Сергей Деминский

30 грудня 2015, 10:48

Верховная Рада в начале месяца приняла в первом чтении проект закона «О потребительском кредите». Хотелось бы назвать это событие знаковым и ждать от него каких-то ощутимых изменений с т.з. регулирования сегмента, чтобы все его участники опирались на одинаковые правила, и больше не было «обид». До сих пор банки и небанковские кредитующие организации не имеют конкретной инструкции и строят взаимоотношения с заемщиками, опираясь на общие требования законодательства. А «что не запрещено законом, то им разрешено» — это негласное правило, которое действует в финансовых кругах (как и в любой сфере деятельности), устраивает не всех и не всегда, порой нарушая чьи-то интересы или давая возможность в суде поставить под сомнение законность действий каждой из сторон. Давайте же посмотрим, на какую «оценку» справились авторы проекта, все ли в нем логично, и что изменится, если этот документ станет законом. Подумать есть о чем. Эффективная процентная ставка — в первые строки договора Законопроект предполагает буквальное втолковывание заемщику происхождения каждой цифры в его кредитном договоре, раскрытия схемы вычисления процентных ставок и банковских комиссий. Информация должна преподноситься точно и конкретно на всех этапах работы с клиентом: сначала в рекламе, потом в устных разъяснениях, а затем еще и в договоре. Таким образом, законопроект нацелен раскрыть для заемщика новое понятие — «эффективная годовая процентная ставка». Оно определяет итоговую стоимость кредита для потребителя вместе со всеми затратами на продвижение, продажу продукта клиенту и его дальнейшее обслуживание (ст. 8 п. 2). Авторы проекта предлагают выносить в начало договора о потребительском кредите общую цифру эффективной ставки. Потенциальный заемщик сразу будет видеть сумму будущей переплаты и ставить свою подпись под документом абсолютно осознанно. Инициатива хорошая как для клиентов финучреждений, так и для установления честной конкуренции и равных возможностей для всех участников рынка кредитования. Люди приходят в банк за номинальной ставкой. Сказать, что сейчас кредиторы прячут эффективную процентную ставку, нельзя. Все платежи, комиссии, проценты четко указываются в договорах — это требование закона. Другое дело, что они разрознены: нет единой цифры, и человеку, не имеющему финансового/математического образования, трудно вывести общее число. В итоге люди, не особо старавшиеся разобраться в цифрах, берут кредиты, не рассчитав свои силы, и потом не справляются с долговыми обязательствами. Вопрос о добросовестной конкуренции. Сейчас эффективная ставка по кредитам может во много раз отличаться от заявленной в рекламе банка. Например, 15%-20% годовых по потребительским кредитам наличными — таких цифр в реальности нет уже несколько лет. Они — вершина айсберга, завлекающая реклама. Остальное (ежемесячная комиссия, услуги нотариуса, страховые платежи и пр.) всплывает уже на этапе подписания кредитного договора. Это неудобно не только заемщику, который задал себе установку на 20%, а получил все 70%, но и побуждает участников рынка к недобросовестной конкуренции. Так, чтобы привлечь клиента, банк предложит тот же продукт по ставке, меньшей от среднерыночной. Человек, конечно, пойдет туда, где дешевле, хотя дополнительные платежи у этого банка могут оказаться гораздо выше, чем у других. Предварительно все узнать и разобраться в цифрах может только подготовленный человек, который знает, какие вопросы нужно задать, чтобы получить четкие ответы. И если его не устроят результаты, он пойдет в другой банк. Так можно проходить долго, но в конце концов найти наиболее выгодные условия. В то же время далеко не все такие осведомленные в вопросах кредитования — обычно клиент приходит в банк уже психологически настроенным на то, чтобы брать в долг, и не очень-то вчитывается в текст договора. Реклама делает свое дело. Заемщику неинтересны подробности происхождения эффективной ставки С одной стороны, имея возможность ознакомиться и понять систему начисления стоимости кредита, будущий заемщик сможет сделать для себя правильные выводы. С другой — насколько это ему нужно? Пусть все подробности будут указаны на бумаге: захочет — ознакомится, задаст вопросы. Но в основном людям важны всего несколько стандартных пунктов: название программы, срок и сумма выдачи, годовой процент и ежемесячный. А чтобы все было предельно ясно — вот вам цифра эффективной ставки. Исключение — крупные займы, например, на приобретение автомобиля или недвижимости, договора по которым люди и так изучают до мелочей. Поэтому показывать общую стоимость кредита для потребителя, а также прописывать на бумаге ее происхождение — правильно; но втолковывать, что откуда взялось — лишнее. Это касается и предложения добавить подробности о кредитных продуктах в рекламу. Привычные данные предлагают расширить информацией о типе ставки (фиксированная/плавающая), эффективной ставке (с этим придется мириться) и даже размере первого взноса (если речь идет о кредите на товары в виде рассрочки). Как вы представляете себе привлекательную рекламу по телевизору, в которую нужно впихнуть три страницы текста? Да и телевизионный трафик стоит дорого, каждая его секунда потом будет отражаться на стоимости кредитов. Классическую схему погашения придется сделать привлекательнее В практике применяются две основные схемы погашения кредитов — классическая (на уменьшение, с меньшей итоговой переплатой — то есть, более выгодная клиентам) и аннуитетная (равными частями). Большинство клиентов банков не очень-то углубляются и расспрашивают подробности этих схем, зато вторая, на первый взгляд, выглядит для них дешевле и понятнее. Но предложенный законопроект призывает в подробностях расписывать и объяснять заемщикам выгоды и недостатки схем погашения кредитов, уточнять происхождение всех платежей. Поэтому банкирам придется либо менять условия по аннуитету, либо вообще уходить от него. Люди просто не будут выбирать данный вариант. Погашение неустойки — в конец очереди? А будут ли тогда платить? Законопроект предлагает также изменить очередность погашения требований по договору о потребительском кредите. Сначала будет выплачиваться сумма просроченного долга, далее — текущие платежи «тела» кредита и проценты, и лишь потом — суммы штрафных санкций. Что это будет значить для кредитора? Сейчас штрафные санкции погашаются во вторую очередь, и такой порядок определен не просто так. Это дает банку возможность аргументировать должнику необходимость вовремя вносить платежи: в случае просрочки, пока человек не погасит штраф, деньги не поступят в счет суммы основного долга. Поэтому должник заинтересован в том, чтобы не было неустоек. Если же штрафы и пени переставить в конец цепочки, то их наличие не очень-то будет его беспокоить. Ведь для заемщика главное — погасить «тело» и проценты, а на штрафы проценты не насчитываются, так что их можно оплатить и через несколько лет после выплаты долга, когда, например, гривня обесценится. Исключением могут быть крупные обеспеченные кредиты, когда для заемщика важно поскорее получить справку о закрытии задолженности, которую не выдадут без полного расчета. С другой стороны, подобное нововведение может помочь банку уменьшить объем портфеля просрочки, что гораздо важнее для него, нежели «выбить» какие-то штрафы. Но другим учреждениям, занимающимся микрокредитованием, такие изменения очередности внесения оплаты невыгодны: штрафы и пени за просрочку — важный инструмент для работы с проблемными должниками. Без нулевых ставок и «быстрых» кредитов, зато со справкой о доходах Разработчики проекта решили запретить рекламу «быстрых кредитов без справок о доходах». В категорию запретных попадают и предложения с т.н. «нулевыми» ставками годовых: «В рекламе… запрещается указывать, что потребительский кредит может быть предоставлен без документального подтверждения финансового состояния потребителя (заемщика), а также что кредит является беспроцентным или предоставляется под ноль процентов», — ст. 7 п. 4 законопроекта. Для людей с небольшим, а также неофициальным, доходом, которых в Украине большинство, данные направления очень привлекательны. Это один из немногих доступных им источников кредитования. Но практика показывает, что в периоды кризисов «быстрые» и «бесплатные» программы дают большие портфели проблемной задолженности. Так что с одной стороны, запретив рекламу подобных предложений, можно уменьшить и количество плохих долгов; с другой: спрос на эти продукты сейчас очень повысился, и он никуда не денется. Свернется огромное ответвление в розничном кредитовании, и касается это не только банков. Небанковские МФО, которых сейчас много появилось в Украине, вынуждены будут перекраивать свою деятельность. Та же судьба ждет и онлайн-кредитование, которое только зарождается в Украине, но уже приобрело большую популярность у населения. Сомневаюсь, что подобная норма пройдет в той редакции, которая присутствует сейчас. Рыночные отношения сами диктуют условия, и так откровенно указывать участникам, что можно, а что нельзя, неправильно. Будет спрос — будет и предложение, но при таких запретах оно может просто уйти в «тень». На смену официальным кредиторам придут частные лица и дадут людям то, что им нужно, но уже на своих условиях. Так реальная или номинальная защита рынка кредитования? Финансовому рынку действительно нужен закон о потребительском займе, однако предложенный проект, несмотря на заявленные цели защитить права всех участников соответствующего сегмента, требует существенной доработки. Он дает возможность заемщикам грамотнее выбирать кредитные продукты, реально рассчитывая свою платежеспособность, и в то же время отбирает право выбора у людей с ограниченными финансовыми возможностями. Не учитываются в нем и интересы микрофинансовых компаний, занявших нишу «быстрых кредитов без справок о доходах». Проще всего запрещать, но гораздо труднее разработать и установить рамки по условиям (срокам, процентным ставкам и т.д.), придумать более справедливые, общие для всех, правила — чтобы сегмент продолжал работать. Мало внимания уделили авторы проекта вопросу оценки кредитоспособности заемщиков — есть только требование обязательно проверять. Перенеся оплату неустоек в конец цепочки погашения по просроченному долгу, авторы проекта отнимают у кредиторов инструмент мотивирования клиентов своевременно платить по счетам. Возникает вопрос: «А что взамен: какие санкции тогда могут применяться кредитором в случае нарушения потребителем условий кредитного договора?» Словом, участники рынка кредитования имеют еще много вопросов к предложенному законопроекту.

