22 сентября 2011
Последний раз был на сайте:
17 октября 2024 в 04:26
- 22 сентября 2011, 12:32
Инфляция и мы
Значит, когда эти баритоны кричат «бей разруху!» — я смеюсь.
[…] Клянусь вам, мне смешно! Это означает, что каждый из них
должен лупить себя по затылку!
М. Булгаков «Собачье сердце».
.
К сожалению, история с инфляцией вполне аналогичная. Это – тоже не старуха с клюкой и не ведьма, которая постоянно поднимает цены на все товары. Пугающую нас инфляцию создаем мы сами; вернее нашими руками это делают банки.
КОРЫСТЬ.
Когда сотрудники банка рассказывают, что все их затраты вместе с прибылью укладываются в разницу между депозитной и кредитной ставкой, хочется заплакать и пожертвовать пару гривен. Странно, что для этого на их столах еще не стоят копилки.
Когда спрашиваешь, отчего так дороги предпринимательские кредиты, объясняют, что виной всему жадное население, — слишком много просит за депозиты. А банк просто вынужден накинуть несколько процентов себе на жизнь. Зная, насколько огромными бывают наценки в торговле, граждане утирают скупую слезу, глупых вопросов больше не задают и мелкий шрифт в договорах не читают. И лишь иногда в полнолуние им становится немного тревожно за банк и его доходы.
Тревожиться, действительно, стоит; только – не за банк, а за себя и других вкладчиков. А все потому, что, благодаря полученному депозиту, банк может выдать (и, несомненно, выдает) не один, а множество кредитов на сумму, в разы превышающую начальный депозит. Секрет в том, что у займов есть скрытый эффект: когда заемщик денег их тратит (а для этого кредит и берется), то есть, передает продавцу, продавец снова возвращает эти деньги в банк, а банк снова выдает их в кредит. И так – раз за разом, будь на то воля банка, — до бесконечности.
Пределов человеческой жадности нет, а банкирской – тем более. Поэтому ее, ради самосохранения самой же банковской системы, регулируют центральные банки каждой страны. В случае с Украиной, — это НБУ (Национальный банк Украины). Делают они это путем введения требования обязательно резервировать часть полученных от физических и юридических лиц денег на счетах центральных банков. По разным видам привлеченных денег и в зависимости от текущей ситуации, такой резерв может составлять от 0% до 25%. Это и есть, к примеру, та часть полученного депозита, которую нельзя выдать в виде кредита. Но остальную (львиную) часть можно.
ДЕНЬГИ ИЗ ВОЗДУХА
Проследим, как это происходит. Допустим, Вася положил на депозит 1000 гривен, а ставка резервирования составляет 10%. Следовательно, банк обязан поместить в резерв 100 гривен, а остальные может выдавать в кредит. А тут как раз в банк за кредитом в 900 гривен обращается Петя, который хочет обновить мобильный телефон. Кредит Петя получает и относит его в магазин мобильной связи. Магазин продает ему телефон, а выручку в конце дня кладет на свой счет в банке. Банк отправляет в резерв 90 гривен и выдает кредит Оле для срочного лечения зуба. Дантист, получив в оплату за свои услуги 810 гривен, прибавляет их к личному депозиту. Банк отправляет в резерв 81 гривну, а 729 гривен ссужает Оле для поездки на море. Оля покупает путевку выходного дня и успешно отбывает в Кирилловку, а хозяйка турбюро пополняет свой карточный счет. В результате имеем следующее:
Всего денег стало 1000+900+810+729+271=3710 (гривен). Первоначальный депозит Васи, чудесным образом увеличился в 3,7 раза. Но это еще не все; процесс выдачи кредитов может быть продолжен. В идеальном случае (считайте сами), когда наличность всегда возвращается в банк и всегда выдается в кредит, Васина тысяча вырастает в 10 раз. Число 10 называется денежным мультипликатором. Если ставка резервирования будет равна 20%, денежный мультипликатор будет равен 5, а при ставке резервирования равной 5%, денежный мультипликатор возрастет до 20. В последнем случае, денежная масса имеет шанс, вырасти в 20 раз.
