«Брать или не брать? Вот в чем вопрос» или плюсы и минусы микрозаймов в Украине

Первый месяц осени «отличился» активизацией борьбы в информационном пространстве Украины сторонников и противников работы микрофинансовых компаний. В ТОПовых информационных ресурсах вышли серии журналистских расследований, в которых подробно рассказывали, как из-за космических процентов по микрозаймам украинцы попадают в долговые ямы и даже лишаются квартир. Конечно, 2% в день или 600% в год — это не нормально.

Но так ли все однозначно плохо в работе микрокомпаний в Украине? Если да — то в чем популярность таких займов среди Украинцев? Работают ли данные компании в правовом поле?

Эта статья моя попытка независимо взглянуть со стороны на работу МФО в Украине и выдачи ими микрозаймов.

Как обстоят дела с микрокредитами в Украине?

С каждым годом популярность микрофинансовых организации в Украине увеличивается. Согласно статьи «Рынок микрокредитования в Украине: вчера, сегодня, завтра» (Контракты UA):

В первом квартале 2018 года было выдано более пяти миллиардов гривен в качестве микрозаймов...
На 2017 год темпы прироста в сфере кредитования не банковского финансового сектора составляли чуть больше 365%, в 2018 показатель явно увеличится.

На рынке работает более 60 компаний, при этом работают они в рамках правового поля:

При регулировании не банковского сектора учитываются нормы гражданского законодательства, законодательства о защите прав потребителей, законами об электронной коммерции в Украине (http://zakon3.rada.gov.ua/laws/show/675-19) и о финансовых услугах и государственных принципах регулирования финансового рынка (http://zakon5.rada.gov.ua/laws/show/2664-14).

Итак услуга востребована, спрос растут. В чем же причина?

Плюсы микрокредитов

Одним из главных плюсов микрокредитов является их доступность. Воспользоваться услугами компании могут пенсионеры, студенты, люди без официальной работы, причем для этого им нет необходимости покидать свой дом. Последнее время практически все компании ведут активную работу через интернет. Достаточно просто зайти на официальный сайт фирмы с компьютера или смартфона, заполнить специальные формы, прикрепить сканкопии документов, и заявка готова.

Доступность кредитов. Лично для меня было удивлением прочитать в одном интервью, что:

В Украине… показатель уровня проникновения финансовых учреждений достигает 63%.
Порядка 37% граждан страны не оформляют счета в банках, а около 17 миллионов проживают в населенных пунктах, где просто отсутствуют банковские отделения или подразделения финансовых организаций.

Видимо по этому, получив доступ к заемным деньгам люди не видят эти 500-700% годовых...

Если обобщить, то положительные стороны микрокредитования:

1. Возможность получить деньги можно с восемнадцати лет.
2. Минимум документов: для оформления необходим только паспорт гражданина Украины и идентификационный номер.
3. Компании готовы сотрудничать с гражданами до 90 лет (да-да, Манивео заявляет, что кредитует пенсионеров до 90 лет)
4. Минимальное влияние кредитной истории на факт выдачи кредита
5. официально место работы, стаж, уровень зарплаты не имеют значения (или оно минимально).

И конечно нельзя не отметить, что одной из причин популярности микрокредитов является сложное финансовое положение многих граждан и их потребность в кредитных средствах, чтобы дожить до зарплаты или пенсии. Кроме того, многие работают без официального трудоустройства, а это автоматически закрывает им возможность получить кредитные средства в банке под меньшие проценты.

Минусы микрокредитов

«Микрокредит — это небольшой займ, как правило, до 5-10 тысяч гривен. Срок такого кредита — не более 30 дней. Из недостатков — внушительные проценты. На сумму кредита каждый день будет начисляться 1,5-2%, в зависимости от выбранной компании» — рассказывают нам в Экономической Правде.

Если рассматривать проценты в годовом масштабе, то за пользование деньгами придется переплатить 500-600% за год. Однако, микрофинансовые компании не работают с долгосрочными кредитами, максимальный срок кредитования составляет один-два месяца, поэтому и оценка процентной ставки в годовом режиме не может считаться корректной. На данный момент средняя ставка составляет 0,9-1,4% в день. Проценты начисляются ежедневно. В банке процентная ставка будет значительно ниже.

В микрокредитной компании не удастся получить большую сумму в долг, поэтому если вам необходимо взять несколько десятков тысяч гривен, то в любом случае придется искать другой выход из ситуации. МФО готовы предложить в среднем – десять тысяч гривен, не больше, и здесь снова важно знать два нюанса:

1. Микрофинансовая организация не дает крупные суммы новым клиентам. Если заемщик обратился в компанию впервые, ему не стоит рассчитывать более, чем на тысячу, максимум полторы тысячи гривен. Постепенно кредитный лимит будет увеличиваться, максимальная сумма будет доступна только после пятого или шестого обращения, и при условии того, что клиент четко выполнял свои обязательства, не допускал просрочки.
2. Даже если вы укажите в заявке на кредит определенную сумму, организация может отказать вам в ней. И предложить свои альтернативные условия. Чаще всего, это меньшая сумма кредитных средств.

«Брать или не брать»

В микрокредитовании есть свои плюсы и минусы, с которыми следует ознакомиться прежде, чем оформлять кредит. Любой долг придется возвращать, выбирая срок и сумму кредита, необходимо оценить свои финансовые перспективы, чтобы минимизировать вероятность просрочки. Не стоит брать деньги в долг в том случае, если ситуацию нельзя назвать критической, всегда проще воспользоваться альтернативным решением проблемы, если таковое имеется.

А сами кредиты, микрозаймы или просто займы — это финансовый инструмент, который при неправильном использовании может принести больше вреда, чем пользы.