Государство готово списать кредиты на уничтоженные жилье и авто: кому от этого будет хуже

Что предлагается для заемщиков и банков

Верховной Раде будет предложено рассмотреть законопроект о списании кредитов на жилье и автомобили, которые были уничтожены из-за войны с Россией. О подготовке такого документа по поручению президента и его согласование с главой НБУ и премьером сообщил председатель парламентского Комитета по вопросам финансов, налоговой и таможенной политики Данило Гетманцев.

Позже в комментарии для Forbes он раскрыл подробности этого законопроекта. Его ключевые положения будут предусматривать следующее:

• Законопроект о списании и «замораживании» кредитов в случае уничтожения имущества заемщика будет распространяться как на квартиры/дома, так и на автомобили.
• Кредит будет полностью списан, если утраченное жилье или автомобиль были единственными у заемщика. Долги тех, кто имеет другую недвижимость или авто, заморозят до конца войны.
• Для списания или замораживания кредита заемщик должен обратиться в банк с документами фиксации убытков, которые определило правительство.
• Бюджетная программа по возмещению убытков банка из-за списания кредитов начнет работать после войны, соответствующие расходы будут заложены в бюджет на 2023 год.
• Сумма возмещения может учитывать потери тела кредита из-за инфляции.

Цена вопроса

Только через приложение «Дія» заявления о повреждении или уничтожении жилья оккупантами подали 170 тысяч украинцев. По состоянию на 8 июня, по данным проекта KSE Institute «Россия заплатит», повреждено или разрушено 44,8 тыс. м2 жилья на общую сумму $39,379 млн.

Даже если считать среднюю площадь квартиры в 100 кв м, то сейчас жилье потеряли примерно 390 тыс. собственников. Следовательно, потенциально уже сейчас заявок на компенсацию разрушенного войной дома или квартиры должно быть вдвое больше, чем подано.

Впрочем, в ипотеку в Украине покупалось немного жилья — в целом, по данным Минюста, за прошлый год эта доля составляла всего 3,4% от всех заключенных сделок. Гораздо больше в кредит покупалось автомобилей — около 20% от всего количества проданных машин.

По состоянию на начало года у нас было 10,1 млн авто для частного пользования. Сколько из них потеряно из-за войны, точно неизвестно. Различные источники дают слишком разные оценки:

• 104,9 тыс. авто (KSE на 8 июня)
• 200 тыс. авто (Минэкономики на 28 марта)
• 500 тыс. авто (Институт исследования авторынка на 1 апреля). Именно эта цифра пока самая большая и фигурировала в некоторых СМИ и постах депутатов.

Хотя окончательная оценка еще не обнародована, в СМИ также уже фигурирует цифра вероятного списания по кредитам на уничтоженное жилье и автомобили — не менее $1,3 млрд.

Почему банки против списания

Большинство банков, к которым «Минфин» обратился за комментарием, отказались озвучивать свое отношение к идее списания кредитов до обнародования текста соответствующего законопроекта.

«Мы не считаем списание (прощение) кредита без каких-либо компенсационных механизмов наилучшим вариантом для банков, поскольку это приведет к дополнительным потерям (отрицательной финансовой нагрузке) в банковской системе», — говорит Константин Барило, директор департамента урегулирования долговых обязательств Укргазбанка.

Государство, безусловно, обещает не оставить банковский сектор без поддержки. Но хочет разбираться с этим вопросом после войны, когда действительно для этого будет финансовый ресурс.

«Если движимое или недвижимое имущество, дом, квартира, или автомобиль были уничтожены в результате военной агрессии и они не покрываются страховой защитой, которая обязательна при ипотечном кредитовании или автокредитовании, то списание не будет болезненным для банков. Думаю, такие убытки должны возмещаться за счет замороженных активов страны агрессора», — объясняет Виталий Шапран, консультант Комитета Верховной Рады Украины по финансам, налоговой и таможенной политике.

Но для банков может стать проблемой, если их заставят списать долги гораздо раньше, чем Украина получит доступ к замороженным российским активам.

