Финансы для «чайников»

экономист

(7097 ответов)

Для того чтобы задать вопрос, нужно войти или зарегистрироваться

Василий Алибабаевич

27 декабря 2010, 20:16

Василий, Тернополь

Доброго времени суток Александр.
Наболевший вопрос который мучит меня и наверное многих граждан взявших наверное по своей глупости)) кредит в швейцарских франках.
кредит под 8.99% в размере 32 000 фр. под залог недвижимости.
кредит в «Укрсиб банке»
курс если не изменяет память в 2006 году был около четырех гривен сейчас(о горе мне)8.5грн
Что бы Вы посоветовали? ждать что произойдет чудо и курс этой адской валюты упадет)))
но есть еще достаточно возможный вариант из моего кошмарного сна, франк еще подрастет и… страшно представить.
или перекредитоваться в гривну.Но опять страх а что если после франк упадет? вдвойне обидно и больно будет.
может варианты еще какие то есть?
подскажите пожалуйста)))
заранее спасибо.

Ответ эксперта

28 декабря 2010, 20:10

Честно говоря с заменой валюты кредиты немного опоздали. Во-первых, банки уже не настолько заинтересованы. как были в 2009 и поэтому будут требовать дополнительные платежи. Во-вторых, спрэды из-за «скачков курса» не на Вашу сторону. Курс франк/гривна может вернутся к уровню 8 грн или 7,8 грн, но вот к уровню 4 грн, уже не вернется.
Если верить прогнозам аналитиков, то они считают, что в 2011 году курс франк будет укрепляться по отношению к доллару, а значит дорожать по отношению к гривне. Хотя самые смелые прогнозы, что верхняя граница роста курса франка 8,8-9 грн. Но, это в 2011 году, а если еще погашать лет десять, то в любом случаи гривна будет обесцениваться по отношению к доллару и курс франка будет только расти.
В данной ситуации. В начале нужно узнать затраты по замене валюты. Если они небольшие, то лучше уйти в гривну. В любом случаи гривневый кредит спокойнее, нет столько рисков и нервов.

Комментарии (1)

walp

18 декабря 2010, 14:32

Наблюдается новая тенденция со стороны налоговых органов — правдами и неправдами изъять у плательщиков НДС их свидетельства. Решаются здесь, как я понимаю, сиюминутные вопросы — как бы сегодня забрать побольше, ведь плательщик вынужден насчитать НДС на основные средства и остатки по складу и заполнить своими деньгами бесполезную яму, деньгами, которые бюджет уже давно получил от поставщиков товаров и этих самых основных средств.
И тут меня заинтересовал вопрос. Предположим, вся страна банально сдает государству эти самые свидетельства. Сразу отпадает необходимость содержать на своей шее армию соответствующих инспекторов. Все перестают быть плательщиками НДС. Сам НДС превращается в банальный налог на ввоз (или исчезает?). Ценообразование (пока государство завышает нам цены на величину НДС) должно формироваться с учетом этого.
Банальный расчет финансовых операций показывает значительное уменьшение итоговой суммы налога, если предприятие не является плательщиком НДС, но находится на общей системе налогообложения.

Так, например, при торговой операции: входная цена 100+20, наценка 10%
плательщик НДС отдает в бюджет 2,5 налога на прибыль и 2 НДС, оставляя себе 7,5
неплательщик платит 3 налога на прибыль, оставляя себе 9

Если это производитель услуг при продаже на 120 или 100+20
плательщик отдает 25 + 20 = 45
неплательщик — 30

По поводу конечных потребителей: с нашим народом все давно понятно, а у юридических лиц уже давно не принимают декларации с возмещением НДС.

Вся загвоздка в продаже неплательщиком плательщику, но если все неплательщики, мы перестаем поддерживать один из самых коррупционных налогов, а на полученные дополнительные средства можем поднимать жизненный уровень населения.

