Чего не хватает Укрпочте, чтобы стать банком

Зачем Укрпочте это нужно и действительно ли уместно оператору почтовой связи выходить на рынок финансовых услуг? На эти вопросы в колонке для «Минфина» отвечает начальник отдела сегмента массового рынка UniCredit Bank Дмитрий Сахно.

Дмитрий Сахно

Конкуренция количеством, а не качеством, действительно могла бы быть актуальной для украинского банковского рынка до кризиса 2008 года. Сегодня для успеха на рынке финансов нужны инновации, скорость, бесперебойность, работа над клиентскими эмоциями. Всё, чего пока нет у Укрпочты.

Нельзя просто так взять и не начать выпускать собственные платежные карты. Эта мысль время от времени овладевает руководителями компаний, которым становится все сложнее конкурировать на рынке денежных переводов и платежей. Особенно если речь идёт о возможности начисления пенсий и заработных плат. Поэтому не стали неожиданностью планы украинского государственного предприятия почтовой связи «Укрпочта» по расширению спектра финансовых услуг, озвученные генеральным директором компании Игорем Смилянским.

И тут бы впору всем клиентам «Укрпочты» (а это без преувеличения практически все население Украины) обнадежиться новыми возможностями, связанными с появлением на рынке финансовых услуг такого весомого игрока. Сам статус национального оператора почтовой связи, члена Всемирного почтового союза, как говорится, обязывает. Но есть «но». И не одно. 

Предположим, что вопрос с инфраструктурой, персоналом, сотрудничеством с национальной платёжной системой «Простір» «Укрпочта» успешно решит. Многомиллиардное госфинансирование, опытные и профессиональные (возможно даже иностранные) топ-менеджеры, техническое переоснащение.

Но даже условно представить все эти мгновенные изменения довольно трудно. А есть еще подбор и обучение персонала, переориентация сотрудников на финансовый сектор, уровень зарплат, система мотивации, повышение финансовой грамотности, автоматизация системы отделений почтовой связи, инвестиции в логистику (в том числе создание современных логистических центров), закупка автоматизированных систем сортировки, устройств автоматизации, взвешивания и т.д. Внушительный список?

Но хорошо, будем оптимистами и предположим, что у Укрпочты все же заработают почтовые smart-отделения для оказания банковских услуг, начнут продаваться кредитные продукты. Наконец, при положительной динамике и достаточном финансировании проекта, возникнет вопрос о создании так называемого почтового банка, как вариант — «Укрпочта Банк». Поиск базового банка, объявление тендера по выбору банковских партнёров и сама сделка — процесс должен стать захватывающим.

Но именно здесь начинается самое интересное. Прежде чем жить мечтами о создании ещё одного государственного банка, который, судя по амбициям, должен превратиться как минимум в украинский Deutsche Postbank, очень хотелось бы увидеть четкий бизнес-план. Ведь все мы прекрасно понимаем, что озвученная руководством «Укрпочты» стратегия нацелена на жителей небольших населенных пунктов, в которых отсутствуют банковские учреждения. И это вызывает много вопросов. В данных локациях заложен настолько низкомаржинальный сегмент рынка, что все озвученные инвестиции окупятся, мягко говоря, нескоро. Не будем углубляться, на чьи плечи в дальнейшем лягут эти расходы.

Поэтому сегодняшние реалии на рынке финансовых услуг в условиях достаточно жесткой конкурентной борьбы за клиентов задают определенные стандарты. Существующая конкуренция позволяет клиенту выбрать максимально выгодные для себя условия. Желание стать полноценным игроком в мире платёжных карт и электронной коммерции, открывать депозиты и выдавать кредиты, начислять заработные платы и пенсии, на первый взгляд, выглядит достаточно естественным. Особенно если ты ощущаешь полноценную поддержку государства, как в политической плоскости, так и в финансовой.

Очевидный плюс «Укрпочты» в наличии 12000 почтовых отделений по сравнению с 5000 у «Ощадбанка». Явный минус — их полная неготовность предоставлять финансовые услуги. Конкурировать только масштабами сети уже вряд ли получится. Банковскому рынку пригодился бы ещё один сильный игрок, да и клиенты от конкуренции всегда лишь выигрывают. Но «Укрпочте» сначала придётся преодолеть свои классические проблемы: низкая культура сервиса, необученность персонала, мизерные зарплаты, вечные очереди, потеря клиентов в пользу более динамичных и гибких конкурентов. А новый гигантский государственный монстр-монополист украинскому рынку, и в особенности, далеким от нормального банковского сектора клиентам, точно не нужен.