MatiyVV
Василь Матій
Зарегистрирован:
15 апреля 2015

Последний раз был на сайте:
22 января 2021 в 17:11
Просмотров профиля:
Сегодня: 19
Всего: 3085

Василь Матій - блог

Пол:
мужской
Место работы:
сімейний фінансовий радник, партнер iPlan.ua, співзасновник бізнес-спільноти BOARD, лектор KSE
Facebook:
https://www.facebook.com/matiyvv
Блог
Комментарии
Валютный форум
Отзывы
Горячая линия

Податки з доходів від інвестицій: коли, які, та скільки

6 января 2021, 22:25   + 0 голосов 2 комментария

Надійних інструментів інвестування в українців не так багато, як здається на перший погляд. І перед тим, як інвестувати зовсім не зайвим буде поцікавитись, скільки податків потрібно буде сплатити з отриманих доходів. Адже для кожної інвестиції є свої податкові нюанси.

Про те, які саме податки сплачуються в Україні з доходів від інвестиційної діяльності, які існують способи оптимізації, і в яких випадках сплачувати податки можна в юрисдикції іншої країни та головне — навіщо, розповідає фінансовий експерт, партнер iPlan.ua та лектор Київської школи економіки Василь Матій.

Які податки потрібно сплачувати з доходу від інвестицій?

Єдиною інвестицією, дохід від якої в Україні не оподатковується взагалі, є ОВДП – облігації внутрішньої державної позики. З доходу від більшості інших інвестицій українці наразі повинні сплачувати податок у розмірі 19,5%. Йдеться про податок на дохід фізичних осіб — 18%, та 1,5% військового збору.

За цією схемою оподатковуються доходи від:

  • Депозитних вкладів (проценти по поточним вкладам, по депозитним сертифікатам, по вкладам в кредитних союзах);
  • Корпоративних облігацій;
  • Недержавних пенсійних фондів (якщо вкладнику — «пенсіонеру»повертають повну суму, а не часткові виплати);
  • Накопичувального страхування (страхування життя) у випадках, коли застрахованому повертають всю суму по завершенню терміну страхової програми;
  • Криптовалют;
  • Золота на депозиті.

Але є інвестиції, доходи від яких оподатковуються за іншою схемою. Наприклад, вклади у нерухомість. Коли її купують на первинному ринку, покупець повинен сплатити держмито — 1% від вартості нерухомості, і відрахування у пенсійний фонд — також 1% від вартості нерухомості. Від сплати держмита у цьому випадку звільняються інваліди ВВВ, а також ліквідатори аварії на ЧАЕС.

При купівлі нерухомості на вторинному ринку, покупець сплачує 1% вартості житла у пенсійний фонд, ще 1% держмита у випадку, якщо нерухомість була у власності понад 3 роки. Якщо менше – 1% держмита, 5% податку та 1,5% воєнного збору. Від виплати внеску у пенсійний фонд звільняються особи, що придбали квартиру вперше або ті, що знаходяться на квартирному обліку.

Дещо відрізняється і податок на інший вид «квартирних» дивідендів — оренду. Якщо ви отримуєте кошти з орендаря як фізична особа, мова йде про 18+1,5%. Але якщо як ФОП, то сплачувати потрібно значно менше — 5%. Або взагалі фіксовану суму, якщо ви сплачуєте податок як ФОП 2 групи — на спрощеній системі оподаткування.

Що по акціям?

Також інший податок потрібно сплачувати й на дохід від акцій. Якщо йдеться про дивіденди від акцій компанії — нерезидента, то сплачується податок у розмірі 9% і додатково військовий збір – 1,5%.

Попри те, що в Україні фондовий ринок майже відсутній, вкладатися можна і в акції українських емітентів. У цьому випадку дивідендний податок буде трохи меншим — 5%, і 1,5% військового збору.

Якщо ж ви продаєте акції, на суму інвестиційного прибутку вам потрібно буде сплатити вже звичні 18+1,5%.

Важливий нюанс: у випадку смерті інвестора, що володів американськими акціями як податковий нерезидент США, стягується до 40% від вартості його активу. Щоправда, якщо вони перевищують суму 60 тисяч доларів.

При цьому, якщо акції знаходяться в американського брокера, то після смерті клієнта, брокер зобов'язаний блокувати активи до проведення податкового аудиту та сплати даного податку.

Якщо американські цінні папери знаходяться у брокера іншої юрисдикції, він не має права вчиняти якісь дії щодо цього податку і блокування активу.

Як порахувати суму податку?

Для прикладу розрахунку візьмемо оподаткування доходів від депозитного вкладу. Припустимо, що ви розмістили на банківському депозиті 100 тисяч гривень на 12 місяців за ставкою у 12% річних. По закінченню цього терміну сума разом з процентами становитиме 112 тис. гривень. З них 12 тис. гривень — проценти. Саме з них потрібно буде сплачувати податок. За вас це зробить банк – перерахує до бюджету 2160+180 гривень. А ви отримаєте на руки 109 660 гривень.

Цікавий нюанс є щодо акцій. Якщо ми отримуємо дивіденди від акцій компанії — нерезидента, ми сплачуємо податки в юрисдикції компанії, що виплачує нам дивіденди. В України діє норма про обмеження подвійного оподаткування з 70 країнами. В цьому випадку потрібно надати підтверджуючі документи, що ми сплатили податок там, де ми отримали дохід. І цей податок більше ніж 10%, тому що в Україні сплачується 9+1,5%.

Сплачувати самостійно чи через податкового агента?

Деякі інвестиційні податки повинні сплачувати самі інвестори, а деякі — податкові агенти, які їх суму просто віднімають від вашого інвестиційного доходу. До прикладу, у випадку депозитного вкладу податковий агент — банк, де ви розміщували кошти. У випадку акцій — брокер. А якщо ви купуєте нерухомість, то податкового агента немає. Тобто податок ви сплачуєте самостійно.

Важливий нюанс — дохід від інвестицій декларується фізичною особою самостійно у річній декларації про доходи.

Способи податкової оптимізації?

Звичайно, існують можливості й для податкової оптимізації. Звісно, тут йде мова не про ухилення від податків, а виключно про ефективне податкове планування. Воно можливе і це непогано працює.

  • По-перше, потрібно планувати інвестиції так, щоб податкове зобов'язання виникало якомога пізніше. Не сплачуючи податки до продажу активу, ми всі свої прибутки можемо реінвестувати. І таким чином збільшувати ефективність складного відсотка, що допомагає нам капіталізувати наші інвестиції, збільшувати їх розмір.
  • По-друге, варто підбирати такі активи, які ми не плануємо у короткостроковій перспективі продавати. Тобто такі, які за нашими розрахунками будуть з часом збільшувати свою вартість. Відповідно, ми будемо мати можливість тривалий час його не продавати, а отже і не сплачувати податок на дохід від його продажу. Здавалося б, тут все очевидно. Але мало хто планує свої інвестиції з урахуванням періодичності сплати податків від їх продажу.
  • По-третє, коли ви вирішите продавати активи, ваш капітал може досягнути такого розміру, що можна буде розглядати можливість сплати податків в податковій резидентності іншої юрисдикції. Адже в різних країнах діють різні податкові ставки.

Важливий нюанс ще і в тому, що будь-який українець може звернутися у свій регіональний орган державної фіскальної служби з запитом щодо уточнення суми сплати податків по доходам, отриманим з інвестицій у закордонні активи.

Це дає можливість відстрочити подачу декларації та, відповідно, сплату податків

Зазвичай — відстрочити це можна до кінця календарного року за попереднім. Якщо сума значна, це дає можливість капіталу, з якого ми плануємо платити податки, попрацювати трохи довше. І, звісно, більше заробити. Але звичайно потрібно звернутися до ДФС, щоб переконатися, що розрахунки ми провели правильно.

Також варто зауважити, що українцям облік загального фінансового результату від операцій з інвестиційними активами потрібно вести самостійно і окремо від інших доходів і розходів.

В цілому, дуже важливо, що українці почали цікавитися, як правильно декларувати, як платити податки саме з іноземних активів. Як фахівця в цій сфері, мене це дуже тішить. Це говорить про зростання у громадян відповідальності та свідомості у податкових питаннях та свідомості взагалі.

 

Три головні вміння. Як підкорити фінансовий Олімп?

16 декабря 2020, 13:01   + 30 голосов 16 комментариев

Вам знадобляться три чарівних вміння — заробляти, заощаджувати та інвестувати, кожне з яких заслуговує на те, щоб розказати про нього трохи більше

Щасливий номер лотерейного білета, законний верстат для друкування грошей, ключ від банківського сейфа, акції по центу, які завтра будуть коштувати $500 за штуку, формула філософського каменю, золота антилопа, горщик лепрекона, координати печери дракона зі скарбами і розклад його там відсутності чи щоденне промовляння якоїсь магічної нісенітниці латиною — якщо ви очікуєте прочитати про щось подібне, змушений вас одразу розчарувати.

