3 июня 2019, 9:26 Читати українською

Как бороться с кредитами «до зарплаты»

Дорогие займы до зарплаты делают малообеспеченных граждан еще беднее. Поэтому в развитых странах власть регуляторно ограничивает кредиторов и вводит социальные программы для заемщиков.

Дорогі позики до зарплати роблять малозабезпечених громадян ще біднішими.
фото: www.appeven.com

Появлению альтернативных решений способствует и развитие FinTech. О том, как в мире справляются c дорогими кредитами «до зарплаты» рассказала в своей колонке специально для «Минфина» член Экспертной платформы НБУ Наталья Задерей.

Засилье рекламы дорогих «кредитов до зарплаты» — особенность не только отечественного рынка. О том, что делать с этим продуктом, в англоязычном мире известном как payday loans, уже, по крайней мере, пять лет ломают головы финансовые регуляторы многих стран. Ведь целевой аудиторией кредитов являются наиболее уязвимые слои населения.

Дорогие кредиты для бедных людей

Малообеспеченные граждане неинтересны банкам из-за низкого уровня доходов или испорченной кредитной истории. Поэтому они берут короткие займы в небанковских учреждениях под проценты, которые и не снились и печально известным ростовщикам прошлого.

Речь идет, в частности, и о развитых странах, как США, Великобритания, Австралия, Канада, где процентные ставки по займам крупных банков в последнее десятилетие являются очень низкими.

Особенностью «кредитов до зарплаты» является короткий срок — от одного дня до месяца, небольшой объем и высокие процентные ставки, от 1,5-2% в день. Поэтому, например, в Великобритании они получили официальное название дорогостоящие краткосрочные кредиты HCSTC, в Австралии — кредитные контракты с малыми суммами SACCs.

Получатели таких кредитов нередко недооценивают их стоимость и переоценивают свои собственные финансовые возможности. Поэтому с наступлением дня погашения вынуждены пролонгировать кредит или брать новый, и так попадают в порочный круг долговой зависимости.

Кредиты на любые покупки 

Как утолить жадность кредиторов

Регуляторы некоторых стран поняли, что пришло время защитить нерадивых заемщиков:

  • Австралия: в 2012 году парламент законодательно запретил кредитные контракты сроком до 15 дней; в 2015 году Австралийская комиссия по ценным бумагам и инвестициям (ASIC) после просмотра документов 13 кредиторов пришла к выводу, что кредитные контракты заключаются с теми, кому они не по карману; после этого ASIC запретила взимать комиссию за погашение кредитов;
  • Великобритания: Служба финансового поведения (FCA) в 2014 году инициировала ограничения стоимости краткосрочных кредитов (плата за кредит не может превышать 100% от его суммы)
  • США: Бюро финансовой защиты потребителей (CFPB) в 2016 году предложило новые правила для провайдеров payday loans, правда уже в феврале 2019 появилась инициатива их отменить. Бюро обязало кредиторов проверять доходы заемщиков и убеждаться, что им хватит и на погашение кредита, и на жизнь, а также запретило выдавать кредиты тем, кто уже имеет несколько непогашенных долгов.

Такие меры охладили краткосрочное кредитование в странах, которые его ввели, и побудили кредиторов смотреть на менее регулируемые рынки.

Приходится переплачивать из-за плохой кредитной истории

Впрочем, несмотря на ограничения и активную информационную кампанию, «кредиты до зарплаты» остаются довольно популярными.

Так, комментируя тренды рынка HCSTC британская FCA отметила, что за период с августа 2017-го года по июль 2018 года было выдано более 5,4 млн кредитов. В то же время заемщики должны были выплатить в среднем в 1,65 раза больше, чем получили. Поэтому регулятор решил сохранить ценовое ограничение, по крайней мере до 2020 года.

