Карточные войны

В 90-е годы параллельно с развитием украинской банковской системы в Украине начал развиваться и рынок платежных карт. Первыми на него вышли представители международных платежных систем (МПС) Visa и Europay/Mastercard. Из-за отсутствия конкурентов они быстро захватили и монополизировали отечественный рынок. Однако в 2001 году Национальный банк запустил в промышленную эксплуатацию национальную платежную систему — НСМЭП, призванную стать альтернативой международным системам для внутригосударственных расчетов. Естественно, МПС не собирались мириться с тем, что у них отнимают их потенциальные доходы. И разгорелась нешуточная борьба за «место в кошельках» украинцев.

МПС в Украине — плюсы и минусы

Первой международной платежной картой, выпущенной в Украине в начале 90-х годов, стала карта компании Visa International — крупнейшей в мире электронной платежной системы, объединяющей более 21 тыс. банков-членов по всему миру. Visa выполняет посредническую роль между банками, занимается организацией расчетов и обеспечивает техническое взаимодействие между участниками системы. В настоящее время в Украине членами системы Visa является абсолютное большинство украинских банков.

Вторая по величине МПС в мире — ассоциация  Europay/Mastercard, созданная в результате объединения американской MasterCard International и европейской Europay International и объединяющая 22 тыс. финансовых учреждений в 210 странах мира, начала сотрудничество с украинскими банками практически одновременно с Visa. К июню 1992 года «Приватбанк» выпустил 250 тыс. карт Maestro и Mastercard (торговые марки ассоциации Europay/Mastercard).

В 2010 году, согласно статистическим данным, опубликованным в официальном издании «Вестник Национального банка Украины» и на сайте НБУ, совокупная часть этих двух субъектов хозяйствования превысила 85%.

Несомненным достоинством карт Visa и Mastercard является то, что пользователь может воспользоваться этой картой для расчетов в огромном количестве торговых точек как Украины, так и всего мира. Везде, где на банкомате или окошке кассы наклеен известный всему миру логотип Visa или Eurocard/Mastercard, клиент с картой МПС будет обслужен.

В то же время существенным недостатком является высокая себестоимость операций, проводимых с помощью карт МПС. Так, для банка-эквайера (банка, обслуживающего карту, выпущенную другим банком — членом МПС) себестоимость составляет примерно 2,5%. Следовательно, банк возьмет с торговца 3%. Платить за все будет конечный потребитель, который при оплате картой за товар не платит явную комиссию — она уже заложена в цене.

НСМЭП — to be or not to be?

Стоит понимать, что все комиссии по картам Visa и Europay идут в казну этих компаний, а фактически — пополняют бюджет других государств. Поэтому с момента развития рынка платежных карт в Украине столь актуальным стал вопрос создания национальной карточной системы, которая смогла бы, предоставляя широкий спектр услуг, не только значительно удешевить эти услуги для пользователей и банков, но и направить поток комиссий на пополнение бюджета Украины.

В 2000-м году Национальный банк приступил к разработке внутригосударственной национальной платежной системы, которая впоследствии получила название НСМЭП (Национальная система массовых электронных платежей). Целью создания НСМЭП стала разработка и внедрение в Украине относительно дешевой, надежно защищенной системы безналичных расчетов, рассчитанной в основном на работу в режиме «офф-лайн». В основу НСМЭП было положено использование передовой технологии т. н. чиповых или смарт-карт, в которых информация хранилась не на магнитной полосе, как ранее, а помещалась внутрь небольшого чипа.

В 2001 году система была введена в промышленную эксплуатацию, в 2003 — количество работающих карт превысило 400 тыс. штук. По состоянию на начало 2012 года, кроме Национального банка членами НСМЭП было еще 59 украинских банков («Имексбанк», «Экспресс-банк», «Мегабанк», банк «Грант», банк «Крещатик» и другие).

В те годы во всем мире использовались практически только карты с магнитной полосой, и ежегодно насчитывались тысячи случаев фрода — воровства средств с платежных карт. Использование чиповых карт во много раз увеличило безопасность проведения операций, поскольку хранение информации на чипе сделало невозможным копирование данной карты.

