Кредит для малого та середнього бізнесу: як отримати фінансування для старту чи розширення
Коли говоримо про кредит для малого бізнесу, маємо на увазі фінансовий інструмент, який дозволяє відкрити справу з нуля або масштабувати чинну компанію. І це не просто слова — сьогодні кредитування малого бізнесу в Україні справді працює: бізнес отримує доступ до доступного фінансування з державною або банківською підтримкою.
Де можна взяти кредит для організації малого та середнього бізнесу
В Україні є багато надійних джерел:
- Комерційні банки, які пропонують кредити для бізнесу з державною підтримкою (програма «5-7-9»).
- Державні програми кредитування малого бізнесу, які покривають інвестиційні й оборотні потреби.
- Міжнародні грантові та кредитні лінії, наприклад програми від ЄІБ, USAID.
- Небанківські фонди та спілки, які кредитують мікропідприємства часто швидше й простіше.
Якщо плануєте взяти кредит для відкриття малого бізнесу, спершу треба обрати найбільш відповідний варіант, орієнтуючись не лише на ставку, а й на швидкість рішення та прозорість умов.
Для кого підійде кредит для малого та середнього бізнесу
- Стартапам і ФОПам, які шукають фінансування для старту.
- Чинному бізнесу, який хоче масштабуватись або модернізувати виробництво.
- Підприємствам із зоною ризику або тим, хто переїхав із тимчасово окупованих територій — для відновлення діяльності.
- Бізнесам у сфері виробництва, агро, IT, торгівлі, послуг, які мають чіткий план розвитку.
Як отримати кредит на розвиток чи старт бізнесу
Щоб взяти кредит для малого бізнесу, варто дотриматися плану:
- Визначити мету — відкрити новий магазин, IT-проєкт, закупівлю обладнання.
- Розрахувати суму — реально обґрунтована до потреби.
- Підготувати документи — бізнес-план, фінзвіти, реєстраційні документи.
- Обрати фінінституцію — банк чи програму, що працює з вашим сегментом.
- Подати заявку — онлайн чи в офісі, залежно від обраного варіанту.
Для мікробізнесу є спрощені умови — банки лояльніші до нових ФОПів і стартапів, особливо через програму 5-7-9%.
Переваги та ризики кредиту для малого та середнього бізнесу
Переваги:
- Низькі ставки (5–9 % з компенсацією за програмою 5-7-9%);
- Гнучкі терміни — до 10 років залежно від мети;
- Швидке прийняття рішення, підтримка держсектора;
- Розширення можливостей — новий курс, обладнання, вихід на ринок.
Ризики:
- Обов’язок погашення, навіть якщо доходи нестабільні;
- Погана кредитна історія може призвести до відмови;
- Адміністративне навантаження — потрібно подати звітність, вести документацію.
Як працює держпідтримка малого та середнього бізнесу
Щоби полегшити доступ до фінансування, держава впровадила низку програм. Найвідоміша з них — «Доступні кредити 5-7-9%», яка пропонує:
- Знижену процентну ставку — 5, 7 або 9% залежно від цілей і розміру компанії.
- Компенсацію частини відсотків з бюджету.
- Кредит до 10 років на інвестиційні проєкти.
- До 60 млн грн на загальні цілі і до 150 млн — для бізнесу в зоні ризику.
- Участь для ФОПів і юросіб з оборотом до 10 млн євро.
Такі умови роблять кредитування бізнесу реалістичним навіть для новачків.
Додаткові умови для учасників програми
Щоб взяти кредит за держпідтримкою:
- компанія чи ФОП має бути резидентом України;
- відсутність заборгованості перед податковою, Пенсійним фондом та фондами соцстраху;
- наявність бізнес-діяльності не менше 12 місяців (для більшості банків);
- дотримання обмежень за сумою держпідтримки — не більше 200 тис євро за 3 роки.
Це важливо знати, плануючи взяти кредит на організацію малого бізнесу.
Програми по кредитах для бізнесу в Україні
єРобота
- Формат: можна отримати до 250 000 грн як грант.
- Вимоги: бізнес-план, реєстрація ФОП або юрособи
Гранти від міжнародних організацій (USAID, ЄІБ, GIZ)
- Формат: часто безвідсоткове фінансування або підтримка інвестпроєктів
- Особливості: зазвичай не потребують застави, але мають складнішу звітність
Держпідтримка малого та середнього бізнесу
Щоби полегшити доступ до фінансування, держава впровадила низку програм. Найвідоміша з них — «Доступні кредити 5-7-9%», яка пропонує:
- Знижену процентну ставку — 5, 7 або 9% залежно від цілей і розміру компанії.
- Компенсацію частини відсотків з бюджету.
- Кредит до 10 років на інвестиційні проєкти.
- До 60 млн грн на загальні цілі і до 150 млн — для бізнесу в зоні ризику.
- Участь для ФОПів і юросіб з оборотом до 10 млн євро.
Щоб взяти кредит за держпідтримкою:
- компанія чи ФОП має бути резидентом України;
- відсутність заборгованості перед податковою, Пенсійним фондом та фондами соцстраху;
- наявність бізнес-діяльності не менше 12 місяців (для більшості банків);
- дотримання обмежень за сумою держпідтримки — не більше 200 тис. євро за 3 роки.
За даними gov.ua, 78% кредитів МСБ було видано в межах програми 5-7-9% у 2024 році.
Приклади розрахунку позики для малого та середнього бізнесу
Інвестиційний кредит 500 000 грн за програмою 5-7-9%
- Ставка: 7% річних
- Термін: 3 роки
- Щомісячний платіж: 15 450 грн (ануїтет)
- Загальна переплата: 56 200 грн
Кредит 1 000 000 грн на 5 років
- Ставка: 5%
- Щомісячно: 18 870 грн
- Загальна сума до повернення: 1 132 200 грн
Розрахунок орієнтовний, отже залежить від банку, типу графіку та типу компенсації.
Висновок
Кредит для малого бізнесу — це реальна можливість розвивати діло з мінімальними витратами. За правильного підходу він стає ресурсом для старту або масштабування — але тільки за умови відповідальної підготовки. Заявка, документи, облік витрат і чіткий план — і ваш бізнес отримає фінансову підтримку, яка працює.
FAQ
Чи реально отримати кредит на старт бізнесу без застави?
Так, але переважно в рамках державних чи грантових програм, наприклад, «єРобота», де фінансування надається без застави та під бізнес-план. У банках беззаставні продукти також існують, але суми зазвичай невеликі, а вимоги до доходів жорсткіші.
Скільки триває розгляд заявки на кредит для малого бізнесу?
У банках стандартний термін — від 3 до 15 днів, залежно від суми та документів. Для державних і міжнародних програм (5‑7‑9%, ЄІБ, USAID) розгляд може тривати від 2 до 6 тижнів через додаткові перевірки.
Чи можна взяти кредит, якщо бізнесу менш як рік?
Так, але вибір обмежений. Частина банків кредитує нові бізнеси тільки за наявності застави або поручительства. Програма «5‑7‑9%» здебільшого вимагає мінімум 12 місяців діяльності, проте деякі цілі (наприклад, інвестиції у виробництво) допускають винятки.
Які документи потрібні для оформлення?
Зазвичай: витяг з ЄДР, фінансова звітність за останній період, бізнес-план, довідки з банку та документи, що підтверджують дохід. Для ФОП пакет спрощений, але повністю без документів банки кредити не видають.