СЕО Moneyveo: Штрафы и пеню не начисляем, но о необходимости платить долги напоминаем

Как микрофинансовые компании (МФО) адаптируются к войне и что изменится для их клиентов — в интервью «Минфину» рассказала СЕО компании Moneyveo Алена Андроникова.

О начале войны

Как рынок МФО отреагировал на начало войны?

Компании мгновенно и полностью остановили кредитование. Почему так? Потому что риски увеличились в разы, а инструментов, чтобы их перекрыть, — государственных гарантий или права привлекать средства, — у финансовых компаний нет.

Были ли компании, которые совсем ушли с рынка?

Всего зарегистрировано около 900 микрофинансовых компаний (МФО), всех мы не отслеживаем. Но топ-20 компаний держатся. Конечно, все проводят политику кризисного управления. Ведь компании работают в режиме военного времени, и когда это длится долго, очень трудно удерживать бизнес и команду.

Как в таких условиях вы решали вопрос с заемщиками? Какой выход им предлагали — была ли возможность кредитных каникул, как в банках?

Кредитные каникулы, которые внедряли банки, предусматривали отсрочку уплаты по займу, но сами проценты банки продолжали начислять. Мы же с первого дня войны отменили начисление любых процентов по всем нашим продуктам.

С таким подходом мы продержались до первой декады апреля. Далее, чтобы иметь возможность удержать бизнес и сохранить рабочие места, мы возобновили начисление процентов, но с применением 90-процентной скидки. Постепенно мы сокращали этот дисконт. С 1 мая он составлял уже 70%, а с 16 мая — мы его отменили.

Насколько исправно заемщики продолжили обслуживать кредиты?

Почти весь кредитный портфель сейчас переходит в категорию безнадежной задолженности, долги по нему наращиваются. Безнадежной считается задолженность после 90-го дня просрочки уплаты по кредиту.

Лично мы на конец февраля вынуждены были сформировать резерв в размере 70% от кредитного портфеля. Это очень большая цифра, которая улучшается очень медленными темпами.

Читайте также: Ольга Лобайчук: Банки должны выдавать депозиты в валюте вклада, но не более 100 тыс грн в сутки

О работе с просроченной задолженностью

Как компания взаимодействует с должниками?

Пытаемся поддерживать связь с клиентами всеми доступными средствами. Конечно, мы не начисляем штрафы и пеню. Но по закону заемщики обязаны платить тело кредита и проценты, именно об этом им и напоминаем.

Если формируется задолженность, сообщаем в бюро кредитных историй. Поэтому советую заемщикам поторопиться с уплатой кредита, чтобы не накапливать долг и не портить кредитную историю. К тому же, не стоит забывать, что всегда можно найти компромиссные решения, например, договориться с компанией о реструктуризации долга или о пролонгации лояльных условий.

Мы стараемся не беспокоить заемщиков из «горячих» регионов, где ведутся активные боевые действия или которые сейчас временно оккупированы. Понятно, что многие клиенты поменяли место жительства, но у нас нет инструментов отслеживания этой релокации. В большинстве своем, мы активно общаемся с клиентами из регионов, где ситуация относительно спокойная, — то есть центр и запад страны.

Вы сказали, что у заемщиков есть возможность реструктуризировать задолженность или пролонгировать лояльные условия. Расскажите поподробнее об этих инструментах.

Реструктуризация — это заморозка всей суммы долга на конкретную дату, раздел ее на части и установление графика ее погашения. Максимальный срок оплаты — 12 месяцев. Что касается реструктуризации — нужно звонить в компанию на горячую линию и договариваться лично.

Кредит Смарт предоставляется на условиях невозобновляемой кредитной линии с понимаемым сроком действия договора. При досрочном погашении кредита или регулярной оплате начисленных процентов, действуют льготные условия кредитования, которые можно продлевать.

Важным плюсом этих инструментов является то, что при условии их применения имеющаяся задолженность не влияет негативно на кредитную историю.

Как рынок возобновляет работу

Многие ли МФО, по вашей оценке, возобновляют кредитование?