Может я не прав? Но считаю, что развивается активно та экономика, в которой не наполняется всеми неправдами бюджет (а какая нам польза от этого?), а та, в которой активно денежное обращение.

Ответ эксперта

19 декабря 2010, 9:35

Идеи о замене НДС другими налогами все были и будут. Действительно пример простой и интересный. Но имеет одни существенный изъян, где брать деньги на возмещение НДС экспортерам нормальный и псевдоэкоспортерам. У нас проблема с НДС в основном формируется за счет возмещения НДС экспортерам. Если бы у нас текущий платежный счет был с профицитом, то эта модель может бы и заработала, но у нас дефицит и скорее всего будет он постоянный, поэтому нужны деньги для возмещения НДС экспортерам, во за счет не возмещения внутреннего НДС и ищут деньги для возмещения денег экспортерам.
Я точно, не помню, но моему у на на импорт природного газа не начисляют НДС. Если то так, то считай, что импортного НДС нам всегда будет не хватать.

Владимир Снисарь

15 декабря 2010, 13:15

Владимир, Киев

Добрый день Александр,
Я уже четвертый год наверно предлагаю во все госинстанции и депутатам свое предложение по решению проблем с НДС. Но мне отвечают — цэ повынне бути политичнэ ришення…

А что Вы скажете по моему предложению, хотелось бы Ваше мнение услышать. Спасибо.

Если при нынешней системе налогообложении ликвидировать например налог на прибыль, как почувствует себя промышленность? Ее ждет бурный рост, цены на товары уменьшатся, покупательная способность населения увеличится! А пострадает ли наполнение госбюджета Украины от этого? Нет, если заменить нынешний НДС на его модификацию.

Так как нынешний НДС имеет самую совершенную для налога систему сбора, схема начислений модифицированного налога (НДС — Трансформера, НДСТ), размер его, расчеты точно такие же как и у НДС, но платить его только после поступления средств за реализацию товаров и услуг (не по первому событию), а так же он (в новом исполнении) НЕ ПОДЛЕЖИТ ВОЗВРАТУ ПРИ ЭКСПОРТЕ.

И введя вместо НДС этот НДСТ, в размере нынешнего НДС, надо сократить некоторые из существующих налогов для предприятий. Для ликвидации определить налоги, которые обязательны для всех и в эквиваленте их сумма должна равняться сумме нынешнего возврата НДС.
Например сейчас (как и в предыдущие года) поступления в госбюджет от налога на прибыль ПОЧТИ равно возвращаемому НДС. Отменить налог на прибыль для плательщиков НДСТ, т.е. для нынешних плательщиков НДС. А разницу «почти» доплатят налогом на прибыль неплательщики НДСТ (нынешнего НДС).
Доход государства от отмененных налогов (например на прибыль) компенсируется не возвратом НДСТ при экспорте.
НДСТ (вместо НДС) должны платить все субъекты хозяйственных отношений, кто сейчас платит НДС, и исключить все льготы по его уплате.

Если реализовать этот проект то:

— Расходы внутреннего потребителя не увеличатся ни на одну копейку, даже уменьшатся.

— Предприятия, работающие на внутреннем рынке несут затраты по НДСТ точно такие же как и сейчас по НДС. Не платят около половины налогов или налога на прибыль, которые ликвидируют (в общей сумме по стране равной возврату нынешнего НДС при экспорте)
— Государство получает от этого налога такие же поступления как и от нынешнего НДС, но оно не возвращает их, все остается в госбюджете, т.е. баланс доходы-расходы СОХРАНЯЮТСЯ на нынешнем уровне. Большинство других налогов аннулируется как препоны к развитию экономики, запутанности налогообложения, приводящих к нарушениям и коррупции. Отсутствие доходов госбюджета от ликвидированных налогов компенсируется отсутствием расходов по возврату НДСТ при экспорте.

