Крипта в Telegram, X и Meta: кто первым запустит массовые криптоплатежи?

Telegram стал криптобиржей, брокером и банком одновременно

Telegram остается одним из самых популярных приложений в Украине, но его встроенный кошелек пока без внимания широкой аудитории. В то время как другие платформы делают громкие заявления о планах по криптоплатежам, Telegram уже создал целую финансовую экосистему, как отдельное мини-приложение внутри мессенджера. А его функционал больше напоминает биржу, брокера и цифровой банк, чем обычный кошелек.

После быстрой верификации пользователь получает доступ к полноценному криптопортфелю: Bitcoin, Ethereum, Solana, Toncoin, TRX, Cardano, XRP, DOGE и другим активам, выбор которых напоминает линейку средней биржи.
Есть здесь также поддержка акций глобальных компаний — от Tesla до Alphabet и ETF, вроде QQQ или S&P 500. Отдельный раздел — стейкинг и депозитные программы. TON можно разместить под примерно 7,5% годовых, USDT — под 9%, а некоторые активы дают еще более высокую доходность.

Механика пользования кошельком максимально упрощена: один клик переводит актив в стейкинг, один клик отправляет деньги любому контакту. Все работает без адресов, смарт-контрактов и gas-комиссий, поэтому ощущается как привычная функция мессенджера. Именно эта простота делает криптовалютные операции естественной частью повседневного взаимодействия.

Украинским пользователям Telegram пока не позволяет покупать криптовалюту напрямую с карты — из-за регуляторных нюансов и локальных ограничений. Поэтому в Украине работает только P2P: покупка у таких пользователей под защитой эскроу. Но в отдельных странах Telegram Wallet уже тестирует прямые пополнения с банковских карт и упрощенные фиатные шлюзы, поэтому для Украины это вопрос времени и регуляторной ясности.

Несмотря на простоту интерфейса, Telegram Wallet по факту стал точкой входа в более широкую экосистему TON. В последние годы этот блокчейн вырос в полноценную Web3-среду с токенами, стейблкоинами, мини-приложениями, NFT и DeFi-продуктами, которые работают непосредственно в мессенджере. Кошелек не является отдельным сервисом — он интегрирует пользователя во всю экосистему так, что перевод в чате воспринимается, как обычное сообщение, хотя на самом деле это блокчейн-транзакция, замаскированная под знакомый UX. Именно этот бесшовный опыт делает крипту для обычного пользователя просто функцией, а не отдельной технологией.

Финансовая архитектура Telegram построена по смешанной модели: операции проходят в сети TON, но доступ к кошельку управляется Wallet LLC в Дубае. Это позволило сервису выйти на рынок США, однако создает вопрос о статусе в странах со строгой финрегуляцией. Механизм split-key упрощает обновление доступа, но означает, что частные ключи не полностью контролирует пользователь. При компрометации Telegram-аккаунта или email риск потери доступа к активам возрастает.

Для украинских пользователей фактор доверия усугубляется тем, что Telegram традиционно считается платформой с неоднозначной репутацией безопасности. Привязка криптокошелька к аккаунту в таком сервисе добавляет риска, даже если сам блокчейн TON технически остается защищенным.

X Money: ждать ли криптовалютного прорыва

Несмотря на громкие заявления Илона Маска, X Money — пока, скорее, ожидания, чем готовый продукт. Компания продолжает собирать платежные лицензии в США, тестирует базовый кошелек и только недавно начала активно подбирать ключевую команду. Так, в конце ноября X активно обсуждали вакансию технического лидера для X Money — фактический сигнал, что проект только входит в фазу разработки после нескольких лет обсуждений.

Описание вакансии техлида — без упоминания о блокчейне или криптовалютах — фактически подчеркнул то, что и без того проступало между строк: X Money строится как обычный финтех. И это резко диссонирует с ожиданиями рынка. Сообщество годами ожидало от Маска криптовалютного прорыва: история с Dogecoin, его публичные шутки, намеки и заявления о революции в финансах формировали представление, что X Money станет первым крупным западным приложением со встроенной криптоинфраструктурой. Но на практике все выглядит иначе. Все официальные описания сервиса говорят о фиатной модели: долларовые переводы, партнерство с Visa, внутренний баланс, привязка карт, P2P-платежи и оплата подписок. Это классическая финтех-архитектура с привязкой банковских карт и кастодиальным хранением средств — скорее, традиционный платежный сервис, а не криптокошелек.

О биткоине, Dogecoin или стейблкоине в контексте X Money официальные источники не говорят вообще. Более того, для американской компании любая интеграция цифровых активов означает длинный и сложный маршрут согласований с регуляторами США, что делает криптофункции не ближайшей перспективой, а длинным бюрократическим маршрутом.

Несмотря на это, волна ожиданий не исчезает. Комментарий Solana под объявлением вакансии, активные треды блогеров с предположениями о потенциальной роли Ripple или других блокчейнов, а также периодические намеки самого Маска постоянно подпитывают ощущение, что блокчейн-шар может появиться позже. Но сейчас это, скорее, информационный шум и проекции сообщества, нежели дорожная карта X.

Впрочем, на уровне сценариев X Money кажется достаточно перспективным проектом: сочетание соцсети, чата, платежей и монетизации авторов действительно может создать новый формат финансового взаимодействия внутри платформы. Но реальность простая: у Telegram уже есть функциональные криптоплатежи, а у X — только концепция. Поэтому главный вопрос звучит так: станет ли X Money сервисом с блокчейн-функциями или останется еще одним фиатным кошельком? Пока более вероятным является второй сценарий. Хотя, конечно, с Маском никогда не знаешь — иногда он таки доводит слухи до реальности.

