Дубилет о докапитализации, конкурентах и информатаках на Приватбанк

О результатах работы банка

— По итогам минувшего года прибыль банка — 213 млн грн. Это хорошо на фоне убыточности всего банковского сектора, но меньше, чем в предыдущем году. И в целом 2015-й был очень сложным, нет спокойствия на рынках, есть проблемы с падением ВВП, со снижением уровня жизни. Это, конечно же, отражается на банках.

— За счет розничного и карточного портфеля. Основа правильной структуры доходности — это уход от крупных кредитов в розничные. Плюс к этому у нас большая доля комиссионных доходов. На них не влияет ухудшение ситуации, например, у заемщиков — рост комиссионных доходов в 2015-м составил около 30%.

У нас сейчас по розничным кредитам средний чек 3 000 гривень. Раньше 3 000 гривень было сопоставимо с месячной зарплатой, сейчас это половина зарплаты. Людям легче обслужить кредиты. С другой стороны — это комиссионное кредитование. Если вы реально пользуетесь льготным периодом, у вас процентная ставка небольшая. Но возникают комиссии, например, за обналичивание, и если эти комиссии в пределах 5 гривень — клиент не обращает внимания.

О привлечении депозитов

— По итогам года мы не выросли по депозитам. Был приток во второй половине года, но перекрыть падение первой половины не удалось. У нас валютных депозитов 50%. Номинальный рост только за счет курсовой разницы. Реально у нас по срочным депозитам минус 1,97 млрд грн (в эквиваленте).

— Стоимость привлечения срочных депозитов ниже ставки рефинансирования и составляет 21,8% годовых, по долларовым вкладам — около 9% годовых. Почему наши ставки выше? Целый ряд банков, особенно с западным капиталом, не нуждаются в деньгах. Валюта им совсем не нужна, они по депозитам в валюте ставят 1-2% годовых. По таким ставкам деньги население не понесет.

Те же госбанки имеют поддержку от Минфина и Нацбанка. Сейчас серьезные суммы идут на счета бюджетных предприятий, в том числе оборонного комплекса. Эти счета сосредоточены в Укрэксимбанке, Ощадбанке и Укргазбанке.

Есть коммерческие банки, такие как Альфа-Банк. У них ставки не ниже, чем у нас. Альфа сейчас получила карт-бланш за счет покупки Укрсоцбанка, и они привлекают много ресурсов. Они входят в группу русских банков, хотя и говорят, что из Люксембурга. Но мне кажется, что Фридман (Михаил Фридман — крупнейший акционер Альфа Групп,  — ред.) не спрашивает премьер-министра Люксембурга, что ему делать. А спрашивает у другого персонажа, немного восточнее. Но я могу заблуждаться.

О кредитовании

Что касается кредитования, сегодня мы хотим сместить акцент на кредитование малого бизнеса и предпринимателей, предоставлять деньги «под самозанятость». У нас есть правильные инструменты для этого.

— У нас выстроена правильная система оценки рисков на основе понимания клиента, его платежной истории. Мы знаем, как клиент себя вел в прошлом. Мы уже накопили достаточно большое количество информации для того, чтобы давать эти кредиты.

Вы говорите, что все бросились в направление кредитования СМБ, но я этого не вижу. И позволю себе не согласиться с вашей оценкой перспектив кредитования сельского хозяйства. Если говорить об ипотеке, действительно, это напоминало пузырь, когда рынок накачивали иностранными деньгами через западные банки, и в 2009 году это закончилось большими неприятностями. А вот в области сельского хозяйства — я не согласен, что это пузыри.

Что касается кредитов сельскому хозяйству, то есть несколько банков, которые достаточно уверенно себя чувствуют в этом секторе. Это банки с иностранным капиталом — прежде всего Райффайзен Банк Аваль, Креди Агриколь. Я не слышал, чтобы у них были проблемы с качеством кредитного портфеля в сельском хозяйстве. Да, ситуация не улучшается и цены на сельхозпродукцию не растут. Но это правильная отрасль, и банки будут продолжать работать с аграриями.

— Мы тоже будем продолжать работать в этой отрасли. В первую очередь через программы лизинга техники. Также у нас есть программы с предоставлением гарантированные платежи под очень доступные проценты, которыми пользуются сельхозпроизводители. Но главный инструмент в сельском хозяйстве для нас — лизинг.

— Есть достаточно крупные холдинги, которые получают у нас кредиты. Но в основном это лизинг сельхозтехники. Это снижает наши риски: в случае просрочки мы забираем технику. Есть что забрать, техника принадлежит нам.

При этом максимальная сумма по кредитам СМБ — 100 000 грн. То есть средний чек будет в районе 30 000 гривень, это около $1 000. Это кредиты для семейных кафе и ресторанов. Причем не на покупку помещения для кафе и даже не на оборудование, а на оборотные средства. Если тебе сейчас нужно оборудовать кафе — все, ты проиграл. Разумнее отложить это до лучших времен. Если у тебя есть сапожная мастерская — ты можешь взять у нас деньги на кожу и гвозди. Но не на покупку мастерской.

Нас спасут именно эти программы, а не крупные инфраструктурные проекты. Украине нужны миллионы рабочих мест, это может дать только самозанятость.

О конкуренции

— Сейчас нашим конкурентом будет российская Альфа, потому что они поглощают Укрсоцбанк. У них есть нормальные технологии в России, если они приведут эти технологии на наш рынок, то будет хороший, правильный конкурент. Мы конкурируем с Ощадбанком, он тоже работает в рознице. И конечно же, есть надежды на то, что в случае с госбанком не будет монополизации отдельных операций. В том числе и выплаты зарплаты бюджетникам или обслуживания переселенцев. «Зарплатное рабство» — это неправильно, это снижение качества обслуживания. Не должно быть искусственных монополий по обслуживанию пенсионеров, переселенцев, военных.