— Экспортеры формируют свою прибыль на равных условиях с предприятиями, работающими на внутреннем рынке (а не на возврате НДС), имеют сокращение других налогов. Не возврат НДСТ при экспорте компенсируется уменьшением или ликвидацией других налогов. Причем ликвидация этих налогов позволит уменьшить цену экспортируемого товара с учетом НДСТ. И это не увеличит конкурентно — способную цену при экспорте.
— Импортеры платят НДСТ так же как и НДС. И так же получают уменьшение других налоговых платежей.
— Исчезают причины злоупотребления с нынешним НДС, экономика становится инвестиционно — привлекательной и конкурентно — способной, уплата налогов становится прозрачней и намного проще.
Старые долги по возврату НДС выдать облигациями и разрешить гасить ними текущие платежи по НДС и другие налоги

Ответ эксперта

15 декабря 2010, 13:47

Если отбросить политическую составляющую, действительно можно было нашу налоговую систему изменить. Теоритическим можно было налог на прибыль упразнить или хотя бы сделать очень просто решение, если предприятия за счет прибыли покупает основные фонды (настоящие, а не машину шефу). то этоу уменьшает налогооблагаемую базу.

На счет НДС. Есть проблема. Этот налог используют во многих странах мира и если не возвращать НДС экспортером, то товары на экспорт из Украины будут на суммы НДС дороже. К слову Китай не давно на отдельные экспортные товары отменил возврат НДС, для того чтобы уменьшить их экспорт.

Честно говоря, я бы не модефицировал НДС, а просто его заменил налогом с продаж и акцизам и платными лицензиями. У нас фактически НДС уже частично превратился налог с продаж. Проблема возврата НДС все сложнее и сложнее. А вот если установить налог с продажи 5%, то денег было бы достаточно. Хотя есть мнения, что тогда ВВП будет падать и налогов не хватит

Владимир Снисарь

14 декабря 2010, 13:27

Владимир, Киев

Добрый день Александр.
1. При определении процентных ставок банки банки учитывают показатель инфляции (рост цен). Включают его в формулу и имеем такие ставки (депозит/кредит), что имеем.
2. При определении цены на товар бизнес ориентируется на процентные ставки банков (соизмеряя доходность или учитывают в цене стоимость кредита). Цена товара соответсвенно поднимается на эти суммы. Налицо увеличение цены — рост цен — инфляция.
Вопросы не как к банкиру, а как к реалисту — экономисту:

Что первично по Вашему, пункт 1 или пункт два?

Ответ эксперта

14 декабря 2010, 14:10

Я считаю первичная причина инфляции это эмиссия гривны. У нас очень любять заниматься эмиссией гривны, при чем это делаеют все правительства с большой охотой. Другое дело, что не всегда они любять в этом признаваться.
Вот подумайте сами. Чисто из популиских решений приняли решение повысить минимальную заработную плату. Хорошо. В госбюджете не хватате денег, но есть ОВГЗ, которые позволяют выполнить расходную чатсь по бюджету. Что происходит дальше. ОВГЗ продает Минфин на рынке, эти ОВГЗ покупают коммерческие банки, а потом теже банки продают ОВГЗ или берут кредит под ОВГЗ в НБУ. А где НБУ берет деньги? Правильно делает эмиссию. В результате деньги в госбюджете появились, заработную плату выплатили, а где товар для этой заработной платы. Вот и получается, что чем больше мы рассказываем о социальной защите, тем быстрее растут цены.
Банки при определение ставко по депозитам и кредитам учитывают не столько инфляцию, а рыночную стоимость денег на рынке. Для банков выгодно принимать депозиты в гривне по 2% годовых и выдавать кредиты по 4% годовых. Меньше риск. Но кто дасть деньги банку под 2%, если любой человек понимает, что инфляция выше.

Комментарии (5)

zxcv4321

13 декабря 2010, 11:41

Виктор, Киев

Уважаемый Александр, не владеете ли вы, случайно, информацией о том, чем закончился судебный процесс над администратором Родовид-банка Сергеем Щербиной? Он еще в сизо или нет?

