Выбираем оптимальный депозит: как не растеряться в разнообразных опциях, сроках и бонусах

Сохранить или преумножить?

Для начала вкладчик должен определиться с целью размещения депозита: он хочет заработать по максимуму, либо же просто защитить и сохранить свои сбережения. Многое зависит от валюты депозита. Например, заработать на валютном вкладе сейчас нереально. Ставки большинства банков за минусом налогов на процентный доход позволят получить символический заработок. Даже если сумма очень крупная. Например, $ 100 тыс., размещенные под 1% годовых (за минусом налогов), принесут их владельцу за год дополнительный доход всего в $ 1 тыс.

Если же речь идет о нескольких тысячах долларов или евро, которые к тому же могут в любой момент понадобиться, то их лучше держать на текущем счете. Располагая сбережениями в инвалюте, рассчитывать на серьёзный заработок за счет процентного дохода не приходится. Но тут работает совсем другой принцип — валютный депозит способен защитить ваши накопления от резкой девальвации гривны, что уже случалось. Если речь идет о накоплении на авто, недвижимость или другой товар, цена которого привязана к курсу доллара, то депозит в валюте — оправданное решение.

Но что же предлагают депозиты в гривне? Ставки по гривневым вкладам в последнее время тоже снижались. По данным НБУ средняя ставка для годового вклада (индикатор UIRD) составляет менее 9%. За минусом налогов реальная доходность составит чуть больше 7,2% годовых. Как правило, самую высокую ставку можно получить по вкладу на длительный срок (18−24 месяца) без возможности досрочного снятия и с выплатой процентов в конце срока. Следует отметить, что депозиты на срок до двух лет предлагает не так много банков. Один из них Универсал Банк. Обладатель свободных 100 тыс. грн. при размещении их на срочный депозит в Универсал Банке может рассчитывать на ставку до 10% годовых, что выше среднерыночного показателя, и годовой доход в размере 7200 грн.

Процентные тонкости

На вариантах выплаты процентного дохода стоит остановиться детальнее. Всего возможно три варианта. Наверное, самым удобным для вкладчика является ежемесячная выплата процентов. В то же время, наиболее доходный вариант — капитализация процентов, когда начисленный доход не выплачивается, а прибавляется к сумме вклада, что позволяет в дальнейшем начислять процент на процент. Самая выгодная для банка опция — это выплата процентов в конце срока депозита, при его возврате.

Важным аспектом при выборе вклада является доступность средств. Сбережения могут срочно потребоваться вкладчику. На этот случай есть три опции. Срочные вклады могут быть как с возможностью полного или частичного досрочного снятия, так и без нее. В первом случае, банк не вправе отказать в досрочном снятии, но вкладчик чаще всего останется без процентного заработка, что прописывается в договоре. Во втором случае, банк имеет полное право отказать в досрочном возврате депозита. Впрочем, банки готовы щедро доплачивать за то, что клиент отказывается от досрочного снятия средств. В частности, Универсал Банк обещает по своим депозитным программам без права досрочного снятия бонус в 1% к базовой ставке.

Третий вариант — это так называемые сберегательные вклады, функционирующие в режиме текущего счета с возможностью клиента свободно распоряжаться средствами. Отличие таких вкладов от обычных текущих счетов в том, что на остатки начисляется доход по весьма привлекательной ставке — 7% годовых. Это вполне соизмеримо с доходностью срочных вкладов. Неоспоримое преимущество — полная доступность средств.

Такое сочетание условий делает сберегательные вклады весьма популярными среди вкладчиков. Подобный продукт в своем арсенале имеет, например, Универсал Банк.

Продлить и пополнить

Если все же есть желание получить максимальный доход, используя срочные вклады, то важно выбрать оптимальный срок размещения. Обычно, чем больший срок, тем выше ставка. Однако в последнее время разница не такая существенная. Например, показатель UIRD для гривневых вкладов на 3 мес. по состоянию на 21 декабря составлял 8,12% годовых, а на 12 мес. — 8,81% годовых. То есть, разница — менее 0,7% годовых. На практике же удобно открывать вклады на 3 или 6 месяцев с возможностью пролонгации. Тем более, что, как правило, для пролонгации не нужно ничего делать, она происходит автоматически. Возможно кто-то опасается понижения ставки при продлении депозита на новый срок. Однако учитывая нынешние реалии на финансовых рынках и прогноз инфляции, в следующем году падение депозитных ставок вряд ли будет иметь место. К тому же, некоторые банки, наоборот, предлагают бонус к ставке при пролонгации вклада. В частности, продлевать вклады таким образом своих клиентов мотивирует Универсал Банк, предлагая бонусы +0,5% по гривневым вкладам и +0,25% — по валютным.

Большинство вкладов, предлагаемых банками, включают опцию пополнения. Это очень удобно для вкладчика, который планирует регулярно откладывать часть текущего дохода, наращивая сбережения. В то же время, следует иметь в виду, что банки ограничивают вкладчиков в суммах пополнения. Очень часто, максимальная сумма пополнения в месяц ограничивается первоначальным размером вклада. Например, если депозит был открыт на 10 тыс. грн., то ежемесячно его можно пополнять на эту же сумму. Часто банки вводят верхний лимит месячного пополнения. Например, не более 50 тыс. грн. На практике ограничения на пополнение не мешают большинству вкладчиков. Если клиент все же не вписывается в лимит, то вполне может открыть ещё один депозит.

Бонусы удаленных каналов

Благо, сейчас для этого совершенно нет необходимости посещать банковские отделения и стоять в очередях. Продвинутые розничные банки предлагают возможность осуществлять практически все депозитные операции через удаленные каналы. В частности, через системы Интернет-банкинга telegram — либо viber-боты можно открывать, пополнять, продлевать и закрывать депозиты. Более того, банки обещают процентные бонусы за использование электронных каналов! За открытие депозита через чат-боты Универсал Банк доплачивает 0,5% к базовой ставке. Кстати, через чат-боты банка можно открывать срочные депозиты на сумму от 1 тыс. грн.

Вообще, Универсал Банк, входящий в ТОП-10 депозитных банков страны, а также победитель рейтингов надежности от ведущих изданий, предлагает своим частным клиентам разнообразную депозитную линейку.

Главная особенность краткосрочных вкладов — прогрессивная шкала процентных ставок для депозитов «Растущий» и «Святковый». Для долгосрочных вкладов на 12−24 месяца базовая ставка составляет 10% годовых при открытии в чат-бот. С учетом разнообразных бонусов эффективная ставка получится более 10% годовых, более 8% после уплаты налогов. Это, пожалуй, максимальная доходность на рынке.

Несмотря на то, что депозитные ставки на рынке сегодня не так высоки как ранее, найти выгодные варианты для размещения временно свободных средств сегодня вполне возможно. И делать это нужно хотя бы для того, чтобы защитить свои сбережения от инфляции и риска кражи, который остается всегда, когда речь идет о хранении крупных сумм наличными дома. Тем более, что разнообразная и продуманная линейка депозитных продуктов Универсал Банка позволяет вкладчикам, исходя из своих задач, подобрать для себя тот вклад, который будет обладать идеальным балансом между доходностью, сроком размещения и доступностью средств.