![](/i/s.gif)
15 апреля 2015
Последний раз был на сайте:
14 августа 2023 в 16:22
- 10 июня 2020, 11:43
Не чекайте державної пенсії, почніть формувати ваш капітал вже зараз. Ось як це зробити
Сценаріїв розвитку вашого життя в плані фінансів всього два. Ви або нераціонально витрачаєте часовий та фінансовий потенціал і, як висновок, у зрілості залишаєтеся з мінусами на всіх «фронтах», або розумієте, що молодість – це період, який швидко минає і що з цим нічого не вдієш, тому докладаєте максимум зусиль, аби чим скоріше збалансувати поки ще наявні час та енергію досвідом і статками.
Уявімо спочатку життя за другим сценарієм, а потім перейдемо до першого, тому що я все ж прихильник хеппі-енда і хочу ним закінчити.
Перший сценарій. Сумний
Отже, вам 50+ років, може, трошки менше чи трошки більше. Ви все життя пропрацювали на роботі, яка вам ніколи по-справжньому не подобалася, де прискіпливий начальник щодня тріпав нерви, а надокучливі колеги обговорювали за спиною. Пенсія вже не за горами, однак близькість виходу на заслужений відпочинок не радує, а, навпаки, лякає. Ви намагаєтеся гнати від себе думки про те, як будете жити на ті декілька тисяч, що виділяє держава, які ледь здатні покрити 20-30 % ваших щомісячних витрат.
Пенсійних накопичень у вас, як і в більшості населення по всьому світу, немає. Хоча навіщо дивитися у настільки далеке майбутнє, як пенсія, коли маємо набагато ближчий та актуальніший приклад. Статистика коронавірусного карантину свідчить, що лише 2 % українців мають «подушку фінансової безпеки», яка дасть змогу їм спокійно прожити півроку в умовах жорсткої ізоляції і втрати доходів. Більшість наших громадян – 57 % − «протягне» від одного до чотирьох тижнів.
«Але в мене є заощадження на «чорний день» чи на пенсію, лежать у конверті на верхній поличці за на чверть прочитаною книжкою про управління особистими фінансами», – запротестуєте ви.
Можливо, якась сума у вас є, але чи вистачить грошей принаймні на рік без роботи? Ви все ж плануєте прожити довше на пенсії, чи не так?
Можливо, у літньому віці вас можуть утримувати ваші діти? Проте ви впевнені, що хочете, аби вони несли тягар догляду за вами замість того, щоби сповна використовувати свою молодість, ризикувати, розвиватися, можливо, вкладатися у власний бізнес, який стане справою усього життя, зробить його наповненим сенсом, щасливим та повнокровним? Зрештою, чи сподобається вам жити з дітьми під одним дахом, не маючи того ступеня незалежності, який потрібен людині у більш-менш поважному віці?
Невід’ємним супутником віку, на жаль, є втрата фізичної сили, енергії, які маєш в молодості. Для підтримання здоров’я у пристойному стані у вас тільки один вихід – державна поліклініка з темними, переповненими людьми коридорами, половині з яких «тільки спитати». Додайте сюди часто не надто привітний медичний персонал та відсутність елементарного забезпечення – картина виходить далека від райдужної. А раптом коронавірус чи інша пандемія?
Думаю, перелік можна не продовжувати, ви самі зможете додати до нього ще декілька неприємних реалій незабезпеченої старості. Зараз, як і обіцяв, пропоную перейти до хорошого сценарію, у якому ви рано замислилися про фінансове питання та почали його вирішувати. Виглядатиме він в загальних рисах так.
Другий сценарій, в кінці якого хеппі-енд
Одного разу, можливо, після того, як вам на очі потрапила стаття якогось фінансового радника, ви уявили себе років на 30-40 старшим. I картина вам не сподобалася через усі перелічені вище «принади» поганого сценарію.
Тоді ви чітко зрозуміли для себе, що заслуговуєте кращого, ніж зрілість з усіма від’ємними знаками. І що бажано не затягувати з фінансовою свободою, аби максимально примножити кількість років свого життя, які ви проведете в стані балансу між показниками енергії, часу, статусу та грошей.
Нагадавши собі про правило Джона Ф. Кеннеді, згідно з яким «лагодити дах варто у сонячний день», ви стали саме тією молодою людиною, яку нечасто можна зустріти, що змогла подивитися на свій життєвий шлях у довгостроковій перспективі. Та усвідомила, що ми в майбутньому залежимо від маленьких кроків та маленьких дій, які робимо сьогодні та кожного наступного дня.