Ответ эксперта

13 декабря 2010, 14:19

То, что я читал, Сергей Щербина в СИЗО. На сколько я понимаю процесс вокруг его будет тянутся долго. Но, обратите внимание, в чем его обвиняют. Согласно СМИ главная его вина, что он подписал договор аренды с компанией бизкой к однму из депутатов БЮТ. При чем договор реальный. Если кто был в Киеве в провулке Рыльского то это здание видел, оно действительно большое и аренда его большая. Другое дело, что он сделал предоплата арендного платежа. ЭТо тоже не преступление. Но, на сколько я понял, ему вменяются превышее служебных полномочий, он не имел решения правления или другого органа на перечисление предполаты.
Как видите его не обвиняют в том, что у людей пропали деньги в Родовбанке, а только в некачественном испольнении своих служебных обязаностей.

bobbox

12 декабря 2010, 18:21

боб

У мене є близко 20000в долларовому еквіваленті. Як поступити, так, щоб, принаймі через 3 роки ці кошти не стали меншіми.

Ответ эксперта

12 декабря 2010, 20:35

Есть очень простой метод сбережений вкладов — разделить деньги на 50% в гривне и 50% в валюте.
При этом валюту поделить тоже пополам 50% доллары и 50% евро. Математики о таком распределение денег сказали бы, что вклады распределены согласно функции нормального распределение согласно теории вероятности. Но и с точки зрения текущей ситуации в Украине это правильно. Гривна больше всего приносит дохода, но риск девальвации гривны остается. поэтому и приходится подстраховаться валютой. При этом нет ясности, что будет с евро летом, может евро уже будет стоит 13-14 грн.

При этом лучше всего разделить деньги по банках. Около 30% в самые большие банки (надо полагать там самые низкие ставки, хотя сейчас Сбербанк Украины платит очень много, проблема другая очень плохо обслуживают в банке), 30% в средние банки (но только где ставки выше чем в крупных) и 30% в мелкие банки (где ставки выше чем в средних). Но при этом помнить что сумма вклада не должна быть больше 130 тыс. грн или эквивалента. Вообще гарантированный вклад 150 тыс. грн, но надо учитывать и проценты по вкладу.

Наиболее оптимальный вклад 1 года или как сейчас модно 370 дней. Можно рассмотреть и вклада 1,5 года. В отдельных банках по этим вкладам самые высокие проценты. А вот вклады на 2-3 года еще рано использовать.

Ежемесячно или в конце срока проценты, это уже от потребности в деньгах. Лучше в конце срока, если проценты начисляются сложные.

Но самое главное. Перед тем как стартовать внимательно посмотреть на акционные банковские вклады. Там могут быть повышенные проценты, но на короткий срок. Если есть время и желания стоит побегать. В любом случаи плюс 1-3% можно всегда выгадать. Разместил это не значит забыл. Перед погашением вклада подсчитать, что лучше продлить или найти другой вклад. Возможно, что будет смысл поменять и структуру больше денег вложить в гривну или валюту. Но для старта лучше равновесие.

Есть альтернатива депозиту, это игра на фондовой бирже, так доход будет больше, но и риск больше. И самое сложное на бирже надо играть, каждый день, поэтому надо время.
Можно купить сертификаты инвестиционного фонда. Но пока стоп. Во-первых, надо посмотреть, как сработали ИСИ по итогам года и тогда будет понятно, какие стоит покупать. И во-вторых, нет пока ясности, сколько платить налоги с этого дохода 5 или 15%.

Комментарии (12)

zorka

8 декабря 2010, 21:07

www.radioroks.com.ua

Добрый вечер. А вот такой вопрос. Мелкий держатель акций некоего предприятия получает от правления следующее уведомление «общим собранием акционеров общества принято решение о реорганизации ОАО в ООО. Тем самым, если вы намерены и далее оставаться держателем акций предприятия, на Вас будут направлены затраты по учету этих бумаг у хранителя» вопрос: правомерно ли перекладывание затрат учета бумаг у хранителя на держателя акции и по какой стоимости в дальнейшем будут учитываться эти акции. Спасибо.

