Не чекайте державної пенсії, почніть формувати ваш капітал вже зараз. Ось як це зробити

Сценаріїв розвитку вашого життя в плані фінансів всього два. Ви або нераціонально витрачаєте часовий та фінансовий потенціал і, як висновок, у зрілості залишаєтеся з мінусами на всіх «фронтах», або розумієте, що молодість – це період, який швидко минає і що з цим нічого не вдієш, тому докладаєте максимум зусиль, аби чим скоріше збалансувати поки ще наявні час та енергію досвідом і статками.

Уявімо спочатку життя за другим сценарієм, а потім перейдемо до першого, тому що я все ж прихильник хеппі-енда і хочу ним закінчити.

Перший сценарій. Сумний

Отже, вам 50+ років, може, трошки менше чи трошки більше. Ви все життя пропрацювали на роботі, яка вам ніколи по-справжньому не подобалася, де прискіпливий начальник щодня тріпав нерви, а надокучливі колеги обговорювали за спиною. Пенсія вже не за горами, однак близькість виходу на заслужений відпочинок не радує, а, навпаки, лякає. Ви намагаєтеся гнати від себе думки про те, як будете жити на ті декілька тисяч, що виділяє держава, які ледь здатні покрити 20-30 % ваших щомісячних витрат.

Пенсійних накопичень у вас, як і в більшості населення по всьому світу, немає. Хоча навіщо дивитися у настільки далеке майбутнє, як пенсія, коли маємо набагато ближчий та актуальніший приклад. Статистика коронавірусного карантину свідчить, що лише 2 % українців мають «подушку фінансової безпеки», яка дасть змогу їм спокійно прожити півроку в умовах жорсткої ізоляції і втрати доходів. Більшість наших громадян – 57 % − «протягне» від одного до чотирьох тижнів.

«Але в мене є заощадження на «чорний день» чи на пенсію, лежать у конверті на верхній поличці за на чверть прочитаною книжкою про управління особистими фінансами», – запротестуєте ви.

Можливо, якась сума у вас є, але чи вистачить грошей принаймні на рік без роботи? Ви все ж плануєте прожити довше на пенсії, чи не так?

Можливо, у літньому віці вас можуть утримувати ваші діти? Проте ви впевнені, що хочете, аби вони несли тягар догляду за вами замість того, щоби сповна використовувати свою молодість, ризикувати, розвиватися, можливо, вкладатися у власний бізнес, який стане справою усього життя, зробить його наповненим сенсом, щасливим та повнокровним? Зрештою, чи сподобається вам жити з дітьми під одним дахом, не маючи того ступеня незалежності, який потрібен людині у більш-менш поважному віці?

Невід’ємним супутником віку, на жаль, є втрата фізичної сили, енергії, які маєш в молодості. Для підтримання здоров’я у пристойному стані у вас тільки один вихід – державна поліклініка з темними, переповненими людьми коридорами, половині з яких «тільки спитати». Додайте сюди часто не надто привітний медичний персонал та відсутність елементарного забезпечення – картина виходить далека від райдужної. А раптом коронавірус чи інша пандемія?

Думаю, перелік можна не продовжувати, ви самі зможете додати до нього ще декілька неприємних реалій незабезпеченої старості. Зараз, як і обіцяв, пропоную перейти до хорошого сценарію, у якому ви рано замислилися про фінансове питання та почали його вирішувати. Виглядатиме він в загальних рисах так.

Другий сценарій, в кінці якого хеппі-енд

Одного разу, можливо, після того, як вам на очі потрапила стаття якогось фінансового радника, ви уявили себе років на 30-40 старшим. I картина вам не сподобалася через усі перелічені вище «принади» поганого сценарію.

Тоді ви чітко зрозуміли для себе, що заслуговуєте кращого, ніж зрілість з усіма від’ємними знаками. І що бажано не затягувати з фінансовою свободою, аби максимально примножити кількість років свого життя, які ви проведете в стані балансу між показниками енергії, часу, статусу та грошей.

Нагадавши собі про правило Джона Ф. Кеннеді, згідно з яким «лагодити дах варто у сонячний день», ви стали саме тією молодою людиною, яку нечасто можна зустріти, що змогла подивитися на свій життєвий шлях у довгостроковій перспективі. Та усвідомила, що ми в майбутньому залежимо від маленьких кроків та маленьких дій, які робимо сьогодні та кожного наступного дня.

Тому ви склали план на 20-30 років вперед, поставили життєві цілі, розрахували ціну вашої фінансової свободи та щомісяця неухильно поповнювали фонд заощаджень, не відчуваючи себе при цьому обмеженим, а розуміючи, що ви наближаєте досягнення більшої мети.

Також ви навчилися інвестувати заощаджене або принаймні відкрили депозит з дохідністю 8-10 % річних. І вам на руку зіграла математика, хоч ви могли навіть про це не знати. Математика любить тих, хто рано починає інвестувати, і має для них свого роду приз під назвою «складні відсотки». До речі, Ротшильд вважав складні відсотки восьмим дивом світу. То в чому ж їх дивовижність? Спробую просто це пояснити.

Припустимо, ви вклали 100 000 гривень під 10 % річних. Через рік ви матимете 110 000 гривень, через два роки – не 120 000 гривень, а 121 000 гривень, через три роки – 133 100 гривень і так далі. Через десять років вийде 259 374 гривень, а через двадцять – 672 750 гривень. Тобто за 10 років ваші заощадження виростуть майже у 2,6 разів, а за 20 років – у 6,7 разів. Ось такий фокус.

Зауважте, що мої розрахунки базуються на єдиному вкладенні. Якщо ви поповнюватиме депозит щомісяця, сума зростатиме значно швидше.

Звичайно, вирахувати в умі складні відсотки ви навряд зможете, але якщо знаєте суму, яку плануєте інвестувати, та відсоток річних, в нагоді стане правило 72. Воно надзвичайно просте: щоби дізнатися, за який період подвоїться ваш вклад, розділіть 72 на відсоток річних.

Повертаючись до нашого прикладу, бачимо, що зі 100 000 гривень стане 200 000 гривень приблизно через 7,2 року. Як же інфляція, спитаєте ви, та чи надійно зберігати кошти в гривні? У 2019 році та першому кварталі 2020 інфляція в гривні суттєво сповільнилася та наблизилася до долларової.

Звичайно останні десятиліття інфляція в Україні була вищою, тож варто диверсифікувати свої заощадження в різних валютах. Наприклад, інвестиції в фонди акцій, які копіюють біржовий індекс S&P500 (500 найбільших компаній США) вже не одне десятиліття примножують заощадження інвесторів у всьому світі. Історично середня дохідність таких фондів – близько 9,4 %. Комісії — мінімальні від 0,03% в рік.

Зрозуміло, що чим більшою є початкова сума та відсоток, тим швидше вона зростатиме. Проте навіть при низькому початковому вкладі за декілька десятиліть можна накопичити значний капітал.

Власне, от і кінець фільму. Поки на екрані прикінцеві титри, висловлю надію, що хай не мої філософські роздуми, але «цариця всіх наук» математика переконала вас у необхідності взятися за вирішення фінансового питання якомога раніше.

Василь Матій, сімейний фінансовий радник, партнер iPlan.ua, лектор KSE