Тому ви склали план на 20-30 років вперед, поставили життєві цілі, розрахували ціну вашої фінансової свободи та щомісяця неухильно поповнювали фонд заощаджень, не відчуваючи себе при цьому обмеженим, а розуміючи, що ви наближаєте досягнення більшої мети.
Також ви навчилися інвестувати заощаджене або принаймні відкрили депозит з дохідністю 8-10 % річних. І вам на руку зіграла математика, хоч ви могли навіть про це не знати. Математика любить тих, хто рано починає інвестувати, і має для них свого роду приз під назвою «складні відсотки». До речі, Ротшильд вважав складні відсотки восьмим дивом світу. То в чому ж їх дивовижність? Спробую просто це пояснити.
Припустимо, ви вклали 100 000 гривень під 10 % річних. Через рік ви матимете 110 000 гривень, через два роки – не 120 000 гривень, а 121 000 гривень, через три роки – 133 100 гривень і так далі. Через десять років вийде 259 374 гривень, а через двадцять – 672 750 гривень. Тобто за 10 років ваші заощадження виростуть майже у 2,6 разів, а за 20 років – у 6,7 разів. Ось такий фокус.
Зауважте, що мої розрахунки базуються на єдиному вкладенні. Якщо ви поповнюватиме депозит щомісяця, сума зростатиме значно швидше.
Звичайно, вирахувати в умі складні відсотки ви навряд зможете, але якщо знаєте суму, яку плануєте інвестувати, та відсоток річних, в нагоді стане правило 72. Воно надзвичайно просте: щоби дізнатися, за який період подвоїться ваш вклад, розділіть 72 на відсоток річних.
Повертаючись до нашого прикладу, бачимо, що зі 100 000 гривень стане 200 000 гривень приблизно через 7,2 року. Як же інфляція, спитаєте ви, та чи надійно зберігати кошти в гривні? У 2019 році та першому кварталі 2020 інфляція в гривні суттєво сповільнилася та наблизилася до долларової.
Звичайно останні десятиліття інфляція в Україні була вищою, тож варто диверсифікувати свої заощадження в різних валютах. Наприклад, інвестиції в фонди акцій, які копіюють біржовий індекс S&P500 (500 найбільших компаній США) вже не одне десятиліття примножують заощадження інвесторів у всьому світі. Історично середня дохідність таких фондів – близько 9,4 %. Комісії — мінімальні від 0,03% в рік.
Зрозуміло, що чим більшою є початкова сума та відсоток, тим швидше вона зростатиме. Проте навіть при низькому початковому вкладі за декілька десятиліть можна накопичити значний капітал.
Власне, от і кінець фільму. Поки на екрані прикінцеві титри, висловлю надію, що хай не мої філософські роздуми, але «цариця всіх наук» математика переконала вас у необхідності взятися за вирішення фінансового питання якомога раніше.
Василь Матій, сімейний фінансовий радник, партнер iPlan.ua, лектор KSE
|
56
|
- 20:00 Кредитный рейтинг Украины, доходы банков, новый минимум гривны и инфляция в США: главное за среду
- 18:56 MetaMask начала выпуск карт Mastercard для расчетов криптовалютой
- 18:10 Пенсионный фонд Норвегии получил $138 млн прибыли
- 17:25 Курс валют на вечер 14 августа: доллар прекратил рост на межбанке
- 17:10 Спрос падает, цены растут. Что происходит на рынке недвижимости (исследование)
- 16:51 В июле потребительские настроения украинцев улучшились — исследование
- 16:36 Официальный курс гривны упал до нового исторического минимума по отношению к евро
- 15:51 В июле крипторынок вырос на 6% в общей рыночной капитализации — Binance Research
- 14:54 Криптобиржа OKX объявила о листинге токена DOGS
- 13:10 Новый сервис для бизнеса: Приватбанк подключил цифровые чаевые к смартфону
Комментарии - 81
А через чотири роки банк сбанкротував під час чергового банкопаду(або якщо держ банк - на власний розсуд знінив ставку на 1% річних) і .. починати все з нуля.
Довгостроковий депозит - не для нашої неньки...
Нет, ну правда.
Или покупайте гос.бумаги.
Ну вы право и смешной...
