21 декабря 2017, 8:07 Читати українською

Что будет со ставками по депозитам в 2018 году

2017-ый – год падения ставок по вкладам физических лиц. Несмотря на повышение Нацбанком учетной ставки в конце года, банки продолжают снижать доходность депозитов. Останавливаться в следующем году они не собираются.

2017 – год падения ставок по вкладам физических лиц.
Фото: biz.nv.ua

С начала 2017 года украинский индекс ставок по годовым гривневым депозитам физлиц обвалился почти на 3,5% и по состоянию на 19 декабря достиг 14,3% годовых. Доходность по валютным вкладам вообще упала до исторических минимумов — 3,7% по 12-месячным сбережениям в долларах и 2,68% — в евро.

В новом году хороших новостей для вкладчиков не будет - гривневые вклады продолжат дешеветь. «Ставки (по гривневым вкладам) еще не достигли исторических минимумов, но мы ожидаем, что это произойдет в течение следующих 12-18 месяцев», — уверен глава Департамента финстабильности НБУ Виталий Ваврищук. Доходность валютных вкладов, по прогнозам НБУ, также будет снижаться. 

Кредиты доступней не станут

Более 77% фондирования украинских банков – вклады физических лиц. Именно  собранные у населения деньги финанучреждения используют для кредитования, инвестиций и развития. Чем меньше банки платят по депозитам, тем дешевле их услуги для конечного потребителя. В частности, речь идет о тех же кредитах. 

Читайте также: Депозитный обзор: банки на раздорожье

«Сейчас главная задача банков — активизация кредитования бизнеса и населения под приемлемые проценты. И это причина для снижения депозитных ставок. Не секрет, что стоимость кредитования напрямую зависит от стоимости ресурсов», — объясняет начальник Управления развития продуктов и проектов розничного бизнеса Банка Кредит Днепр Александр Стецько. 

По данным НБУ, с начала 2017 года средневзвешенная ставка по краткосрочным и долгосрочным кредитам физических лиц упала на 4,1%. В декабре она достигла 26,4% годовых. А вот кредиты бизнесу дешевели более медленными темпами — на 0,8% за этот год и достигли 15,3%. 

Но при ближайшем рассмотрении можно увидеть, что кредитный портфель населения растет отнюдь не за счет умеренно дорогих автомобильных или ипотечных займов. Львиная доля прироста происходит за счет потребительских или карточных кредитов. Базовые ставки по таким займам, на первый взгляд, выглядят вполне лояльно — 12-17%. Но вот с учетом ежемесячных комиссий и платежей по страховке цена может достигать 60-70% годовых и выше. 

И в НБУ, и сами банкиры отмечают, что в следующем году кредиты серьезно дешеветь не будут. Ведь кроме цены фондирования на ставки влияет множество других факторов, включая риски невозврата займов. Пока в Украине слабо развита защита прав кредиторов, банки будут  кредитовать очень осторожно и под сравнительно высокие ставки. 

По словам Стецько, ставка по годовому гривневому вкладу должна перекрывать инфляцию, тем самым защищая сбережения от обесценивания. Поэтому в следующем году банкиры будут придерживаться этого правила. По прогнозу НБУ, среднегодовая инфляция в 2018 году составит 10,9% (в законе о госбюджете 2018 — 9%). Если этот прогноз воплотится в жизнь, банки снизят доходность вкладов в национальной валюте на 2-3% — до 11-12% годовых.

Только вот вряд ли при этом банки смогут защитить деньги вкладчиков от обесценивания. Доходы по депозитам облагаются 18%-ным налогом. Плюс придется заплатить 1,5% военного сбора. Так что реальная доходность по депозитам будет значительно ниже. 

Читайте также: Доходы по депозитам. Сколько забирает государство

За «короткие» вклады (до 3 месяцев) банки будут платить еще меньше. Таким образом они постараются мотивировать клиентов размещать свободные деньги на более длинные сроки. Это необходимо, чтобы удлинить ресурсную базу и, соответственно, активизировать кредитование.

Что касается валютных вкладов, то большинство банков уже снизило ставки по ним до исторических минимумов. Из-за жестких ограничений на валютное кредитование населения, им просто некуда девать такие ресурсы. 

Стабильность против вкладчиков

Политическая и экономическая ситуация в стране – один из главных драйверов снижения ставок по вкладам. Если экономика продолжит расти, а на рынке не произойдет никаких катаклизмов, гривневые депозиты продолжат дешеветь. По прогнозам экспертов, в самом лучшем случае они останутся на нынешнем уровне. 