Секрет миттєвого збагачення без жодних зусиль мені не відомий. І листа з Гоґвортсу я досі не дочекався, тому мої поради будуть набагато більш прозаїчні, ніж хотілося б. Однак для того, щоб ними скористатися, не треба чарівна паличка чи дар бачити майбутнє — достатньо буде трішки наснаги, часу, зусиль та бажання. Отож, для сходження на фінансовий Олімп вам знадобляться три чарівних вміння — заробляти, заощаджувати та інвестувати, кожне з яких заслуговує на те, щоб розказати про нього трохи більше.

Заробляти

Перше з чарівних умінь — заробляти. Мабуть, не можна було сказати нічого більш очевидного, говорячи про багатство. Безліч читачів подумає, що цього вже досить і можна не псувати далі папір, але вміння заробити без навичок заощадити та інвестувати нікуди вас не приведе. Король поп-музики Майкл Джексон, режисер Хрещеного батька Френсіс Форд Коппола, зірка боксу Майк Тайсон — всі вони свого часу отримували мільйонні гонорари. Однак це не завадило їм опинитися в боргах і збанкрутувати. Френсісу Форду Коппола навіть тричі.

Те, якою людиною ви можете стати, підіймаючись наверх — ось справжнє диво

Тим не менш, навик заробляти дійсно важливий. Для того, щоб його прокачати, безумовно треба бути професіоналом у справі, якою займаєшся, тобто мати розвинені hard skills. Чим більше ти вмієш, тим дорожча ціна, яку роботодавець чи замовник потенційно готовий заплатити за твої послуги — очевидна істина. Але щоби потенційна ціна стала реальною, на додачу до hard skills потрібне вміння їх продати дорожче, яке формує частину так званих soft skills. Окрім комунікабельності та здатності домовлятися, до них можемо віднести вміння шукати та аналізувати інформацію, самоорганізацію та внутрішню дисципліну, емоційний інтелект, стресостійкість, адаптивність, креативність та ще цілий набір менеджерських, тобто управлінських навиків. Soft skills стануть в нагоді у будь-якій сфері життя, і буває важать більше, ніж професійні якості.

Отож, ви професіонал своєї справи та прекрасно знаходите спільну мову з людьми. На шляху до збільшення грошового потоку вам не вистачає ще одного — середовища, в якому можна сповна проявити ці якості та отримати їм адекватну оцінку для подальшого розвитку. Середовище — це люди, які вас оточують, тобто формують ваш соціальний капітал. Пам’ятаєте теорію, що ми являємо собою середнє арифметичне п’яти людей, з якими спілкуємося найбільше? Тому розширюйте коло своїх знайомих, обмінюйтеся досвідом з цікавими людьми, навчайтеся одне в одного та не бійтеся робити послуги і просити про них. Взаємний обмін приносить радість усім залученим сторонам.

Заощаджувати

Друге чарівне вміння — заощаджувати. Повертаючись до прикладу з відомими людьми, які мали вражаючі статки, але залишилися ні з чим, можна стверджувати, що саме відсутність навичок заощаджувати та контролювати витрати зіграла з ними такий злий жарт. На помилках інших вчитися завжди приємніше, тому перше правило ощадливості, на якому хочу наголосити — ніколи не витрачайте більше, ніж заробляєте.

Встановіть один з безлічі мобільних додатків по контролю за особистими фінансами, який інтегрується з вашими платіжними картками та прямо на екрані телефона демонструє баланс доходів та витрат. Часто ми навіть не усвідомлюємо, що виходимо за рамки бюджету, тому проста візуалізація, як у мобільному додатку зелений стовпчик з доходами стає нижчим, а червоний з витратами — вищим, може зупинити вас від необдуманих покупок.

Наступна порада є наріжним каменем заощадження і звучить «заплати спочатку собі». Кожного разу, коли отримуєте будь-який дохід, перше, що ви маєте зробити — перерахувати з цієї суми якусь частку на особистий ощадний рахунок. Починати раджу з 10% від доходу, ця сума зазвичай не впливає на звичний рівень життя і її можна відкласти безболісно. Якщо вам комфортно відкладати більше — вперед, так ви зможете скоротити свій шлях до багатства.

Зрозуміло, що ці накопичення мають бути «недоторканим запасом», і розбивати «свинку-скрабничку» задля того, щоб поїхати в подорож чи придбати автомобіль останньої марки не слід. Покладіть їх на депозит, придбайте облігації внутрішньої державної позики, інвестуйте у власний чи чужий бізнес — зробіть щось аби ці гроші не були у легкому доступі та працювали на вас.

Тим, хто лише починає заощаджувати, я рекомендував би перед переходом на етап «інвестиції» сформувати так звану «подушку фінансової безпеки». Її розмір має дорівнювати сумі вашого доходу за 3−6 місяців. Фінансова подушка формується щоб дозволити вам прожити декілька місяців у випадку втрати доходу, наприклад, через хворобу, звільнення, або коли ви раптом вирішите змінити сферу діяльності та навчитися чомусь новому.

Ще один лайфхак, який хочу запропонувати, допоможе скоротити витрати на дрібниці, здатні відкусити значний шматок від вашого «бюджетного» пирога. Спробуйте уявити, що за кожну чашку кави в кав’ярні під офісом ви платите не грошима, а годинами свого життя. По суті, так воно і є, адже на роботі ви продаєте свій час за гроші. Порахуйте, скільки коштує година вашого життя і скільки його хвилин чи годин забирає кожна необдумана покупка? Ви все ще готові заплатити таку ціну?

Заощаджуючи, пам’ятайте, що успіх цієї справи величезною мірою залежить від вашого ставлення до неї. Намагайтеся змінити вектор думок з того, що відкладаючи свої 10% ви позбавляєте себе миттєвого задоволення зараз, на те, що робите собі безцінний подарунок на майбутнє, наближаючи свою мрію та фінансову свободу.

Інвестувати

Нарешті, третій чарівний секрет — інвестувати. Накопичені гроші не можуть лежати під матрацом, їхнє завдання — своєю невпинною працею збагачувати вас. Варіантів для інвестицій безліч — нерухомість, цінні папери, дорогоцінні метали, стартапи, криптовалюти… Як не потонути в цьому морі, особливо інвестору-початківцю?

В першу чергу, варто навіть не аналізувати переваги та недоліки усіх згаданих інвестиційних інструментів, хоча знання про них безумовно важливі, але зрозуміти самого себе. Створюючи інвестиційну стратегію, треба сформулювати власні фінансові цілі, оцінити свою схильність до ризику, горизонт часу, на який ви бажаєте вкласти гроші, розмір стартового капіталу та наповнювати інвестиційний портфель виходячи з усіх цих показників.

Універсального підходу до інвестування бути не може, тому що інвестиційний портфель — це значною мірою про особистість його власника, однак є декілька загальних порад, які точно стануть у нагоді. Перша з них — диверсифікуйте, або простими словами — не тримайте всі яйця в одному кошику. Для тих, хто знаходиться на перших рівнях в мистецтві інвестування, диверсифікація полягатиме у зберіганні активів в різних валютах. Коли ваш капітал та навики зростуть, пробуйте розподіляти кошти по різних класах активів, шукаючи найбільш підходящу для себе комбінацію. Нарешті потрібно «виходити в світ» та купувати інвестиційні активи, які пропонують різні юрисдикції, а також користуватися іншими їх перевагами.

Друга порада — коли вже обрали свою стратегію, не відхиляйтеся від курсу. «Штормить» зазвичай від прогнозів експертів, новин та емоцій, які вони викликають, але «гаряча голова» — чи не найгірше, що може статися з інвестором. Передбачення вкрай рідко бувають точними, тому відмежовуйтеся від інформаційного шуму і на панікуйте даремно. Краще пам’ятайте, що індексний фонд S&P 500 майже завжди демонструє показники зростання кращі, ніж можуть досягти будь-які менеджери, навіть у кризові часи.

Власне, от ми з вами і на вершині, можемо потиснути руку Плутосу, давньогрецькому богу достатку. Підсумовуючи, хочу сказати, що шлях до фінансового Олімпу не менш важливий, ніж факт його підкорення. Коли зберетеся йти наверх, рекомендую біля підніжжя зрозуміти, якого з трьох умінь вам не вистачає найбільше — його розвиток допоможе суттєво прискоритися. Однак не намагайтеся обігнати нікого, окрім самого себе. Притримуйтеся власного темпу і пам’ятайте — те, якою людиною ви можете стати, підіймаючись наверх — ось справжнє диво, тому вперед!

 

Найбільш розповсюджені помилки в формуванні заошаджень

19 ноября 2020, 10:35   + 27 голосов 4 комментария

«Потрібно якось затягнути пояс і почати жити економніше», »Я більше не можу собі дозволити стільки витрачати», «Всі мої спроби обмежити витрати та більше заощаджувати ні до чого не призвели». Ось приблизно так описують своє невміння економити гроші більшість українців. І не тільки вони.Спроби економити, якщо це робиться неправильно, ймовірно ні до якої економії не призведуть. Навпаки — витрати можуть навіть збільшитися.