Между прочим, размер ставки резервирования показывает следующее: если все банковские вкладчики одновременно захотят превратить свои вклады в наличные, то получить они смогут лишь от 0% до 25% своих денег. В обычной ситуации такого не бывает, а во время разного рода кризисов случается. Кого в это время спасает НБУ и Правительство, не так давно мы уже видели.
Таким образом, банки, буквально из ничего, делают новые деньги, приумножают кредитные проценты и, соответственно, свои доходы. Но, вот чего банки делать не умеют, так это производить товары. Когда денег у людей становится больше, а количество товаров и услуг, которые на эти деньги можно купить, остается неизменным, цены просто вырастают. При этом, каждая гривна становится дешевле. Это и есть инфляция. А кто ее создал? Мы с вами, — те, кто размещал в банках депозиты и брал у них кредиты. Кого будем за это лупить по затылку? Ну, конечно, не себя; себя жалко. Наказать же банки, которые искушают нас легкими деньгами и процентами, не так-то просто. Чтобы перестать нести туда депозиты, надо знать и уметь пользоваться другими инвестиционными инструментами, но учиться этому, мы не любим. Чтобы прекратить брать кредиты, мы должны изменить свое мировоззрение и избавиться от потребительства, но это еще сложнее.
ПОТРЕБЛЯТЬ ИЛИ ТВОРИТЬ
Потребительство можно заменить творчеством. Сейчас некоторые читатели, наверное, вспомнят заученные некогда фразы о том, что кредиты, — это, дескать, источник развития экономики, ее кровь. Верно, верно. Но в таком случае, давайте вспомним о хороших и плохих долгах. Хорошими, получаются долги предпринимателей, которые, действительно, развивают экономику, направляя их на увеличение производства товаров и услуг. Это и есть творчество. Плохими же, являются долги потребителей, стремящихся потреблять то, чего они еще не заработали.
У заемщиков может сложиться впечатление, что инфляция им выгодна, что рост цен перекрывает уплачиваемые ими проценты. Это не более, чем наивное представление обывателя о том, что он умнее или хитрее банка. Полно, возможен ли такой казус? Банки во сто крат грамотнее и могущественнее общей массы населения; если их и можно обыграть, то – только на противоходе, действуя вразрез с типичным поведением его клиентов. Будущую инфляцию банки не просто прогнозируют и учитывают в проценте кредитной ставки, они ее создают и регулируют. Беря у них кредит, надо заранее быть уверенным, что созданный с его помощью бизнес, принесет доход, превышающий все расходы. Брать же кредиты на любые другие, а именно, потребительские цели, — означает: во-первых, попадать в ловушки, умело расставленные банками; во-вторых, — способствовать раскручиванию маховика инфляции. Можем ли мы позволить себе такую роскошь, — вопрос риторический. Тем не менее, частенько мы это делаем, а потом, вместо того, чтобы хорошенько врезать себе по затылку, страдаем и жалуемся.
|
129
|
- 09:21 Глава SEC Гэри Генслер уйдет в отставку в день инаугурации Трампа
- 08:00 Курс на 22 ноября: НБУ продолжает укреплять гривну
- 21.11.2024
- 19:11 США ввели санкции против «Газпромбанка» и еще более 50 российских банков
- 18:10 Великобритания ввела санкции против Фирташа и его супруги
- 17:40 Курс валют на вечер 21 ноября: доллар подешевел на межбанке на 6 копеек, а евро — на 9 копеек
- 16:37 НБУ изменил порядок открытия и закрытия счетов
- 16:10 ЦБ Турции снова сохранил ставку на уровне 50%
- 15:56 Курс биткоина впервые превысил $98 тыс. и обновил исторический максимум
- 13:52 Что будет с гривной? Депозиты и ОВГЗ: стоит ли сейчас делать на них ставку (видео)
- 12:20 россия потратила более $18 млрд на воздушные атаки по Украине
Комментарии - 74
Респект и уважение!
К тому же после прочтения кое какие пазлы сложились...:)
Хотел бы я видеть банк, который выдал бы в кредит 900 грн с расчетного счета магазина мобильных телефонов. Так что Оля остается с больными зубками.