Люди с 10 миллионами не задают таких глупых вопросов...
«Дело в том...»
Недвижимость в Украине — тоже не панацея...
Нужны примеры, они есть у меня…
1. У действующего президента Зеленского есть недвига в Крыму — инвестировал «лишние» деньги в недвигу, но ни сдать в аренду ни продать её не может с начала аннексии Крыма и до сих пор — от слова СОВСЕМ.
2. Мои знакомые купили за очень приличные деньги в центре Донецка квартиру в 2012 году. Очень прекрасное вложение средств в недвигу.
На сегодня они вынужденные переселенцы, снимают жильё в Запорожье, а в их квартире живёт какой-то местный бывший бомж с автоматом.
А ведь когда люди инвестировали в недвигу — они надеялись сохранить и приумножить.
Но не всё так сталось — как гадалось…
Кстати, у Зеленского есть ещё и вилла в Италии и сейчас она стоит намного меньше, чем когда покупалась.
В аренду её не сдают, а значит вместо доходов получают только расходы на содержание этой самой недвиги…
Так что инвестиции в недвижимость — это интересно, но не всегда выгодно и тем более прибыльно…
даже если в долларах США…
ни один здравомыслящий человек не будет хранить такие деньги в национальной валюте.
Як ви в третій рік маєте 133 100 гривень, а в четвертий, коли збанкрутував банк, 200+ тисяч? Цікави відсотки, не підкажете, де такі? =)
если есть деньги, то лучше вложить их в недвижимость. это и ликвидно и может приносить больше денег чем любой депозит.
Вы сами-то занимались чем-то из пересисленного?
Или теоретически?)
''банки банкротируют'' - а за эту фразу ''минфин'' вам должен еще 1000 накинуть)
Откройте для себя ФГВФЛ)
''инфляция съедает часть денег'' - а если % по вкладу выше ИПЦ?)
''кстати'' пишется вместе.
Когда умничаете, не допускайте грамматических ошибок, смешно выглядит)
''доллар может просесть'' - кагбэ, одна из целей QE - чтоб доллар ''просел'' относительно других резервных валют.
''лучше вложить в недвижимость. это и ликвидно'' - вы знаете значение слова ''ликвидность''?)
А заодно, как обстоит дело с ликвидностью у недвиги?
''может приносить денег больше, чем любой депозит'' - хахах, а вы в курсе, сколько она приносит?
В % от суммы, после вычета всех расходов.
Кроме того, ''приносить денег'' вы думаете за счет аренды?
А что с арендой происходит в кризис?)
Олдов - это кого?
И вообще, чужих денег не жалко.
на счет ликвидности недвиг - вы в курсе что ликвидность и приносимая прибыль от нее это вообще разные вещи?
если вы не поняли, то я имел в виду что недвигу можно быстро продать и иногда даже быстрее чем закрыть депозит
простой пример: 1 комнатная квартира стоит 15 000 баксов, в месяц приносит примерно 80 (или примерно 6% годовых) баксов если сдавать ее помесячно и примерно 200 если сдавать посуточно (или примерно 16% годовых) и это читсыми, с уплаченными налогами и амортизацией
и рисков минимум
«а если % по вкладу выше ИПЦ» вы серьезно?!? вы будете открывать депозит в гривне? серьезно??? просто в валюте проценты вообще смешные
«Когда умничаете, не допускайте грамматических ошибок, смешно выглядит)»
есть такое понятие как опечатка, если что.
«А что с арендой происходит в кризис?)» ну вы серьезно? блин)) а с процентами по депозиту что происходит в кризис? какой сейчас процент по депозиту в валюте?
в нашей стране банк это последнее место где стоит хранить свои деньги. ты никогда не знаешь сможешь ли ты вернуть хотябы то что вложил, а если речь идет о пенсионном обеспечении самого себя, то я представить не могу какой должен быть депозить чтобы процентов было достаточно для жизни.
В.Матий мне пока ничего не платил за каменты (хотя я готова обсудить с ним это).
…
''вы в курсе что ликвидность и приносимая прибыль от нее это вообще разные вещи?''
Да вы что?)
И тут же еще более фееричное:
''недвигу можно быстро продать и иногда даже быстрее чем закрыть депозит''.
Видимо, вы никогда не делали ни того, ни другого.
А я делала)
Не поверите, открывала депозиты в гривне.
Под ВА у меня попал валютный вклад, в ''ВТБ Украина''.