Помилка №1. Кардинальність

Головна помилка усіх тих, хто тільки вирішив економити — кардинальність. Тобто людина у своєму бажанні зекономити різко і суттєво починає обмежувати собі у всьому, що приносило їй задоволення. Але річ у тому, що у такому режимі людина може протриматися лише деякий час, як правило — не дуже великий. Розповсюджена практика — економити буквально на всьому до зарплати, а отримавши її не витримати та накупити всього того, у чому себе намагалися обмежити протягом якогось часу.

За таким же принципом працюють і дієти. І саме тому, вони неефективні. Якийсь час людина може ходити напівголодною. Але потім, коли вона зірветься, у хід підуть всі тістечка та шоколадки, які будуть у зоні її видимості. І саме тому людина після дієти набирає, як правило, ще і зайву вагу.

З грішми все працює так само: якщо кардинально себе обмежувати, то в певний момент людина не витримує та витрачає не лише те, що вдалося заощадити, а ще і кредит — наприклад, бере та витрачає його теж.

Тому моя порада — дуже поступово міняти свої фінансові принципи у тому, що стосується обмежень. Людині потрібен час, щоб пристосуватися. Радикальні способи взагалі не працюють. Одна не критична річ може спрацювати. Але коли ми змінюємо своє життя дуже радикально, то до успіху це рідко призводить. Набагато більше шансів, коли ми поступово втілюємо якість корисні звички.

Помилка №2. Не враховувати податок на емоційний подарунок

Гарний лайфхак, яким до речі мало хто користується у цілях економії — податок на емоційний подарунок. Кожна людина знає, що саме в її житті є емоційною сферою. Сферою, яка приносить лише задоволення взагалі без користі. І здійснюючи витрати в цій категорії, можна, наприклад, придумати податок в 10%, який піде на заощадження.

Припустимо, це взуття. Тоді, коли ми купуємо зайву пару, ми одразу подумки плюсуємо до її вартості ще 10%. І тоді перед покупкою ми зважуємо, чи вписуємося у бюджет з урахуванням податку. Якщо так, то купуємо та заощаджуємо. Якщо ні — то не купуємо і все одно заощаджуємо.

Головна умова — створити свою віртуальну особисту податкову, яка слідкуватиме за сплатою податків. Іншими словами — потрібно привчити себе до такого «податку». Але з урахуванням того, що це річ не радикальна і вона супроводжує приємні емоційні покупки, привчити себе до нього буде набагато простіше, ніж до кардинальної економії.

Помилка №3. Економити без плану

Економія без плану — без чіткого розуміння того, з якою метою ми заощаджуємо, майже ніколи не призводить до успіху. Накопичувати «на чорний день» і створювати свого роду подушки фінансової безпеки — далеко не одне і те саме. Коли ця ціль в нас, скажімо, не оцифрована, наша підсвідомість не розуміє, для чого ми це робимо. І шепоче нам: «Навіщо все це, може не треба, може краще купимо вкусняшку?».

У випадку безцільної економії переможе вкусняшка. Тому, що вона — задоволення, яке ти отримаєш одразу. А гроші «на чорний день» обіцяють дуже віддалене задоволення, майже примарне. Тому така економія не діє, а от чіткий план спрацьовує майже на відмінно. Він дозволяє нам розуміти, що наші гроші слугують певним цілям. І ми цей рух можемо відслідковувати, в ідеалі, коли він візуалізований.

Ще краще наш шлях до цілі економії ділити на певні частини. Наприклад, це можуть бути 10 відрізків. Тоді ми бачимо, що один відрізок — наприклад, місяць, ми вже пройшли. І якщо дисципліновано дотримуватись плану ще два місяці, то вдасться подолати ще 2 відрізки до цілі. Тоді набагато вища ймовірність, що ціль економії буде досягнута. Так це і працює. Психології тут дуже багато.

У такому випадку шлях до цілі може порівняти з підйомом на Еверест. Коли ти внизу, знається, що шлях на гору складний і взагалі неможливий. Але якщо поділити його відрізки та зосереджуватися саме на них, підйом вже не буде здаватися таким складним чи взагалі нереальним.

Помилка №4. Не використовувати складний відсоток

Потрібно розуміти — економлячи, ми не крадемо в себе щось зараз, а заощаджуємо, що дає нам набагато більше можливостей задоволень в майбутньому. Тому що гроші працюють, примножуються, і складний відсоток найкращий приклад цього. Ще Альберт Ейнштейн колись сказав, що складні відсотки — восьме чудо світу: «хто розуміє складні відсотки — заробляє їх, а хто не розуміє — їх платить».

Крім того, один із найбагатших людей на світі, а також один із найвідоміших інвесторів сучасності, 88-річний Уоррен Баффет колись сказав, що його багатство є комбінацією трьох складових. Проживання у США, його добрих генів та складних відсотків.

Як вони працюють? Дуже просто — нараховуються на суму грошового вкладу і додаються до нього — капіталізуються, після чого на отриману суму знову нараховуються відсотки. До прикладу, можна почати зі скромного депозиту в розмірі 5 тисяч гривень. Обмежимо будь-яке зняття коштів із нього — і це найскладніше. Далі починаємо отримувати 10% відсотків по ньому — ставку банку, що додаються щороку.

Сьогодні відсотки заробляються на початкових 5 тисяч гривень. Однак через рік відсотки «накапають» на початковий внесок плюс відсотки, отримані за попередній рік. Оскільки цей цикл триває з року в рік, гроші зростають швидше за певний проміжок часу. Чим він більший – тим більші гроші ми отримуємо.

Помилка №5. Витрачати гроші заради їх економії та без кінця шукати «кращі умови»

У своєму прагненні заощадити ми можемо витрачати навіть більше. Наприклад, їхати на заправку на іншому кінці міста, де бензин коштує на кілька гривень дешевше, але витрачаючи при цьому пального на більшу суму. В цьому випадку потрібно усвідомити, що ресурси, які ви витрачаєте на пошук кращих умов, не повинні бути більшими ніж отримана вигода.

Крім того, з метою економії ми часто орієнтуємося на товари зі знижками. Сам по собі цей інструмент не поганий. Але тільки у межах розумного. Якщо ви купуєте товар тільки тому, що він зі знижкою, а не тому, що він вам потрібен, це вже не економія, а навпаки. Також не має нічого спільного з економією звичка вишукувати потрібний вам товар, але тільки зі знижкою або просто дешевше. Часто прагнення «знайти дешевше» обходиться набагато дорожче через час та ресурс, який витрачається.

Помилка №6. Нехтувати дофаміновою вакциною

Я цей прийом називаю дофаміновою вакциною, але по суті це пасивний дохід, який потім витрачається з метою, як не дивно, саме заощаджень. Що це мається на увазі? Дуже важливо закумулювати якусь суму коштів та вкласти їх або на депозит, або використати будь-який надійний фінансовий інструмент. Суть в тому, щоб отримати за це якійсь дохід та купити щось на те, що ми заробили з пасивного доходу.

Грубо кажучи, коли ми купуємо, ми все одне отримуємо задоволення. А в такому випадку ми не просто щось купили просто так, а купили за кошти, які нам прийшли як результат заощаджень. За кошти, заради яких ми особливо нічого і не робили. Це приносить ще більше задоволення та дуже мотивує економити!

Василь Матій, сімейний фінансовий радник, партнер iPlan.ua, лектор KSE

 

Чому найкращий час для інвестицій - саме зараз?

29 октября 2020, 13:15   + 15 голосов 27 комментариев

Хочете розкажу вам про найбільшу мрію багатьох інвесторів? Це знайти найкращий час для інвестицій, коли ціна вкладених грошей рекордно низька в порівнянні з тим, які прибутки вони принесли.

Існує стереотип, що знайти саме такий момент – єдиний вірний шлях. Тому багато людей, які хочуть почати інвестувати, місяцями чи навіть роками чекають вдалої миті.

Чи дійсно така стратегія найбільш виправдана?

Якщо запитаєте моєї думки, скажу, що не впевнений. На мою думку, найкращий час для інвестицій – саме зараз, у ту саму мить, коли ви читаєте ці рядки. Чому? Тому що інвестування – не спринт, а марафон. Один ривок і трошки вдачі навряд дозволять вам дістатися фінішу. Спробую аргументувати свою позицію.

«Полювання» на акції за привабливою ціною – прагнення переграти фондовий ринок, тобто досягти зростання вищого, ніж може показати біржовий індекс.

Як би сильно не хотілося вірити, що це можливо, зазвичай виходить не так. За даними досліджень, які проводилися в США, 96% фондів не здатні переграти ринок у довгостроковій перспективі. Для тих, кого цікавлять інші 4%, скажу, що серед них найвидатніші світові генії інвестування, такі як Уоррен Баффет чи Рей Даліо. Однак для входу до їхніх інвестиційних фондів треба багато грошей, а інвестування в індекси – це варіант, доступний абсолютно кожному.