15 жовтня 2015, 08:33

Электронная коммерция в тренде – банки ловят волну Не будем отнимать хлеб у маркетологов и в тысячный раз повторять причины и перспективы возрастающей популярности покупок через интернет. Важно, что волну подхватили украинские банки, которые сейчас, по многим причинам, не могут себе позволить работать со стандартными направлениями кредитования. Не то, чтобы продвижение продуктов через интернет для них было чем-то новым, но доверие к онлайн-пространству со стороны украинцев в последние годы заметно повысилось, и сейчас они перенесли сюда гораздо больше операций с финансами. Покупать через интернет дешевле, и это стало драйвером в том числе для финансовых учреждений, которые начали активнее сотрудничать с игроками сектора онлайн-торговли, предлагая посетителям сайтов покупать товары в кредит. Это выгодный ход для обеих сторон как с точки зрения охвата дополнительной аудитории, так и в плане экономии средств на содержании физических точек продаж. Кто кредитует, на каких условиях На сегодня активно с интернет-магазинами сотрудничают не более 10 украинских банков. Самые активные – Приват Банк, Альфа-Банк, ОТП Банк, ПУМБ, Укрсиббанк, Форвард Банк и Банк Михайловский. Стандартных программ почти нет, в разных магазинах условия кредитования могут отличаться, причем каждый банк предлагает сразу по несколько кредитных линий на каждом ресурсе. Общие условия на сегодня: возраст заемщиков – от 18 до 70 лет, максимальная сумма – 50 000 грн (но большинство банков дают до 25 000 грн), период – до 3 лет, под 0,01% годовых, с ежемесячной комиссией до 3%. Также некоторые банки дают возможность погасить долг без комиссий на протяжении льготного периода. Стоит отметить, что наряду с другими игроками наиболее активную позицию в 2015 году занял ПУМБ, который в первом полугодии увеличил долю выдачи кредитов на товары в интернет-магазинах с 0,3% до 3% в общем объеме целевого кредитования банка. Какие банки кредитуют покупки в интернете       Конкуренты не дают расслабиться: интернет-магазины также предлагают товары в рассрочку Для интернет-магазинов возможность продажи товаров в кредит стала значительным двигателем торговли. Резкое падение покупательной способности привело к тому, что украинцы приобретают в рассрочку даже те товары, за которые еще год назад без проблем рассчитывались одним платежом. В то же время некоторые магазины подключают опцию рассрочки без посредников. В Украине предложения рассрочки от магазинов пока встречаются нечасто. К тому же для покупателей такая возможность еще не значит более выгодного варианта. К примеру, если в магазине Матрикс.юа вы решите приобрести в рассрочку морозильную камеру стоимостью 4 785 грн, то условия предполагают: а) оформление рассрочки на стоимость товара — 5 350 грн б) разделение на 2/3 платежа с итоговой стоимостью 5 815 грн в) разделение на 6 платежей с итоговой стоимостью 6 294 грн г) разделение на 10 платежей с итоговой стоимостью 7 133 грн Переплата даже более существенная, чем при оформлении банковского кредита. При доставке товара и подписании договора придется внести первый платеж и в дальнейшем оплачивать через любой банк. Конкуренцию банкам в предоставлении кредитов на товары в интернет-магазинах составляют также микрофинансовые компании (на сайтах часто можно встретить предложения от Кредит Маркет, Ощадкассы и CREDIT2U). Данное направление уже осваивают поисковые системы (например, в России Яндекс-касса недавно запустила микрокредитование под товары в интернет-магазинах), а также социальные сети. Но даже если магазин, в котором приглянулся товар, пока не практикует продажи в рассрочку или в кредит, можно воспользоваться банковскими кредитками или оформить кредит онлайн. Здесь выбор предложений гораздо шире. Объем торговли и кредитования через интернет увеличивается. Возможно, если бы в нашей стране не случился этот кризис, украинские банки не имели бы достаточного стимула осваивать данную нишу в ближайшие годы. Насколько они сумеют в ней укрепиться – посмотрим. Но будущее принадлежит интернету, и если понятие банков останется в этом будущем, оно непременно будет связано с онлайн-пространством.

