О бедном залоге замолвите слово.

Посмотрел интервью Коломойского. Хотел поговорить об одном его аспекте и полностью его разобрать.

Цитата:«Я говорю о том, что PriceWaterHouse делал аудит и сказал, что там на 270 млрд. было залога. Поэтому, может, компания с одним столом, стулом и одной секретаршей и имела 4 млрд, но под них лежало 8 млрд залогов. А где он их взял, я не знаю.

Еще раз, я акционер банка, я беру баланс и вижу, что там лежит 130 млрд кредитов. Я буду смотреть, куда их выдали и где они находятся? Я знаю, что под них лежит 270 млрд залога, по коэффициенту больше, чем 2 к 1. Я смотрю качество залогов.»

Источник: www.epravda.com.ua/rus/publications/2019/05/23/648078/

Что такое интервью говорит обычно человеку? То что компания с мировым именем подтвердила наличие залогов (которые можно продать), в сумме вдвое больше кредитов (то есть все кредиты если, что можно закрыть продажей залога). А это в свою очередь говорит, о том что с банком все было хорошо, но «злой Порох и баба-Лера», украли банк.

Что такая фраза говорит, профессионалу с большим опытом работы в корпоративных рисках? Деньги украдены и с залогом были большие проблемы.

Давайте разберемся почему и начнем с упрощенного разбора механизма кредитования.

Банк привлекает депозит в сумме 1 000 000 грн. под 10% годовых и отдает его в кредит под 15% годовых. Маржа банка — 5% (в эти 5% входит и содержание банка и прибыль). Что происходит, когда кредит перестает обслуживаться? Банк вынужден платить те же 10% годовых депозитчику уже из других доходов (если их хватает конечно). То есть потери банка 100 000 грн. в год. Если большой объем таких кредитов не платится убытки еще больше. Каждый месяц неуплаты по кредиту — это реальные денежные потери в размере % по депозитам.

Исходя из этого банки заинтересованы в том, чтобы прежде всего кредит обслуживался, то есть по нему платились минимум %.

Исходя из этого, основные факторы на которые обращает внимание банк при корпоративном кредитовании — это:

На первом месте: Репутация и опыт собственника. Неважно какой бизнес и какова его кредитоспособность. Если собственник имеет плохую репутацию, то кредитовать можно только под депозит. У хороших бизнесов бывают плохие времена, а именнов плохие времена важно, чтобы кредит обслуживался. Если собственник кидал банки из-за своих проблем, работать с ним нельзя.

На втором месте: Бизнес клиента и качество кредитного проекта (структура бизнеса, финансовое состояние, рынок, поставщики-покупатели, бизнес-план, структура и сроки сделки).

На третьем и последнем месте: Залог.

А теперь посмотрим, снова, что говорил ИВК. А говорил он не про качественных заемщиков, не про сильные проекты, а про залог. А ведь, если есть сильные проекты — это показатель надежности и реклама. Как архитектор показывает портфолио своих построенных проектов, так и банкиру выгодно раскрывать свои профинансированные проекты. Причем не нужно подробно, достаточно примерно такого:

«Приватбанк совместно с группой ____, осуществили проект строительства завода по производству ____. Общая стоимость проекта ___. Проект позволит бла-бла-бла». Это реклама всем. Такое делают все нормальные банки. А помните ли Вы вообще, что-то подобное про Приват? Я нет.

Проблемы залога — подробно:

1. НДС — из рыночной стоимости его сразу нужно отнять так как банк неплательщик НДС.

2. Залог нужно еще изъять. Для этого нужно пройти всю Украинскую судебную систему, так как клиенты противодействуют, то сроки достигаю 5-ти и более лет.

3. Залог нужно сохранить. Оборудование, автотранспорт, товары в обороте, имущественные права, могут быть или разобраны на запчасти и проданы так или просто украдены (напоминаю, залог до момента изъятия контролирует владелец, а владелец это не банк).

4. Срок экспозиции. Самый лучший залог, кроме депозита — это недвижимость, ее сложно украсть и разобрать на куски, но сроки продажи, чтобы получить нормальную плату, от 6-ти мес, а то и год-два.

5. Исполнительная служба и торгующая организация, которые продают изъятый залог берут комиссию. Взимается с продажной цены.

Исходя из всех вышеперечисленных проблем, возникает вопрос, как можно реально рассчитывать на залог, если его можно годы изымать и продавать. Напоминаю, все это время % по депозитам никто не отменял.

Что такое на самом деле залог? Залог — это страховка. То есть на непредвиденный случай. Это последний источник погашения, когда другие невозможны. Банк по-максимуму старается не доводить до изъятия и продажи залога.

P.S. В целом из залога реально можно изъять, только: недвижимость, техника, автотранспорт и оборудование. Вы правда думаете, что там на 270 млрд. было такого залога?

P.S.S. Стадион как недвижимость не стоит ничего — он убыточный.

Телеканал 1+1, как залог стоит очень мало, он убыточный и продать его можно только очень ограниченному кругу людей. ,

Акции, доли в бизнесе не стоят ничего — предприятие избавят от всех активов и обанкротят до того, как Вы получите над ними контроль.

Товары в обороте не стоят ничего из вывезут и продадут до того, как вы их изымите.

Имущественные права по любым контрактам не стоят ничего — по ним не будет никаких движений, даже если прошла предоплата или нечто подобное.