Що за індекси і як у них інвестувати

Спробую пояснити, що таке біржові індекси та S&P 500. Індекс можна порівняти з кошиком, до якого входять різні види акцій, а S&P 500 – найвідоміший у світі «кошик». Він поєднує акції 500 найбільших компаній США, які формують близько 80% всього ринку акцій США. Кожен день проводиться оцінка вартості акцій усіх 500 компаній та обчислюється середнє значення. На його підставі роблять висновки про те, росте ринок чи падає.

Компанії, які входять до цього індексу, обираються дуже ретельно і зазвичай ростуть у довгочасній перспективі. Водночас, коли якась із корпорацій починає суттєво відставати, її замінюють на іншу, більш успішну. От і виходить, що придбавши акції фонду, який слідкує за біржовим індексом S&P 500, інвестор фактично гарантує собі прибуток, адже, по суті, він купує частинку найпотужнішої економіки світу.

Математика дуже проста. Поки хтось чекає вдалого моменту і в кращому випадку зберігає гроші під матрацом/на банківській картці, а в гіршому – піддається імпульсу і витрачає їх на телефон останньої моделі чи брендову сумку зі шкіри крокодила, інвестори в індекс у довготривалій перспективі залишаються у плюсі.

Так, S&P 500 не застрахований від падінь – наприклад, у березні цього року під час розпалу коронакризи він сягнув досить низького значення, проте до середини серпня вже встиг вирости на 52%. А це значно випереджає темпи відновлення світової економіки. На більш тривалих проміжках часу індекс S&P 500 – а отже, і фондовий ринок США – показують зростання в середньому на 9–10% на рік.

Індекси є лише у США?

Сполучені Штати – не єдина у світі країна, яка має біржові індекси. І в Європі, і в Азії такі фонди теж поширені. Для нас це означає, що у своєму портфелі можна зібрати цілий світ для того, щоб максимально посилити захист інвестицій. Залежно від періоду ринки в одному регіоні можуть почуватися краще, ніж в іншому. Наприклад, у нульові роки американський ринок майже завмер в одній точці, а європейський, навпаки, показував непогане зростання.

Скористатися цією перевагою можна, навіть не збираючи «індексний калейдоскоп» самостійно – фонд Vanguard Total World Stock ETF (VT) зробив це за вас, поєднавши в собі акції 2900 компаній із 47 країн світу.

Придбавши його, інвестор може зосередитися на підкоренні нових кар’єрних вершин і більше не думати, куди вкладати гроші, – світова економіка візьме діло у свої руки.

Скільки це коштує

Інвестувати у VT значно дешевше, ніж користуватися послугами активних менеджерів. Щорічна комісія цього фонду становить всього 0,08%. Тобто з кожної вкладеної вами тисячі доларів ви заплатите лише 80 центів. У порівнянні з комісіями активних менеджерів ці суми просто непомітні.

От, власне, усі мої аргументи на користь регулярного інвестування. Сподіваюся, ви не сильно засмутилися відсутністю романтичної одіссеї з несподіваними сюжетними поворотами, яка мала б супроводжувати пошуки найсолодшого часу для інвестицій. Гроші, як і нерви, надають перевагу спокою, а не пригодам.

Василь Матій, сімейний фінансовий радник, партнер iPlan.ua, лектор KSE

 

Три ключові навички для успішного управління фінансами

6 июля 2020, 20:17   + 41 голос 18 комментариев

Нещодавно поспілкувався з журналістами одного онлайн-ресурсу і після ефіру тема фінансової свободи та пенсії мала неабиякий фідбек. В черговий раз переконуюсь в тому, що це цікавить багатьох, тому стисло ділюся з вами головними думками.

Змоделюємо ситуацію. Що б ви обрали: заощаджувати на відпустку чи нове авто або відкладати для фінансової свободи?

Відпустка і авто – це ті фінансові цілі, яких можна досягти (порівняно) швидше і через деякий час насолоджуватись результатом сьогоднішніх старань. А от фінансова свобода чи пенсія – … ще встигнеться (так вважає більшість).

Насправді ж, не завадить подумати про це вже. Є декілька порад, які допоможуть вам зрозуміти як і скільки варто заощаджувати щоб бути фінансово вільними:

  1. Визначте суму, Вашої фінансової свободи (Скажімо – 20 тисяч гривень)
  2. Далі: за формулою Бодо Шефера (інформацію про неї можна знайти у книзі «Шлях до фінансової свободи»): 20 тис.грн * 150 = 3 млн грн.
  3. Отримали суму капіталу, необхідну для того, щоб ваш пасивний дохід забезпечив визначений рівень життя.
  4. Наступний крок – потрібно визначити скільки ще часу ви плануєте заробляти гроші. Потім – кількість місяців цього періоду поділити на суму, яку ви отримали в п.2.

Приклад доволі умовний. Але якщо на вас працюватиме магія складних відсотків, то ви значно раніше зможете накопичити потрібну суму. Адже, правильно вкладені кошти мають властивість збільшуватись. Чи чули ви про «Правило 72»? Тут все просто. Наприклад, дохідність інвестицій за календарний рік становить 8%, тоді: 72/8 = 9. Що це значить? Через дев'ять років сума ваших коштів збільшиться вдвічі. Відповідно: за 18 – в чотири, а за 27 – у вісім разів. Не погано, правда ж? Важливо також не забувати про диверсифікацію (розкладати яйця в різні кошики та зменшити таким чином потенційні втрати від інфляції чи девальвації якоїсь однієї конкретної грошової одиниці).

Тепер про емоційну складову цього питання. Змініть підхід: не думайте про те, що ви зараз «забираєте» у себе якусь суму грошей та обмежуєтесь в чомусь. Навпаки: візуалізуйте свою фінансову свободу. Концентруйте увагу на тому, що ці заощадження дадуть значно більше згодом, відкриють нові можливості та зроблять вас щасливішими в майбутньому.

Взагалі, будь-яка фінансова ціль (чи відпустка, чи фінансова свобода) стане легко досяжною, якщо ви володієте наступними навичками успішного управління фінансами:

  1. Вміння заробляти гроші;
  2. Вміння заощаджувати;
  3. Вміння інвестувати.

Важливо постійно розвивати ці вміння. Визначте ваше «вузьке місце» та сконцентруйте свою увагу, щоб розвинути чи удосконалити необхідну саме вам навичку. Крім того: аналізуйте свою поведінку, змінюйте свої фінансові звички і не бійтесь звертатись за порадами до фахівців.

Василь Матій, сімейний фінансовий радник, партнер iPlan.ua, лектор KSE

 

Як працює Рада НБУ і чому незалежність центробанку критично важлива

26 июня 2020, 11:48   + 0 голосов 43 комментария

Завдання вберегти центральний банк від політичного впливу — одне з головних для держави. Чому саме?

Національний банк України — які асоціації у вас викликає ця відома організація? Це величезне підприємство, де друкують банкноти та чеканять монети? Чи навіть повний золотих злитків сейф, десь у глибокому підземеллі? Або просто красива будівля в самому серці Києва, що легко впізнається за масивними мармуровими пілонами та мереживом склепінчастих арок?

Звісно, центральний банк має набагато більше функцій, ніж розробка нових дизайнів купюр та монет. Робота головного банку країни впливає на кожного з нас щодня, адже саме він відповідає за стабільність цін, показники інфляції та економічне зростання. Простіше кажучи, роль центрального банку — зробити так, щоб і підприємцям гарно жилося, і середньостатистичний українець заходячи в магазин не бідкався, через ціни, що різняться із заробітною платою.

Що ми знаємо про роботу українського центрального банку? Якщо звернутися до цифр, то побачимо, що у 2015 році показник споживчої інфляції в Україні становив 43,3%, наразі його рівень — менше 2%, що вже, на жаль, нижче цільвого значення. Для порівняння, більшість центробанків економічно розвинених країн ставлять за ціль — показник інфляції на рівні близько 2%. У країнах, що розвиваються цей показник сягає до 3−4%. Тобто, за 5 років НБУ вдалося вивести державну економіку зі стану високої інфляції та стабілізувати показники знецінення фінансових ресурсів в межах світової норми. До переліку здобутків Національного банку упродовж 2015−2020 можна впевнено додати й стабілізацію курсу гривні, незважаючи на економічну кризу.

Дозволю припустити, що однією з основних передумов такого успіху НБУ, стала реформа його внутрішнього механізму, яка відбулася в 2015 році за сприяння МВФ. Саме тоді я мав змогу зсередини спостерігати за інституційними трансформаціями, які дозволили НБУ здобути незалежність. До 2015 року прогалини в законі про Національний банк України дозволяли Голові ВРУ чи представнику Кабінету міністрів входити до складу Ради НБУ, поєднуючи посади, що є неприпустимим у державі, яка проголошує себе демократичною.