Информационно-просветительские кампании против дорогих займов продолжаются давно. В Британии еще в 2013 году вышел документальный фильм BBC, ориентированный на молодежь, ведь именно она составляет значительную долю целевой аудитории продукта. В Австралии на сайте по финансовой осведомленности, созданном под эгидой ASIC, есть раздел, посвященный payday loans. К кампании присоединился Google, в конце 2016-го объявив о запрете рекламы кредитов со сроком менее 61 дня.

Но сколько ни пугай потребителя дороговизной «кредитов до зарплаты», это не поможет, если нет альтернативных вариантов. В Австралии выяснили, что больше половины заемщиков берут такие кредиты из-за плохой кредитной истории. И без появления других кредитных решений продолжать это делать.

Альтернатива дорогим кредитам

Альтернативы появляются благодаря развитию FinTech. Вот лишь несколько примеров решений, предложенных американскими компаниями.

  • Earnin. Мобильное приложение, которое позволяет получать зарплату авансом, сообщив детали трудоустройства. За снятие средств берется фиксированная комиссия в размере до $14.
  • Even. Мобильное приложение для управления персональными финансами, которое, среди прочего, позволяет досрочно получить зарплату через банковский счет или в сети супермаркетов Walmart. Стоимость — $8 в месяц. Сеть Walmart даже за свой счет предложила приложение Even своим сотрудникам, чтобы те могли улучшить финансовое благополучие.
  • LendUp. Предлагает быстрые кредиты онлайн или с помощью кредитных карт под ставки, начинающиеся с 339% годовых. За своевременное погашение кредитов, прохождение онлайн-курсов можно получить баллы, которые конвертируются в снижении ставки, аж до 36% годовых.
  • Avant. Платформа по онлайн-кредитованию, выдает небольшие кредиты под 10-36% годовых. Начиная с 2012 года, выдала кредитов на $4 млрд.

В Австралии, например, альтернативу создали с участием государственных органов. Малообеспеченные жители этой страны в случае необходимости могут претендовать на социальную выплату авансом или дешевый кредит по специальной программе, созданной при участии государственных органов, коммерческих банков, общественных организаций.

В целом, во многих богатых странах сегодня сложился консенсус в том, что провайдеры payday loans должны перестать быть кредитором последней инстанции для бедных.

Комментарии - 21

+
+60
Юрий Новокрещенов
Юрий Новокрещенов
3 июня 2019, 11:38
#
«Ибо кто имеет, тому дано будет и приумножится, а кто не имеет, у того отнимется и то, что имеет» (с).
+
+172
TheMilk
TheMilk
3 июня 2019, 11:45
#
Давайте будем честными: такие кредиты берут только наиболее глупые люди. И дело не только в бедности, а в неумении планировать и оценивать собственный бюджет.
+
+45
mary27
mary27
3 июня 2019, 19:21
#
+1000.
А «в развитых странах власть регуляторно» занимается патернализмом.
Тогда как дуракам мозги не вставить.