Кроме того, использование НСМЭП местных процессинговых центров дало возможность существенно уменьшить комиссии как для картодержателей, так и для банков-эквайеров (обслуживающих данные карты). Себестоимость платежа с помощью НСМЭП составила, по данным НБУ, 0,2%, а себестоимость операции снятия наличных в «чужом» банкомате — 0,6% (например, общая комиссия за снятие наличных в «Экспресс-банке» по картам НСМЭП других банков составляет 1%).

Таким образом, идея НСМЭП была поистине революционной и могла при надлежащем подходе сделать настоящий переворот в карточном бизнесе Украины.

Однако при столь явных преимуществах она имела ряд существенных недостатков. Прежде всего, для ее воплощения банкам было необходимо полностью переоснастить свою материальную базу — имеющиеся банкоматы и терминалы не были приспособлены для работы с чиповыми картами. Это стало существенным препятствием на пути распространения и внедрения НСМЭП.

К тому же, ограничение сферы применения карт НСМЭП (только на территории Украины) шло вразрез с культивируемым МПС мнением: карта должна использоваться во всем мире, в каждой стране, где может очутиться ее хозяин. Именно внутригосударственность и ограниченность использования карт НСМЭП дали возможность ее противникам заявить, что у НСМЭП нет будущего.

Противостояние систем — «победит сильнейший»?

Неудивительно, что представители МПС «в штыки» встретили появление потенциального конкурента на внутригосударственном рынке. Дешевизна услуг наряду с повышенной надежностью и безопасностью проводимых операций могла склонить чашу весов в пользу НСМЭП, что совсем не входило в их интересы.

И разгорелась необъявленная война. В ход было пущено все: от откровенного лоббирования интересов МПС в коридорах власти до постоянной и непрекращающейся критики в СМИ и на различных банковских собраниях всего, что связанно с НСМЭП, пытаясь изобразить ее эдаким «гадким утенком».

Национальный банк со своей стороны всячески пытался поддержать свое «детище», активно пропагандируя идеи национальной платежной системы. Однако ни один из десяти крупнейших украинских банков так и не захотел принять участие в работе НСМЭП.

В 2011 году НБУ решил взять инициативу в свои руки. Был разработан проект закона «О внесении изменений в некоторые законодательные акты Украины (относительно платежных систем и развития безналичных расчетов)». Позднее НБУ обнародовал новую инициативу — проект постановления «Об оверсайте (надзоре) за платежными системами». Одним из самых существенных нововведений данных документов является намерение Нацбанка обязать МПС проводить расчеты в Украине исключительно в гривне. Кроме того, Национальный банк высказал желание организовать внутригосудаственный клиринговый центр и самостоятельно предоставлять услуги конечным пользователям.

Как считают эксперты, если данные инициативы будут поддержаны и реализованы, то МПС придется либо «потесниться» и снизить уровень своих доходов, либо полностью отказаться от украинского рынка и ждать, пока их пригласят обратно.

Первые жертвы войны

23 февраля стало известно об увольнении с поста директора генерального департамента регулирования платежных систем и расчетов Национального банка Украины Виктора Кравца. Он был одним из создателей и идеологов НСМЭП и занимался активным продвижением в Украине более жесткого регулирования МПС.

Досконально неизвестно, с чем связано его увольнение. И хоть многие аналитики считают, что Глава НБУ Сергей Арбузов просто избавляется от последних членов команды своего предшественника Владимира Стельмаха, в этом увольнении можно увидеть результат реакции МПС на вышеупомянутые законопроекты, способные значительно подорвать их монопольное положение в Украине. Неоднократно упоминалось, что принятие данных законов (в разработке которых Виктор Кравец принимал самое активное участие) способно существенно осложнить и так очень непростые отношения с Международным валютным фондом, поскольку это приведет к появлению дополнительных ограничений на валютном рынке — ограничений, отсутствие которых является одним из приоритетных условий фонда.

Что нужно простому украинцу?

Очевидно, что истина — посредине. Полностью отказаться от услуг МПС и перейти на использование только продуктов НСМЭП нельзя. В то же время внутренний рынок целесообразно обслуживать, используя возможности и мощности именно национального процессингового центра. А для расчетов за рубежом, а также для межгосударственных расчетов — использовать карты Visa и Mastercard.

Впрочем, вряд ли подобное будет когда-либо реализовано в Украине — ибо это будет означать не только серьезный удар по имиджу МПС, но и создание прецедента, который может быть в дальнейшем повторен и другими странами.

Егор Зеленский