27 липня 2015, 09:50

Продажи активов банков, находящихся на стадии ликвидации, идут вовсю. По крайней мере, на первый взгляд. Задача: собрать как можно больше средств, чтобы рассчитаться по долгам банков с кредиторами (в первую очередь, НБУ за рефинансирование) и вкладчиками. Понятно, что полностью удовлетворить требования по возмещению с помощью этих средств не получится: ликвидность большинства активов снижается с каждым днем. Поэтому очень важно максимально ускорить процесс, чтобы выручить от продаж как можно больше. У нас же получается наоборот. А что тормозит дело, почему, и можно ли что-то изменить — найдем ответы. Вкладчикам выплачивают миллиарды, а продают активы банков на миллионы В бюджет на 2015 год заложили 20 млрд гривен на поддержку ФГВФЛ, который должен обеспечить выплаты гарантированных законом сумм вкладчикам проблемных банков. На конец декабря 2014 года в Украине 20 финучреждений находились на ликвидации, в 19 была введена временная администрация. Тогда еще не предполагалось, что «на выход» пойдет огромный Дельта Банк. На протяжении 2014-2015 годов Фонд реализовал имущества неплатежеспособных банков на 312 млн грн. В то же время, по состоянию середину июля текущего года, он уже возместил вкладчикам ликвидируемых учреждений… более 38 млрд грн! Вот вам и статистика. Скажите, откуда брать остальное, особенно учитывая, что по многим банкам выплачена меньшая часть запланированных средств. Понятно, почему ФГВФЛ бьет тревогу по поводу дробления вкладов. До конца года он планирует реализовать банковских активов на 5 млрд, а в целом — на 50 млрд. Не слишком ли оптимистичные цели, учитывая «успехи», достигнутые на сегодняшний день? Почему реализация активов банков идет так плохо Несмотря на то, что каждый банк в процессе деятельности развивает большую сеть отделений, выручка от продажи его материальных активов — лишь капля, по сравнению с другими активами — кредитами, выданными физическим и юридическим лицам. Именно последнее, по идее, должно стать основным источником наполнения бюджета Фонда. Но посмотрим, как происходит на практике. Проведя оценку имущества, ликвидатор размещает в СМИ (всеукраинской и местной газете) объявление об аукционе. Ту же информацию вывешивает на своем сайте ФГВФЛ и электронная площадка, на которой будут происходить торги. А дальше логика отключается... Проблема №1: Исключительно розничные продажи подходят не для всех видов кредитов Обратите внимание: кредиты не продаются портфелями. Сейчас основной акцент Фонд делает на работу с долговыми обязательствами юридических и наиболее крупными — физических лиц. В основном, это обеспеченные займы. Они наиболее ликвидны. В то же время до сих пор не разработали схему продаж потребительских кредитов, которые всегда пользовались у людей большой популярностью и занимают приличную часть в кредитных портфелях банков. Данный продукт тоже присутствует на электронных площадках, но в таком формате, которым невозможно заинтересовать крупных инвесторов. Для начала, это та же розница. Один заем — один лот. Но беззалоговые кредиты покупаются портфелями с целью диверсификации рисков. Иначе их продать нельзя. Крупные инвесторы не заинтересуются разрозненными потребительскими займами. Этот вариант подходит только для залоговых кредитов. Проблема №2: Продают с минимумом исходных данных о лоте Даже если потенциальный инвестор заинтересуется каким-либо лотом, он должен получить доступ к данным о нем. Какую же информацию выставляют на электронной площадке: — номер лота, — номер кредитного договора, — дату выдачи займа, — информацию о наличии/отсутствии обеспечения (без указания подробностей), — начальную стоимость на аукционе, — и все. Не кажется ли вам это котом в мешке? Благоразумный инвестор вряд ли заинтересуется подобным предложением. Слишком оно непрозрачно. Для оценки не хватает хотя бы минимальных данных: суммы долга, региона выдачи, периода просрочки, подробностей о залоге, текущем юридическом статусе и т.д. Проблема №3: Заплати, чтобы узнать, какой «товар» тебе продадут За участие в аукционе придется заплатить. Стоимость регистрации на площадке варьирует в пределах 17-700 грн. То есть, вы платите просто за авторизацию на сайте, не зная, приглянется вам что-то на нем или нет. Представьте себе ситуацию. Приходите вы в магазин за пылесосом и видите на полке абсолютно белую коробку с единственной надписью «Пылесос». Чтобы выбрать, нужно оценить параметры вещи и ее внешний вид. Спрашиваете у продавца: «Можно посмотреть?» «Сначала заплатите за это». «За что?» — не понимаете вы. «За возможность просмотра». «А какие параметры у него: размер, мощность, функции? Кто производитель и есть ли в Украине соответствующий сервисный центр?..»Вся информация — после предварительной оплаты. «А если заплачу, и он мне не подойдет?» «Посмотрите другой вариант». «Я, возможно, не захочу у вас больше ничего смотреть». «Ваши проблемы». На самом деле, в ситуации с аукционами Фонда это «проблемы» не покупателя, а самого продавца. Чтобы заинтересовать продуктом посетителя и превратить его в потенциального клиента, нужно дать ему исходную информацию о товаре. А если даже за вход в «магазин» нужно будет платить, посетители у него так и не появятся. Тем более учитывая то, что одним платежом не обойдется. Чтобы стать участником аукциона по лоту, потребуется внести еще 10% от первоначальной его стоимости, которая, напомню, указывается в исходной информации. Если не выиграете, площадка обещает их вернуть. Это т.н. гарантийный взнос. Только после внесения двух указанных платежей вы получаете расширенную информацию о кредите, который вас интересует. Если в итоге вы не захотите выкупать этот лот, то деньги по регистрационному взносу потеряете. А если выиграете торги, то, кроме двух предыдущих платежей, еще и доплатите площадке за организацию аукциона. Проблема №4: Расходы на процедуру приобретения кредита убивают экономическую рентабельность Подсчитаем на примере экономическую рентабельность такой покупки. Допустим, площадка дает первичную информацию: кредитный договор №0320/03, без обеспечения, выдан 22.05.2010 физическому лицу, стартовая цена — 800 грн. Чтобы узнать подробности, вы вносите 500 грн за регистрацию на сайте и платите еще 80 грн (10%)гарантийного взноса. Вы решаете рискнуть и даже выигрываете тендер. Платите еще и площадке, например, 100 грн. В результате расходы на процедуру покупки составляют 85% от цены лота. Не слишком ли дорого? Важно понимать, что такие траты по необеспеченному кредиту необоснованны. Например, просрочка по беззалоговым потребительским долгам Дельта Банка или Брокбизнесбанка — более года. Вероятность того, что удастся вернуть по ним средства в полном объеме, очень маленькая. И реальная стоимость кредита в 8000 грн — до 90 грн. Даже если это кредит на 40 000-80 000 грн — если его держатель живет, к примеру, в зоне проведения АТО или давно «испарился» (что сейчас сделать нетрудно из-за ситуации в стране) — как работать с этим долгом? Поэтому инвесторы покупают их не по отдельности, а пакетами, чтобы диверсифицировать риски. Проблема №5: Кто потенциальные покупатели или — привет коррупции! А это действительно вопрос. Скудность исходных данных по кредитам в дуете с розничными продажами уже на первом этапе отсеивает инвесторов, которые работают с долгами. Заинтересованным в его приобретении может быть только лицо, хорошо знающее по нему условия. Наиболее реальный вариант, когда сам заемщик попытается сделать это через какую-то фирму (физическим лицам участие в торгах запрещено), чтобы закрыть долг с дисконтом. Например, он может заплатить 80%, а на площадке предложат вообще за 30%. Он будет готов еще 20% накинуть сверху (если будет знать, кому), лишь бы получить скидку в 50%. Кто еще может иметь данные по долгу (банк не в счет)? Тот, кто знает, с кем и за сколько договориться об их получении. Такая система проведения торгов создает условия для процветания коррупции, а сам ФГВФЛ недополучает средства. Проблема №6: Ликвидность кредитов снижается с каждым днем Сейчас процедура реализации кредитных портфелей очень затянута, неудобна и невыгодна для потенциальных участников торгов. Возможно, в ФГВФЛ считают, что долги с течением времени остаются неизменно ликвидными или вообще дорожают. На практике, с каждым днем они, наоборот, утрачивают стоимость. Если говорить о беззалоговых потребительских кредитах (которые есть в «меню» всех банков), то это минус 1% в 1-3 дня. Ведь должники не сидят, сложа руки. Они избавляются от имущества, которым можно было бы покрыть сумму займа, утрачивают платежеспособность, у многих зарплаты переходят в конверты, и становится трудно доказать, что у человека есть средства платить по счетам. Та же проблема и с предприятиями, которые банкротятся, а их активы выводятся на другие компании и т.д. Таким образом, чем сильнее затягиваются дела с просроченными кредитами, тем меньше шансов вернуть по ним средства. И задача Фонда — продать их максимально быстро. Можно ли сделать это в розницу? Нет, инвесторам такой вариант невыгоден. Даже если рассчитывать, что ими заинтересуются сами должники, это будут единичные эпизоды, поскольку далеко не все могут сразу выплатить кредит, который, скорее всего, еще и «оброс» штрафами за просрочку. К тому же физические лица не допускаются к торгам напрямую. Решение: Продавать пакетами и как можно скорее Фонд гарантирования вкладов физических лиц заинтересован в том, чтобы все кредиты неплатежеспособных банков хорошо продавались. И видимо, с потребительскими кредитами ему определиться сложнее всего. ФГВФЛ надеется «сбыть» их подороже, и перед тем, как массово выставлять на торги, пытается рассортировать такие займы по стоимости. Но процедура их реализации до сих пор пребывает на стадии совершенствования. Точнее, ее пока нет. Такие долги предлагаются инвесторам в том же виде, что и другие, более ликвидные. Ответственные лица Фонда сами сознаются, что спрос на них практически отсутствует. Вывод — система работает неэффективно, и откладывать ее совершенствование в долгий ящик нельзя. Нужно наладить продажи потребительских кредитов пакетами и сделать это как можно быстрее. Еще немного — и никто за них вообще не возьмется, нечего будет продавать.

