Президент Украины Петр Порошенко вчера подписал закон «О внесении изменений в некоторые законодательные акты Украины относительно условий возврата срочных депозитов».
Депозитный закон: не зря банкиры ждали 8 лет
По словам заместителя председателя правления банка «Кредит Днепр» Андрея Моисеенко, этот документ и депутаты, и эксперты, и особенно банкиры хотели воплотить в жизнь уже порядка 7-8 лет, потому что закон вводит в практику новый вид срочных депозитов – без права их досрочного снятия.
Ведь, ссылаясь на нормы Гражданского кодекса (ГК), все эти годы вкладчики могли в любой момент закрыть срочные депозиты и снять с них все средства. Автоматически этим же законом вводятся соответствующие изменения в ГК, которые уже стоят на стороне банков – снять досрочно с таких вкладов деньги будет невозможно, правда, если такое снятие вкладов не будет специально оговорено в договорах, заключенных между финансовыми учреждениями и клиентами.
Четкая взаимосвязь депозитов и кредитов
«Принятым законом предлагается четко разделить срочные вклады и депозиты «до востребования» и лишить вкладчиков права требовать досрочного возвращения первых из них и насчитанных по таким депозитам процентов до окончания срока их действия. Это оправдывает себя в случаях нарастания негативных настроений в обществе, когда собственники депозитов стремятся в массовом порядке снимать свои деньги», — комментирует юрист ЮФ «Лавринович и партнеры» Инна Рудик.
Понятно, что Нацбанк и руководители банков не могут не поддерживать принятый закон, который, по сути, является их «детищем». Кроме этого, такие правила работы с депозитами населения, приняты в мировой банковской практике. Так, по словам Андрея Моисеенко, все должны понимать, что банки привлекают депозиты на конкретный срок и за счет этих средств получают возможность для кредитования.
«Понятно, что при массовом снятии депозитов, банки не могут сокращать сроки погашения задолженности клиентов по кредитам. Благодаря этому закону также должны снизиться риски за счет прогнозированного и более эффективного управления ликвидностью», — отмечает банкир.
По его мнению, в долгосрочной перспективе действие закона поспособствует повышению уровня доверия украинцев к банковской системе.
Банкиры уверены в том, что, если бы такой документ действовал еще несколько лет назад, то большинству финансовых учреждений можно было бы избежать или относительно спокойно пережить жесткие экономические кризисы, которые «выкашивали» экономику страны.
Все-таки право вкладчиков ограничивается?!
Вопрос, значит ли что банки и Фонд гарантирования вкладов физических лиц (ФГВФЛ), принятием такого закона делают свою жизнь намного безопаснее, вполне очевиден. Да – это так. Тем более, что, по словам экс-заместителя Нацбанка Украины Сергея Яременко, если население начнет массово снимать свои вклады, и банки будут испытывать значительные трудности, вплоть до введения в них временных администраций, ни один ФГВФЛ не справится с задачей по возвращению вкладов и процентов по ним. Так, с 2014 года временные администрации или уже процедура ликвидации проходят в 48 банках, и на все выплаты этим вкладчикам активов Фонда явно не хватает. Например, на 1 мая 2015 года их размер составлял 18,2 млрд грн, а только клиентам одного Дельта-Банка предстоит выплатить около 16 млрд грн.
Стоит сказать, что принятый закон №1195 сегодня подвергается и довольно большой критике. Так, по словам ассоциированного партнера, адвоката в IMG Partners Елены Штогрин, таким документом ограничивается право вкладчиков срочных банковских депозитов на досрочный возврат своих средств и начисленных процентов.
«Условия такого документа определяет банк, и поэтому вкладчик не имеет реальной возможности хоть как-то повлиять на изменение пунктов договора в свою пользу. Поскольку у банков отсутствует желание указывать в договоре условие о досрочном возврате срочных вкладов, можно сделать вывод, что банки не будут его применять на практике часто», — резюмирует она.
Спроса еще долго не будет
Как же введение в практику этого закона повлияет на процентные ставки, и будут ли вообще у банков ощутимые потери вкладчиков?
По словам аналитика ПростоБанкконсалтинг Ивана Никитченко, новый тип вкладов – срочные без права снятия средств – займут место сегодняшних «просто» срочных. «Ставки по срочным депозитам без права снятия будут на уровне 22-24%, срочных с правом снятия – 17-19%, «до востребования» — 10-12%. Точно на эти вопросы ответить нельзя, так как финучреждения будут пытаться «прочувствовать» спрос со стороны населения. Не исключаю, что в первые месяцы пока украинцы не будут ориентироваться в новых видах программ, ставки по ним практически не будут отличаться от «срочных со снятием», — говорит эксперт.