Компании практически не кредитуют. Наша компания выдает кредиты в очень небольшом количестве. Причем, мы делаем это больше в тестовом режиме, для того, чтобы проверить нашу систему скоринга — оценки платежеспособности клиентов. Раньше она была ориентирована на довоенную целевую аудиторию, которая, полагаем, будет меняться.

Пока что данных не хватает, но можно констатировать, что доход клиентов, обращающихся за кредитом, выше, чем это было в довоенный период. Соответственно, нам нужно перенастроить свою скоринговую систему, чтобы подготовиться к полноценному возобновлению кредитования.

Есть ли спрос на кредиты МФО во время войны? Изменилась ли средняя сумма кредита и сроки, на которые люди занимают деньги?

Не на все вопросы можно дать четкий ответ. Да, сумма чека меньше и срок меньше. Но они несколько искусственны, поскольку компания сама в рамках тестирования предлагает определенные сроки и суммы. Не исключено, что в дальнейшем и сроки увеличатся, и суммы возрастут.

Спрос на быстрые онлайн-кредиты есть. Но сейчас мы ориентируемся исключительно на тех клиентов, которые с нами уже давно и которых мы знаем. Видим, что процент непогашения по новым тестовым выдачам очень низкий. Это дает надежду, что через некоторое время можно будет понемногу кредитовать, в том числе и новых клиентов.

Как изменились подходы компаний к оценке заемщиков?

Мы более придирчиво настраиваем процессы андеррайтинга (оценка рисков — ред.). Среди уже введенных изменений — ручная верификация. То есть в отдельных случаях оператор обязательно звонит клиенту для проверки анкетных данных.

Есть ли сейчас спрос на микрокредиты ?

Считаю, что спрос возобновится. Более того, он может быть еще больше, чем до войны. Многое зависит от ответственности граждан, которые будут пользоваться этими кредитами, и от ставки, которую компании смогут предложить.

Ставка формируется на основе себестоимости денег, то есть зависит от того, насколько дешевыми или дорогими средства могут находиться в привлечении, от риска той или иной аудитории и себестоимости самой выдачи и обслуживания кредитного портфеля.

Решение НБУ повысить учетную ставку влечет за собой удорожание кредитов в целом, в том числе и в финансовых компаниях. Но мы активно работаем над тем, чтобы внедрить процессы альтернативного финансирования в Украине и снизить себестоимость инвестиций.

Какова сейчас максимальная ставка кредитования?

Сейчас мы начисляем проценты по дисконтной ставке, поэтому говорить о минимальной или максимальной ставке сложно. Средневзвешенная ставка на сегодняшний день — 0,6% в день. Считаю, что при полноценном возобновлении кредитования ставка будет немного меньше.

Как можно снизить себестоимость средств для финкомпаний, а значит, и ставки по кредитам?

В первую очередь, это привлечение финансирования через выпуск облигаций. Пока данного рынка, как такового, еще нет, потому что Комиссия по ценным бумагам только начала работу по возможности регистрации эмиссии облигаций. Рынок нужно формировать. Сегодня компании финансируют кредитование исключительно за собственный счет акционеров, в отличие от банков, которые распоряжаются средствами вкладчиков. Если МФО сможет проводить эмиссию облигаций, мы сможем настроить такое кредитование, которое защитит средства инвесторов и позволит уменьшить нагрузку на заемщиков.

Читайте также: Курс, цены, депозиты: что изменит повышение учетной ставки НБУ

О продаже долгов факторинговой компании

В мае пользователи «Минфина» оставили на портале много жалоб на компанию. Пишут, что Moneyveo, не предупредив своевременно заемщиков, продала портфель кредитов факторинговой компании ООО «Талион Плюс». Прокомментируйте, пожалуйста, ситуацию…

Мы продали факторинговой компании часть нашего кредитного портфеля, потому что банально не имели возможности ее обслуживать из-за нехватки кадров. Плюс удерживать на балансе не очень качественный портфель — тоже не хорошо, учитывая соответствующие нормативы регулятора.

