Выбросьте ваш кожаный кошелек, это несолидно -2

Очень интересное явление было зафиксировано на рынке платежных карточек в этом году. Украинцы все чаще и чаще рассчитываются платежными картами, как немцы, французы и англичане. По итогам первого полугодия 2013 года доля карточных платежей в торговых сетях составила 17,5% от общего количества денег, которые обращаются на рынке платежных карточек. Выросла и сумма одной транзакции в торговой сети с помощью платежной карточки. В этом году этот показатель составил 280 грн за одну покупку, в 2012 этот показатель был на уровне 260 грн, а в 2011 только 217 грн.

Маленькая доля безналичных платежей, скажут многие. Если сравнивать с Россией, это действительно мало – там этот показатель уже больше 50%, хотя десять лет назад был меньше 10%. Но много, если сравнивать с Белоруссией, там этот показатель 15%.

А если сравнить наши показатели по годам, то можно сказать еще более интересно – впечатляет. В 2008 году этот показатель был меньше 5%. В начале 2012 года только 8%. Хотя до показателя 90% безналичных карточных платежей, как это имеет место в Германии, нам еще очень далеко. А о Швеции, где уже планируют вообще отказаться от наличных денег, нам не стоит пока и думать.

Почему должны расти безналичные карточные расчеты? Ответ в той же Германии и даже частично в России. Чем меньше наличных денег в обращении и больше безналичных карточных расчетов, тем дешевле кредиты и для населения и для бизнеса. Остатки по карточным счетам, это деньги, которые банки могут и используют для выдачи кредитов. При этом используется простой метод смешивания. Привлекают дорогие деньги по срочным депозитам, смешивают их с дешевыми деньгами остатков по карточным счетам и общая стоимость денег для банков получается ниже стоимости процентов по депозитам. Поэтому и кредиты получаются дешевыми. Все довольно просто, одни украинцы кредитуют других за счет своих заначек на платежных карточках. И тут все просто, хотите дешевых кредитов – нужно больше безналичных карточных платежей. Хотите дорогих кредитов, тогда только наличка и постоянные жалобы, что кредиты очень дорогие.

Если серебряные монеты, это средневековье, бумажные деньги – атрибут времен 18-20 века, то платежная карточка – это 21 век. Поэтому центробанки всех развитых стран стимулируют переход на расчеты с помощью платежных карточке. Благо и новые технологии не стоят на месте. Не исключено, что скоро платежная карточка и мобильный телефон объединяться в одно устройство, и будет привычно и звонить, и платить с его помощью.

Почему произошел рост безналичных платежей? Во многом благодаря изменениям, которые были внесены в Закон Украины «О платежных системах и перечислении денег в Украине», который был принят в прошлом году. Очень долго сдерживающим фактором, который мешал развитию использования платежных карточек для расчетов в торговых сетях, было нежелание магазинов оборудовать платежные терминалы. И это при том, что еще в 2002 году было принято постановление Кабинета министров Украины требующее от торговли оборудовать все магазины платежными терминалами для приема денег с помощью платежных карточек. Но так как не было надлежащего контроля, то магазины просто это требования игнорировали. Поэтому в новой редакции закона о платежной системе дали право налоговикам проверять магазины на наличие платежного терминала для расчетов карточками, а еще и штрафовать за отсутствие такого терминала на большую сумму. Это дало эффект. Что называется, торговые сети дружно вспомнили, что они могут, оказывается, принимать платежи с помощью карточек и действительно оборудовали свои магазины необходимым оборудованием. Результат не заставил себя ждать. Теперь стало реально использовать платежные карточки для расчетов в торговых сетях. К слову. В России тоже 2002 году приняли такое же постановление, где обязывали все торговые организации иметь платежные терминалы. Если у нас это все пустили на самотек, то там контролирующие органы начали «проводить воспитательную работу» среди торговых организациях и результат на лицо, количество безналичных платежей уже превышает количество снятия денег с банкоматав. Вот, что значит принять и правильно «поставить вопрос», а не надеяться на великое «авось».

На данный момент насчитывается более 155 тыс. платежных терминалов в торговой сети. После введения в действие изменений в законодательство о платежной системе количество терминалов выросло почти на 70% и продолжает расти, только в этом году общее количество терминалов выросло еще на 16%. Лидером по количеству торговых платежных терминалов, как и по количеству торговых сетей, является Киев, на его долю приходится около 18% всех торговых платежных терминалов. На втором и третьем месте по количеству платежных терминалов в торговых сетях Днепропетровская и Донецкая область. Меньше всего торговых платежных терминалов в Черновицкой области.

Что касается банков, тут лидер остается пока один – Приватбанк. На его долю приходится 48% всех активных платежных карточек. Хотя раньше этот показатель был около 60%. Конкуренты одолевают, но пока еще не могут выйти на тот же уровень. Увеличили количество своих платежных карточек среди украинцев Райффайзенбанк Аваль, Ощадбанк, Укрсоцбанк. А вот ПИБ наоборот уменьшил долю и явно решил уступить свои позиции на этом сегменте рынка. Зато Альфа банк, что называется, ворвался в десятку лидеров банков по количество активных платежных карточек среди украинцев.

Приватбанк может, уменьшил свою долю активных платежных карточек, но зато он существенно увеличил свою долю торговых платёжных терминалов. По состоянию на 1 июля 2013 года Приватбанк контролирует 56% торговых платежных терминалов установленных в Украине. Год назад его доля была только 41%. Вот, кто действительно решил обеспечить всех своими платежными терминалами. На втором месте по количеству торговых платежных терминалов Райффайзенбанк банк Аваль, а на третьем Укрэксимбанк. Довольно таки большое количество торговых платежных терминалов имеют Ощадбанк, ПУМБ, Укрсоцбанк, банк «Финансы и кредит». Это лидеры рынка торговых платежных терминалов. Они увеличили и увеличивают свое присутствие в торговых сетях. Вот кто максимально воспользовался возможностью.

Теперь осталось нацелиться на рубеж в 25%. А там и 50% будет достижимый результат.

К слову. В Гондурасе доля безналичных карточных платежей около 5%. Там вообще карточки не в почете.

P.S. Еще в 2011 года была написана статья «Выбросьте ваш кожаный кошелек, это несолидно» minfin.com.ua/blogs/okhrimenko/15606/. Прошло время и теперь можно сравнить, что же получилось из всего этого.