Как малому и среднему бизнесу пережить кризис

Во всем мире последствия пандемии covid-19 сильнее всего ударили по малому и среднему бизнесу. Украина не исключение. Если учесть, что доля этого сегмента в ВВП по разным оценкам составляет от 49 до 55%, а доля занятых в бизнес секторе — около 63%, то становится очевидно, что выход страны из кризиса напрямую зависит от восстановления малого и среднего бизнеса (МСБ).

Что не так с кредитованием

Из трех сегментов — крупный бизнес, кредитование физических лиц и кредитование малого и среднего бизнеса — банки отдают в Украине предпочтение первым двум. Но первый — является высококонкурентным и в него тяжело зайти, если мы говорим о действительно качественных заемщиках. Второй — сейчас активно растет, но это не будет длиться долго. Кроме того, в этом году НБУ намерен ввести дополнительные регуляторные требования к капиталу в отношении кредитования физлиц, что может замедлить рост рынка. На этом фоне МСБ выглядит наиболее перспективным сектором.

При этом, пандемия covid-19 наиболее сильно ударила именно по МСБ. Финучреждения просто боятся, что заемщики не смогут обслуживать долг. Поэтому на данный момент даже в рамках государственной программы «Доступные кредиты 5−7−9%» выдается достаточно мало действительно новых кредитов (большая часть таких портфелей сейчас формируется за счет перекредитования действующих заемщиков). Кроме того, банкам не выгодно работать с каждым отдельным представителем МСБ по достаточной сложной и длинной процедуре выдачи кредитов, а налаженные унифицированные прозрачные процессы во многих банках пока отсутствуют.

Читайте также: Минфин сообщил, кто и где активно пользуется «доступными кредитами»

Еще одна проблема недокредитованности МСБ в Украине — частое отсутствие у них финансовой отчетности, как ее хочет видеть банк. Чтобы оптимизировать расходы МСБ зачастую работает «в серую» и не хотят нанимать бухгалтера, чтобы подготовить прозрачную отчетность. Многие ФОПы также предпочитают не показывать реальный уровень оборотов и доходов, опасаясь, что банк передаст информацию в контролирующие органы. В то же время как банки при принятии решений о выдаче кредита опираются только на официальную отчетность.

Что в итоге происходит, когда предпринимателям нужны деньги на пополнение оборотных средств? Достаточно часто они обращаются за кредитами как частные лица, в т. ч. к небанковским организациям или даже частным лицам, которые не требуют официальных документов и отчетности, хотя они и предлагают гораздо более высокий, чем банки, процент. Таким образом, даже не низкие процентные ставки, а скорость выдачи средств и минимальный перечень документов являются теми факторами, которые часто становятся решающими для предпринимателей.

Читайте также: Стоит ли бизнесу рассчитывать на кредиты под госгарантии

Перспективы кредитования МСБ

МСБ смело можно назвать «локомотивом», который может вывести украинскую экономику на качественно новый уровень. По данным OECD, именно на него приходится большая часть увеличения добавленной стоимости (60%) в развитых странах. Для многих стран поддержка МСБ сегодня стала глобальной целью, которая рассматривается как крайне важная для экономики. Но эта задача в Украине совпадает с абсолютно прагматичными целями банков — получать доход от кредитования.

Наиболее верное решение проблемы — это концепция кредитной фабрики, предлагающей три — четыре универсальных и стандартизированных кредитных продукта во всех точках продаж. В Украине такой подход пока использует достаточно небольшое количество банков. Многие, наоборот, предлагают большое количество разнообразных вариантов, или же используют одинаковый подход как к ФОПу, так и к крупному предприятию, что повышает стоимость их обслуживания для самих банков.

Максимально упрощенные процедуры выдачи кредита и минимальный пакет документов при кредитной заявке — еще одна важная составляющая. Чем меньше документов банк будет требовать у клиента, тем больше вероятность того, что клиент захочет взять кредит. Например, как показывает практика, для выдачи кредита ФОПу может быть достаточно выяснить, сколько лет он функционирует, в какой отрасли и какие у него обороты по счетам. Идеальный кредитный процесс для этого сегмента должен быть похож на работу с физическими лицами: предприниматель приходит в банк, ему задают 5−6 вопросов (как при получении кредитной карты) и не более чем через час он получает одобрение или отказ. При этом, естественно, не стоит забывать об управлении рисками: такой подход возможен только в случае, когда банк имеет скоринговые модели, которые дают возможность качественно оценить заемщика на основании минимального объема данных. Такие модели должны регулярно пересматриваться и валидироваться (в том числе с привлечением специализированных компаний), чтобы оставаться эффективными.

Для уменьшения ресурсозатратности при кредитовании МСБ банкам стоит инвестировать в новые IT-решения, и тогда сотрудникам банка не придется тратить массу времени на проверку собственника в многих реестрах. К примеру, сотрудник банка идентифицирует базовую информацию о клиенте, а программа подтягивает все необходимые данные из различных реестров. Это облегчит работу и позволит ускорить принятие решения о выдаче кредитов.

Подведя итоги, хотелось бы отметить, что кредитование малого и среднего бизнеса может стать одним из ключевых факторов повышения доходности банков. Это очень перспективный рынок в Украине, но к работе в нем необходимо подготовиться, переосмыслив бизнес — процессы и подходы работы с клиентами, а также сделав инвестиции в необходимую инфраструктуру.

Читайте также: «Доступные кредиты»: выдано почти 11 тысяч займов на общую сумму 27 миллиардов