Чому незалежність центробанку грає важливу роль для його ефективності та що вона означає на практиці

Великою мірою, незалежність у цьому контексті — це можливість здійснювати монетарну політику, незважаючи на політичну кон’юнктуру. «Все є отрута та все — ліки, і друк грошей — не виключення». Уряд, Президент та Парламент не завжди можуть встояти перед спокусою випустити декілька «зайвих» мільярдів аби залатати дірки в бюджеті. Або штучно стимулювати стрімке, але короткострокове економічне зростання якраз напередодні виборів, ціною серйозних інфляційних ризиків у майбутньому.

Коли центробанк у державі незалежний, він має змогу не допустити, аби будь-який з представників влади натиснув на «чарівну кнопку», яка приводить в дію той самий верстат, з якого народжуються нові купюри.

Наочним є приклад Туреччини, де центральний банк залежить від президента. З 2016 року курс турецької ліри падає. У таких випадках незалежні центральні банки зазвичай підвищують облікову ставку, однак не у випадку Туреччини. Чому? Тому що президент не вважає цей захід доцільним. Наслідки такого кардинального заходу — небезпечне перевантаження економіки через штучне зростання ВВП та масова втеча іноземних інвесторів з країни.

Повертаючись до теми Національного банку України, як сьогодні забезпечується його незалежність? Дізнатися про це мені пощастило з перших вуст від Віктора Козюка, який, наразі, є діючим членом Ради НБУ. Віктор Валерійович стверджує: «Незалежність центробанку — це боротьба з політично вмотивованим, агресивним невіглаством, яке виконує добру роль моральної анестезії для впровадження задумів тих, хто прекрасно навчений перетворювати бездарну монетарну політику та банківське регулювання у свій власний капітал.»

Можливо, ви вперше чуєте про такий орган, адже на відміну від Правління, Рада НБУ рідко буває на слуху. Більше того, Рада НБУ є досить унікальним утворенням навіть у світовому контексті, тому спробую трохи росказати про неї більше.

Рада НБУ — орган, що має подвійну функцію. З одного боку, саме вона вирішує, якою повинна бути монетарна політика, розробляє її основні засади, складає свого роду план діяльності. Монетарна політика включає питання того, як досягти стабільності цін, реального зростання ВВП та зниження безробіття. А от Правління НБУ здійснює активні дії з реалізації плану.

З іншого боку, Рада НБУ здійснює деякі контрольно-наглядові повноваження щодо Правління, тобто має риси органу корпоративного управління. Також вона може давати рекомендації щодо різних питань діяльності Національного Банку. Повертаючись до порівняння з кораблем, Рада НБУ не тільки визначає курс, але й слідкує за тим, щоби Правління не повернуло у неправильний бік.

Водночас вихопити штурвал з рук Правління Рада не має права. Її законодавчі можливості впливати на Правління дуже обмежені, що створює тонкий баланс сил, втілює систему стримувань і противаг не лише у взаємодії НБУ з органами державної влади, але і на його «внутрішній кухні». Рада не може «змінити капітана», однак має право сигналізувати вищим політичним силам про те, що Правління не дотримується її плану, реалізуючи монетарну політику. Саме справою цих політичних сил буде вирішити, як повернути діяльність Правління у правильне русло.

До речі, відсутність у Ради НБУ прямого впливу на склад Правління є тим фактором, який суттєво відрізняє її від наглядових рад комерційних банків. Останні мають більш широкі контрольні повноваження щодо менеджменту, в тому числі призначення та звільнення директорів, набагато тісніше взаємодіючи з правлінням як виконавчим органом.

Підсумовуючи, в Україні функціонує дворівнева модель управління центральним банком, що втілена у Раді НБУ та Правлінні НБУ. Така модель досить рідкісна тому, що в центробанках багатьох державах Ради немає. Натомість до складу Правління входить декілька незалежних директорів, які контролюють його діяльність.

У тих державах, де в рамках центральних банків функціонують і Рада, і Правління, Рада рідко має настільки широкі повноваження щодо визначення основ монетарної політики, як це є в Україні. Зазвичай Рада діє скоріше як орган внутрішнього контролю центрального банку, що здійснює аудит, слідкує за використанням коштів, а також опікується питаннями призначення менеджменту.

Віктор Козюк як людина, яка має змогу спостерігати за діяльністю НБУ зсередини, вважає, що модель діяльності центрального банку, втілена на сьогодні в Україні, є дійсно вдалою в умовах національних реалій. Терези повноважень Ради та Правління зараз настільки тонко врівноважені, що посилювати Раду чи послаблювати Правління не варто, оскільки навіть найменший крок вправо чи вліво може похитнути усталений баланс сил.

Насамкінець коротка інструкція, як стати членом Ради НБУ. Їх всього дев’ять, четверо призначаються президентом, ще четверо — парламентом. Голова правління НБУ входить до складу Ради за посадою. Призначенню передує декілька раундів співбесід із найвищими посадовцями нашої держави. Усі члени Ради призначаються на різні строки, що повинно забезпечити безперервність її функціонування.

До кандидатів у Раду НБУ висуваються високі кваліфікаційні вимоги. Окрім теоретичних знань необхідні фахове розуміння макроекономічних проблем та власна думка щодо того, як найкраще їх вирішувати. Більше того, мати незалежний погляд на проблему — навіть не право, а обов’язок членів Ради. Зрештою, саме завдяки внеску кожного цей колегіальний орган здатен виробити зважене та дієве рішення.

Можемо похвалитися тим, що з нас починають брати приклад. Білорусь та Узбекистан розглядають можливість наслідування моделі діяльності українського центрального банку в ході запровадження інфляційного таргетування. Цікаво побачити, які ще результати діяльності покаже НБУ. Сподіваюся що це не остання нагода замислитись над успішними та, великою мірою, унікальними здобутками українського центрального банку.

Василь Матій, сімейний фінансовий радник, партнер iPlan.ua, лектор KSE

 

Не чекайте державної пенсії, почніть формувати ваш капітал вже зараз. Ось як це зробити

10 июня 2020, 11:43   + 56 голосов 81 комментарий

Сценаріїв розвитку вашого життя в плані фінансів всього два. Ви або нераціонально витрачаєте часовий та фінансовий потенціал і, як висновок, у зрілості залишаєтеся з мінусами на всіх «фронтах», або розумієте, що молодість – це період, який швидко минає і що з цим нічого не вдієш, тому докладаєте максимум зусиль, аби чим скоріше збалансувати поки ще наявні час та енергію досвідом і статками.

Уявімо спочатку життя за другим сценарієм, а потім перейдемо до першого, тому що я все ж прихильник хеппі-енда і хочу ним закінчити.

Перший сценарій. Сумний

Отже, вам 50+ років, може, трошки менше чи трошки більше. Ви все життя пропрацювали на роботі, яка вам ніколи по-справжньому не подобалася, де прискіпливий начальник щодня тріпав нерви, а надокучливі колеги обговорювали за спиною. Пенсія вже не за горами, однак близькість виходу на заслужений відпочинок не радує, а, навпаки, лякає. Ви намагаєтеся гнати від себе думки про те, як будете жити на ті декілька тисяч, що виділяє держава, які ледь здатні покрити 20-30 % ваших щомісячних витрат.

Пенсійних накопичень у вас, як і в більшості населення по всьому світу, немає. Хоча навіщо дивитися у настільки далеке майбутнє, як пенсія, коли маємо набагато ближчий та актуальніший приклад. Статистика коронавірусного карантину свідчить, що лише 2 % українців мають «подушку фінансової безпеки», яка дасть змогу їм спокійно прожити півроку в умовах жорсткої ізоляції і втрати доходів. Більшість наших громадян – 57 % − «протягне» від одного до чотирьох тижнів.

«Але в мене є заощадження на «чорний день» чи на пенсію, лежать у конверті на верхній поличці за на чверть прочитаною книжкою про управління особистими фінансами», – запротестуєте ви.

Можливо, якась сума у вас є, але чи вистачить грошей принаймні на рік без роботи? Ви все ж плануєте прожити довше на пенсії, чи не так?

Можливо, у літньому віці вас можуть утримувати ваші діти? Проте ви впевнені, що хочете, аби вони несли тягар догляду за вами замість того, щоби сповна використовувати свою молодість, ризикувати, розвиватися, можливо, вкладатися у власний бізнес, який стане справою усього життя, зробить його наповненим сенсом, щасливим та повнокровним? Зрештою, чи сподобається вам жити з дітьми під одним дахом, не маючи того ступеня незалежності, який потрібен людині у більш-менш поважному віці?

Невід’ємним супутником віку, на жаль, є втрата фізичної сили, енергії, які маєш в молодості. Для підтримання здоров’я у пристойному стані у вас тільки один вихід – державна поліклініка з темними, переповненими людьми коридорами, половині з яких «тільки спитати». Додайте сюди часто не надто привітний медичний персонал та відсутність елементарного забезпечення – картина виходить далека від райдужної. А раптом коронавірус чи інша пандемія?