16 червня 2015, 16:24

Это совсем не значит, что сегмент person-to-person просит помощи у банков. Скорее, наоборот, именно со стороны традиционных финансовых институтов на мировом рынке сейчас наблюдается повышение интереса к Р2Р. Причин немало, а основные — быстрое развитие сектора, существенный рост активов и возможность охватить дополнительные категории клиентов. Но давайте по-порядку. Игроки Р2Р-кредитования лидируют в sharing economy Исследуя рынок sharing economy (экономики совместного потребления), компания VB Profiles определила 17 миллиардных игроков. Наибольшее количество миллиардеров показали четыре категории: транспорт (4), пространство и продукты (по 3), а также финансы (4). В частности, двое участников финансового направления работают в сегменте Р2Р-кредитования — Lending Club и Prosper Funding LLC (США). Оцените рост: объем полученного Lending Club (компания основана в 2007 году) фондирования составил $65 млн, а сейчас оценка платформы достигает $6,3 млрд. Ее доход в 2010 году составлял $5 млн, в 2011 году увеличился более чем вдвое, в 2013-м это было $98 млн, а в 2014-м — $144 млн. Lending Club в своем направлении — крупнейшая в мире платформа. Интенсивное развитие демонстрирует и Prosper Funding LLC (основана в 2006 году), которая была профинансирована на $170 млн, а сейчас оценивается в $1,7 млрд. В перечень лидеров-миллиардеров также вошла FundingCircle (Великобритания) — финансовая платформа, через которую физические лица предоставляют кредиты малым и средним предприятиям. Как видим по росту активов, сегмент Р2Р-кредитования не собирается сбавлять обороты: он привлекает все больше клиентов. Явные преимущества и не менее явные недостатки То, что в отношениях кредитора и заемщика на Р2Р-платформе нет дорогостоящего посредника, такого как банк или микрофинансовая организация, хорошо. Привлекает здесь также отсутствие жестких стандартов по срокам кредитования (хотите, занимайте на несколько лет, а хотите — на день) и по суммам — как договоритесь. Равноправное кредитование выгодно как для частного инвестора, который заработает здесь больше, чем на банковском депозите, так и для заемщика, который сможет получить деньги под более низкий процент. К преимуществам стоит также отнести менее жесткие, чем в банках, критерии оценки кредитоспособности клиентов. Это важно для той категории людей, которым по тем или иным причинам не выдают займы в банках. Однако вопрос больших рисков невозврата средств тут до сих пор критичен. Если должник не вернет заемные средства, ему не выдадут новый кредит на данной платформе — зачастую, это единственная мера. Правда, более крупные и авторитетные платформы передают «плохих» клиентов коллекторским компаниям, но это скорее исключение, чем правило. Второй момент: многие игроки рынка параллельно с person-to-person уже развивают кредитование person-to-business. Неудобство здесь заключается в том, что трудно наладить систематическое получение кредитов для бизнеса: инвесторы пытаются заработать побольше, ставки меняются, к тому же присутствует фактор субъективного отношения со стороны кредитора к потенциальному заемщику. И в то же время цифры говорят о том, что и бизнес, и отдельные заемщики активно кредитуются через такие платформы. Так, по данным UK Peer-to-Peer Association, на начало 2014 года в одной только Великобритании было зарегистрировано 3,7 тыс. людей, занимавших деньги для бизнеса, и свыше 70 тыс. — на потребительские нужды. Вчерашние конкуренты становятся союзниками и партнерами Еще несколько лет назад традиционные финансовые институты воспринимали участников рынка person-to-person кредитования как прямых конкурентов. Сейчас ситуация изменилась. Во-первых, на данном этапе становится понятно, что, несмотря на стремительное развитие, этот сегмент пока не претендует на прямую конкуренцию с банками и МФО (риски намного выше, не хватает законодательного регулирования и доверия). Во-вторых, теперь банки увидели в них не столько угрозу, сколько потенциальных союзников. Некоторые даже идут на сотрудничество с провайдерами прямого кредитования. Так, британский инновационный Metro Bank стал первым в стране банком, который решился финансировать клиентов через Р2Р-платформу Zopa — одну из самых крупных в Великобритании. Это дало возможность институту расширить клиентскую базу и получать регулярную дополнительную прибыль. Стоит отметить, что главная концепция Metro Bank — преодоление консерватизма в банковском секторе. Он не боится внедрять новые технологии и подходы в работе. Однако есть и другие банки в Великобритании, которые сотрудничают с Р2Р-площадками. Например, Santander и Royal Bank of Scotland работают с компанией Funding Circle. Стоит отметить, что причислить ее к person-to-person сегменту можно лишь условно, поскольку она направлена на кредитование малого и среднего бизнеса, хотя и по схожему с Р2Р принципу. Американский Union Bank заключил соглашение с Lending Club и внедрил Р2Р-платежи. В планах — совместно с данным провайдером онлайн-кредитования разработать новые продукты, доступные для клиентов обеих сторон. Еще один американский банк — Goldman Sachs, а также французский банк Societe Generale, тоже планируют инвестировать средства в новую Р2Р площадку Aztec Money. Как и на Funding Circle в Великобритании, частные инвесторы, которые ее используют, финансируют корпоративных клиентов по принципу Р2Р. Украине тоже есть что сказать... Украинский финансовый рынок тоже имеет опыт работы с данным сегментом. Первые стартапы в Р2Р-кредитах появились в нашей стране в 2010 году. Это был период начала «оттепели» в экономике страны, когда банки и другие финансовые компании понемногу возобновляли кредитование. Если говорить о беззалоговых кредитах наличными, то реальные эффективные ставки по ним были достаточно высокими (около 60% годовых), предложений вплоть до конца года было очень мало. Именно в этот момент на рынке начали появляться новые игроки — Р2Р онлайн-платформы, позволявшие людям инвестировать и кредитоваться под договорной процент. Например, сервис Credery.com компании IVEXE Innovation Ventures (запущена в 2010 году) и платформа «Сім зірок», созданная в 2013 году украинскими разработчиками (инвестор — компания «Империус Груп»). Какое-то время им удавалось работать, но по разным причинам к 2014 году они приостановили свою деятельность. А недавно, буквально в 2015 году, на нашем рынке появился еще один онлайн-ресурс, предлагающий украинцам возможности взаимного кредитования в стандартах Р2Р. Как сообщают разработчики на своей платформе: «uCredit — это сервис полного цикла, включающего в себя поиск заемщиков, их скоринг, организацию выдачи займа и выплат по нему, а в случае наступления просрочек — профессиональный коллекшн и, при необходимости, судебное производство с получением исполнительного листа». Интересно, что сервис не информирует потенциальных инвесторов о том, что по кредитам могут быть и обязательно будут просрочки. Ведь даже у банков, которые профессионально занимаются кредитованием и работают с мелкими беззалоговыми кредитами, уровень дефолтов редко бывает ниже 20-25%. В целом, на сегодня в Украине данный сегмент остается малозаполненным, но вполне возможно, благодаря своей лояльности и гибкости, он будет становиться все более востребованным. Какое будущее ждет сегмент person-to-person Рынок будет меняться. Не смотря на то, что многие компании, работающие в сегменте person-to-person, быстро набирают обороты, со стороны многих игроков рынка все чаще звучат предположения, что в дальнейшем они будут консолидироваться с банками. Сейчас наблюдаются точечные контакты — сотрудничество лишь в некоторых направлениях. Однако банк может стать постоянным инвестором, в отличие от частных лиц, на чью активность могут влиять многие явления (от субъективных до внешних — изменений в законодательстве, ухудшения экономической ситуации и т.д). Да и банки разглядели в провайдерах Р2Р-кредитования возможных партнеров. За десять лет существования сегмент получил такое развитие, что у банков не осталось сомнений в их жизнеспособности и перспективности. Пришло понимание, что традиционные финансовые институты не способны полностью удовлетворить потребности населения в финансировании, и современное общество нашло возможность восполнить этот пробел.

