До 500 тыс. кредита «налом»: сколько придется переплатить банку и где выгодней брать

Кризисный период

По данным Нацбанка, во время карантина количество потребительских кредитов, которые банки выдавали физическим лицам, начало снижаться. В частности, за апрель-май этого года объем розничных кредитов снизился примерно на 5%, сообщил регулятор. Основная причина – сокращение спроса.

То, что в кризисных условиях граждане стали меньше интересоваться кредитами, подтверждают и эксперты. Уменьшилось даже количество поисковых запросов в интернете, связанных с темой получения займа.

В то же время «на паузу» решили поставить кредитование и некоторые банки. По словам главы правления ПВБКИ Василия Глазунова, некоторые финучреждения сократили кредитование в 10-15 раз, сосредоточившись на займах только для своих постоянных клиентов.

Нацбанк не увидел в этом никаких проблем, ведь еще до кризиса отмечал, что потребительское кредитование развивается слишком быстрыми темпами, а потому проблемным может стать каждый десятый потребительский кредит. В то же время, НБУ акцентировал внимание на необходимости активизации кредитования. Хотя банки, конечно, должны делать акцент на надежных заемщиках.

Не удивительно, что при таких условиях некоторые банки либо полностью отказались от наличных кредитов, либо же сосредоточились на их выдаче только своим проверенным клиентам. Так, Приватбанк сообщил, что оформление кеш-кредитов «приостановлено в связи с внедрением банком оперативных мероприятий на период карантина». В свою очередь Универсал Банк, который входит в 10 крупнейших банков по объему кредитов физлицам, сейчас вообще не выдает кредиты гражданам.

Тем не менее, многие банки или активно восстанавливают кеш-кредитование с ослаблением карантинных ограничений, или же пытались работать в этом направлении и во время карантина.

«Некоторое снижение происходило в пиковые моменты карантина, но сейчас объем кредитования в банке достиг докарантинного уровня», — рассказали «Минфину» в А-Банке. О возобновлении кредитования населения сообщил также заместитель главы правления Таскомбанка Артур Муравицкий.

Зачем брать кеш-кредит

Большинство граждан, которым время от времени нужны займы, используют кредитные карты. Ключевое их преимущество – льготный период, в течение которого можно вернуть средства без уплаты процентов и комиссий. Но у наличных кредитов совсем другая цель и в некоторых случаях оформлять их значительно выгоднее.

«Кредит наличными будет удобнее кредитки в случаях, когда, скажем, клиент планирует единовременную крупную покупку или оплату услуги. В таком случае, клиент сразу понимает, на какой период берет кредит, сумму ежемесячного платежа, сумму переплаты. Так человек с самого начала может оценить свои финансовые возможности», — объясняют в Мегабанке.

Кредитная карта и кредит наличными выполняют разные функции и их лучше использовать для решения разных задач. «Кредитная карта — это кредитная линия, которая идеальна для ежедневных потребностей, а наличные кредиты обычно оформляют на запланированную значительную покупку», — отмечает директор по развитию бизнеса Идея Банка Владимир Малый.

Пришло время экономить. Открой депозит и получи бонус от «Минфина»

Кроме этого, отмечают в Банке Форвард, некоторые покупки предполагают именно наличную оплату, а большинство банков устанавливает комиссию за снятие кеша с кредитных карточек. Да и суммы кредитного лимита не всегда может хватать, ведь лимиты часто не превышают 10-20 тыс. грн. К тому же, кризис показал, что банки могут без предупреждения урезать кредитные лимиты по картам даже тех клиентов, которые вовремя возвращали предыдущие займы. В таких случаях банкиры советуют обращаться за кеш-кредитом.

Сколько можно получить

«Минфин» проанализировал программы топ-10 банков по объему кредитного портфеля физлиц. В то же время, мы исключили из перечня те финучреждения, которые не готовы давать наличные кредиты новым клиентам без залога. Кроме этого, «Минфин» рассмотрел предложения банков, которые активно развивают наличное кредитование.

Максимальная сумма, которую готовы предоставить банки кешем – 500 тыс. грн. Такой «потолок» установили сразу 5 финучреждений из рассмотренных нами. Максимальный срок, на который можно взять деньги, достигает 7 лет. Правда, такой срок установил только ОТП Банк. Большинство же банков готовы выдавать кеш-кредиты не более чем на 4-5 лет.

Ключевые условия наличных кредитов

Какая переплата

Со ставками на наличные кредиты не все так просто, ведь в отличие от депозитных, они не прописаны на сайтах банков. В большинстве финучреждений стоимость кеш-кредитов состоит из нескольких составляющих: процентная ставка, ежемесячная комиссия, разовая комиссия, а также плата за страхование. При этом банки создают собственные комбинации этих элементов, увеличивая или уменьшая долю каких-то из них.

Стоимость кеш-кредита может зависеть от разных факторов: суммы займа, срока возврата, личных данных заемщика. Поэтому в большинстве банков можно узнать эффективную ставку по кредиту только после короткого собеседования с работником.

Напомним, что в начале этого года Нацбанк изменил правила информирования заемщиков о потребительских кредитах. Согласно требованиям регулятора, банки должны раскрывать полную стоимость кредитов, чтобы клиенты понимали все свои расходы.

Для того, чтобы понять, какое реальное удорожание кредита устанавливают банки, журналист «Минфина» обратился к банкам как клиент и попросил посчитать ежемесячную стоимость обслуживания кеш-кредита на 100 тыс. грн. сроком на 12 месяцев. Если у представителей банков были дополнительные вопросы, журналист давал одну и ту же информацию: возраст – 30 лет, официальное трудоустройство, срок работы на последнем месте работы – 2 года.