Я в курсе про существование очень печальных однушек за 15000 долл.
Посуточно вы такую доходность не получите.
Помесячно, ~2000 грн…
Про налоги доставило)
''и рисков минимум'' — ага, квартирант посуточно уехал не через 3 дня, а на второй, потому что залил соседей снизу)
Оставив ключи ''под ковриком''.
А ваши невероятные 16% годовых превратились в убытки на ремонт у себя и соседей, и недополученную прибыль)
С % по вкладу в кризис, если это срочный вклад, не происходит ничего.
Согласно ГК.
Насчет % по валюте, ее сейчас лучше ''до востребования'' держать.
Чтоб воспользоваться моментом, как в марте)
Очень многообещающее заявление.
Такое обычно говорят те, у кого максимум была кредитка с непогашенным долгом
Но многовато ''воды''.
''Статистика коронавірусного карантину свідчить, що лише 2 % українців мають «подушку фінансової безпеки», яка дасть змогу їм спокійно прожити півроку в умовах жорсткої ізоляції і втрати доходів. Більшість наших громадян – 57 % − «протягне» від одного до чотирьох тижнів'' — вроде умный молодой человек, а в такую чушь поверил.
Как показал карантин, даже продажа наличной валюты глобально не сильно увеличилась.
Надо всегда делать поправку на национальную украинскую черту — умение ныть и прибедняться.
Насчет американских фондов акций — мы только в самом начале кризиса.
Там обвал еще не начинался.
И есть основания ожидать, что заощадження инвэсторив в усьому свити столкнутся с новой стагфляцией.
''положили в банк 15 тыс.долларов'' - а что за банк, если не секрет?)
''Проиграли 6,83 тыс.долл'' - может, надо было лучше выбирать банк?
''Про инфляцию и не говорю'' - какие-то феерические подсчеты.
''Догонит ли % по депозитам этот рост'' - уже считали, догонит.
''введение налога на прибыль'' - вы юр.лицо?
Они налог на прибыль платят.
''понижение учетной ставки НБУ'' - скорее, временно явления, связанное и избытком ликвидности+ карантином.
Что-то подсказывает, к осени % по вкладам будет другим.
По гривне было 25-27% годовых сейчас 12-13% по доллару было 10-12% сейчас 1,5-2%.
Сейчас основная ставка налога на доходы от депозита устанавливается на уровне 18% + 1,5% военного сбора.
«на конец этого года индекс ставок по годовым депозитам в гривне составит 10-10,5%, а в следующем году ставки будут еще ниже.
https://minfin.com.ua/2020/06/10/46910668/
Феерические подсчеты: 2х комнатная квартира стоила 4-4,5тыс.долл. сколько она стоит сейчас? (20-25тыс.долларов). В Житомире.
Насчет квартиры в Житомире, это когда она 4000 долл стоила, в 1996 году?
Тогда з/п какие были?
Точно сказать не могу 20-25лет назад но рассматривал вариант покупки (2тыс.долл не хватало). Деньги закинул в банк, расписал график получения процентов. Провел расчеты (надеялся года за 4 купить сделал зазор 5 лет и квартира) Но цены пошли в верх. Прошло 20 лет. Квартиру так и не купил.
Гонтарева была вполне известна, как отличный управляющий в КУА ''ICU''.
У вас был шестилетний вклад?
Не помню таких в линейке у ''ФиКа''.
Или постоянно пролонгировали?
Но зачем?
Насчет квартиры, так в каком году она 4000 стоила?
''понижение учетной ставки НБУ'' — скорее, временно явления, связанное и избытком ликвидности+ карантином. а как такая новость Правление Национального банка приняло решение снизить учетную ставку с 8% до 6% годовых. https://minfin.com.ua/2020/06/11/46967733/ не соответствует вашим прогнозам? Или так Цикл снижения учетной ставки начался в апреле 2019 года, когда регулятор уменьшил ее с 18% до 17,5%, 23 апреля 2020 года сразу на 3% годовых — с 11% до 8% и вот с 8% до 6%. Тоже скажите что на процент по депозитам с 18% до 6% не повлияло?
Вы знали в 2008 году что «ФиК » олигархический банк или узнали только после его банкротства?
Вы знали Гонтареву в 2008 году или прочитали «управляющий в КУА ''ICU''. в биографии после назначения в НБУ?