3 червня 2015, 11:30

Мы очень устали от кризиса. Мы устали от финансового голода и жизни сегодняшним днем. Как выходить из сложившейся ситуации, где страна будет брать средства, когда внешние кредиторы перестанут давать нам деньги? Нужно спасать свою экономику уже сегодня, необходимо разобраться, как восстанавливать нашу банковскую систему. Все понимают, что она уже никогда не будет такой, как прежде, но то, что ее дестабилизация очень влияет на экономику страны в целом — неопровержимый факт. Гадая о будущих перспективах украинских банков и небанковских финансовых учреждений, мы все пытаемся сравнивать кризис 2008-2010 гг. с кризисом теперешним. Да, у них много общего, но если первый имел мировые масштабы и касался преимущественно вопросов кредитования и валютных изменений, то сейчас Украина столкнулась с личной проблемой — военной агрессией по отношению к ней. И пока наши политики и международная общественность ищут выходы из ситуации, украинские банки и финансовые компании думают, как выстоять в это трудное время. Выживают по-разному. Урезают расходы, закрывают отделения, сворачивают кредитование, переводят операции в онлайн… Главным источником дохода становятся более дорогие для клиентов и более прибыльные для финансовых учреждений продукты — беззалоговые потребительские кредиты. Давайте же проследим изменения, которые произошли в этом сегменте в 2008-2010 гг. и по сегодняшний день, а также попытаемся определить тенденции дальнейшего развития. Благодаря внедрению инновационных технологий, сегодня сегмент получил большую популярность Чем отличается беззалоговый потребительский кредит? Это небольшие суммы, которые выдаются под высокие проценты на непродолжительные сроки (1-3 года). В Украине развиты основные его направления — кредиты наличными, кредитные карты и займы на товары, которые зачастую выдаются на территории торговых сетей. Для банков и небанковских финансовых компаний выгода от данного продукта очевидна. Особенно сейчас, когда все чувствуют острую нехватку финансирования и не могут позволить себе крупных вливаний средств в долгосрочные программы. В динамике продаж в данном сегменте в период кризиса 2008-2010 гг. и нынешней ситуации есть ощутимая разница. Мы видим, что сегодня беззалоговые кредиты становятся практически единственным источником дохода банков в нашей стране. В то же время в 2008-2010 гг. здесь наблюдался спад активности. И не только из-за законодательных ограничений в данном направлении (оно считалось наиболее рисковым). Сегодняшние беззалоговые потребкредиты во многом выигрывают благодаря развитию инновационных технологий, которые помогают кредиторам удешевлять и упрощать процесс обслуживания данных займов с помощью онлайн-ресурсов, мобильного банкинга и т.д. Украинцы привыкли и научились использовать возможности кредитных карт, стали спокойнее относиться к кредитам на товары в торговых сетях, интернет-магазинах. Всего этого не было в период кризиса с 2008 г. по 2010 г., когда украинцы с опаской относились к пластиковым картам в принципе, не говоря уже о связанных с ними кредитных программах. Как меняется предложение в зависимости от изменений состава игроков Давайте вспомним, во сколько банков в острый период кризиса 2008-2010 гг. была введена временная администрация — в 16? В то же время в период с 2014 г. по 2015 г. из 180 банков ушло 51 финучреждение, а кризис еще не закончился… Конечно же, вместе с ликвидацией банков уменьшается и количество предложений по кредитам. Что касается небанковских финансовых учреждений, здесь ситуацию отследить сложнее. Они не спешат выставлять напоказ свои достижения. Согласно последним данным Нацкомфинуслуг, количество финансовых компаний (далее — ФК) в Госреестре, в отличие от банков, увеличивается; небольшой прирост показывают и кредитные союзы (далее — КС). К примеру, если в 2008 г. было зарегистрировано 132 ФК, то в 2010 г. их уже насчитывалось 221, а количество КС достигло 659. В 2011 г. свои услуги рынку кредитования предоставляли 251 ФК и 613 КС; в 2012 г. численность первых выросла до 312, вторые же показали небольшой спад — 617, в 2013 г. действовало 377 и 625 соответственно, в 2014 г. — 415 и 589. При этом из отчета Нацкомфинуслуг мы видим, что такое направление деятельности как выдача ссуд сейчас демонстрирует прирост (за прошлый год он составил 888,5 млн грн — 34,8%), а кредитование за счет личных средств — спад на 20,7% (922,1 млн грн). Понятно, что ряд игроков, которые находились на востоке и юге страны, ушли с рынка. Но перечень небанковских финансовых учреждений пополнился новыми компаниями, он продолжает кредитовать, хотя и с меньшим размахом. Спрос на услуги КС даже увеличивается, многие учреждения продолжают наращивать кредитный портфель. Отдельное внимание стоит обратить на деятельность микрофинансовых компаний, занимающих такой сегмент как «займы до зарплаты». На сегодняшний день спрос на их услуги повышается, поскольку здесь, в отличие от КС, для получения займа не нужно становиться членом организации, вносить членский взнос. Здесь можно получить кредит, предоставив минимальное количество документов, либо же просто заполнив заявку на сайте, не выходя из дома. Основные события, повлиявшие на беззалоговое кредитование в банках в разные годы 2008 год. Мировой экономический кризис захватил и Украину. В этот год НБУ принял два важных постановления — №319 (временный запрет банкам наращивать кредитные портфели, который позже был снят) и №413 (запрет на выдачу валютных займов). В результате этих и некоторых других ограничений потребительское кредитование в стране практически исчезло. Так, к концу года по беззалоговым потребкредитам наличными на рынке было представлено 3 предложения и еще 2 действовали по кредитам на товары. 2009 год ознаменовался запретом банкам со стороны НБУ повышать ставки по уже выданным кредитам в одностороннем порядке, а также регулятор ввел льготы для финансовых учреждений, которые соглашались конвертировать валютные кредиты в национальную валюту. Оживление, которое уже летом пришло в большинство направлений кредитования, практически не коснулось сегмента беззалоговых кредитов наличными. Они оставались самыми рисковыми для банков, и НБУ запретил убыточным учреждениям, а также тем, кто получил рефинансирование со стороны регулятора, работать с данным направлением. В итоге этот сегмент к концу года практически исчез с рынка. 2010-2011 годы. Не оправдали надежд беззалоговые кредиты наличными и в 2010 г. Он начался двумя предложениями и завершился шестью. Но противоположная ситуация сложилась в 2011 г.: сегмент потребкредитования активизировался, демонстрировал снижение стоимости продуктов, увеличение вдвое количества игроков на рынке, а также рост объема выдач. 2012 год. Постепенно украинский рынок начал адаптироваться к кризису. После трех лет убыточной деятельности впервые наблюдалась прибыльность банковской системы. Тенденция к расширению и развитию сегмента беззалоговых потребкредитов продолжилась. Для кредиторов он оставался самым прибыльным, а для клиентов — доступным. Однако предвыборная паника, дефицит гривневой ликвидности, нарастание безработицы способствовали снижению качества заемщиков. Поэтому ближе к концу года банки начали постепенно повышать стоимость продуктов данного сегмента. 2013 год. Из всех направлений беззалоговое потребительское кредитование развивалось наиболее интенсивно. Увеличилось как количество игроков на рынке, так и численность программ. Средняя стоимость пережила в этом году рост, падение и новый рост по ставкам. В течение года самыми востребованными оставались кредиты наличными без справки о доходах, в том числе на приобретение бытовой техники. 2014-2015 годы. Начало прошлого года ознаменовалось для нашей станы волнительными событиями на Майдане, потерей Крыма и развитием военного конфликта на востоке. В Украине начался новый, самый глубокий за период независимости экономический кризис. Наши банки прекратили деятельность на территории полуострова и в зоне АТО; девальвация гривны привела к понижению уровня жизни населения, обострило вопрос погашения выданных ранее валютных кредитов и т.д. Из-за снижения ликвидности и сокращения активов банки сворачивают программы кредитования, стараются уменьшать риски. Теперь они намного внимательнее выбирают клиентов для выдачи займов, проводят более тщательные проверки их платежеспособности. За период 2014-2015 гг. с рынка кредитования ушло множество игроков, крупные займы выдают единицы. Стремительно повысилась и стоимость беззалоговых кредитов, однако из-за ухудшения финансового положения заемщиков этот сегмент сейчас стал единственным доступным и самым популярным среди граждан. Состояние рынка сегодня, предварительные прогнозы Сегодня украинская банковская система еле держится. Учреждения с иностранным капиталом постепенно покидают рынок, сворачивают свою деятельность и отечественные игроки. Конечно же, много сил брошено на привлечение вкладов населения, но люди пока не готовы нести в банки деньги. Наблюдается тенденция перехода на более мелкие продукты. Для многих финансовых учреждений фактически единственным источником дохода стали наиболее рисковые, но и самые прибыльные беззалоговые потребительские кредиты. В данном направлении у банков есть достаточно сильные конкуренты. Это небанковские финансовые организации, среди которых самую активную позицию занимают кредитные союзы, а также микрофинансовые компании, работающие в секторе по типу «займы до зарплаты». Их число продолжает расти, поскольку здесь получить кредит гораздо проще, чем в банке. Хотя стоимость продуктов у них дороже. Скорее всего, самыми доступными для населения в ближайшие год-полтора будут беззалоговые кредиты наличными. Однако снижения процентных ставок пока не предвидится. Финансовое положение украинцев продолжает ухудшаться, поэтому как банки, так и небанковские финансовые организации продолжат совершенствовать свою систему проверки платежеспособности потенциальных заемщиков. К тому же ситуация с безработицей усугубляется: люди рады даже временной работе, и количество украинцев с «серой» зарплатой увеличивается. Поэтому вполне возможно, что небанковские кредитующие организации будут оттягивать на свою сторону все больше клиентов, поскольку зачастую банки запрашивают у заемщиков справки об официальных доходах. Хотя на большие суммы ни от банков, ни от других кредиторов пока рассчитывать не стоит. Ожидается дальнейшее развитие и такого направления, как кредитные карты. Популярности получают карты с увеличенным льготным периодом. На сегодня максимальный беспроцентный срок по ним составляет 2 месяца, но вполне возможно, что в ближайшем будущем он будет увеличиваться. Постепенно восстановится и кредитование на товары в торговых сетях. В прошлом году банки практически свернули это направление из-за падения спроса у населения, но затишье не может продолжаться вечно. Не менее активно банки сотрудничают с интернет-магазинами, разрабатывая удобные программы кредитования по их товарам и совершенствуя систему безопасности платежей. В целом, развитие инновационных технологий очень помогает финансовым учреждениям сокращать затраты на обслуживание клиентов. В период кризиса большинство банков не может полноценно кредитовать население. Поэтому они концентрируют свое внимание на обслуживании имеющихся портфелей и на разработке долгосрочных стратегий деятельности. А внедрение инноваций в работу с клиентами, рационализация затрат на сегодня являются основными инструментами данного процесса.