Получив сумму ежемесячного платежа, мы определили общую переплату по кредиту, которая учитывает все комиссии.

Как выяснилось, удорожание по кредитам наличными составляет от около 20% до почти 58% годовых. Одновременно стоит учитывать, что при оформлении кредитов на другие суммы или сроки, и при других личных данных заемщика, ставка может отличаться.

Условия кредита в 100 тыс. грн., на 12 месяцев, которые предложили журналисту «Минфина»

Сложно ли получить кредит

В условиях кризиса и карантина многие банки начали более придирчиво относиться к потенциальным заемщикам. Однако это не означает, что получить кредит в нынешних условиях слишком сложно во всех банках.

«Мы не ставили дополнительных ограничений на период карантина, клиент без проблем сможет получить наличный кредит на тех же условиях, что и в «докарантинный период». Как и всегда, мы принимаем во внимание при принятии решения такие факторы: наличие дохода, его размер, кредитную историю», — рассказали «Минфину» в Форвард Банке.

В Мегабанке «Минфин» также заверили в том, что, по сравнению с началом года, клиенты не должны собирать каких-то дополнительных бумаг и справок для получения ссуды. Хотя сами работники финучреждения теперь более детально анализируют платежеспособность заемщиков. В частности, учитывается, получал он за последние 6 месяцев заработную плату, вовремя обслуживал другие кредиты, и т.п.

Читайте также: НБУ призвал украинцев осторожно пользоваться кредитами «под 0%»

Если лицо имеет постоянное место работы и положительную кредитную историю, то никаких трудностей в получении средств у него не будет, отмечает директор по развитию бизнеса Идея Банка Владимир Малый. Кредит до 50 тыс. грн. в Идея Банке можно получить, предоставив лишь паспорт и идентификационный код. А для большего кредита уже понадобится больше документов: паспорт для выезда за границу либо справка о доходах, или свидетельство о праве собственности на авто.

Кредиты до 50 тыс. грн. без справки о доходах готов предоставлять и Таскомбанк. Принимая решение о предоставлении займа банк будет обращать внимание на отсутствие просроченной задолженности по другим кредитам и наличие стабильного источника доходов.

Кредиты «для своих»

В некоторых случаях оформить наличный кредит может быть проще в том банке, в котором клиент обслуживается. Ведь такое финучреждение уже владеет информацией о заемщике и может ее оценить.

Среди 10 крупнейших банков по объему кредитов физлицам, сейчас наличные займы только «для своих» клиентов выдают А-Банк, Ощадбанк и Райффайзен Банк Аваль.

Как объяснили «Минфину» в А-Банке, преимуществом кредитования собственных клиентов является возможность предоставить кредит быстро и дистанционно. «Процесс получения средств полностью бесконтактный, а от момента подачи заявки до зачисления средств на карту проходит не более 20 минут», — объяснили в банке.

Срочно нужны деньги? Получи онлайн-кредит на выгодных условиях

К тому же, чтобы подать заявку, не надо даже звонить в банк – достаточно воспользоваться мобильным приложением АБанк24. Максимальная сумма, которую можно получить таким образом, составляет 100 тыс. грн., а максимальный срок кредитования – до 3 лет.

Дополнительные варианты

Заемщики, которые точно знают, на что хотели бы потратить наличный кредит, имеют возможность получить заем под более низкую процентную ставку.

Например, Идея Банк поддерживает заемщиков, которые оформляют кредит на ремонт, покупку недвижимости или приобретение авто. Если заемщик подтвердит, что использовал средства именно на такие цели – он получит скидку в 10% к годовой процентной ставки.

Читайте также: Почему не работает программа дешевых кредитов «5-7-9». Мнение и. о. главы НБУ

Кроме этого, ряд банков предлагает сэкономить на обслуживании дорогих кредитов, полученных в других банках. В частности, программы рефинансирования кредитов предлагают Мегабанк и Таскомбанк.

Стоит учитывать, что большинство банков, которые предоставляют наличные кредиты, устанавливают возрастные ограничения для клиентов в 69-70 лет. Это не означает, что у людей преклонного возраста нет возможности оформить кэш-кредит, хотя выбор банков для них и меньший.

Так, Форвард Банк разработал программу «Социальный кредит» — ориентированную в первую очередь на пенсионеров. Максимальный возраст заемщика по ней составляет 74 года. Кредит можно взять на сумму до 50 тыс. грн. Комиссию по таким кредитам банк установил ниже, чем по обычной программе – 2,99% в месяц.

Под такую же ставку предлагает получать кредиты по своей программе и Таскомбанк.

Будет ли дешевле

В последние месяцы, вслед за снижением учетной ставки НБУ, банки уменьшали проценты по депозитам. В связи с этим, «Минфин» поинтересовался у представителей финучреждений, есть ли перспективы снижения ставок по кредитам. Большинство банкиров к такой возможности отнеслись скептически. Мол, хотя стоимость привлеченных средств и падает, риски, связанные с кредитованием, в условиях кризиса только растут.

Читайте также: Народный рейтинг банков в июне: на что жаловались клиенты и как решали их проблемы

Лишь некоторые банки снизили ставки. К примеру, до начала карантина кредитные ставки были выше в А-Банке. Однако, как отмечает Артур Муравицкий, на общую рыночную картину влияет ликвидность банков, спрос на кредиты и конкуренция. И в целом, эти факторы не играют в пользу снижения ставок. А потому ожидать значительного снижения стоимости кредитов в ближайшее время не стоит. Тем не менее, НБУ ожидает возобновления объемов кредитования до показателей докарантинного уровня.

Алексей Писарев