось 15-17 человек на одно рабочее место. то сейчас… минуточку… замрите… аж целых 0,9! В шоке, я также, но статистика, штука упрямая.

Если ты обезана, то с тобой и будут как с обезяной обращаться, перед тем как пописать — читай договор и узнавай все!

Не нравится банк. пойди в фин.компании и к частным инвесторам, они тебе предложат «по лучше» условия. Не то что 2-ю, но и 5-ю в подарок отдашь.
Чтобы оставить комментарий, нужно войти или зарегистрироваться