Вкладчики возвращаются в банки

Национальный банк Украины заявляет о постепенной стабилизации банковской системы. Вы, как представитель финансового сектора, как бы оценили этот процесс?

Я поддержу НБУ в его утверждении о том, что вкладчики начали возвращать средства в банковскую систему. И причин для этого несколько. Во-первых, улучшилась ситуация с курсом – последние несколько месяцев мы видим незначительные колебания, а для населения это первый признак стабильности. Пусть это и не совсем верно, но будем исходить из наших реалий.

Во-вторых, Фонд гарантирования вкладов обеспечил выдачу денежных средств клиентам во всех банках, в которые была введена временная администрация. Более того, уже сформировалась целая категория вкладчиков, которая полностью полагается на компенсации ФГВФЛ и ориентируется при размещении средств исключительно на процентную ставку по депозитам. Все остальное – начиная от бренда и заканчивая надежностью банка – для них не имеет значения. Они знают, что Фонд вернет им все, включая проценты, если сумма не превысит 200 тыс. гривен.

Эти два фактора способствовали тому, что ликвидность банковской системы значительно увеличилась и находится на уровне 40 млрд грн при достаточном уровне в 25 млрд грн. При этом возникла проблема с тем, что банки не видят интересных ниш для кредитования.

Таким образом, исходя из текущей ситуации, возможно, стоит ожидать дальнейшего понижения ставок?

Безусловно. Только в этом году мы понижали ставки уже 4 раза. И они все еще остаются на достаточно высоком уровне. Но ситуация такова, что банки не могут размещать ресурсы под высокие проценты. Вывод: они не будут привлекать средства под высокие ставки. Если взять, например, промышленные предприятия, то – за редким исключением – рентабельность производства у них не превышает 12 %. Таким компаниям брать кредит под 17 % фактически нет смысла. Ситуация в торговле с рентабельностью несколько лучше, но ритейлерам не нужны такие объемы. Поэтому банки вынуждены идти по пути привлечения недорого ресурса для наращивания активного портфеля.

В этом году в ГК были внесены изменения, согласно которым все вклады населения теперь являются срочными. Как на это отреагировали украинцы?

В 2015 году НБУ действительно инициировал внесение в Гражданский Кодекс данного изменения. В начале текущего года оно вступило в действие. Для банковской системы, это, безусловно, очень положительный момент. Ведь теперь мы можем четко понимать срочность нашего ресурса. С другой стороны, украинцы, столкнувшись с таким изменением, не сразу адаптировались. Все-таки, будем честны, хочется получить максимальный доход, разместив заработанные деньги в банке, а это невозможно при размещении средств на счетах до востребования (средняя доходность по рынку 10-12 % – прим. редакции). В то же время часть клиентов недооценили свои текущие траты либо возможные непредвиденные расходы, соответственно, уже после заключения договора стали приходить в банк с просьбой отдать часть средств со срочного вклада до истечения даты окончания депозита.

С учетом того, что у нас в портфеле большая часть – фактически 90 % – это срочные вклады, и во избежание ситуаций, когда клиент не имеет доступа хотя бы к части своих средств для экстренных нужд, летом текущего года мы предложили продукт «Двойной процент» – своего рода симбиоз срочного вклада и текущего счета.

В чем его суть?

Все достаточно просто: оформляется вклад «Шаг навстречу базовый», ставка по которому сейчас составляет 21,5 % годовых на 6 месяцев или 22 % годовых на 12 месяцев. Параллельно оформляется платежная карта. На нее можно положить дополнительно деньги в размере до 20 % от суммы депозита и получить по ним такой же доход, как и по депозиту. Соответственно, деньгами с этой карты можно пользоваться в любое время при острой необходимости, а вот на остаток средств по счету начисляется абсолютно такой же процент, как и на сам вклад, но с корректировкой по сумме, конечно.

А есть депозитные продукты, которые за последний год полностью утратили популярность?

Среди тех предложений, к которым население практически полностью потеряло интерес, сразу можно вспомнить краткосрочные депозиты, которые оформлялись на маленькие сроки от одного дня до недели-двух. В 2016 году такие депозиты остались за бортом запросов клиентов.

На что сейчас обращают внимание клиенты при выборе банка?

С одной стороны, население стало более внимательно относиться к выбору банка, которому можно доверить средства, с другой – размер ставки по-прежнему имеет значение. Тот банк, который предлагает ставки по депозитам немного выше среднего уровня и при этом обладает имиджем крепкого и устойчивого финучреждения, как правило, для украинца выглядит однозначно предпочтительнее супернадежного банка с европейским капиталом, но с самыми низкими на рынке ставками.

Ну и стабильность. Чем меньше плохих новостей о банке, слухов и прочее, тем, разумеется, лучше. Другое дело, что еще 2-3 года назад рядовой вкладчик не очень разбирался в вопросах банковской устойчивости, ему трудно было определить, что с банком не так. Но сейчас большинство клиентов уже познали азы финансовой грамотности и, в случае необходимости, смогут оценить, насколько тот или иной банк ликвиден и эффективен в своей деятельности.

Каковы Ваши прогнозы на ближайшие 2-3 года? В каких направлениях будут развиваться либо меняться банки?

Я бы выделил 3 основных направления развития рынка. Первое – регуляторный фактор. Процесс очищения банковской системы еще не завершен. В настоящий момент НБУ проводит стресс-тестирование второй группы банков (крупные и крупнейшие банки прошли стресс-тестирование в 2015 году – прим. редакции). По его результатам банки должны капитализироваться. Вопрос докапитализации касается в той же мере крупных и крупнейших банков – их собственники также дали обещание внести деньги в капитал, погасить кредиты связанным компаниям и пр.

Второе – диджитализация банковского сектора. На сегодняшний день Интернет-банк, мобильный банк – это musthave для любого финансового учреждения. IT-платформа будет играть одну из решающих ролей.

Третье – оптимизация работы региональных сетей. Действующая региональная структура банков создавалась во времена кредитного бума, когда на 15-20 млн «банковского населения» приходилось 180 банков. Сейчас ситуация и рынок качественно изменились. Здесь важно еще и изменение в структуре Нацбанка, который реформировал свои собственные представительства. Это влияет, в первую очередь, на снабжение банков наличными. Так что все банки в той или иной степени будут заниматься вопросом эффективности сети.

Вы верите в то, что наши банки качественно изменят подход к риск-менеджменту, или и этот кризис никого ничему особо не научит?

Я думаю, что наши банки уже достаточно опытны, чтобы не учиться на собственных ошибках. Да и особого ресурса для того, чтобы рисковать, на данное время нет. Сейчас уже не 2000-е годы, когда банки раздавали кредиты, в том числе и в валюте, направо и налево. Уверен, что наступает время для качественной и эффективной работы банковской системы.