«Кредитный майдан», не юмористический блог

Итак, доброго времени суток. В последнее время много говорят, пишут, обсуждают «кредитный майдан», а именно валютных заёмщиков. Решил написать своё мнение по этому поводу, т.к. можно сказать сам принял непосредственное участие в выдаче многих таких кредитов. Чем вообще не горжусь.

Оговорюсь сразу, в 2006-2008 годах (самый пик валютного кредитования населения) работал начальником крупного отделения иностранного банка «Х», пишу по памяти, могу где-то +/- ошибиться в цифрах, но в целом информация достоверная, а не от свёкра друга соседа.

Итак, тезис первый. Юридически, подчёркиваю, именно юридически, в 99% случаев банк прав. Это если подходить к этому сложному вопросу дотошно по букве закона.

Тезис второй. Фактически, данный вопрос сложнее, чем кажется на первый взгляд, мне смешно читать некоторые посылы в стиле «вы что не читали договор?» или «а кто вас заставлял брать кредит в долларах?». Скажу сразу, было и такое, что реально заставляли… как это не кажется смешно.

Предыстория. Курс доллара к гривне с 2000 года по 2008:

2000 год — 5.4 грн.
2001 год — 5.27 грн.
2002 год — 5.33 грн.
2003 год — 5.33 грн.
2005-2008 год (до августа) — 5.05 грн.

Хочу добавить, может кто забыл, летом 2008 года реальный курс опускался до смешной отметки 4.65 грн. за 1 доллар на оптимистических прогнозах правительства и «Индексах Биг-Мака» от тов. Охрименко.

К чему это? Почти за 8 лет люди уже привыкли к отметке 5 грн., поверили, что это стабильный нерушимый курс, что хуже не может быть, разве что небольшие колебания в копейки.

Итого: морально 99% населения не боялось брать кредиты в валюте, и это не их «скудоумие» или ещё-то, это объективное стечение обстоятельств и многих факторов.

Идём дальше. Думаю многие помнят, как с приходом г-на Ющенко в президенты, с 2005 года ОЧЕНЬ сильно активизировалась банковская система, и в частности начали заходить на рынок крупные иностранные банки. Навскидку, «ОТП», «Укрсиббанк», «Укрсоцбанк», «Аваль», «Форум» и другие. Соответственно все инвестиции заводились исключительно в ВАЛЮТЕ (доллары, евро). Следовательно, банкам было удобнее и выгоднее выдавать кредиты в валюте, а не продавать сразу свою валюту (инвестиции) на МБ, а потом кредитовать в гривне.

Как следствие, процентные ставки по депозитам (и само собой кредитам) в валюте и гривне очень сильно отличались.

Навскидку, в банке «Х» в 2007 году кредит на покупку авто в гривне был около 16-18% годовых, по некоторым акционным программам до 14%, в тех же долларах — не выше 11% годовых. Заманчиво? Ещё как! Особенно, если человек помнит, что уже лет 5-6 точно курс 5 грн. за доллар.

Идём ещё глубже. Очень часто слышу от многих «специалистов», что сотрудники банков (кредитчики) разъясняли всем заёмщикам о валютных рисках. Смешно, как в 95-м квартале… Нужно понимать, что кредиты физлицам выдавали «специалисты» в возрасте 23-25 лет, которые ещё недавно закончили институт и понятие «валютные риски» где-то возможно и слышали, но мельком. Это в 90% случаев. А это — ОЧЕНЬ важная причина сегодняшнего «Кредитного майдана». Именно потому, что «специалисты» не могли, а иногда и не хотели разъяснять своим клиентам о валютных рисках, которые могут наступить через 3-5-10 лет.

И ещё. Часто тоже слышу, что люди сами должны были разобраться, почитать договор, выяснить, разузнать и т.д. Окей. Вы когда идёте к стоматологу — тоже заранее читаете про виды пломб, материалы и их свойства? Отож…

Идём ещё глубже. Об этом многие сотрудники банков предпочитают не говорить, забывать и т.д. На повестке дня — БОНУСЫ! Да, да, давайте говорить честно, в период активного кредитования менеджеры на бонусах за выданные кредиты зарабатывали больше, чем ставка. Это не секрет. Так вот эти самые «бонусы» за кредиты в валюте всегда были выше, чем за гривневые кредиты, иногда в разы. У моего друга в банке «ХХХ», я это точно знаю, бонус за валютный кредит был в 2.5 раза выше, чем за гривневый. Отаке.

Да, это человеческий фактор. Но клиент, пришедший за кредитом в банк разве должен знать, что «специалист» уже мотивирован руководством на выдачу валютных кредитов? Нет, откуда. Что «руководство» тоже мотивированно Правленим банка, через поставленные плановые показатели? А специалисту, недавно закончившему ВУЗ, реально наплевать на судьбу потенциального заёмщика, он уже считает бонусы… Я не хочу сказать, что так было везде, но более чем часто. Думаю коллеги подтвердят.