Ответ эксперта

9 декабря 2010, 10:09

Немного уточним. На текущий момент ОАО (Открытое акционерное общество) может реформироватся в Публичное акционероное общества (ПАО), но явно не ООО (общество с ограниченной ответственностью). Хотя на практике, есть и такой метод реформации, когда из Акционерного общества делают Общество с ограниченной отвественностью, но тогда акции вообще анулируются и уже владельцы владеют не акции а паи ООО.
Скорее всего я думаю все же ОАО превращается в ПАО.
Согласно законоа о акционерном обществе. Все акции должны быть в бездокументарной форме. До этого акции могли быть или документарной форме или бездокументарной форме.
Учет акций в бездокументарной форме ведет персофицировано (по каждому клиенту) у хранителя ценных бумаг. Эти хранителем может быть или банки или торговец ценных бумаг. По налоги счет в ценных бумагах, аналогичный счету денежному но на нем учитываются только ценные бумаги, а не деньги. Но это тоже работа и банки или торговец ценных бумаг за это берут деньги. Платит владелец счета, так что все правильно. Но платеж не большой. Как правило, не больше 100 грн в год.

BIG

6 декабря 2010, 16:14

Иван, Киев

Добрый день, Александр!
Вы можете спрогнозировать, что будет с рынком столичной недвижимости на ближайшие пол года?

Ответ эксперта

7 декабря 2010, 13:53

Если посмотреть на текущую ситуацияю на рынке жилой недвижимости в Киеве, можно сказать просто «Кто хотел уже купил». Фактически цены на столичную недвижимость вернулись до уровня начала массового ипотечного кредитования. Поэтому, пока это кредитования не возродится, а это скорее всего раньше 2012 или даже 2013 года не будет.
Но, относительно 2011 года, есть одно «но». На сегодня банки накопили уже большой портфель залоговой недвижимости и еще могут его увеличить. Они пытаются продать залоговые квартиры, но тут есть проблема. Согласно нашего законодательства, если банк продает залоговую цену ниже суммы залога, то разница покрывается за счет чистой прибыли банка. На это банки идут с неохотой. В другой, стороны за счет того, что большая часть ипотечных кредитов бралась во время бума, то и залоговые цены на недвижимость завышенные. НБУ питалось помочь банкам и издало письмо, согласно которого можно убытки от продажи залоговых квартир списывать на убытки. Но, налоговая сразу же возразила и пригрозила штрафами банкам. И вот тут уже вопрос? Если банковское лоббии уламает налоговую и банкам разрешат списывать убытки от продажи залоговых квартир на затраты, то этом может быть сигналом для массовой продажи залоговых квартир. В этом случаи цены на жилую недвижимость в среднем упадут на 10-15%, а по отдельным регионам и сегментам жильяна на все 25%. Вот такая головоломка

zxcv4321

6 декабря 2010, 11:01

Татьяна, Киев

А вы не владеете информацией, какие банки уже готовы к банкротству? И ещё: какое ваше отношение к Дельта-банку?

Ответ эксперта

6 декабря 2010, 11:24

Я думаю такой информацией не владеет и НБУ. К сожалению отдельные банки, которые уже, что называется одной ногой там, очень умело «рысуют» баланс и сразу понять, что плохо тяжело.
Есть такое «народное средство». Не всегда срабатывает, но часто бывает правильным. Чем более агрессивная реклама банка по привлечнию депозитов по ставкам выше рынка, тем хуже дела в банке. В свое время и Инкобанк и банк Денди и та же Арма банка очень увликались рекламой депозитов

alter

1 декабря 2010, 14:57

alter

Меня интересует Ваше мнение о следущем: мне известно о том, что банк Англии и ФРС США не пренадлежат своим государствам (о составе акционеров ФРС было сказано на их сайте около 3-4-х лет назад, сейчас такой страницы на сайте ФРС нет — имхо, удалии).
Исходя из этого — кому реально принадлежит НБУ? Где об этом можно прочесть или Вы где читали об этом?