7 травня 2015, 11:02

Одно из главных правил бизнеса — постоянно его развивать, прибегать к инновациям всегда: и в хорошие, и в плохие времена. Иначе не выживешь. Сегодня это очевидно, как никогда, особенно в финансовом секторе. Опробовав на себе все прелести кризиса, столкнувшись с тотальным ухудшением уровня платежеспособности граждан, сейчас банки все силы бросают на совершенствование системы проверки своих клиентов — ближайших и будущих. Понятно, что сегодня из-за положения в стране кредитование сузилось до минимума, но оно не исчезло, просто акценты перешли на другие продукты. Один из обсуждаемых сейчас способов оценки кредитоспособности — скоринг по социальным сетям. Анализируя иностранный опыт и даже отечественные разработки, готов поверить, что сети могут быть полезны. Однако мы живем не в Америке. И, исходя из наших реалий, понимаем, насколько труднее реализовать подобную систему в Украине. Что же не так? Главная проблема автоматизации процесса — много «шума» и недостоверных данных Главная проблема, с которой столкнутся здесь кредиторы — недостоверность данных. Часто заводя страницы в сетях, из информации о себе люди указывают только Ф.И.О. Хорошо, если оно не вымышленное или не трансформировалось во что-то на подобие ника. В этом случае остается одна возможность: получить официальное согласие потенциального заемщика на использование данных из его страниц в соцсетях. И надо сказать, подобная практика применяется в других странах: клиенты уже привыкли к тому, что банковские анкеты запрашивают у них адреса профилей. Хотя, думаю, у нас люди пока к этому не готовы и могут даже «обидеться» на такое требование. Мы не предвидели подобных проверок и в нашей каше из постов-репостов частенько звучат темы, которые кредиторам могут не понравиться. Но в целом и зачастую сетевой контент дает немало информации о человеке, в том числе для создания психологического портрета, что имеет весомое значение при оценке кредитоспособности. Многие компании в Украине уже научились автоматизировать подобный анализ, ведь делать выборку вручную — слишком трудоемкое и неблагодарное занятие. Чем делятся, а чем не делятся в профиле Семейное и социальное положение, профессия, интересы, окружение, данные о родственниках, финансовые возможности для путешествий и дорогостоящие покупки — чаще всего профили прямо или косвенно раскрывают эти данные о человеке. Однако мы не всегда хотим показывать свои неудачи и неприятности. Так, фотоотчет о поездке на отдых в другую страну, скорее всего, появится в профиле, однако человек может не сознаться, что это был способ отвлечься от мрачных мыслей о предстоящем разводе или пропогулять пособие по сокращению на работе. Профиль есть не у всех Не думаю, что отсутствие соцстраницы сможет послужить причиной отказа в кредите. Хотя нужно учитывать: высокая активность в сетях способствует повышению доверия к человеку, демонстрируя его социальную адаптивность и открытость к общению, показывая, что человеку нечего скрывать. Но далеко не все создают профили — одним это интересно, у других не хватает времени, а многие просто не хотят лишней публичности (например, если не позволяет сфера деятельности либо статус). Это мой аккаунт. Или, все-таки, не мой? Случаи воровства аккаунтов в сетях — достаточно распространенное явление. Самое безобидное — когда профиль используют с целью продвижения каких-либо групп в сетях, чаще всего — рекламных. От имени лица пишут посты, ставят лайки, оформляют подписки. Бесспорно, подобные действия могут негативно повлиять на репутацию пострадавшего (особенно если это и было целью мошенников). Но если банк возьмется оценивать его психологический и социальный портрет по этой «псевдоактивности», вряд ли это будет способствовать повышению кредитного рейтинга пострадавшего. Например, человека могли подписать на сообщество типа «Как избежать уплаты долгов» и подобные радикальные группы. Понятно, как к этому отнесется кредитор. Сможет ли банк распознать такую подделку? Разве что с помощью владельца профиля, но при условии, что он сам в курсе проблемы и, тем более, в курсе того, что его будут проверять по сетям. Разные сети — разное качество контента Такие показатели как качество и уровень достоверности контента в разных сетях отличаются. Например, «Одноклассники» и «ВКонтакте» из-за своей простоты привлекают больше людей, особенно школьного возраста, которые представляют для кредиторов меньший интерес. В то же время система Facebook и LinkedIn намного сложнее, и аудитория здесь, как и контент, более серьезные. Понятно, что оценивать платежеспособность человека легче по страницам в последних двух сетях, но никто не будет спрашивать у кредиторов, где заводить профиль и как его вести. Банкам нужны дополнительные источники информации В целом, почему кредиторы задаются вопросом о том, где искать данные по клиентам? Потому что у них очень ограничен доступ к информации о частных лицах. Если бы у нас наладить систему взаимосвязи кредитующих организаций с Налоговой службой и Пенсионным фондом — скоринг бы намного упростился. Не только уменьшился бы процент выдач кредитов мошенникам, но упростился бы процесс работы с проблемными заемщиками. Например, банк готов пойти на реструктуризацию или дисконтирование долга, но хочет убедиться в достоверности предоставленной заемщиком информации об изменении его финансового положения. А получив данные по человеку из служб финансовой отчетности, он смог бы понять, кто перед ним — добросовестный клиент или мошенник. Вот и в России уже летом планируют запустить пилотный проект доступа банков к базе данных о доходах граждан из Пенсионного фонда, а также готовится подспорье для подобного сотрудничества с налоговиками. Будем готовиться Если не брать во внимание коммерческой выгоды, главная идея социальных сетей состоит в том, чтобы помогать утолять жажду общения. Все остальные функции и возможности косвенные. Люди «приходят» в сети, чтобы расслабиться, отвлечься, а не с целью впечатлить кредиторов. Но мы должны понимать, что практика определения кредитоспособности по сетям уже применяется украинскими кредиторами (конечно же, как дополнительный источник информации о клиентах). Он позволяет производить оценку быстро и онлайн, что важно, например, при выдаче небольших займов, особенно если решение принимается удаленно. Сомнений в том, что в ближайшие годы у нас появится по-настоящему качественный скоринг с использованием социальных сетей, нет. Стоит ли потенциальным заемщикам к этому готовиться? Думаю, профили в сетях можно начинать рихтовать уже сейчас — на всякий случай. Ведь не смотря на то, что официально в Украине сети пока не рассматривают как поле для исследований, кто знает, не заглянет ли кредитор в Facebook и не встретит ли отметку о том, чего вы не хотели ему демонстрировать?