Будем ли мы в будущем продавать портфели? — Да, периодически. Мы делали это и до войны — раз в квартал или в полгода мы передавали свой портфель на факторинговую компанию.

Факторинг является нормальным процессом. Для финансовой компании, осуществляющей кредитование, — это инструмент финансирования. Для клиента — это не наказание за существующую задолженность, как многие воспринимают, а всего лишь переуступка кредитного договора новому владельцу. Дополнительная нагрузка для наших клиентов, увеличение долга или ухудшение условий начисления процентов при переуступке не происходит.

Какие именно долги продала компания? Были ли это долги всех заемщиков, у которых на момент заключения договора с «Талион Плюс» были перед Moneyveo кредитные обязательства?

Вообще закон позволяет переуступать не только проблемную задолженность, речь может идти и о праве требования на платежи, срок выполнения которых еще не наступил.

Когда мы собираем портфель к продаже, мы ориентируемся не только на срок задолженности. Он также может быть разный — и 60, и 180, и 720 дней. У Moneyveo есть собственная методика, когда система учитывает много параметров одновременно и выдает ту часть задолженности, которая уже перешла в категорию безнадежной в понимании нашей бизнес-модели и мы не можем собственными силами ее взыскать.

Пользователи жаловались, что компания не проинформировала их своевременно, за 10 рабочих дней, об изменении кредитора и не предоставила необходимый пакет документов. Некоторые говорили, что компания насчитала штрафы и пени. Почему так произошло?

Все своевременно проинформировали должников. Согласно ст. 17 Закона «О потребительском кредитовании», клиент должен быть уведомлен об переуступке права требования не позднее, чем в течение 10 дней от такой переуступки, способом, предусмотренным договором. То есть это информирование должно осуществляться не за 10 дней, а в течение 10-ти дней после сделки.

Конечно, слать письма на домашний адрес, когда третья часть жителей Украины из-за боевых действий изменила место жительства, мы считали неэффективным. Поэтому мы проинформировали заемщиков в личном кабинете и письмом по электронному адресу, как это и предусмотрено кредитным договором.

Насколько мне известно, ООО «Талион Плюс», как новый кредитор, известило клиентов о получении права требования через смс-сообщение.

Договоренности с факторинговой компанией были таковы, что в работе с клиентами будут сохранены все наши условия, включая применение дисконтных ставок. «Талион Плюс» все четко выполняли. Было только одно исключение, когда оператор-новичок не до конца понял информацию и нескольких клиентов некорректно проинформировал об условиях обслуживания их долга. Потом с ними связались для уточнений.

Жалобы прекратились так же резко, как и начались. Как это произошло?

Убеждена, что наши клиенты внимательно читают законодательство. Первая реакция возмущения была вызвана эмоциями и не совсем корректной информацией, которой сегодня достаточно в интернете. Затем они поняли, что ничего неординарного не произошло и компания не нарушила их права. Кроме того, «Талион Плюс» еще раз всех проинформировала об условиях обслуживания кредитных обязательств и подчеркнула, что лояльные условия сохраняются.

Читайте также: Moneyveo продала долги клиентов коллекторам. Что знаем о ситуации

О перспективах

Военное положение продлили до конца лета. Как это отразилось на настроении на рынке?

Мы надеемся, что уже осенью можно будет активнее возобновить деятельность. Настроения на рынке оптимистичные, есть оживление как со стороны заемщиков, так и финансовых компаний.

Учитывая развитие ситуации, каковы ваши прогнозы по поводу будущего рынка?

Кредитование будет возобновляться, но очень осторожно и медленными темпами. Наше бизнес-сообщество, конечно, надеется на поддержку регулятора, государства и международных организаций. Но понимаем, что прежде всего мы сами должны сделать все возможное, чтобы иметь возможность работать дальше. Для нас очень важна возможность получения альтернативного финансирования, чтобы дать нашим клиентам доступные ставки кредитования.

Автор:

Журналист Ирина Рыбницкая

Пишет на темы: Налоги, инвестиции, бизнес, финансы, банки

Проверено:

СЕО компании Moneyveo Андроникова Алена

Moneyveo