Думаю, перелік можна не продовжувати, ви самі зможете додати до нього ще декілька неприємних реалій незабезпеченої старості. Зараз, як і обіцяв, пропоную перейти до хорошого сценарію, у якому ви рано замислилися про фінансове питання та почали його вирішувати. Виглядатиме він в загальних рисах так.

Другий сценарій, в кінці якого хеппі-енд

Одного разу, можливо, після того, як вам на очі потрапила стаття якогось фінансового радника, ви уявили себе років на 30-40 старшим. I картина вам не сподобалася через усі перелічені вище «принади» поганого сценарію.

Тоді ви чітко зрозуміли для себе, що заслуговуєте кращого, ніж зрілість з усіма від’ємними знаками. І що бажано не затягувати з фінансовою свободою, аби максимально примножити кількість років свого життя, які ви проведете в стані балансу між показниками енергії, часу, статусу та грошей.

Нагадавши собі про правило Джона Ф. Кеннеді, згідно з яким «лагодити дах варто у сонячний день», ви стали саме тією молодою людиною, яку нечасто можна зустріти, що змогла подивитися на свій життєвий шлях у довгостроковій перспективі. Та усвідомила, що ми в майбутньому залежимо від маленьких кроків та маленьких дій, які робимо сьогодні та кожного наступного дня.

Тому ви склали план на 20-30 років вперед, поставили життєві цілі, розрахували ціну вашої фінансової свободи та щомісяця неухильно поповнювали фонд заощаджень, не відчуваючи себе при цьому обмеженим, а розуміючи, що ви наближаєте досягнення більшої мети.

Також ви навчилися інвестувати заощаджене або принаймні відкрили депозит з дохідністю 8-10 % річних. І вам на руку зіграла математика, хоч ви могли навіть про це не знати. Математика любить тих, хто рано починає інвестувати, і має для них свого роду приз під назвою «складні відсотки». До речі, Ротшильд вважав складні відсотки восьмим дивом світу. То в чому ж їх дивовижність? Спробую просто це пояснити.

Припустимо, ви вклали 100 000 гривень під 10 % річних. Через рік ви матимете 110 000 гривень, через два роки – не 120 000 гривень, а 121 000 гривень, через три роки – 133 100 гривень і так далі. Через десять років вийде 259 374 гривень, а через двадцять – 672 750 гривень. Тобто за 10 років ваші заощадження виростуть майже у 2,6 разів, а за 20 років – у 6,7 разів. Ось такий фокус.

Зауважте, що мої розрахунки базуються на єдиному вкладенні. Якщо ви поповнюватиме депозит щомісяця, сума зростатиме значно швидше.

Звичайно, вирахувати в умі складні відсотки ви навряд зможете, але якщо знаєте суму, яку плануєте інвестувати, та відсоток річних, в нагоді стане правило 72. Воно надзвичайно просте: щоби дізнатися, за який період подвоїться ваш вклад, розділіть 72 на відсоток річних.

Повертаючись до нашого прикладу, бачимо, що зі 100 000 гривень стане 200 000 гривень приблизно через 7,2 року. Як же інфляція, спитаєте ви, та чи надійно зберігати кошти в гривні? У 2019 році та першому кварталі 2020 інфляція в гривні суттєво сповільнилася та наблизилася до долларової.

Звичайно останні десятиліття інфляція в Україні була вищою, тож варто диверсифікувати свої заощадження в різних валютах. Наприклад, інвестиції в фонди акцій, які копіюють біржовий індекс S&P500 (500 найбільших компаній США) вже не одне десятиліття примножують заощадження інвесторів у всьому світі. Історично середня дохідність таких фондів – близько 9,4 %. Комісії — мінімальні від 0,03% в рік.

Зрозуміло, що чим більшою є початкова сума та відсоток, тим швидше вона зростатиме. Проте навіть при низькому початковому вкладі за декілька десятиліть можна накопичити значний капітал.

Власне, от і кінець фільму. Поки на екрані прикінцеві титри, висловлю надію, що хай не мої філософські роздуми, але «цариця всіх наук» математика переконала вас у необхідності взятися за вирішення фінансового питання якомога раніше.

Василь Матій, сімейний фінансовий радник, партнер iPlan.ua, лектор KSE

 

4 кроки до фінансової свободи

4 мая 2020, 17:01   + 30 голосов 53 комментария

Для багатьох з нас думка про життя без щоденних турбот, про те, де і як заробити грошей на задоволення базових потреб і забаганок, здається фантастичною. Настільки фантастичною, що розповідь про мій шлях до фінансової свободи я міг би почати з фрази «Колись давно у далекій-далекій галактиці…»

Моєї історії точно не вистачить на сценарії для 11 повноцінних фільмів. Однак впевнений, що вона може бути не менш захопливою, ніж «Зоряні війни». Чому? Тому що головним її героєм, майстром-джедаєм разом зі мною може стати кожен з читачів. Для цього знадобиться лише декілька кроків. Не буду вводити в оману, стверджуючи, що зробити їх простіше простого. Проте точно можливо, що я відчув на власному досвіді. То ж вирушаймо?

Крок 1. Що таке мільйон та чи потрібен він мені?

Ви знаєте, скільки грошей треба саме вам для того, щоби почуватися (і справді бути) фінансово незалежним? 500 тисяч, 1 мільйон, 500 мільйонів чи, може, 1 мільярд доларів? Такі суми можуть здаватися недосяжними, та чи справдi треба настільки багато?

Першим кроком на шляху до вашої фінансової свободи стане розуміння, яка цифра на банківському рахунку дасть змогу одного чудового дня вийти з дверей офісу для того, щоби більше ніколи не зайти до них без бажання та натхнення.

Покликавши на допомогу математику, якою впевнено володіє учень четвертого класу, я спершу підрахував свої витрати на місяць. Далі отриману суму помножив на 150, скориставшись формулою, яка описана в книзі Бодо Шефера «Шлях до фінансової свободи».

Нехитре рівняння дало мені заповітну цифру, яка знаменує фінансову свободу. Якщо отриману в результаті таких підрахунків кількість грошей проінвестувати з дохідністю 8-10 % річних, у місяць якраз матимете суму, необхідну для життя. Так, ви правильно почули, життя за рахунок пасивного прибутку, а не щоденного сидіння за комп’ютером в чотирьох стінах кабінету.

Знаєте, що виявилося після виконання описаних математичних вправ? «Цінник» фінансової свободи – це зовсім не семизначна цифра в американській валюті. Більше того, ця цифра досяжна у цьому житті (і навіть у першій його половині). I навіть до того, як я стану стареньким дідуганом, що бурчить про «наші часи, в які такого не було».

Натхненний, я склав стратегічний план завоювання фінансової свободи. Його базовими елементами стали такi речi: сума, яку я прагну накопичити, розмір поповнень щомісяця, пасивний дохід у вигляді відсотків річних, податки та термін виконання. Мій план зробив свою справу на всі сто, тому далі я впевнено ділюся з вами основними принципами, на яких він був побудований.

Крок 2. Як пов’язані доходи й армія?

Звичайно, гроші на «рахунку фінансової свободи» нізвідки не з’являться, їх треба, по-перше, заробляти, а по-друге – класти на цей рахунок. Почавши реалізовувати свій план, я одразу збагнув, що чим більше заробляю, тим більше можу відкладати, таким чином пришвидшуючи накопичення потрібної суми.

На жаль, універсального рецепта підвищення рівня доходів не існує, кожен сам обирає інгредієнти, відміряє їх потрібну кількість та додає до страви. Однак я радив би кожному, незалежно від виду діяльності, докладати максимум зусиль до розвитку одночасно професійних навичок та особистісних. Сукупність цих двох видів умінь формує нас як унікальну особистість, складає наш інтелектуальний капітал.

А чим вищим є інтелектуальний капітал, тим ліквіднішим він є та тим швидше перетворюється на реальні гроші.

Для стрімкого зростання інтелектуальних і грошових статків фахівці з особистісного розвитку радять записатися на службу в армію. Звичайно, не в буквальному сенсі, адже обов’язок віддавати будете не батьківщині, а своєму майбутньому. Нехай статутом вашої армії стане зосередженість на підвищенні власних доходів завдяки розвитку тих самих двох видiв навичок.

Так, доведеться відсікти інші сфери життя, обмежити себе у відпочинку на вихідних та у відпустках, розвагах – в усьому, що відволікає від досягнення цілі. За аналогією з військоводу службою, де солдати фактично відрізані від зовнішнього світу.

Проте казармені умови триватимуть лише два роки, адже, на думку бізнес-коучів, що пропонують такий підхід, цього періоду буде достатньо для прориву. Декілька років – і зможете видихнути, маючи кругленьку суму та гордість за те, що змогли.

Крок 3. «А я ничего не буду, я экономить буду»

Пам’ятаєте епізод із мультфільму «Троє з Простоквашино», де поштар Пєчкін запитує у головних героїв, які журнали вони будуть виписувати? Дядько Федір обирає «Мурзилку», пес Шарік – щось про полювання.А кіт Матроскін каже золоті слова для кожного, хто прагне фінансової свободи: «А я ничего не буду, я экономить буду» (допускаю, що він просто б читав журнали в бібліотеці).