Можно перейти от общего к частному и ненадолго остановиться на… нет, не угадали. На кредитах в швейцарских франках! Можете не смеяться, кто работал в этот период в банках с иностранным капиталом знает, но молчит.

Я очень хорошо помню, как ездил в Киев на презентацию данного «инновационного банковского продукта». Кто вообще слышал в 2006 году про эти самые швейцарские франки, а? Да их в глаза никто не видел. Ничего, мы исправим ситуацию. Помню, как нам часа три вещали, что это самая стабильная валюта в мире, «тихая гавань», надёжная, как швейцарские часы. Мы смотрели графики, слушали руководителей каких-то департаментов, волатильность и всё прочее. После такого «накачивания» многие сотрудники реально верили, что нужно, нет просто обязательно необходимо предлагать первым делом кредиты во франках. Но главное что? Шара!

Хотите длинный кредит? Пожалуйста, до 15 лет!
Хотите дешево? Нет проблем, 8.99% годовых! Я не шучу, такая была процентная ставка. Дешевле только даром.

А, чуть не забыл. Бонусы! Конечно, за кредиты в швейцарских франках бонусы были ещё в 2 раза выше, чем за всё остальное. И что, будет после этого «специалист» банка предлагать клиенту в первую очередь кредиты в гривне? Думаю ответ очевиден. Только вот курс этого самого франка с 3.7 грн. в 2006 году (примерно) стал выше 8 грн. в 2011… А на сегодня ровно 25 грн. за 1 франк в ПБ. Это примерно в 6 раз.

Итак, что ещё мы забыли. Ах да, я писал, что клиентов заставляли. Конечно, не под дулом пистолета, но очень часто была такая ситуация:

— клиент подал заявку на кредит в гривне, возьмём покупка автомобиля;
— кредит согласован на Кредитном комитет, банк выдаёт гарантийное письмо в автосалон;
— клиент оплачивает 1-й взнос (10-15%), оформляет техпаспорт. Хорошо, когда автомобиль есть в наличии, но мы ж все помним очереди в автосалонах и взятки, чтоб купить некоторые модели сразу, правда?
— и вот довольный клиент приходит с техпаспортом в Банк, но… изменилась ситуация. Ликвидность в гривне хромает, Головной банк шлёт служебки, распоряжения, выдачи в гривне сократить, иногда приостановить… Да, такое не часто было, но было, даю руку на отсечение. Что делаем? Конечно! Предлагаем (не навязываем, ни-ни) клиенту выдать ту же сумму в валюте, по более низкой ставке, ну или подождать неизвестно сколько. Банк то конечно не отказывается кредитовать, просто не сегодня. Может завтра. А может через недельку, кто знает.
— клиент, который уже видит себя в новой Мазде, конечно оформит кредит хоть в долларах, хоть в юанях, хотя некоторые упорные ждали гривну. И молодцы.

Ну и напоследок. В 2009 году НБУ запретил кредитование физических лиц в валюте (кроме редких исключений). Потому как стало понятно, что валютные риски это не шутка. Напрашивается вопрос — а что в 2006 году господа в НБУ не понимали, что такое валютные риски и чем это грозит при кредитовании населения? Уверен, что всё прекрасно знали и понимали. Но так было выгодно всем.

Резюмируем:

1) кредитование в валюте физлиц было удобно и выгодно банкам;
2) по причине п. 1 в 90% случаев персонал банка был мотивирован на выдачу валютных кредитов;
3) 90% заёмщиков не понимали, что такое валютные риски, зачастую потому что им даже не пытались это объяснить;
4) Национальный банк не запретил (или хотя бы не ограничил) валютное кредитование населения;
5) клиенты банков за несколько лет привыкли к стабильному курсу доллара, поэтому особо не переживали.

Вот как-то так, мысли вслух. Конечно, это не оправдывает всех заёмщиков с кредитами в валюте, не оправдывает митинги и шины под ВР, но моё мнение — банки просто ОБЯЗАНЫ договариваться о каком-то приемлемом выходе из ситуации, а не становиться в позу «читали договор — платите». Всё ИМХО.

P.S. У меня и у моих родственников/друзей валютных кредитов нет ;)

P.P.S. Не считаю, что за валютные кредиты заёмщиков должно расплачиваться всё население Украины, через дотации или другие компенсации, это было бы неправильно. Но уверен, что государство должно повлиять на банки, которые в своё время получили ОГРОМНЫЕ прибыли именно на таких валютных заёмщиках, и теперь должны пойти навстречу. Тем более, что от реализации залогов в нынешней ситуации толку мало.