20 квітня 2015, 11:24

Иногда в нашей стране происходят абсурдные вещи. Вот так и с законопроектом №1558-1 «О реструктуризации обязательств по валютным кредитам в иностранной валюте», принятым 9 апреля в первом чтении. Такое ощущение, что всю украинскую банковскую систему пытаются разрушить на корне. И трудно сдержать эмоции, но давайте вчитаемся в этот законопроект. Долги пересчитают по старому курсу, простят все штрафы и пени Законопроект предлагает перевести долги в национальную валюту по курсу, установленному на дату заключения договора, то есть вернуться к исходным 5 грн и 8 грн за доллар. Никаких плавающих процентных ставок и других платежей; никаких поручителей. Уплаченные до реструктуризации в качестве неустойки штрафы, пени хотят перенести в счет дальнейшего погашения. Таким образом, нарушавший до сих пор условия договора должник из неблагонадежного автоматически переводится в разряд добросовестных. Не худший бонус достанется и тем, кто эти штрафы не платил до реструктуризации, — их просто спишут. Просроченные выплаты по процентам тоже «простят» Великодушному «прощению» подлежит и сумма не погашенных (просроченных) процентов по кредиту. Здесь хотелось бы спросить автора закона: куда девалась поправка о просрочках, наступивших до 2014 г., когда началось обесценивание гривны? Получается, что мы сваливаем в одну кучу и тех, кто не может платить, и мошенников — тех, кто изначально не собирался возвращать долги. Теперь все будут равны, как в советские времена? Подход откровенно странный. Процентные ставки подстроят под «кризисные доходы» должников Если даже после реструктуризации сумма ежемесячного платежа будет превышать текущее состояние платежеспособности должника, кредитора и здесь обяжут уступить — ему придется снизить уровень изначально установленной процентной ставки. Попробуем это себе представить… В 2006 г. человек предоставил банку справку об официальном доходе в 5000 грн и взял кредит, соответствующий его финансовому положению. Через несколько лет ситуация изменилась и большая половина его зарплаты перешла в «конверт». Новая справка о доходах показывает минимальную зарплату. Насколько банк должен снизить процент, чтобы из 1218 грн у должника еще оставались деньги на пропитание и другие нужды? Абсурдность подобного нововведения очевидна. Реструктуризация на основании только заявления — потакание мошенничеству Идем дальше. Письменное заявление должника будет достаточным основанием для проведения реструктуризации (ст. 2 законопроекта). Никаких других документов или проведения расследования для уточнения правдивости предоставленной заемщиком информации о доходах и материальном положении в законопроекте не упоминается. Скажите, какая цель этого пункта — скрыть информацию? Создается впечатление, что закон разрабатывал адвокат одного из должников, задача которого — выиграть дело любыми способами. Право требования — заемщикам, а кредиторам — запрет на взыскание залогов Очень интересная часть, связанная с переуступкой права требования по валютным долгам. Первый, кому предложат это право, будет сам должник, потом наступает очередь поручителей и лишь затем кредитор может передать его третьему лицу. Что может входить в стоимость переуступки? Проценты, штрафы, неустойки и пени за весь период просрочек (видимо, тут не важно, сколько времени они накапливались, хоть бы и годами) списываются реструктуризацией. Максимум, что потребуется, это выплатить остаток по телу кредита (хотя зачастую переуступка происходит гораздо дешевле стоимости займа). Кстати все переуступки, совершенные до вступления в силу данного закона в пользу нефинансовых учреждений (например, простого ООО или физлица) переводятся на новые условия — требовать с должника можно будет только возмещения цены переуступки. Опять-таки, интересы должников учтены, кредиторы же останутся не у дел. Мораторий на взыскание тоже будет — это не шутка Если предыдущий вариант покажется должнику неподъемным, он может передать в счет погашения залоговое имущество. Добровольно, никакого принудительного взыскания, ведь этим же законопроектом предлагается закрепить введение двухлетнего моратория на принудительное изъятие. К тому же все открытые исполнительные производства по делам, которые подпадают под действие данного моратория, должны быть закрыты. А вы думали: как могут сосуществовать меморандум о реструктуризации и упомянутый мораторий. Оказывается, все можно, если закрыть глаза на некоторые несостыковки! Стоит заметить, что если человек передаст кредитору залог, все остальное ему спишут — не зависимо от того, покрывает ли стоимость залога на сегодняшний день весь объем задолженности. Сэкономят должники и на услугах нотариусов, которых, согласно данному законопроекту, обяжут заверять изменения в валютных кредитных договорах не больше, чем за 500 грн. Интересно, какой нотариус на это пойдет — видимо, переоформление будет проходить в принудительном порядке. Останется ли в Украине хоть подобие банковской системы? Трудно понять, чем руководствовался автор данного законопроекта, кроме того, чтобы «выглядеть красивым и хорошим» перед лицом валютных заемщиков. Даже по тексту документа практически нет упоминаний о его привязке к существующим нормам украинского законодательства, которые он, между прочим, нарушает во многих пунктах. Как и отсутствуют ссылки и анализ возможных его последствий для экономики Украины, ведь интересы кредиторов этот документ не учитывает абсолютно. Если все-таки примут подобный закон, правительство тем самым просто дискредитирует финансовый рынок страны в глазах своих граждан. Когда подобные законопроекты проходят в первом чтении, единственное, о чем остается жалеть, это о том, что не набрал заблаговременно максимальное количество валютных кредитов. Потому что отдавать их все равно не придется. Например, оформил валютный автокредит в 2007-м, поездил до 2015-го, по кредиту в этот период ничего не платил, а потом пришел в банк и написал заявление, что хочешь отдать машину в счет погашения займа (ст.6 законопроекта). И все, никому ничего не должен. А если ты был настолько глуп, что взял кредит как финансово грамотный человек в гривне, хоть и по более высокой ставке, выплатишь все, что полагается. Вот она справедливость и «забота о народе» со стороны наших избранников. Мне интересно, если примут этот закон, останется ли в Украине хоть какая-то банковская система?

14 квітня 2015, 16:22

Непростая ситуация с валютными кредитами, которая сегодня сложилась в стране в связи с экономическим кризисом, продолжает усугубляться. Главным образом потому, что нет действенного и окончательного решения по их дальнейшей судьбе. В новых условиях рядовые украинцы стараются ориентироваться на гривну, а валютные заемщики прекращают платить по кредитам. Одни не могут, другие не хотят. Все надеются на волшебный компромисс. А пока, пытаясь исправить положение, правительство совместно с НБУ и ведущими украинскими банками разрабатывает и внедряет различные схемы уменьшения доли проблемной валютной задолженности. Крупные банки рефинансируют, слабых игроков постепенно выводят с рынка. Происходит усиление ответственности со стороны владельцев и руководства финансовых учреждений, реформирование их деятельности. С целью привлечения денежных средств в бюджет, из которого происходит докапитализация банков, правительство активно привлекает внешние кредиты и инвестиции, мобилизует внутренние возможности страны. Оба способа требуют проведения глобальных реформ, которые отражаются на кошельках украинцев. В контексте сказанного хотелось бы получить ответ на один вопрос: Почему в украинском законодательстве до сих пор нет раздела, предполагающего возможность проводить процедуру банкротства для физических лиц? Этот метод успешно работает во многих странах с развитой экономикой, у нас же его продолжают с опаской обходить стороной. Возможно, такой закон смог бы в некоторой степени помочь в разрешении проблем с валютными кредитами. Как же применяют его в других государствах? Банкротство в Европе и США – чей опыт перенимать Впервые процедуру банкротства физлиц внедрили американцы еще в конце 19 в., и только через сто лет этот опыт начали перенимать в Европе. Различия в законодательстве, целях, государственных гарантиях, идеологии, культуре и других аспектах диктуют и разность подходов в данном направлении. Если в США конечные цели соответствующего закона более благоприятны для заемщиков, то европейские правила склоняются, скорее, в пользу кредиторов. Например, американские граждане могут избавиться от долгов в течение нескольких месяцев, в то время как в некоторых странах Европы списания можно ждать 10-12 лет. Однако это не значит, что американское законодательство автоматически становится белым, а европейское – черным. В противовес США, европейские страны имеют более развитую систему социального обеспечения, что в определенной степени помогает заемщикам справляться с долгами. В то время как американская система имеет своей целью освобождение заемщика от долгов, в таких странах как Дания, Исландия, Норвегия, Швеция, Финляндия на первом месте – максимальный возврат по займу и финансовое «выздоровление» должника. В Германии и Австрии конечная цель процедуры банкротства – выплата долга через обязательный план погашения. Важное отличие подходов в этих странах в том, что поверенный, которого назначают должнику для координации регулярности выплат, также способствует трудоустройству подопечного, а следовательно, поддерживает его финансовую состоятельность. Также стоит отметить, что в одних странах предпочтение отдают досудебному разрешению проблемы, в других все решается только через суд. Почему схема банкротства в Англии считается самой гуманной Самой гуманной в Европе на сегодняшний день считается английская схема списания долгов через банкротство. Со своей стороны кредиторы прибегают к данной процедуре в последнюю очередь, однако если должник подаст об этом ходатайство, ему не станут препятствовать. После принятия постановления о банкротстве больше никто не имеет права предъявлять человеку претензии по взысканию долгов. При этом его дело передается администратору, который описывает и имеет право распоряжаться всем движимым и недвижимым имуществом банкрота. Это не значит, что должника оставят голого и босого на улице, но его траты и имущество будут «оптимизированы». Администратор рассмотрит вариант с реализацией описанного недвижимого имущества. Но если речь идет о квартире или доме, где проживает должник или члены его семьи, продажа доли должника будет иметь смысл лишь тогда, когда вырученная сумма покроет все обеспеченные этой недвижимостью кредиты, а остаток выручки должен составлять не менее 1000 фунтов. Иначе распорядитель не станет заниматься реализацией недвижимости должника. Дорогой автомобиль подлежит продаже. Если машина необходима человеку для работы, часть вырученных средств выделят на приобретение нового транспортного средства, однако подешевле. Если же банкрот должен расплатиться по автокредиту, обеспеченному самим автомобилем, финансовая компания наверняка конфискует его. В целом, администратор будет вести — расследовать и контролировать — финансовые дела подопечного, сообщать об изменениях суду и кредиторам в течение года (возможно, меньше). Любые ежемесячные сверхрасходные средства семьи банкрота распорядитель имеет право изымать на протяжении 36 месяцев. При отсутствии серьезных нарушений по истечению 12 месяцев контроля с человека снимаются все долговые обязательства. Основные негативные стороны процедуры банкротства Помимо вышеупомянутых неприятных нюансов, процедура банкротства физлица предусматривает ряд других ограничений и обязательств должника. Например: — При обращении за новым займом человек обязуется извещать кредитора о своем былом банкротстве. — Без разрешения суда банкрот не может стать директором или принимать участие в управлении компанией. А в Японии, например, банкрот безапелляционно пожизненно лишается права руководить предприятиями, заниматься адвокатской, бухгалтерской деятельностью. — Объявивший себя банкротом не сможет в дальнейшем занимать должность полицейского, судьи, директора школы, быть военным. — Часто банкротство означает ограничения по выезду из страны. Здесь надо подчеркнуть: какими бы ни были запреты и ограничения в связи с объявлением банкротства, большинство из них аннулируются по истечению нескольких лет, предусмотренных законодательством той или иной страны. Банкротство вместо массовой реструктуризации кредитов Подытоживая, хотелось бы напомнить, что объемы потребительского кредитования в мире продолжают увеличиваться, поэтому процедуре банкротства уделяется все больше внимания. Сейчас у нас кризис, и мы видим, что отсутствие в Украине соответствующего закона относительно физических лиц только усугубляет ситуацию с невозвратами по кредитам. Особенно это касается валютных долгов, которые в силу независящих от украинских заемщиков обстоятельств превратились для людей в неподъемную ношу. Вполне вероятно, что будет принято решение проводить принудительную реструктуризацию валютных ипотечных кредитов. И это не смотря на протест Международного валютного фонда, который считает, что задача кредиторов – договариваться с должниками, в каждом отдельном случае находить свой рациональный компромисс. 9 апреля даже приняли закон о внесении изменений в Налоговый кодекс Украины относительно реструктуризации кредитных обязательств с иностранной валюты в гривну. В частности, банки будут иметь возможность списать за счет страховых резервов сумму убытков, возникших в результате прощения физическим лицам части долга в соответствии с законом о реструктуризации кредитных обязательств из иностранной валюты в гривну. Видимо, процесс таки сдвинулся с места. Однако нужно понимать, что принудительным рефинансированием воспользуются все – и те, кто не может платить, и те, кто просто не хочет. На чем основана такая доброта – на поощрении недобросовестности? Нам нужен закон, который поможет кредиторам отделить «хороших» клиентов от «плохих» и определить справедливые методы работы с каждым заемщиком. К тому же человек, оказавшийся на грани разорения, должен иметь возможность легально это доказать.