Саме так, для досягнення фінансової свободи багато заробляти – ще далеко не все. Не менш важливим є вміння зберегти та не розтринькати зароблене. Тому беріть приклад з Матроскіна і намагайтеся якомога більше заощаджувати. А щоб допомогти вам у цій справі, пропоную декілька порад, які дадуть змогу прокачати навик бережливості.

По-перше, завжди пам’ятайте про правило легендарного Воррена Баффета: не намагайтеся відкладати гроші після того, як ви їх витратили. Відкладайте їх відразу ж. Завдяки цьому правилу ви зможете сформувати в себе корисну звичку, і вам стане набагато простіше відкладати потрібну суму щомісяця.

По-друге, пограйте в державу для самого себе – обкладайте емоційні покупки податком, який накопичуватимете в особистому бюджеті. На практиці це працює так. Припустимо, що вашою слабкістю є дороге якісне взуття. І щосезону ви купуєте декілька «зайвих» пар, що приносять купу насолоди, але шкодять довгостроковим фінансовим планам.

На майбутнє перед покупкою нового взуття 10−20 % його вартості доведеться перерахувати на депозит чи іншій фінансовий інструмент, де ви акумулюєте кошти.

По-третє, користуйтеся кешбеком, тобто можливістю повернути частину коштів за покупки, здійснені онлайн або в торгових мережах. Для банків гарна кешбек-програма – спосіб стимулювати клієнтів більше користуватися картками. Це вигідно і самому банку, і клієнту. Українські фінансові установи різними способами пропонують повертати від 1 до 7 % від ваших повсякденних витрат.

Як наслідок, за рік набігає чимала сума. Здійснюючи покупки онлайн, можна заощадити ще більше, повернувши собі частину маркетингової складової кінцевої вартості товару. Продавець виділяє кошти на рекламу для залучення клієнтів, а сума від цього передається посередникам, якими у цьому випадку є кешбек-сервіси. Вони залишають частину грошей собі, а решта якраз і повертається клієнтам за покупки.

Нарешті, спробуйте підрахувати, скільки часу вам знадобиться для досягнення фінансової свободи, якщо житимете, наприклад, на половину свого доходу, відкладаючи решту. А якщо на третину, інвестуючи 2/3 доходу?

Повірте, розуміння того, наскільки зростання суми заощаджень пришвидшує прихід того дня, коли ви спакуєте валізу і абсолютно вільною людиною поїдете ніжитися на сонечку десь на березі океану, слугує чудовою мотивацією перерахувати на «рахунок свободи» ще декілька заощаджених тисяч гривень.

Крок 4. Не депозитом єдиним

Акумулювати кошти на депозиті, отримуючи від банку відсотки, – це гарна стратегія, але точно не найшвидша і не найефективніша, враховуючи, що останнім часом відсоткові ставки постійно знижуються. Не варто також забувати про податки та інфляцію, які з’їдають ще шматок заробленого.

На щастя, існує безліч фінансових інструментів, які стануть в нагоді тому, хто має гроші та бажання їх вкласти для отримання пасивного доходу. До прикладу можу навести облігації внутрішніх державних позик (ОВДП). Дохідність ОВДП в середньому є вищою за дохідність депозитів в надійних банках – при відсутності податку на доходи фізичних осіб. Окрім цього, вся сума інвестиції в ОВДП гарантована державою. Непогано, правда?

Ще один хороший варіант – інвестувати в акції через індексні фонди. Портфель індексного фонду прив’язаний до індексу певної біржі, звідси і його назва. Найпопулярніші індекси в світі – S&P 500 та Доу Джонс.

Портфель індексного фонду має включати усі акції, що входять до індексу, у тих же пропорціях, що і в індексі. Відповідно, якщо індекс акцій зростає, то пропорційно зросте і фонд, а вкладники отримають свої прибутки. Історично середня дохідність такого фонду – близько 9,4 %.


Давньокитайський філософ Лао Цзи якось сказав: «Навіть шлях у тисячу лі починається з першого кроку». Тому візьміть листок паперу, ручку, калькулятор і підрахуйте ціну вашої фінансової свободи та почніть рух в її напрямку.

Василь Матій, сімейний фінансовий радник, партнер iPlan.ua, лектор KSE

 

Де шукати швидку фінансову допомогу від глобальної економічної кризи?

9 марта 2020, 11:57   + 0 голосов 14 комментариев

Інвестиційний агент, фінансовий планер чи фінансовий коуч. А ви знаєте, в чому різниця?

Акції та облігації внутрішніх державних позик, диверсифікація та ефективний портфель, індексне інвестування, складні відсотки, пасивний дохід, і навіть страшне слово «волатильність» — усі ці терміни зі світу фінансів поволі входять до нашого лексикону, викликаючи зацікавленість замість абсолютного нерозуміння. Повільно, але впевнено зростає кількість українців, які замислюються над тим, як уникнути боргів, не шукати підробітку від зарплатні до зарплатні та почати заощаджувати. Ба більше, деяких настільки не приваблює перспектива найманої праці «з 9 до 6 та до 60 років», що вони вже в 20 будують плани з раннього виходу на безбідну пенсію та мають усі шанси успішно втілити їх у життя. Особливо в період шторму на світових ринках капіталу, хвилі від якого вже дістались берегів України.

Іншими словами, фінансова грамотність, вміння ставити фінансові цілі і досягати їх, стають трендами. Однак одних трендів замало для того, щоб сфера фінансів стала простою і зрозумілою для всіх. Зрештою, коли ми хочемо, наприклад, гарну зачіску чи спортивну фігуру, або маємо бажання опанувати новий для нас вид діяльності, ми шукаємо класного барбера, успішного тренера або вирушаємо на урок до знаного майстра своєї справи. Тому для тих, хто прагне фінансової свободи і незалежності, розповім, до яких професіоналів можна звернутися вже зараз аби отримати кваліфіковану допомогу у такій чутливій та важливій сфері, як особисті фінанси.

Страховий агент

Хоча, цитуючи класика, «кирпич ни с того ни с сего никому и никогда на голову не свалится», виключати таку ймовірність було би не надто обачливо. А відсутність обачливості точно не є рисою людей, які замислюються про стан власних фінансів. Як не прикро, в житті нас можуть наздогнати неприємності чи хвороби, здатні пробити суттєву «дірку» не лише в голові, але й в бюджеті.

Страховий агент — саме той професіонал, який допоможе цьому запобігти, підібравши для вас оптимальний з точки зору співвідношення вартості, суми компенсації та ваших потреб вид страхування. Страхові агенти зазвичай працюють на одну чи декілька страхових компаній. Вони допомагають своїм клієнтам розібратися у страхових продуктах цих компаній та вдало ними скористатися, забезпечивши комплексний захист всієї родини на випадок таких форс-мажорів, як смерть, непрацездатність, критичні хвороби чи пошкодження майна.

Знайти страховогого агента в Україні буде найпростіше — така модель діяльності найпоширеніша на українському ринку. Приваблює в ній також те, що платити за послуги агента не доведеться — він отримує комісію від страхових компаній. Водночас, у цьому криється проблема — страхові агенти можуть забувати про інтереси клієнтів, пропонуючи продукти, за які отримають найвищу комісію.

Інвестування — справа ризикова, і вирішуючи ступити на цю стежку слід бути готовим не лише до виграшів, але й до втрат.

Інвестиційний агент

Інвестиційні агенти — ті люди, які знають, що робити з вашими грошима, аби їх стало більше. Вони обирають фінансові інструменти: акції, облігації, індексні чи взаємні фонди, а тоді купують, продають, слідкують, аналізують, інвестуючи ваші кошти на власний розсуд. За однієї умови: грошей повинно бути багато, інакше скористатися послугами такого професіонала не вийде. Принаймні в Україні, де співпраця з таким експертом поки що доступна тільки для заможних людей.

Тому є дві причини. По-перше, чим більша сума інвестиції, тим меншими у співвідношенні є витрати на інвестиційну операцію. Такі витрати несе не клієнт, а інвестиційний агент, який природньо хоче їх зменшити.

По-друге, дохід інвестиційного агента складає відсоток від суми активів, які знаходяться під його управлінням (assets under management, AUM). Стандарт індустрії 0,5- 1% від суми активів щорічно, тобто витрачати час та зусилля на керування малим портфелем для інвестиційного агента просто не доцільно.

Водночас, користуватися послугами інвестиційного агента може бути не вигідно і для самого клієнта, адже в часи падіння ринку дохід клієнта від діяльності агента може не виправдати навіть 1% комісії, що він стягує. А у довгостроковій перспективі переграти ринок надзвичайно важко навіть для тих, хто гарно в ньому розбирається. Інвестування — справа ризикова, і вирішуючи ступити на цю стежку слід бути готовим не лише до виграшів, але й до втрат.