Лучше б вели пропагаду, вроде антитабачной:
«Джо любил брать кредиты, но не любил платить по ним.
Теперь Джо живет в коробке на помойке с бомжами.
Думай головой, не будь, как Джо» (с).
+
0
Юрий Новокрещенов
Юрий Новокрещенов
5 июня 2019, 8:57
#
+++
+
+29
allexpl
allexpl
3 июня 2019, 22:54
#
Да даже здесь на сайте такая реклама присутствует!
+
0
vlad9486
vlad9486
3 июня 2019, 12:30
#
Кредиты - двигатель прогресса. Они двигают прогресс даже когда вредят тем, кто ими пользуется.
+
+30
AleksandrBank
AleksandrBank
3 июня 2019, 12:52
#
В Грузии решили эту проблему, ограничив законодательно максимальную ставку эффективную по кредитам, кажется не более 80-100%. Вот и все.
+
0
mary27
mary27
3 июня 2019, 19:23
#
Не будет «максимальной ставки», будут комиссии и страхование кредита)
+
+8
AleksandrBank
AleksandrBank
4 июня 2019, 9:32
#
Это все включено в эффективную ставку. Само это понятие трактуется как максимальная ставка с учетом всех комиссий, %, страховки и т.д.
+
+48
Игорь Петров
Игорь Петров
3 июня 2019, 14:00
#
У нас в стране законодательно что-то ограничивать - бессмысленно. Игровые автоматы запретили? Ради интереса зайдите в любую « национальную лоторею» и попросите лоторейный билетик. Их там нет!!! Вести просветительскую работу - да вариант. Но как говорились свинья где угодно грязь найдёт ((
+
+30
ImA
ImA
3 июня 2019, 16:29
#
1) Потому, что государственная система власти - это не только законы, но и подзаконные акты, а самое главное, система исполнения законов. Мало законы принимать - их нужно исполнять. Но винить только законодательство бессмысленно.
2) И тем не менее соглашусь с Александром из Банка нужны законодательно оформленные ограничения и по максимальной ставке и по максимальной задолженности. Ведь ввели же ограничения на сумму процентов и сумму задолженности по коммунальным услугам.
+
+21
m245
m245
3 июня 2019, 16:30
#
У нас закон ограничивает, пеню и штрафы до 50% от тела, а проценты начисляются только за срок действия договора, но договора поголовно недействительные, при первом иске МФО сразу отзывает Догов колекторов и списывает все до тела, а иногда и решения нацкома достаточно. Так что закон ещё как защищает, другое дело заставить его работать сложно
+
+14
iuriivladimirov
iuriivladimirov
3 июня 2019, 16:44
#
Ну запретите, ок. Пойдут к мафии, пардон, бандитам. И будут брать под 100% в месяц. А если не смогут отдать-будут платить самым ценным.Или сами будут идти на преступления.
Ну и реклама прикольная у этих организаций. Тупая-тупая. На совершенно неумных рассчитана. А ведь верят. И берут.
+
0
mary27
mary27
14 июня 2019, 14:41
#
Так если к бандитам, то лучше.
Если не вернуть кредит банку у нас в порядке вещей, то бандиты за такое тупо грохнут.
Что будет способствовать дисциплине при погашении кредитов)
+
+30
artas
artas
3 июня 2019, 17:11
#
Самое забавное - 2 рекламы «займ людям трудной судьбы» и «нужны деньги до зарплаты?» под этой статьей. Как троллинг))
+
0
allexpl
allexpl
3 июня 2019, 22:55
#
И причем довольно длительное время эта реклама даже здесь на сайте, как бы тут некоторые форумчане не распинались про ежедневное покращення по-новому…
+
0
MaxTirpiz
MaxTirpiz
4 июня 2019, 10:23
#
Единственная борьба со всякими  манивео - не платить им.
+
0
m245
m245
4 июня 2019, 14:25
#
Только потом Таллион получает ваш логин и пароль, и начинает вам взламывать все сервисы, от Олх до твича, покупая все данные Родственников у Привата, обзванивая их и угрожая, а те уже слегка давят на тебя, мол че за дичь, пока ты им конечно не объяснишь что это обычные мошенники, обычная полиция даже заяву не примет ввиду отсутствия записи разговоров с угрозами, ибо не тебе будут звонить)
+
0
MaxTirpiz
MaxTirpiz
4 июня 2019, 14:54
#
Ну  я же  не буду  на сайте  манивео  регится  под тем же паролем  что и на твиттере
+
0
Юрий Новокрещенов
Юрий Новокрещенов
5 июня 2019, 9:01
#
«Фак ю, Спилберг!» (с)
+
0
brigadirius
brigadirius
12 июня 2019, 15:35
#
Бороться бесполезно. Это как борьба с бомжами. Асоциальные элементы существуют и существовали во все времена и во всех обществах. Кредиты это орудие естественного социального отбора.
Чтобы оставить комментарий, нужно войти или зарегистрироваться
 
Реклама