Депозитные сертификаты VS банковские вклады

Депозитный (сберегательный) сертификат — одна из альтернатив депозиту. Это ценная бумага, которую выпускают банки. Он является письменным доказательством того, что вкладчик внес некоторую сумму денег на банковский счет и имеет право получить ее обратно вместе с процентами после окончания установленного срока.

Депозитные сертификаты, которые предлагают украинские банки, обычно именные. То есть распоряжаться ими имеет право только владелец, имя которого указано на сертификате. Хотя существуют сберегательные сертификаты на предъявителя: такой документ можно оформлять на ребенка, дарить или отдавать в пользование третьему лицу.

Стандартный депозитный сертификат выглядит как цветной бланк, на котором указана следующая информация:

• серия и номер сертификата;
• дата выдачи сертификата;
• сумма, которую клиент внес в банк;
• валюта, процентная ставка и срок действия сертификата;
• ФИО владельца.

С первого взгляда не совсем понятно, зачем вообще нужен такой продукт. Поэтому рассмотрим его особенности и отличия от депозитного вклада.

Отличия от депозита

Депозитный сертификат во многом похож на долгосрочный банковский вклад с довольно жесткими условиями:

• срок действия сертификата стартует от 6 месяцев;
• процентная ставка не меняется в течение действия сертификата;
• частично или полностью снять средства до окончания срока невозможно;
• пополнение вклада не предусмотрено;
• после окончания срока депозитного сертификата проценты не начисляются;
• автопролонгация невозможна.

Как и в случае с депозитами, ФГВФЛ гарантирует возврат средств, которые клиент внес при оформлении депозитного сертификата, в размере не более 200 тыс. грн.

Оформление депозитного сертификата мало чем отличается от процедуры открытия вклада. Но сделать это онлайн невозможно — внести средства можно только наличными в валюте депозитного вклада в кассе отделения банка. При себе клиент должен иметь паспорт и ИНН.

Еще несколько лет назад сберегательный сертификат имел существенное преимущество. Он позволял клиентам банков снимать со счета валюту без каких-либо ограничений. Ведь с сентября 2016 года действовало установленное НБУ ограничение на выдачу наличных валютных средств с текущих и депозитных счетов — не более 250 тыс. грн в эквиваленте в сутки.

«Сертификаты были интересны клиентам в тот период, когда существовали ограничения НБУ на снятие средств с депозитных счетов в течение дня. Тогда крупные валютные вклады приходилось выплачивать в течение нескольких дней. Сертификаты же позволяли получить всю сумму сразу, поэтому они были очень популярными среди валютных вкладчиков», — прокомментировали в пресс-службе Приватбанка.

Однако после того, как в августе 2017 года НБУ отменил лимит на снятие валютной наличности, интерес к депозитным сертификатам значительно упал.

Доход по сертификату облагается налогом так же, как и в случае банковского вклада: 18% — ставка подоходного налога + 1,5% — военный сбор. Чтобы забрать деньги, после окончания срока действия сертификата, необходимо прийти в отделение банка с оригиналом бланка.

Одним из плюсов депозитного сертификата является многоуровневая защита бланка. Его изготавливают на единственном государственном предприятии «Полиграфический комбинат «Украина», который имеет полномочия Минфина и Нацбанка на выпуск ценных бумаг. Подделать такой бланк практически нереально.

Депозитный сертификат: где найти

В настоящее время депозитные сертификаты предлагают совсем немного банков, и этому есть объяснение. «Для банка сертификат более сложный и затратный продукт, который предполагает наличие бумажного спецбланка и связанных с этим дополнительных осложнений: заказ и оплата изготовления бланков, их логистика, печатание во время продажи, проверка на подлинность, хранение бланков и тому подобное. Поэтому в нашем банке оформить сертификат пока еще возможно, однако мы не считаем приоритетом этот продукт. Клиенты сертификатами последний год практически не интересуются. В основном мы погашаем те, что были оформлены ранее», — пояснили ситуацию с депозитными сертификатами в Приватбанке.

Мы сравнили предложения Приватбанка, Таскомбанка, Правэкс Банка, Банка «Пивденный», Банка «Восток» и Мегабанка. Большинство из них предлагают депозитные сертификаты в иностранной валюте. Минимальная сумма такого вклада практически у всех банков достаточно высока — от тысячи долларов США или евро. Поэтому такой инструмент инвестиций может заинтересовать только обеспеченных клиентов.

Условия и тарифы депозитных сертификатов

Данные взяты на сайтах банков

Приватбанк предлагает клиентам именной депозитный сертификат, который можно хранить в головном офисе банка до окончания срока действия. Это бесплатная услуга. Если клиент соглашается, то при наступлении даты возврата вклада предъявлять сберегательный сертификат не нужно. В противном случае необходимо принести оригинал бланка и договор.

В Банке «Пивденный» есть дополнительные условия относительно клиентов-физлиц, которые могут оформить вклад «Депозитный сертификат». Это могут быть резиденты и нерезиденты Украины, которые отвечают следующим требованиям:

• новые клиенты Банка «Пивденный»;
• клиенты банка, которые на дату обращения не имеют остатков на пассивных счетах в иностранных валютах долларах США/евро;
• клиенты, у которых есть действующие вклады и/или остатки средств на текущих валютных счетах, и которые для оформления вклада «Депозитный сертификат» увеличат пассивные остатки на сумму этого вклада за счет дополнительно внесенных средств;
• клиенты банка, которые имеют действующие вклады и/или остатки средств на текущих валютных счетах, и желают оформить вклад «Депозитный сертификат» за счет части этих средств. Они должны внести дополнительные средства в размере не менее 70% от запланированной суммы снятия со счета/счетов в Банке «Пивденный».

Мегабанк предоставляет возможность перечислить проценты по депозитному сертификату на оплату коммунальных услуг.

Светлана Волкова