25 березня 2015, 14:42

Недавно финансовый портал Future Banking поделился результатами исследования в сегменте скоринга по социальным сетям. Меня привлекла здесь не столько тема, сколько новое идейное направление. Давайте же вспомним, какая роль в оценке платежеспособности заемщиков отводится сетям сегодня, и определим, действительно ли можно ее усовершенствовать. Социальные сети очень гармонично вписались в нашу повседневную жизнь. Настолько гармонично, что мы даже перевели сюда рабочие процессы. Только представьте себе, как можно проснуться однажды, не сказав очередное «Доброе утро» своему виртуальному окружению? Может быть, это потому, что понятие виртуальности давно перестало быть для нас исключительно виртуальным. На самом деле сети сейчас — очень даже реальное пространство, которое оперирует реальными данными, фактами. Люди, человекобрэнды, компании, учреждения — многие из них используют соцсети как плацдарм для зарождения и развития бизнеса. Или наоборот — практика старается напомнить о себе в онлайне, чтобы быть доступной для обратной связи со своими «друзьями» в любое время и в любом месте. Тенденции к социальной адаптации во многом перенимаются финансовым миром. И не только в плане дополнительной площадки для рекламы и контакта с клиентами. Те же Fico, Experian, Equifax десятилетиями развивают скоринговые технологии, в т.ч. анализ данных из сетей. А недавно (летом 2014 г.) российское агентство «Скориаста» заявило о запуске пилотной версии своего одноименного стартапа — системы скоринга Scorista.ru (тоже аппелирует к сетям), которая уже привлекла приличные инвестиции. В то время, как во многих странах с более развитой системой кредитования уже привыкли обращаться к сетям в работе с клиентами, в странах постсоветского пространства это до сих пор вызывает откровенную критику. Мы пока не разобрались, как трактовать полученные там данные. Казалось бы, клиенту, в профиле которого много статусных друзей, можно доверять. Но если он назанимал у них денег (об этом человек вряд ли будет распространяться на своей страничке), а теперь пришел в банк за кредитом, чтобы расплатиться? И вот еще: станет ли основанием для кредитора усомниться в платежеспособности человека, который в переписке использует ненормативную лексику? Да, мы будем сомневаться в целесообразности применения подобной системы, пока будут возникать такие вопросы. Что же нового выяснил Future Banking, исследуя социальные сети? Аналитики портала определили, что потенциальные заемщики готовы оставлять на своих соцстраницах гораздо больше информации, чем в анкетах кредиторов. Планируя обратиться за займом, человек сам себя психологически подготавливает. Например, больше интересуется темами денег, быта. При этом в период, ближайший ко времени подачи заявки, посты добросовестных клиентов становятся короче или вообще пропадают. А неплательщики наоборот разливаются мыслью по древу, комментируют много и все подряд; причем с цинизмом, каждую фразу поддавая сомнению. Словом, активнее переносят в личный профиль свое внутреннее волнение. Исследователи даже попытались определить группы и частоту использования значимых слов, способных повлиять на возвратность займов. Например, неблагонадежные клиенты чаще употребляют такие слова как: «быть», «узнать», «человек»; в свою очередь, у «хороших» заемщиков часто встречаются «отправить», «красивый», «друг». И если пункт о словах-маркерах лично у меня вызывает большие сомнения, то замечанию о длине постов я почти что готов поверить. Конечно же, мы сознаем всю ответственность долгового обязательства, понимаем, что беря взаймы сегодня, завтра должны будем отдать намного больше. Решаясь на кредит, мы должны быть психологически готовыми к тому, что некоторое время придется подстраивать под него свой бюджет. Особенно волнительно брать взаймы под процент впервые (тем более, если не с кем предварительно посоветоваться). Так и получается, что свои переживания, эмоциональное напряжение потенциальные заемщики демонстрируют в социальных сетях: одни — чтобы морально расслабиться, отвлечься, другие — чтобы узнать мнение знакомых. Есть еще один момент (Future Banking в рассказе о своем исследовании косвенно упоминает об этом): будущие заемщики больше интересуются вопросами финансов, экономики, банков, и даже политики, если она затрагивает данные сегменты. Они действительно начинают активнее комментировать, репостить эти темы. Однако потенциальные «хорошие» заемщики демонстрируют нейтральное отношение, а «ненадежные» выказывают озлобленность, протесты против «системы» (любимое слово в постах), поддают критике изменения в законодательстве страны и т.п. Вполне можно допустить, что в дальнейшем человек, в знак протеста, может отказаться платить «неугодному» кредитору, который ведет свою деятельность по «неугодным» законам. «Анализируя особенности поведения клиентов в сетях, аналитики финансового портала даже разработали математический алгоритм, который в режиме реального времени помогает принимать решение о надежности будущего заемщика. »Какие выводы напрашиваются, исходя из данного исследования? Социальные сети рассказывают о человеке немало (во всяком случае, о его психологическом состоянии, мировоззрении, уровне ответственности и вере в себя). Это могло бы стать дополнительным инструментом для оценки платежеспособности заемщиков. И многие компании пытаются развивать данное направление. В т.ч. украинские: вспомним, например, Endorphin Crediograph API — платформу кредитного скоринга по социальным сетям. Но пока что однозначно доказать миру надежность сетей, как источника информации, никому не удалось. Кредиторы не готовы доверять свои деньги Фейсбуку или Контакту — в таких вопросах нужны факты. И если сети могут дать дополнительную информацию — это хорошо, но полностью полагаться на них даже в работе с минимальными займами никто не будет. Думаю, первостепенная задача скоринга по социальным сетям — обратить внимание на заемщика для проведения более тщательной проверки его благонадежности.