Ответ эксперта

1 декабря 2010, 15:13

Существует Закон «О Национальном банке Украины» и есть еще Закон «О банках и банковской деятельсности». НБУ это государственная структура. Если правильно государственный орган, такой же как министерство финансов. Рукодителя назначает Верховный совет, а кандидатуру предлагает Президент.
Вообще разговоры о том что ФРС США это частная структура слишком приувеличены. Действительно сам ФРС создали банки. Просто в то время не было центрального банка. Если мне не изменяет память это были 60-х годы 18 столетья. За это время, прошло слишком много разных событий. И теперь кандидатуру главы ФРС предлагает президент США, а утврждает Конгресс. И сам глава ФРС отвественный и перед Конгрессом и перед Президентом. Так что не можно сказать, что ФРС это частная лавочка, а это госструктура, но определенным статусом

Комментарии (7)

Taras

1 декабря 2010, 14:11

Taras, Kyiv

Александр, подскажите, приобретение земли и прочей недвижимости в Украине — это хорошая идея сохранить сбережения?

Ответ эксперта

1 декабря 2010, 14:41

Относительно покупки земли, надо всегда помнить, что цена на землю зависит от местоположения. Классический пример. Планируется построить окружную дорогу вокруг Киева. Если сейчас купить участок земли в населенном пункте, который потом будут в черте окружной дороги, то после завершения стоительства, ее цены однозначно вырастит. А если купить участок земли, только чтобы купить, то можно и промахнутся.
Проблема рынка земли заключается в том, что он наиболее консервативный. Цены на земельный участок растут, только тогда, когда цены на другую недвижимость уже «отыграли» свой рост, и в тот же момент, цены на земельный участок начинаю сразу падать, как только возникают проблемы на рынке недвижимости.

Комментарии (1)

Madog

1 декабря 2010, 13:22

Александр, верите ли Вы в то, что курс гривны будет стабилен до конца чемпионата Европы по футболу 2012?

Ответ эксперта

1 декабря 2010, 13:26

Читаем официльный прогноз НБУ.
курс доллар/гривна
на 2011 года 7,9 грн
на 2012 год 7,9 грн
Возможное колебания курса от 7,75 до 8,05 грн

А еще интересно другое.
Согласно прогноза НБУ
Курс евро/доллар
на 2011 год 1,4 дол
на 2012 года 1,4 дол

При желании НБУ может без проблем курс доллара удержать на уровне 7,9 долл и в 2011 ил 2012 года. Для этого МВФ обещает дать Украине в 2011-2012 годах 9,4 млрд. долл.
А если не дасть очередной кредит? Вот тогда может быть все что угодно. Но только не стабильный курс.

К слову, аналитики НБУ с вероятностью 95% ожидают, что в течении 2011-2012 года курс доллара не будет ниже 7,5 грн, но не будет и выше 8,5 грн.

Clyde

1 декабря 2010, 11:52

Александр, объясните, почему цены на недвижимость в Польше и странах Балтии не выше украинских, при том что ставки по кредитам в этих странах невысокие и кредиты доступные?

Ответ эксперта

1 декабря 2010, 12:46

Не когда не интересовались, сколько поляк или литовец, платит за коммунальные услуги и вообще во сколько обходится содеражние дома. У нас очень заниженная стоимость обслуживание и содержания недвижимости. Поэтому у нас бабулька будет жить в трехкомнатной квартите в центре Киева и постоянно жаловаться, что пенсия маленька, но никогда согласить продать ее и перехать в меньшее и дешевле жилье. А Риге или Варшаве это постоянно.
Еще такой пример. В Германии не выгодно иметь недвижимость в собственности, а дешевле арендовать. Так как налоги на недвижимость и затраты на содержание очень высокие.