«В следующем году ожидается продолжение периода стагнации без каких-либо существенных «шоков» (как положительных, так и негативных). Вероятнее всего,  стоимость ресурсов на рынке сохранится на текущем уровне», — утверждает начальник отдела депозитов банка ПУМБ Никита Малясов.

«Если же политическая и экономическая ситуация в стране будет нестабильной, следует ожидать обратного сценария, то есть роста ставок», — говорит директор департамента розничного банкинга Укргазбанка Юлия Мороз.

Пессимистический прогноз финансистов предполагает  снижение ставок еще на 1,5-3% по вкладам в гривне и на 0,5-1% в валюте.

Диктовать ценовую политику, как и прежде, будут госбанки, которые успели сконцентрировать в своих портфелях более 60% украинского рынка депозитов физических лиц. 

Комментарии - 25

+
0
cccccccccc1
cccccccccc1
21 декабря 2017, 10:11
#
Кредит бізнесу під 15.3% річних??
+
+15
AleksandrBank
AleksandrBank
21 декабря 2017, 10:59
#
У многих до сих пор ставка для бизнеса МСБ — 20-30%, при этом основной уровень 24-26%.
+
+14
Саша Ник
Саша Ник
21 декабря 2017, 10:44
#
Всё логично. Скорее всего, в гривне ставки снизят до 9-10% в год, доллар/евро до 1-2% годовых…
И это ещё не предел. В соседних нам странах, ставки в их нац. валютах, не превышают 2-5% годовых.
+
+100
Ukrmercy
Ukrmercy
21 декабря 2017, 10:55
#
У соседник стран такой инфляции нет. инфляция+налог на депо+военный= 14,3% уже на нуле. Смысл нести какому-то дяде деньги в грн и молиться чтобы бакс не стрельнул, если проще купить на эти деньги бакс, и это перекроет гривневую инфляцию. Странные банки- видать у них своего капитала очень много, раз отказываются от депо пересичных
+
+103
Captain  Cisco
Captain Cisco
21 декабря 2017, 11:09
#
Ничего они не странные. Просто жадные и хитро#опые.
+
+44
Саша Ник
Саша Ник
21 декабря 2017, 11:51
#
Согласен. Но практика заработка в банках на депо, тоже уходит в прошлое. Впереди совсем другие реалии.
Баки нужно будет рассматривать как способ сберечь деньги и удобно ими воспользоваться.
Сомневаюсь, что при номинальной инфляции в 1.5% в год, Вас устроит депо. доход в размере 0.5% 3х-годовых…
Суть не в этом. Просто меняется картина нашего мира.
+
+5
Ukrmercy
Ukrmercy
21 декабря 2017, 12:39
#
Поэтому я и написал: странно расчитывать на деньги пересичных- пересичные тоже ведь меняются, свободные деньги не дай бог в ico понесут- банки то лопнут от зависти =)
+
+54
Приличный Макака
Приличный Макака
21 декабря 2017, 12:39
#
Я дополню, практика зарабатывания денег в Украине уже уходит в прошлое, если вы не монополист и не близкий к власти бизнесмен, будьте готовы работать в ноль и балансировать на грани рентабельности.
+
+36
Саша Ник
Саша Ник
21 декабря 2017, 14:51
#
И это скоро пройдет.
Ну не может такое большое и многополярное гос-во как Украина, быть всё время связанным по рукам и ногам и обескровленным.
Потому и рушится всё вчерашнее… Все те ценности и плюшки, что вчера были заветной мечтою «пересичного», сегодня превращаются в пыль, в ничто.
Возможно это заставит население мыслить по иному.
Жизнь дорожает, доходов нет, инвестиции, сделанные сегодня на территории страны, являются пшиком, любые активы обесцениваются, кругом монополия сплетенных с гос-вом товарищей и т. д.
Кто виноват? Виновата система…
А самое главное, что всего 4-5 лет назад, всех всё устраивало. И никто не хотел смотреть вперед. Что же будет дальше…
+
+12
Ukrmercy
Ukrmercy
21 декабря 2017, 15:14
#
Если бы не был уверен в том что вы лютый яныконенавистник, то узрел бы в ваших словах- очередной позыв к новому майдану. И да- почему бы не брать пример с тех же США? У них многое что менялось, и без всяких там майданов, загонов в угол. Если же аппелируете к тому что у нас народ суровый- дык выход простой: хочешь быть чиновником среднего и выше пошиба- детей с заложники брать на время занимаемого поста. Накосячил- пожизненное и ему и его ребенку в трудовом лагере. А то давеча как глянул: у всех топов и попов дети за бугром. Ну что может построить чиновник, который своих детей отправляет жить и учится за бугор?
+
+49
Приличный Макака
Приличный Макака
21 декабря 2017, 17:43
#
Саша ник

Украина не изобретатель велосипедов, и никакого «своего пути» у нас нет. Всё что сейчас происходит ранее уже происходило в других странах бывшего снг и «новые ценности» (о которых вы говорите) это десятка до зарплаты, тарелка супа на обед и обувь на зиму.

