Карточный лимит расчетов за границей: как не превысить его, потратив всего 20 тысяч

Наши люди начали нарушать этот лимит невольно, а точнее — по вине финучреждений, которые отменяют карточные операции по техническим причинам.

«Минфину» подтвердили эту историю в одном из украинских банков. Она произошла в начале 2023 года с его клиентом за границей. Все случилось после того, как человек был вынужден неоднократно провести платеж за проживание в гостинице стоимостью 20 тыс. грн, — прикладывал чиповую карту к терминалу, а тот по технической причине выдавал отмену операции. Деньги на счете были в достаточном объеме, потому пользователь настырно несколько раз пытался произвести оплату. Транзакцию удалось успешно совершить лишь с 5-й попытки.

Владелец карты промучался, но, в целом, остался доволен тем, что смог провести покупку картой. Однако, уже на следующий день его ждал неприятный сюрприз, когда он попытался совершить небольшой платеж в кафе. На этот раз оплата по карте не проходила, а когда украинец связался со своим банком в Украине, ему заявили о блокировке заграничных платежей из-за превышения вышеупомянутого лимита в 100 тыс. грн.

Такой подход к определению лимита — серьезная проблема для владельцев всего одной карты за границей, на которой размещены практически все средства. Поэтому «Минфин» решил разобраться с этой проблемой и выяснить, как украинцам подстраховаться от подобных неприятностей.

Почему возникла проблема с лимитом в 100 тыс. грн

Карточные специалисты не увидели ничего странного в возникшей проблеме.

«Не произошло ничего странного, и украинский банк не виноват в том, что случилось с его клиентом. Возможно, за границей возникли проблемы со связью или с платежным терминалом в гостинце. Слышал о похожих ситуациях в отелях и компаниях, которые предоставляют услуги по аренде автомобилей.
Дело в том, что блокировки по карточным операциям могут „висеть“, пока с конкретного POS-терминала не произойдет выгрузка данных по всем транзакциям. На выгрузку требуется время, и до ее проведения ни банк, ни платежная система (VISA, MasterCard) не могут отличить отказы в операциях от фактически проведенной оплаты», — объяснил «Минфину» директор Украинской межбанковской Ассоциации членов платежных систем ЕМА Александр Карпов.

Пока все данные не будут выгружены и не сведены воедино, банк не может быть уверенным, что из 100 тыс. грн лимита фактически было оплачено лишь 20 тыс. грн. А на это могут потребоваться недели.

До получения всей подтверждающей техинформации, у украинского банка есть два варианта действий: поверить клиенту на слово и вручную разблокировать ему лимит на оставшиеся 80 тыс. грн из положенных 100 тыс. грн, либо заблокировать все дальнейшие проплаты за границей до выяснения всех обстоятельств.

В большинстве случаев банки идут по второму пути — включают блокировки. Никто не хочет рисковать, да и в принципе тратить время сотрудников на разбирательства по отдельным случаям. Исключение могут сделать разве что для очень важного VIP-клиента, либо для работника финучреждения (члена его семьи).

Как проблемы с лимитами объясняет Нацбанк

Чтобы разобраться в возникшей проблеме, «Минфин» описал ее Национальному банку и обратился с официальным запросом к его специалистам. Там напомнили, что наша банковская система обязана во время военного положения выполнять ограничения по карточным операциям. Они оформлены постановлением НБУ № 18 сразу после полномасштабного вторжения 24 февраля 2022 года.

В то же время, регулятор требует выполнения и ранее утвержденной ст. 11 закона «О валюте и валютных операциях», которая обязывает банки выполнять функции валютного контроля с учетом риск-ориентированного подхода. А здесь многое отдается на откуп самим финучреждениям.

«Банк, как агент валютного надзора и субъект первичного финансового мониторинга, самостоятельно принимает решение о возможности проведения операций клиента, с учетом тщательного анализа таких операций и риск-ориентированных подходов, в соответствии с требованиями действующего законодательства Украины и условиями заключенного с клиентом договора. Учитывая это, банки должны обеспечить выполнение требований постановления № 18 и, исходя из своих технологических возможностей, самостоятельно принимают меры по соблюдению требований постановления № 18», — говорится в ответе Национального банка «Минфину».