О расчистке банковской системы

— Сложный вопрос. С одной стороны, количество клиентов, например, у нас, увеличилось за счет клиентов «Дельты», «Финансов и Кредита», банка «Надра». Но в то же время ухудшилось восприятие банков, недоверие к ним. Заемщики этих банков поняли, что кредиты возвращать необязательно, увеличилось мошенничество с документами по таким кредитам. В целом эту ситуацию можно охарактеризовать как кризис. Даст ли этот кризис положительный импульс — покажет время.

О заявлениях о национализации банка (информатаках)

— МВД занимается этим делом (поиском заказчиков информационной атаки на банк, — ред.), это же официальное заявление о преступлении. Кроме того, мы сами по датам нашли, как это все раскручивалось. Четко знаю одно: все это шло из России. Первая публикация возникла в ЖЖ, потом была перепечатана на Пермском боевом листке. Потом они заплатили Google, и он начал выдавать «гадости». Потом подключили кол-центры в Донецке с украинскими телефонами. Оттуда же началась СМС-атака.

 Наши клиенты волновались, и нам пришлось показывать — прежде всего платежной дисциплиной, — что у нас достаточно резервов, чтобы такие атаки пережить. Мы платили, как часы.

О депозитах

У нас около 78% депозитов — это вклады без права досрочного расторжения. Они дороже. Теперь нам нужно работать с остальными, нам нужно сделать условия оформления депозитов такими, чтобы было невыгодно открывать срочные депозиты с правом досрочного расторжения.

В свое время банки боролись за крупные депозиты. Теперь банки понимают, что крупные депозиты с правом досрочного расторжения — это риск. В этом направлении мы тоже будем вести работу, чтобы обезопасить себя от волнений крупных вкладчиков.

О стратегии развития банка

— Я уже говорил о стратегических целях. Это кредитование малого и среднего бизнеса, диверсификация портфеля пассивов. Очень много идей, связанных с повышением эффективности взаимодействия с клиентами не только на стадии осуществления платежей, но и при покупке чего-либо. Конечно, миграция в смартфоны, веб-приложение. Подключение к этим приложениям не только банковских сервисов, но и сервисов, которые органически помогают клиентам решить их задачи.

О достижениях за 2014-2015 год

— Самое главное достижение — это то, что мы выстояли в условиях настоящей войны России против Украины. Это достижение банка, потому что мы были на первой линии их атаки, причем не только информационной, но и физической. Мы не афишировали, когда нас атаковали террористические войска и были очень серьезные интернет-атаки и атаки  на наши мощности, в том числе и серверные. Но мы выстояли — и это главное.

Мы там потеряли все (в зоне АТО, — ред.). Это миллиарды гривен.

О капитале

— Мы работаем с Нацбанком по определению правильной структуры работы с активами, чтобы отвечать всем нормативам. Если мы будем выполнять все взятые требования по возврату и обеспечению кредитного портфеля, то справимся со всеми нормативными требованиями. Я вижу, как это сделать.

— Нет. Она (цифра докапитализации, — ред.) будет зависеть от того, сколько нам удастся погасить кредитов. Повторюсь, что на сегодняшний день существует план, какие кредиты будут возвращаться, какие — выдаваться. В зависимости от реализации этого плана в 2016-2017 годах может возникнуть ситуация, при которой нам будет требоваться дополнительный капитал или вообще не потребуется докапитализация.

— Акционеры (Геннадий Боголюбов и Игорь Коломойский — мажоритарные акционеры ПриватБанка, — ред.)  готовы в 2017-2018 годах оказать нам поддержку капиталом.

— У нас достаточно залогов по всем кредитам согласно положению, которое действует на сегодняшний день. Сейчас НБУ меняет это положение, так как изменились экономические условия. Когда новое положение вступит в силу, действительно, определенные виды залогов, которые раньше регулятором принимались за норму, теперь не будут учитываться. И нам нужно изменить порядок оформления этих залогов. Какие-то залоги придется добавлять, так как произошло их обесценивание. Нужно будет сместить акцент на ипотечное оформление залогов — мы это сделаем.

О доле инсайдерских кредитов

— НБУ определил для банков четкий период и порядок выполнения новых нормативов. У нас есть согласованный с регулятором план вхождения в норматив (сейчас у ПриватБанка доля инсайдерских кредитов - 25,73% при лимите не более 20%, — ред., есть обязательства по погашению инсайдерских кредитов и продаже имущества. Я надеюсь, в течение года мы справимся с этими вопросами.

О проблемной задолженности

— Сейчас у банка проблемная задолженность около 10%. Секрета никакого нет. У нас мало ипотечных кредитов. Цифра просрочки, которую вы назвали, — 40 %, — это ипотечные кредиты. Юрлица платят более-менее нормально.

О рефинансировании НБУ

— Мы рассчитываем за три года погасить полностью этот кредит.

О доле рынка

— Увеличение доли рынка произошло не по нашему решению, а за счет ухода банков с рынка. У нас сумма депозитов не выросла, а даже уменьшилась. Но поскольку ушли «Дельта», «Финансы и Кредит», «Надра» и еще много банков, наша доля автоматически увеличилась. Но увеличилась не только наша доля, но и других банков.

Мы понимаем, что нужно искать правильные инструменты работы по привлечению с разными сегментами, а не только с физическими лицами. Нужно активно работать с юридическими лицами и на рынках международных заимствований, как только они откроются.