Тише едешь: автокредиты дешевеют, однако их популярность от этого не растет

По данным Простобанк Консалтинга, кредиты на покупку авто — самые дешевые на рынке. Средняя ставка по ним — 17,5% годовых. Для сравнения: ставки по кредитам на недвижимость — 18,84%, на кредиты наличными — 60,44%, на товары — 73,6%. Но украинцы пока не готовы брать займы даже под минимальный процент. Несмотря на то что в январе 2011-го соотечественники купили в полтора раза больше машин, чем год назад, банкиры ажиотажного спроса пока не заметили.

Хорошо забытое старое

За последние полгода рынок автокредитования претерпел существенные изменения, а условия выдачи займов уже приближаются к докризисным. Тем не менее объемы рынка еще очень невысокие. Банки продолжают зализывать раны: доля проблемных кредитов в портфелях, сформированных финучреждениями до 2009 года, все еще велика. Валютные кредиты, нулевые авансы и длинные сроки кредитования — все это уже в прошлом. Банки пока не готовы повторять «подвиги».

«В 2011 году условия кредитования максимально приблизятся к условиям 2008 года, но банки будут подходить к оценке заемщиков осторожнее, чем это было до кризиса», — объясняет заместитель директора департамента розничных продуктов ВТБ Банка Владимир Буданов.

К началу 2011-го большинство финструктур уже существенно снизили процентные ставки: в 2010-м автокредиты подешевели на 6–8 п. п. К концу года стоимость займов еще упадет, однако очередного обвала ожидать не стоит. Стоимость кредитов, по словам банкиров, будет зависеть от многих факторов, в том числе от стоимости ресурсов каждого финучреждения, уровня конкуренции, ситуации в стране и от стратегии развития розничных продуктов. В среднем к концу 2011-го автокредиты могут подешеветь с нынешних 17–18% до 15–16%.

Несмотря на то, что автокредиты дешевеют, займов с нулевыми ставками становится все меньше: даже если в программе кредитования заявлена нулевая ставка, банк может установить разовую или ежемесячную комиссию, которая моментально повлияет на стоимость финансирования. Банкиры не устают повторять: финучреждения — не благотворительные организации. Нулевые кредиты — не более чем маркетинговый прием, задача которого — привлечь новых клиентов. Акционные продукты по карману далеко не всем. Такие кредиты, как правило, рассчитаны на тех, кому для покупки не хватило ну совсем чуть-чуть: они предполагают высокие первоначальные взносы (нередко от 70%) и минимальный срок кредитования (до одного года).

Постепенно снижают банки и размер первоначального взноса. В основном авансовый платеж в большинстве финорганизаций составляет 20–25% от стоимости автомобиля. «Банки при оформлении кредита учитывают стоимость, по которой они, в случае неуплаты по кредиту, смогут реализовать автомобиль для погашения кредитной задолженности: при небольшом первом взносе существует риск, что вырученных от продажи залога средств не хватит для покрытия задолженности в полном объеме», — рассказывает Владимир Буданов. В 2011 году банки оставят первый взнос по автокредитам на нынешнем уровне — 20–25%. Впрочем, ряд финучреждений требует от заемщика самостоятельно внести не менее 50%, а то и 75% стоимости авто. Но есть на рынке и исключения. БМ Банк, ВТБ Банк и ПриватБанк снизили размер первоначального взноса до 15%, а Плюс Банк и Всеукраинский Банк Развития — до 10%.

Стали мягче и требования к заемщикам. Все больше финструктур готовы выдавать кредит заемщику с небольшой официальной зарплатой, если речь идет о покупке недорогого автомобиля. В качестве дополнительного дохода банкиры учитывают прибыль от существующих у клиента вкладов, поступлений от сдачи недвижимости в аренду, ценных бумаг и пр. Некоторые согласны учитывать даже неофициальные доходы. Как правило, банки удовлетворяют более половины заявок. «Негативный ответ получают 10% клиентов, — подсчитывает директор по розничному бизнесу и сети Креди Агриколь Банка Галина Жукова. — Чаще всего причиной отказа становятся неудовлетворительное финансовое состояние заемщика или негативная кредитная история». Впрочем, запросы украинцев рас­тут. Если еще год назад средняя сумма кредита колебалась от 60 тыс. до 75 тыс. грн, то теперь все чаще клиенты обращают внимание на более дорогие авто (150–200 тыс. грн). Но пока, по подсчетам директора департамента розничного бизнеса банка «Киевская Русь» Андрея Шило, запрашиваемые суммы кредитов редко превышают 100 тыс. грн.

