Что будет с банком, который не возвращает депозиты?

Наши депутаты в конце прошлого года приняли Закон Украины «О мерах, направленных на проведение капитализации или реструктуризации банков», который должен позволить НБУ и КМ решить проблемы с нашей банковской системой, которые они сами и создали. В любом случае, этот закон действительно может решить многие проблемы наших банков, если за дело возьмется специалист, который знает, что и как делать. Понадеемся, что так и будет. А пока, пару слов о том, что же будет с банками в целом, и с теми банками в частности, которые сейчас не отдают депозиты украинцам, или отдают очень и очень плохо. (Но, стоит обратить внимание: если банк отдает валютные депозиты в гривне по курсу обменника, это согласно инструкции НБУ, не считается проблемой, и этот закон к таким банкам не относится).

Согласно этому закону НБУ заставит все банки пройти диагностику своего состояния и рассчитать, на какую сумму собственники банка должны будут увеличить капитал банка. Суть этой диагностики очень простая. Все знают, что «благодаря» девальвации гривны и Майдану многие банки соприкоснулись с проблемой, когда физические или юридические лица не погашают или очень плохо погашают кредиты. А тут еще запрет на изъятие залогов по валютным ипотечным кредитам. Как результат, банки просто не имеют возможности погашать депозиты, так как нет поступлений денег от погашения кредитов. Вот поэтому НБУ и предлагает собственникам банков увеличить капитал банка на сумму убытков от непогашенных кредитов, и, тем самым, заплатить со своего кармана за «подарок Майдана». Понятно, что сделать это сложно. Поэтому НБУ потребует от каждого банка четкий план докапитализации, где будет записано, кто, когда и сколько внесет денег в капитал банка.

Если же собственники банка не согласятся платить деньги за «подарок Майдана», или просто у них не будет денег, или НБУ не понравится их план докапитализации, тогда будет три варианта решения проблемы.

Первый вариант. Рекапитализация банка за счет государственных средств. Для этой цели собственники банка обязаны лично обратиться к НБУ с такой просьбой. На основании анализа активов и пассивов банка НБУ может принять положительное или отрицательное решение. Если НБУ принимает положительное решение, он обращается в Кабинет министров с просьбой о рекапитализации конкретного банка. Решение о рекапитализации банка принимается на заседании Кабинета министров. Могут и не приять. Но если уже приняли, то это значит, что по ускоренной процедуре проводят эмиссию новых акций банка, и в этом случае, Минфин выкупает акции банка в обмен на ОВГЗ (облигации внутреннего государственного займа). Впоследствии НБУ будет выкупать ОВГЗ у рекапитализированного банка за счет эмиссии гривны, как результат, денег у банка на счету будет больше, и он сможет без проблем погашать депозиты для юридических или физических лиц. Насколько вообще можно в Украине сейчас погашать депозиты без проблем. Но, тут есть несколько «но». НБУ согласится на рекапитализацию банка, только если собственники банка согласятся на такие условия:

— доля государства в банке будет не меньше 75% плюс голосов. Другими словами старые собственники фактически теряют контроль над банком;

— капитал банка перед новой эмиссией уменьшается на сумму уже сформированных убытков по кредитам, это размер сформированных резервов под проблемные кредиты, как правило. Хотя, может быть и больше. И сделать это для собственников – самое сложное;

— депозиты собственников банка и руководство банка переводятся в акции банка принудительно.

Если все эти условия старые собственники банка выполняют, будет рекапитализация банка, и он фактически превращается в госбанк, точнее в коммерческий банк, где контрольный пакет остается за Минфином. Соответственно и руководителя банка будет назначать Минфин.

Весь срок рекапитализации банка не должен составлять больше 90 дней после принятия решения Кабмина о рекапитализации. Если собственники банка не выполнят все условия рекапитализации, рекапитализация не состоится, тогда есть еще два варианта того, что будет дальше с проблемным банком.

Второй вариант. В банк вводится временная администрация, но банк не будет ликвидирован, а будет присоединен к другому банку, или на его базе будет создан переходный банк. В этом случае в течение 30 дней после начала работы временной администрации, должен быть составлен полный реестр активов и пассивов, который будет передан другому банку. И тут есть два подварианта. ФГВ может решить либо все депозиты и кредиты передать другому или переходному банку, либо только часть депозитов и кредитов. Если только часть кредитов и депозитов переходят в другой банк, то при этом Фонд гарантирования вкладов физических лиц вклады до 200 тыс. грн погашает за счет своих средств, а другая сумма вкладов переходит в другой банк, как и часть кредитов. Процедура перехода депозитов и кредитов в другой банк не может проходить больше 60 дней. Если не получается передать депозиты и кредиты проблемного банка в другой банк или создать переходный банк, то тогда запускается третий вариант.

Но тут есть еще одно маленькое «но». Теперь НБУ может вводить временный мораторий на возврат депозитов для юридических и физических лиц. Поэтому, НБУ сможет ввести мораторий на возврат депозитов для переходного банка, который будет создан на базе старого проблемного банка. Поэтому депозиты никуда не пропадут, по ним даже будут начислять проценты, но вот забрать их будет невозможно.

Еще одно маленькое «но». Передача валютных обязательств от проблемного банка к новому или переходному банку будет осуществляться по официальному курсу НБУ на дату введения временной администрации.

Третий вариант. Это просто ликвидация банка после работы временной администрации. В этом случае ФГВ выплачивает компенсацию до 200 тыс. грн, а все остальные деньги должен выплатить ликвидатор, если у него будут деньги по результатам ликвидации. Теперь есть небольшое дополнение. НБУ будет иметь возможность еще на 180 дней продлевать время работы временной администрации по всем банкам. Так что, считай, по полгода банки будут ликвидировать.

Вот такая получилась ситуация. Это спасательный вариант, но он может сработать. В результате в Украине может появиться больше государственных банков, особенно это касается крупных банков. Но это будет решение проблемы. Что же касается мелких банков, то, скорее всего, их проще будет ликвидировать. Вряд ли их кто-то захочет рекапитализировать или присоединять. Хотя, могут быть случаи…