Вы могли предвидеть в 2008 году что из 180 банков останутся только 75 (банкопад)?
Вы могли предвидеть снижение учетной ставки за полтора года с 18% до 6%?
Вы действительно считаете что такое падение учетной ставки ни как не повлияло на проценты по депозитам?
Вы Ванга или крепки только задним умом?
Вы умеете только вопросы задавать или ответы со ссылками на ваши слова тоже можно посмотреть?
Более того, составляла для себя табличку вроде ''минфиновского'' рейтинга.
Отдельным пунктом шли кэптивные банки.
2. Знала, хоть и не лично.
3. При чем тут 2008 год?
Про возможный банкопад говорили в 2012м.
4. Нет, но что это меняет?
Валютообменная операция на скачке курса дает гораздо большую доходность.
5. Временно повлияет.
Чуть позже вызовет массовый вынос денег)
6. Я думаю чуть больше пересiчних)
7. Ответы со ссылками на что?)
5.Предлагают копить 20-30лет. И расчет в увеличении суммы дают исходя из действующих процентов. А действующий процент в течении года изменился в связи с изменением учетной ставки за год в три раза. Как что либо можно при таких условиях расчитывать если завтра например будет -2%?
4. Меняет % ставку на депозиты а соответственно и окончательную сумму на которую вы рассчитываете.
6 Я за вас рад.
7. Что вы действительно в 2008г. думали чуть больше пересiчних).
До 2014 года налога на депозиты в Украине не существовало. https://finance.ua/saving/nalog-na-depozit
Рейтинг устойчивости банков по итогам 4 квартала 2012 Финансы и кредит 40 место из 180 банков Украины на 2012 год.
https://minfin.com.ua/banks/rating/?date=2013-01-01
Журналистам ''простобанка'' надо использовать правильные формулировки.
40е место в 2012?
А ''Таврика'', ''ЭрДэ'' и ''УПБ'' тогда были на каком месте?)
Посмотрела рейтинг, интересно конечно.
Надо не забывать, чего стоят все эти рейтинги с 2008 года)
Ну правда.
Среди банкротов - ''Хрещатик'' и ''Киевская Русь'', а серди нынешних - даже ''РвС'' и ''Конкорд''.
Потому эта лицензия - не показатель.
Жду ответов со ссылками.
Toxa David 11 июня 2020, 17:31
Список лицензий на металлы?
Это к НБУ.
И даже внимательно прочитали мой камент, узнав про существование ФГВФЛ.
Вижу, вы небезнадежны)
Вы только забыли дописать, что с 2014 года недвига хорошо подешевела.
Именно в валюте.
1 - не придумал
2 - не от вас узнал (не льстите себе)
3 - сравните на сколько подешевела недвига и как снизились ставки по депозитам
ну так предложите альтернативу? вот вы умничаете все время, а так и не сказали какая есть альтернатива покупке недвиги. или вы реально храните деньги на депо и каждый день мониторите стуацию по банкам?
В первых комментариях было видно, что не слышали о нем.
Насколько подешевела?
С 2008 в долларах более чем в два раза просела.
Считаю по ценам моего Залупенска)
С 2014го в лучшем случае осталась та же, или тоже упала.
В Донецке вообще ничего не стоит, купите там?)
А зачем ее мониторить каждый день?)
Мне правда интересно.
Здесь предлагает альтернативы автор блога.
Когда заведу свой, буду там что-то предлагать, а пока — звыняйтэ.
Недвига не доходна, мало или неликвидна.
Требует расходов на содержание.
И имеет тенденцию к подешевению с каждым кризисом.
Без шуток, огород - тоже антикризисная инвестиция, проверенно в начале 1990х.
бла-бла-бла-бла...
А через рик доллар по 50 и за свои накопления можно купить будет х** с солью)))
Теперь, что делать другим икспердам, которым впереди маячит пенсия 1 600 грн. Значит поясняю. Берете уже сейчас за правило покупать доллары, или франки, фунты. Из-за зарплаты скажем 10 %. Храните при себе строго в наличке. Потом по мере приближения одряхления, то бишь достижении лет 60-65, продаете квартиру, доставшуюся от СССР, добавляете те самые франки и покупаете дом в пригородах и 15 соток. Все удобства строго в хате. Газ или электро. Огород, сад, ягоды, орехи. И потом дети придут за наследством и будут благодарны, ибо дом не будет ветхим. Это фсё.