Что касается вопроса возможного уменьшения количества вкладчиков в связи с принятием нового закона, то практически все эксперты единодушны – такого в массовом порядке происходить не будет. Например, тот же Иван Никитченко считает, что вряд ли население будет закрывать «старые» депозитные договора с банками, потому что закон обратной силы не имеет – он не будет на них распространяться. Однако в тоже время, эксперт считает, что, учитывая низкий процент доверия населения к банковской системе, особого спроса на срочные депозиты наблюдаться не будет.
Есть еще один весомый «плюс» действия этого закона. Как считает Иван Никитченко, действие этого документа будет способствовать снижению кредитных ставок для бизнеса и обычных физлиц.
Антон Горохов
Комментарии - 32
Или отдают по капле.
А тут прям такая новость. Банкиры СПАСЕНЫ!!! (сарказм)
депозитчики только по концу спохватятся, а там пусто.
Тут дельта на ходу 30баранов выгнала и никто найти их не может
теперь, причем 9 из нбу и 5 из госбанков.
Ложил — шоб лежали в надёжном месте и получать проценты. Вы не думали об этом? Не в тему Вы, извиняюсь.
или больше хотелось?
ФГВ отдаст вам 200 000 гривен, не волнуйтесь.
для определения жизненного уровня — сколько бигмаков можно сьесть на среднюю зарплату.
Я же определяю по картофелю-
средний американец может
купить около 5т картофеля,
а украинец — меньше тонны.
Во всех развитых странах мира депозиты нельзя вернуть досрочно.
И это полностью правильно. Любой образованный человек это понимает.
Я уже в другой статье писал:
Я дал соседу 10000 грн на лечение жены. Он купил лекарства. На следующий день я прихожу и говорю отдавай 10000 ибо я имею право.
Ситуация абсурдна и 1 в 1 подходит для банков. Вы даете банку 10000 грн он их вкладывает для получения выгоды и начисления вам процентов. И тут вы приходите и говорите отдавай деньги, а банк их уже вложил куда то.
Полностью поддерживаю данное решение!
Ещё пора сделать мораторий на пересчет кредитов в валюте взятых до кризиса. Те кто хотели обмануть всех выигрывая на конвертации остались в дураках. Так им и нужно. Беря кредит в валюте они соглашались с рисками.
лично меня больше беспокоит вопрос как на фоне запрета на досрочку в тот же день продлеваются ограничения на снятие по окончании срока (которые нарушают Конституцию, закон о собственности, ГК)… такой мировой практики я не знаю… де-факто в укробанках снять депозит (особенно валютный) реальная проблема…
Выход:
1. Класть на депозит с возможностью снятия но с пониженными процентами
2. Класть на короткий срок.
3. Не класть всю сумму оставляя часть в трех-литровом.
Если же ваша жадность на 24% годовых берет верх — увы это ваша проблема.
Просто поймите что человеческая жадность и желание всех нае*** всегда играет злую шутку.
В Привате (по крайней мере по гривневым депозитам) дается 3 дня на расторжение договора. Все эти 3 дня депозит переводится на отдельный счет. Если не разорвать договор в отделении через 3 дня его автоматически снова положат на депозит. Но скажу откровенно что свой расторгать я пока не пытался.
лично для себя определилась, что лучше не иметь дело с нашими банками вообще, т.к. доходность от валютных депо не оправдывает риски невозврата… а последнее заявление НБУ об еще 15 банках «на вылет» и о том что нацбанк не берется прогнозировать сколько банков останется на конец 2015 года еще больше меня в этом убедили…
Бахматюк со своим VAB банков сколько рефинансирование получил от НБУ, где деньги?, где банк ?, а Бахматюк сука живёт и не париться, даже к ответственности ни кто его не привлекает, хоть закон уже об ответственности принят, так и будет с ваше ми депо, но вы несите деньги в банк, кондитер большой, ему видней.
18 — 20% в год, минус 21,5 % налога с дохода по депозиту и что в итоге? При нынешней инфляции в стране только полный безумец будет вкладываться в гривневый депозит!
Но видимо Гонтарева не знакома с ГК и подписывает постановления, ограничивающие возврат вкладов, тем самым нарушая многие законодательные акты вплоть до Конституции…