Сегодня все больше финучреждений увеличивают сроки кредитования с одного-трех лет до пяти-семи. «Семь лет — это та отметка, выше которой большинство банков не поднималось и в докризисный период: после такого срока автомобиль за счет износа значительно теряет в своей стоимости», — комментирует Владимир Буданов. Клиенты в основном заключают кредитные договоры на максимальный срок, при этом погасить долг пытаются как можно раньше. Но учитывая, что чем длиннее кредит, тем выше ставка по нему, наиболее популярные сроки кредитования — три-пять лет.

Из рук в руки

Купить б/у авто в кредит по-прежнему непросто. Вторичный рынок банкиры кредитуют осторожно. «Финучреждения охотнее кредитуют покупку новых машин по ряду причин, — объясняет Андрей Шило. — Одна из них — наличие гарантии на новый автомобиль от автопроизводителя». По словам специалиста, такая гарантия избавит заемщика от дополнительных расходов в случае поломки — соответственно, это не ухудшит его платежеспособность. Кроме того, и банк, и заемщик уверены, что приобретаемая машина не имеет темного прошлого. Как правило, «с рук» есть риск купить авто после серьезной аварии или с серьезными изъянами, замаскированными в ходе косметического ремонта. К тому же адекватно оценить б/у авто довольно проблематично. «Износ нового автомобиля ниже, чем машины, бывшей в употреблении, — рассказывает Владимир Буданов. — Кроме того, продать относительно новую машину легче, чем 5–7-летнюю: ее состояние гораздо лучше, поэтому и покупателей будет больше».

Сейчас покупку ненового авто кредитуют десять финучреждений. Например, Ощадбанк, ВТБ Банк, Мегабанк, Всеукраинский Банк Развития и Украинский Профессиональный Банк выдают кредиты на б/у авто отечественной сборки. Плюс Банк, Кредобанк, БМ Банк, Креди Агриколь Банк и «Киевская Русь» финансируют покупку ненового авто иностранной сборки. Условия на вторичке значительно хуже: размер первоначального взноса больше, ставки выше, а сроки кредитования меньше. Кроме того, финучреждения выдвигают ряд требований к покупаемому объекту. Украинский Профессиональный Банк отказывается выдавать кредиты на покупку «Таврии» и «Славуты», Кредобанк — на приобретение авто производства стран СНГ, Китая и Ирана. В Креди Агриколь Банке возраст автомобиля на момент выдачи займа не должен превышать пять лет (на дату погашения — не больше шести лет, в Плюс Банке — не больше семи лет), среднегодовой пробег автомобиля — не более 30 тыс. км. Некоторые финструктуры оставляют за собой право требовать допзалог (как правило, недвижимость).

Правда, невыгодные условия кредитования — не единственное, что останавливает заемщиков. «После отмены биржевых сделок вопрос с оформлением б/у авто остается открытым, — говорит Владимир Буданов. — Оформление договора купли-продажи у нотариуса по реальной цене значительно увеличивает расходы заемщика». К тому же обилие различных акционных предложений делает покупку нового авто более выгодной. По данным ВТБ Банка, 80% автокредитов, полученных клиентами, выдаются именно на приобретение машины в автосалонах партнеров финучреждения.

Автопроизводители и автодилеры прогнозируют, что в 2011 году продажи новых автомобилей вырастут на 15–20%, но даже при самом благоприятном сценарии доля проданных в кредит машин вряд ли превысит 20% (в 2010-м в кредит покупалось каждое девятое авто). Не исключено, что в борьбе за клиента банкиры и дальше будут смягчать условия кредитования, однако количество платежеспособных заемщиков от этого вряд ли кардинально вырастет.