Страховка от COVID-19. Стоит ли воспользоваться

Стоит ли пользоваться такими программами и сколько они стоят, «Минфину» рассказал партнер BritMark Insurance Brokers Юрий Никаненок.

Новый продукт

Ответственные бизнесы уже давно выполнили базовые рекомендации по защите своих сотрудников – дезинфекторы, градусники, маски, удаленная работа, все это стало новой реальностью. И все чаще слышится вопрос: можно ли застраховать сотрудников от COVID-19 и, главное, стоит ли это делать?

Страховой рынок живо откликнулся на этот спрос и предложил линейку новых продуктов. В основном это программы от украинских страховых компаний, международники пока не торопятся с такими инициативами.

Я буду опираться на сравнительный анализ программ 8 страховых компаний и перечислю основные факторы, на которые работодателю следует обратить внимание, чтобы разобраться, нужен ли ему такой продукт. Я буду говорить именно о новых предложениях, не анализирую «смежные» и классические виды страхования, это тема для отдельного разговора.

Мое мнение: застраховать сотрудников от «тяжелых последствий заболевания коронавирусом» можно. Такой продукт может быть актуален для больших коллективов, которые не остановили свою деятельность из-за карантина, и чьи сотрудники продолжают активно взаимодействовать с социумом. Как минимум, это избавит HR-службу от необходимости отслеживать случаи заболевания COVID-19, организовывать заболевшим материальную помощь от компании или коллег и т.п. Для компаний, которые максимально изолировались, такой продукт чисто математически будет менее интересен.

Какие риски могут быть покрыты

Сразу скажем, что это «выплатные» продукты, то есть страховая компания выплачивает некий процент от страховой суммы (50-100% в нашем случае) при наступлении страхового события, но само лечение не организовывает.

Читайте также: Карантин с пользой. Кто больше всего зарабатывает на изоляции

Почти во всех программах покрываются риски:

• смерть от COVID-19,
• госпитализация в результате заболевания COVID-19.

У некоторых есть предложения, покрывающие амбулаторное лечение от COVID-19.

На что обращать внимание, анализируя предложения

Возраст. У всех страховых компаний есть ограничения по возрасту людей, принимаемых на страхование. А мы знаем, что в максимальной зоне риска находятся как раз пожилые. Наиболее частые ограничения — до 60-65 лет, есть компании, принимающие на страхование людей до 70 лет. Из этого ограничения становится понятно, что риск «смерть» становится менее частотным.

Франшиза ожидания. Многие компании во избежание махинаций и страхования уже больных людей указывают в договорах страхования, что покрытие начинает действовать через какое-то время после заключения договора. Наиболее часты варианты — 15-30 дней. Однако есть компании, предоставляющие покрытие сразу.

Читайте также: Какие бизнесы больше всего пострадали от карантина

Цена. Наверное, самый важный фактор. Для начала следует понимать, что релевантной статистики по Украине, на основании которой можно было бы рассчитать справедливые тарифы, ни у кого нет. А значит, цены андеррайтеры формируют скорее с запасом. Их можно понять, ведь ошибка может обойтись страховой компании очень дорого. Средняя стоимость такого полиса в абсолютных цифрах составляет 500-1000 грн. Если усреднить тариф, он составит 2-3% (существуют также предложения с минимальной франшизой ожидания, которые позволяют принимать на страхование сотрудников до 70 лет, но тариф в таких случаях составляет 1,5% в месяц, то есть 18% в год!).

Другими словами, 2-3% сотрудников компании в течение срока действия полиса должны заболеть с тяжелыми последствиями, чтобы он «вышел в ноль». Какие сценарии будут в реальности, никто не знает, поэтому, оценивать эти цифры я предлагаю каждому читателю самостоятельно. В любом случае страховщики всегда будут готовы договариваться индивидуально с большими клиентами.

Срок действия договора. Страховые компании предлагают варианты покрытий от 1 месяца до года. Большая часть предложений ориентирована на 3-6 месяцев. Надеюсь, этот продукт будет «временным» и в будущем будет входить в классические полисы как сублимит или дополнительное расширение.

Стоит ли брать

Введение такого страхования благоприятно отобразится на психологическом состоянии коллектива. Это забота о сотрудниках в чистом виде, и каждому будет приятно понимать, что он и его семья могут рассчитывать на финансовую помощь в случае тяжелой болезни.

Читайте также: Коронавирус COVID-19: общая статистика

Однако постарайтесь оценивать данный продукт, исходя из логики, математики и реальных условий, в которых сейчас живете вы и ваш коллектив, и старайтесь избегать страха и паники при принятии решений. Уверен, есть ситуации, в которых такой продукт будет полезен, и страховка может стать эффективным инструментом заботы о персонале и способом выстраивания коммуникации с сотрудниками. А есть ситуации, в которых тариф явно не оправдан.

Ситуация в стране и на рынке меняется очень быстро, поэтому наша задача — внимательно следить за происходящим, выбирать для себя самое подходящее и быстро реагировать.