Да и дантист, отправляющий на депозит 100% выручки — долго не проработает. Кушать ему захочется, да и налоговый инспектор обещался быть, поставщики звонили, денег уже требовали, свет вот-вот отключат за неуплату…
Персонаж Оля — вот кому к доктору надо!
Хозяйка турфирмы, «спрятав» доход на карточном счету, тоже готовится к банкротству, так как за гостиницу (палату) для Оли не рассчиталась.
Не сомненно, что банки — инструменты наполнения экономики «дурными» деньгами, но механизмы все-таки другие…
???????
О других инвестиционных инструментах поговорим позже, но и они тоже создавались вовсе не для облагодетельствования клиентов. Все это не хорошо и не плохо, не заслуживает ни восхищения, ни осуждения, просто такова реальность, к которой надо приспосабливаться.
А что за ширмочкой? Для служебного пользования, так сказать.
Глядишь, и реальность станет реальнее.
Да и потом, так устроена банковкая система всего мира, не только Украины.
И в-третьих — банки — это такие же ЧАСТНЫЕ организации, целью которых является получение ПРИБЫЛИ, как и любой фирмы, предприятия и завода.
у банка все проще — купил деньги — продал деньги.
неужели эти элементарные вещи надо объяснять? :)
А что она производит, эта финансовая установа. Поясните, для вас это элементарно…
вы помешаны на производстве?
а такое понятие как «услуга» — вы не знаете?
Мы ж про банки, к чему другие примеры?
Насчет услуг, согласен. Комисионные доходы — оплата за оказание услуг клиентам.
Что еще?
ПыСь. удалите, плиз предыдущий пост- с именами намудрил малеха…
В по существу чей-нить скажите, а то смеется то кто смеется сами знаете каким…
Почему нету функции редактирования своего комментария?
FANTOMAS, я с вами согласен, — наши банки не хуже и не лучше других. Вот насчет преувеличения сомневаюсь. Как бы не наоборот; мы еще не все знаем.
Можем поговорить на тему «На всякого мудреца довольно простоты, но иная простота хуже воровства». Это тоже интересно.
Банки делают то, что им положено — выдают кредиты. А куда и на какие цели выдавать кредиты — это уже прерогатива государства — минэкономики, там, или еще какое министерство — эт они должны искать то тонкое место, где рвется, и совместно с НБУ, через его нормативы и свои пошлины направлять потоки кредитных денег (вместо кредитов на импортный ширпотреб направлять средства в собственную экономику, например)
В основном, я призываю учиться. Для того, чтобы не строить иллюзий, знать, что делаем, представлять, как это работает. Предупрежден, — значит, вооружен.
Сергей, здесь немного не та аудитория для обучения. Здесь либо люди страдающие слабоумием, типа Somalitarka, либо прохаваные что сам научат типа… не хочу льстить, а то зазнаются.
www.relfe.com/plus_5_russian.htm
В США с экономикой, самой большой в мире, как то все понятно.
Но… именно США и породила мировой кризис 2008 года потребительскими кредитами — ипотекой.
Инфляция 2% — как везде официальная цифра, к жизни имеющая отношения, как мы с вами к жизни на Марсе.
SergikS, Кто этого не знал (о мультипликаторе), тот научился. Как он использует эти знания? Это — его дело. Кто захочет, тот поделится.
Предприниматели получают кредит под 22-28%
Стоимость ресурсов 14% + расходы 2% + страхование риска 4-8% + прибыль 2%.
Вот и выходит, что предприятия получают кредиты под 22-28%.
Большое заблуждение, когда вы покупаете в кредит товар, деньги переходят из счета покупателя на счет продавца, даже если взять, что и один и другой в одном и том же банке, то банк не имеет право выдавать кредиты на эти деньги так как они на текущем счете в банке, он может только выдавать эти деньги другим банками, тобто межбанковское кредитование на одну ночь.
И то процент для межбанковского кредитования 10-11%, а процент на текущий счет банки платят 10%, тут очень много денег не заработаешь.
В приватбанке на остаток текущего счета платят 10%.
Кстати, на одном из «Финансовых разговоров» возник вопрос, возможно ли эту систему улучшить, а если и менять, то – в рамках капитализма или другого строя. Через пару дней напишу об этом.
www.youtube.com/watch?v=cpLnqWYxkHY