Про то что «превращается в пыль» я не очень понял, если айфоны так это у безмозглых жертв рекламы наступает переоценка, ничего нового. Недвижимость например в пыль уже 100 лет никак не превратится ( поедьте в Одессу и спросите, там вам расскажут про сказочную ценность халуп на молдованке).

Боюсь я что мы начнем с ностальгией вспоминать доступную медицину и нормальное отношение людей друг к другу. Всё это напоминает послереволюционные годы прошлого века, когда еда и одежда были «на вес золота», а образование и исскуство утратило свою ценность и даже смысл.

Мы стоим на пороге величайшей деградации, и вот вот сделаем первый шаг. Всё начинается с потери смысла. Скоро всё потеряет смысл, кроме базовых потребностей для выживания. Я 10 лет торгую электроникой, нет и толики того интереса который был раньше. Все какие то подавленные, как будто только с похорон. Спонтанных покупок почти нет, в основном все покупки «вынужденные».
+
+11
Саша Ник
Саша Ник
21 декабря 2017, 22:16
#
Vitaliian, уже говорилось, что Украина никогда не будет такой как Польша или Венгрия, или Чехия… Мы — другие. дело не в «десятке».
Многие ошибочно предполагают, что идея развития Украины, это зарплата в 1000 долл.

Нет. Это не так.
Нужно нечто большее.
Вы же знаете типаж украинцев. Они не любят быть последними.
В каждом украинце, живёт маленький «наполеончик». В этом, мы даже русским можем фору дать.
Тут нужно либо нечто лучше и совершеннее чем у других, либо оно всё будет на фиг будет никому не надо. Как гражданам так и политикам.
Я достаточно прожил в разных странах ЕС, чтоб ответственно заявить (в сравнении), что Украина хорошая страна, здесь прекрасные люди, отличный климат…
Собственно, почему я зашел именно с этой стороны?
Потому что, «свой путь», в моём понимании, это элементарное самоуважение.
Я не призываю свергать власть (к Ukrmercy), строить таёжный союз или идти по китайскому пути…
Призываю лишь включить здравый смысл и понять, что времена казачества и работы за заветные 500 долл. давно закончились.

И да, я полностью согласен, что сейчас в гос-ве полностью упаднические настроения, не смотря на похлопывание по плечу нас европейцами, за развитие сельского хозяйства и рост ВВП на 2%…
Как думаете, почему? И зарплата ведь повышается и пенсии…
+
+49
Приличный Макака
Приличный Макака
22 декабря 2017, 9:02
#
Я 9 лет торгую техникой в интернете, скажу вам до 2014 года много техники покупал мелкий бизнес. Сейчас основной покупатель… пенсионеры.

То что пенсии повышаются (и зарплаты бюджетников) я согласен. Нарисовать бумажки, за которые за тебя потом проголосуют на выборах не сложно. А мелкому бизнесу сейчас тяжело — производить что-то практически невыгодно из-за низкого спроса. Кроме того «мелочь» сильно притесняют крупные монополисты. Монополисты налогов не платят (все в офшорах),

Я работал средним менеджером у монополиста. Персонал подгребают подешевле, бизнес у них строится по другому принципу, человек (даже топ) ничего не решает и ничего не стОит (платят соответственно). Решают связи, откаты, договорняки и цена.