Meta после провала Libra: фиатный финтех сейчас, стейблкоины — потом

Meta — единственная из крупных платформ, которая уже реально пыталась сделать собственные «криптоденьги» для массового пользователя. Проект Libra/Diem должен был превратить Facebook в глобальную платежную сеть со стейблкоином и кошельком Novi, но стал показательной историей поражения: партнеры вышли, регуляторы в США и ЕС заблокировали запуск, а активы Diem в 2022 году продали. После этого Meta формально отступила от криптовалют, но не от самой идеи финансовой инфраструктуры внутри своих приложений.

Сегодня Meta играет гораздо более осторожно и делает ставку на классический финтех. Meta Pay работает, как единый кошелек для всей экосистемы: Facebook, Instagram, Messenger, частично WhatsApp. В Бразилии, Индии и Сингапуре WhatsApp уже позволяет оплачивать покупки и переводить деньги прямо в чате, Instagram тестирует полноценный checkout в приложении, Facebook через Meta Pay закрывает донаты, покупки, внутренние валюты, вроде Stars. По охвату это одна из крупнейших платежных платформ внутри соцсетей, но полностью фиатная, завязанная на банковские карты и локальных процессинг-партнеров.

Крипточасть метастратегии перешла в спящий режим. После провала Diem компания больше не пытается создать собственную валюту, при этом исследует стейблкоины, как бэкенд для расчетов. Отдельный фокус — выплаты авторам: Meta рассматривает вариант, когда гонорары блогерам, стримерам или креаторам можно будет переводить в виде цифрового доллара, быстро и без дорогих международных переводов. Над этим направлением работает новая финтех-команда во главе с топ-менеджером с бэкграундом в Plaid и Stellar. Пока это стадия — «изучаем рынок», но сам вектор понятен: не свой стейблкоин, а интеграция уже существующих.

В этом смысле Meta — не столько «темная лошадка», сколько «тяжеловес» с ограниченной свободой движения. После Libra регуляторы четко дали понять: любой шаг в сторону частных метаденег будет встречаться жестко. Поэтому Meta движется медленно и максимально регулируемо: фиатные платежи, лицензионные партнеры, пилоты в отдельных странах, никаких громких обещаний в части криптовалют для массового пользователя. Потенциал огромен — более двух миллиардов аккаунтов, интегрированный Meta Pay, отработанный сценарий «чат + покупка» — но компания не хочет во второй раз стать главной мишенью для центральных банков.

Для украинских пользователей Meta пока больше о витрине и донатах, чем о финансовом суперприложении. Через Facebook удобно собирать средства, Instagram хорошо работает как канал продаж, но основные транзакции все еще идут через банки, LiqPay, платежные ссылки. Если Meta доведет до запуска модель стейблкоиновых выплат авторам, украинские креаторы могли бы получить более быстрые и дешевые расчеты от глобальной аудитории.

Но по состоянию на 2025 год это, скорее, потенциал, чем ближний функционал. В отличие от Telegram, здесь крипта — не то, что уже «лежит в кнопке», а то, к чему Meta очень долго и осторожно подбирается после прошлых ошибок.

Почему будущее соцсетей — это деньги, а будущее денег — крипта

Постепенно становится очевидным, что соцсети и мессенджеры переходят к новой фазе эволюции — финансовой. Компании больше не хотят быть просто платформами для общения: они стремятся замкнуть на себе весь цикл пользовательского поведения, чтобы человек мог не только переписываться и создавать контент, но и оплачивать покупки, присылать деньги друзьям, получать донаты или даже сохранять сбережения в пределах одного приложения. В этом нет ничего случайного: чем ближе платформа к деньгам пользователя, тем сильнее ее экосистема и больше ее власть.

И именно на этом рубеже криптовалюты становятся не модной опцией, а реальным конкурентным преимуществом. Традиционные финансовые системы слишком фрагментированы, привязаны к границам и банковским часам; комиссии высокие, микроплатежи экономически почти невозможные, международные переводы могут затягиваться днями. Крипта снимает большинство этих ограничений: позволяет двигаться глобально, быстро и дешево, не требуя сложной инфраструктуры и многоуровневых согласований между банками. И когда стейблкоины стали, по сути, цифровыми долларами с мгновенной доставкой, а кошельки интегрировались в интерфейсы мессенджеров, возможность «отправить деньги так же легко, как сообщения» перестала быть футуризмом.

Именно поэтому соцсети — идеальные для массового перехода к криптоплатежам. У них уже есть огромные пользовательские базы, привычка к ежедневной коммуникации и сформированное доверие между участниками. Telegram показывает, как естественно может работать крипта внутри чата. X пока что идет по фиатному пути, но постоянные намеки Маска держат ожидания рынка живыми. Meta экспериментирует со стейблкоинами для выплат авторам и ищет модель возврата к цифровым деньгам после провала Diem. Все они двигаются к одной точке — созданию среды, где общение, контент и финансы сливаются в одно целое.

Это уже не просто конкуренция между мессенджерами. Это борьба за то, кто будет контролировать новый тип экономики — быстрой, глобальной и почти без трения. И крипта здесь — не бонус и не декоративная фича, а технология, способная сделать финансовый слой универсальным и доступным в любой точке мира. Соцсети незаметно для себя превращаются в инфраструктуру, а криптовалюты становятся их ускорителем. И когда массовый пользователь однажды поймет, что может абсолютно безопасно отправить $50 другу в Аргентину за 0,03 секунды и без комиссии, игра будет закончена. Именно в этой точке и начнется следующая эволюция цифровых платформ.

Автор:

Киевская Мира