«Минфин» также спросил у НБУ, разрабатывал ли он для банков детальную методологию расчета самого лимита. Такую методологию, которая позволила бы банкам не допускать суммирования отказов по карточным операциям в сам лимит. Чтобы люди имели возможность использовать все отведенные государством 100 тыс. грн для заграничных расчетов. Однако, в НБУ не дали на этот счет исчерпывающего ответа.

Зато заявили «Минфину», что, в ответ на запросы отдельных банков по соблюдению постановления № 18, Нацбанк рекомендовал следующее:

• Предоставлять клиенту возможность осуществлять операции за пределами Украины с использованием одного из открытых счетов (в национальной и/или иностранной валюте), по которому будут соблюдаться указанные ограничения. По другим счетам клиента установить запрет на совершение операций за пределами Украины.
• Устанавливать лимиты на совершение операций ниже лимитов, предусмотренных постановлением № 18. Для предотвращения превышения установленных лимитов в случае конвертации валют, списания комиссий и т. п.

Чиновники считают, что ограничение на пользование лишь одной картой за границей в рамках одного банка и некоторое занижение лимита в 100 тыс. грн должно помочь финансистам и людям. Хотя, на какую именно сумму банки могут занижать лимит, в НБУ не уточнили.

В Нацбанке также заверили, что люди нечасто сталкиваются с проблемами, связанными с заграничными лимитами.

«Вопрос относительно ежемесячного лимита на расчеты за рубежом с использованием гривневых платежных карт в размере 100 тыс. грн не составляет значительной доли от общего количества обращений граждан в Национальный банк. Так, за 2022 год поступило лишь 4 обращения относительно данной проблематики, на каждое было предоставлено разъяснение. В 2023 году получено 2 обращения по применению лимита (вопросы еще рассматриваются)», — говорится в официальном ответе Нацбанка для «Минфина».

Отдельно регулятор заметил, что люди должны решать карточные проблемы не с ним, а со своими банками.

Как людям решать проблему с лимитом

В банках при суммировании отказов по карточным операциям и включении блокировки на лимите в 100 тыс. грн советуют оперативно извещать их контакт-центры. Хотя, даже после этого, не гарантируется решение проблемы.

«Стоит попробовать обратиться в службу поддержки, объяснить ситуацию. Впрочем, шансов на успех немного, а если что-то и удастся предпринять, скорее всего, процедура займет минимум несколько дней», — сказал «Минфину» начальник управления электронной коммерции Юнекс Банка Александр Козаченко.

Людям настоятельно рекомендуют делать паузы в расчетах за границей, особенно на крупные суммы. А не настойчиво раз за разом проводить одну и ту же транзакцию, что может привести к превышению лимита по карте.

«Первым делом нужно зайти в приложение банка и проверить, какие персональные ограничения установлены по карте. В случае необходимости увеличить их. Разумеется, этот алгоритм справедливый только для тех банков, мобильные приложения которых имеют функцию управления лимитами по карте. К сожалению, POS-терминалы не указывают причину отказа. Потому, если с лимитами все в порядке, нужно связаться с банком и попросить сотрудника службы поддержки уточнить причину отказа. Возможно, он сможет помочь или порекомендовать какой-то альтернативный способ расплатиться», — посоветовал Козаченко.

Но ключевой совет банкиров для поездок за границу — это дополнительная карта.

«Лучше всегда иметь еще одну карту другого банка под рукой. Если с одной картой возникли проблемы, всегда можно воспользоваться другой — такая подстраховка не будет лишней в поездках. Тем более, что украинец, подключенный к нашей „Дии“ может при помощи мобильного телефона/компьютера за 10 минут открыть цифровую карту», — посоветовал Александр Карпов.

Напомним, что лимит в 100 тыс. грн распространяется на карту/карты (сумма заграничных операций на всех счетах суммируется) в одном банке. Единой базы данных, где бы сводились данные по транзакциям физлиц во всех банках, не существует. Каждый банк считает лишь свои 100 тыс. грн для каждого клиента.

Условно говоря, если у человека будет 5 карт в 5-ти разных банках, он сможет каждый месяц пользоваться лимитом в 500 тыс. грн при наличии таких средств. Минус данного подхода — оплата обслуживания сразу 5-ти карт, плюс — более широкие возможности по использованию денег за границей.

Автор:

Финансовый журналист Лысенко Елена