Я не жалуюсь, а веду к тому что это покращення не настоящее, а нарисованное. Двигатель экономики не пенсионеры, а малый и средний бизнес.
+
0
Ukrmercy
Ukrmercy
22 декабря 2017, 11:32
#
Тут недавно дело было, когда самсунг опростоволосились и частично опубликовали цены для розетки, и если сравнить цены розетки и те которые им дал самсунг- то видно было что электронику не растамаживали элементарно, про обычные налоги- то вобще молчу =) а вот спд надо драть по полной- их не так много чтобы они намайданили что-то, и не так бедны как голота- чего же не драть их? часть своего бизнеса я еще в 14-15 году вывел за бугор. Чтобы вы понимали- соседи по бизнесу в Черногории- украинцы, нас в квартале 11 человек украинцев-коммерсов. Так что- очень четкий показатель того что происодит. Сейчас, средний класс заменяется теми, у кого есть связи, но надо понимать что после каждых выборов картина полностью меняется: папэрэдников будут догонять, отжимать то что они отжали ранее и занимать их место. Так мы домик не построим, так что вывод очевиден: Украина хороша для СПД, если у них бизнес перекочевал за бугор, а они остались жить в Украине.
+
+14
Саша Ник
Саша Ник
22 декабря 2017, 13:45
#
Могу дополнить базу сегодняшней «украинской идеи».
https://taxc.com.ua/price.html
+
0
Ukrmercy
Ukrmercy
22 декабря 2017, 16:45
#
Хорошая тема, но дороговато)
+
+67
korvin29
korvin29
21 декабря 2017, 10:55
#
Т.е. банки будут искать вкладчиков, готовых класть деньги себе в ущерб? По моим наблюдениям, деньги есть у тех людей которые их хорошо умеют считать, и в убыток себе они деньги в банк не понесут…
+
+11
Captain  Cisco
Captain Cisco
21 декабря 2017, 11:11
#
Пенсионеры. Те ничего не считают. Но протянут ли банки на пенсионерах? А вот тут очень сомневаюсь.
+
+27
igor75
igor75
21 декабря 2017, 12:36
#
Ви не дооцінюєте пенсіонерів! Деякі уміють так рахувати, що обзавидуєшся…
+
+37
Приличный Макака
Приличный Макака
21 декабря 2017, 17:34
#
Знакомые пенсионеры скептически относятся к депозитам, многие помнят сберкассы ссср и деньги держат в матрасе, а кто поумнее (к сожалению не все) в валюте. Большинству пенсионеров с трудом хватает на лекарства и коммуналку, они и слова такого депозит не знают.
+
+23
igor75
igor75
21 декабря 2017, 17:58
#
В цілому я з Вами згідний, але знаю пару таких хитро зроблиних пенсіонерів, що ого-го…
+
+13
Peter Sauber
Peter Sauber
21 декабря 2017, 11:47
#
18% идет НДФЛ на депозиты, а не 15%, автор вообще ими пользовался хоть раз?
+
+30
Evtixes
Evtixes
21 декабря 2017, 12:11
#
Автор мабуть от фоноря написав 15 % і недумає виправлятися, «умнік» не 15 А!!! 18 % 1,5 % на армію, навчися правильно писати, на ресурсі котрим користується майже пів країни як найменьш.!!! На мою думку, з нашими % на депозит, ті які в нас ціни на ком послуги і продукти харчування, дякую нашому прЕзіденту, прІмєрчику, та кіолІції. «Дай бог їм здоровя та умов роботи та зарплати як у звичайного Українця» налог потрібно убирати, і зробити від гарантованої суми до 500000 це лише 1,5% на армію, понад 500000 вже налог, чим більший депозит тим більший % аж до 19,5 %, з урахуваням налога на армію.
+
+11
umbro8
umbro8
21 декабря 2017, 13:06
#
Поки гроші несуть, ніхто! нічого! не буде зменшувати, чи змінювати, поки корова дає надої. У нас же приріст депозитів… Можливо! Але ближче до виборів, бо електорат треба же ж чимось задобрювати.
+
+85
Приличный Макака
Приличный Макака
21 декабря 2017, 12:29
#
Политическая и экономическая ситуация в стране – один из главных драйверов снижения ставок по вкладам. Если экономика продолжит расти, а на рынке не произойдет никаких катаклизмов,

сразу видно уши, которые торчат прямиком из администрации президента. В каком месте автор увидел стабильность? 1. цены продолжают ползучий рост, несмотря на относительную стабильность курса гривны 2. гривна не может спокойно смотреть на инфляцию и понемногу девальвирует 3. дефицит пенсионного фонда никуда не делся и чем его будут закрывать (кроме эмиссии) не ясно. 4. время пока еще есть, но потенциально долги которые Украина должна вернуть в несколько раз превышают ЗВР 5. Торговое сальдо опять положительное (то есть производить товары в Украине бизнес не намерен!). 6. ситуация с потерянными территоиями далека от юридического консенсуса, утерянные в Крыму активы никто возвращать не собирается, «за» действующего президента видимо остался один оппозиционный блок (не считая карманного бпп) 7. майдан «за импичмент» каждое воскресенье собирает десятки тысяч человек 8. партнеры из ЕС крайне недовольны давлением на НАБУ, отсутствием судебных решений по коррупционерам и байкотированием антикоррупционного суда лично президентом (тут уже на злочинну владу никак не спихнёшь), что чревато утерей финансовой помощи и другими катаклизмами. Я не оцениваю перечисленные события, просто перечисляю их.

Всё это автором называется «стабильность». Что тогда нестабильность? В 90е была гипе
Чтобы оставить комментарий, нужно войти или зарегистрироваться