«Если банки спишут (простят) клиентам долги, то как банки рассчитаются с вкладчиками? То есть проблемы военной агрессии России перекладываются на банки и это может закончиться лавинным банкротством банков, в конечном итоге за все заплатит бюджет и ФГВФЛ.

А это эмиссионные средства, разгоняющие инфляцию. Иностранные банки могут просто уйти с рынка, поскольку их интересы будут нарушены", — предупреждает Анатолий Дробязко, член Украинского общества финансовых аналитиков, заведующий отделом финансовых рынков ГННУ «Академия финансового управления».

Читайте также: Компенсация за разрушенное жилье: как получить и когда заплатят

Проблемы банков ощутят и потребители финансовых услуг.

«С таким подходом у наиболее активных на рынке ипотеки банков будут серьезные системные проблемы, и это надолго может отбить у остальных банков гипотетическое желание идти в рынок кредитования жилья. Как следствие — о доступных кредитах на жилье мы снова забудем на годы», — объясняет председатель Совета НАБУ Елена Коробкова.

Читайте также: В Украине начали обследовать дома, разрушенные во время войны

3 компромиссных варианта списания

В экспертных кругах обсуждается варианты, которые могут устроить все стороны.

1. Банк «плохих» активов

Среди идей — создать отдельное учреждение, банк или финансовую компанию и передать ей в управление активы, утраченные во время войны. Такая компания должна за государственные средства выкупить у банков эти «плохие» активы.

«Выкуп потерянных активов (кредитов) должен быть нотариально оформлен в соответствии с действующим законодательством. И эта компания свои претензии должна предъявить на компенсацию расходов по репарациям, которую должна заплатить страна агрессоров после решений международных судов. Таким образом, потерянные активы могут быть возвращены в будущем из замороженных ресурсов Российской Федерации», — объясняет Анатолий Дробязко.

По его словам, при таком подходе правительство будет выступать в качестве кредитора последней инстанции. Это позволит ему поддержать и банки, и внутренний спрос за счет ресурса, который может появиться в будущем в виде репараций.

2. Специальный механизм возмещения

Банковское сообщество предлагает внедрить специальный механизм возмещения утраченного жилья.

«Человек будет получать на свой банковский счет до 10% суммы возмещения, а остальное — за счет государственных облигаций разной срочности. Идентичный механизм будет применяться и для погашения кредитов в банке, просто эти облигации будут поступать на счет человека в банке-кредиторе и фактически будут автоматически списываться», — объясняет Елена Коробкова.

Такой подход, по мнению председателя Совета НАБУ, оптимален для всех сторон. С одной стороны, он позволит избежать критических нагрузок на госбюджет. С другой — поможет выстоять банкам, которые активно выдавали ипотеку. И, что самое важное, поддержит людей, лишившихся жилья.

3. Выпуск облигаций

Альтернативным вариантом урегулирования ситуации с задолженностью по кредитам на имущество, уничтоженное из-за войны, может стать выпуск государством долговых ценных бумаг (облигаций). Такие облигации директор департамента урегулирования долговых обязательств Укргазбанка Константин Барило предлагает выдавать владельцам разрушенного имущества на сумму в пределах стоимости такого имущества.

«Такие облигации смогут стать новым предметом обеспечения по кредиту и быть источником погашения кредитной задолженности», — объясняет банкир.

Пока идея со списанием задолженности по кредитам на уничтоженное имущество не содержит никакой конкретики — ни четких расчетов, ни понятных механизмов. А потому делать предметные выводы о последствиях такого решения невозможно. Неоспорим лишь тот факт, что, несмотря на востребованность этой инициативы, с ее реализацией нужно быть крайне осторожными. Иначе вместо одной проблемы законодатели рискуют создать ряд новых.

Читайте также: Если военное положение будет продлено, будут продлены и кредитные каникулы — Коробкова

Автор:

Журналист Ирина Рыбницкая

Пишет на темы: Налоги, инвестиции, бизнес, финансы, банки