Тим не менше, при активному управлінні інвестиційний агент здатний досягти дійсно визначних результатів. А клієнт разом з прибутком отримує гарного союзника у фінансових справах, якому можна довіряти і який комплексно підійде до формування його інвестиційного портфеля з урахуванням таких факторів, як толерантність до ризику, необхідність у вільних коштах та очікування щодо результатів інвестування.

Фінансовий планер

Фінансовому планеру, подібно адвокату чи лікарю, треба розповісти все і навіть більше, якщо дійсно хочете отримати користь від його послуг. Цей професіонал здатен створити для вас персональний фінансово-інвестиційний план, що враховуватиме ваш стиль життя, психологічну схильність до ризику, поточний рівень доходів та витрат, ваші цілі й шляхи їх досягнення.

Гарна новина: для того, щоб звернутися до фінансового планера, не обов’язково бути спадкоємцем Рокфеллерів, послуги цих експертів доступні для середнього класу.

Так само, як інвестиційний агент, фінансовий планер допоможе підібрати фінансові продукти та послуги, в які слід інвестувати. Однак, на відміну від інших фінансових консультантів, в процесі вибору та придбання фінансових інструментів фінансовий планер завжди виступає на стороні клієнта, несучи перед ним так званий «фідуціарний обов’язок». Це проявляється, наприклад, у тому, що комісії, закладені у вартість фінансового інструмента, мають бути повернені клієнту.

Водночас, аби спонукати фінансового планера краще дотримуватися свого фідуціарного обов’язку, клієнт, зі свого боку, повинен сплачувати фінансовому планеру достойну винагороду. Зазвичай вона становить фіксовану суму за підготовку особистого плану, однак фінансові планери також працюють на основі річної чи погодинної підписки.

Гарна новина: для того, щоб звернутися до фінансового планера, не обов’язково бути спадкоємцем Рокфеллерів, послуги цих експертів доступні для середнього класу. На українському ринку така модель роботи знаходиться на етапі становлення.

Знайти кваліфікованого фінансового планера — ніби придбати карту, де чітко накреслений шлях до фінансової мрії, однак лише від вас залежить, з якою швидкістю ви будете ним крокувати та чи не звернете з вірної дороги.

Фінансовий коуч

Якщо фінансового планера можна порівняти з адвокатом чи лікарем, то фінансовий коуч — це психолог у світі особистих фінансів. Його основне завдання — зарядити вас вірою в себе, допомогти усвідомити свою цінність як особистості, подолати страхи та обмеження, які стоять на шляху до фінансових успіхів та зростання рівня доходів.

Фінансовий коуч буде вас мотивувати та підштовхувати до рішучих дій, надавати психологічну підтримку у моменти, коли руки опускаються. Ці люди часто концентруються не лише на фінансах, вони допомагають ширше дивитися на світ, демонструючи його багатоманітність та безкрайність можливостей для заробітку і не тільки.

Фінансовий коуч — це психолог у світі особистих фінансів.

В Україні знайти фінансового коуча буде нескладно, ця модель досить поширена. Є багато коучів, що користуються найрізноманітнішими методиками та акцентують свою увагу на тій чи іншій особистісній сфері. Однак варто пам’ятати, що фінансовий коуч часто не має достатніх знань в практичних інструментах фінансового аналізу та інвестування.

За свої послуги фінансові коучі беруть фіксовану оплату за програму дій або консультацію.

Наостанок дам декілька порад, які допоможуть отримати від послуг фінансового консультанта лише користь та не натрапити на аматора.

По-перше, запитайте про те, як фінансовий консультант керує власними фінансами: на чому заробляє, у що інвестує, якими методами фінансового планування користується.

По-друге, дізнайтеся, з якими професійними учасниками ринку фінансів він співпрацює в процесі надання послуг.

По-третє, персональна рекомендація від людини, яка вже користувалася послугами консультанта, точно стане в нагоді.

Нарешті, рекомендую «на березі» погодити, якою буде вартість послуг фінансового радника та з чого вона складатиметься.

Василь Матій, сімейний фінансовий радник, партнер iPlan.ua, лектор KSE, спеціально для НВ Бізнес

 

Кешбек 7%. Як заробити на приємні дрібниці

11 февраля 2020, 2:14   + 0 голосов 31 комментарий

Чи не у кожного з нас в гаманці є принаймні одна платіжна картка, а в більшості їх навіть декілька, для використання з різними цілями. Не так давно картка слугувала в основному для зняття з неї готівки в тому самому єдиному на весь район банкоматі, який видає зарплату без комісії, але знаходиться далеченько від твого дому, де завжди черга, і саме на тобі купюри скінчаться або щось зламається. Однак ці часи відходять в історію. Сьогодні ми впевнено прикладаємо картку або телефон до терміналу, безготівково сплачуючи за свої покупки.

Так, у 2019 році українці здійснили 1918,1 млн безготівкових операцій на загальну суму 823,2 млрд грн, а це 49,4% від загального обсягу операцій з використанням платіжних карток. В порівнянні з 12,4% станом на січень 2013 року та 39,3% на кінець 2017 року, темпи зростання досить таки непогані, і це позитивна тенденція. Чому? Тому що безготівкові розрахунки зручні та вигідні для усіх залучених сторін.

Власнику платіжної картки такий спосіб платежу суттєво спрощує життя — не те що не потрібно більше шукати дрібні монети в гаманці щоби було без решти, можна його навіть не діставати, користуючись смартфоном. Банки-емітенти карток, у свою чергу, заробляють відсоток від кожного безготівкового платежу своїх клієнтів у торговій точці. Нарешті, економіка також виграє, адже безготівкові розрахунки сприяють більшій її прозорості та виходу з тіні. На додачу, для клієнтів — любителів безготівки банки пропонують винагороду у вигляді кешбеку.

Навіщо це банкам та як це працює?

Все дуже просто. Гарна кешбек-програма приваблює клієнтів та стимулює їх користуватися карткою, від чого банки отримують прибуток у вигляді комісії. Цю комісію, що називається interchange та, залежно від класу картки, може складати 1,5−2% від суми платежу, банку-емітенту картки сплачує банк, який обслуговує торгову точку, де ви здійснили платіжну операцію. І саме частина цієї комісії повертається на ваш рахунок у вигляді кешбеку.

Далеко не всі українські банки пропонують привабливі для клієнтів програми кешбеку. Серед лідерів — три. На яких умовах? Давайте розбиратися.

Monobank

Монобанк запрацював не так давно, проте вже набув великої популярності, не в останню чергу завдяки надзвичайно зручному у використанні мобільному додатку. Умови кешбек-програми в банку наступні.

Як працює

Щомісяця у мобільному додатку можна обрати 2 з 6 запропонованих категорій товарів, сплачуючи за які карткою клієнт отримуватиме кешбек. Варіанти вибору дещо відрізняються щомісяця, проте майже завжди доступні такі популярні категорії, як продукти, кафе та ресторани, краса та медицина, одяг і взуття, кіно та розваги.

На додачу до звичайних категорій кешбеку, Монобанк пропонує обрати магазини-партнери, за покупки в котрих на ваш рахунок теж повернеться частина витрачених коштів.

Яка ставка кешбеку

Від 2% до 20%, в залежності від обраної категорії товару чи магазина-партнера. Якщо розраховуєтеся кредитними коштами, ставка кешбеку складе 1% незалежно від категорії.

Як скористатися коштами

Кешбек накопичується на окремому рахунку. Як тільки сума кешбеку досягне 100 гривень, кошти можна вивести на основний рахунок. При цьому банк утримає з вас податок на доходи фізичних осіб (18%) та військовий збір (1,5%).

Альфа Банк

Кешбек-програма Альфа Банку має назву Cash’U Club, користуватися нею можна через мобільний додаток.

Як працює

За будь-який безготівковий платіж карткою клієнт отримує на свій рахунок у мобільному додатку бонус за стандартною ставкою. Крім того, щомісяця можна обрати категорії товарів, за якими ставка бонусу підвищена. Кількість категорій залежить від статусу в бонусній програмі. Всього статусів 4, найнижчий дає право обрати 2 з 3 категорій товарів, найвищий — 5 з 10. Статус можна підвищити накопичуючи бонуси.

Яка ставка кешбеку

Стандартна ставка кешбеку за будь-який безготівковий платіж — 0,5% від суми платежу, що еквівалентно 0,01 бонусу за 2 витрачені гривні. Підвищена ставка за обраними категоріями може сягати 20% залежно від категорії, відповідно, за кожні 2 витрачені гривні отримуєте більше бонусів.

При цьому, ставки кешбеку однакові незалежно від того, використовуються власні кошти чи кредитні.

Як скористатися коштами

За рахунок накопичених бонусів можна повернути 100% вартості покупки, зробленої за останні 30 календарних днів, виходячи з принципу 1 бонус = 1 гривня. При виплаті вартості покупки банк утримає ПДФО та військовий збір.

Укрексімбанк

Кешбек-програма Укрексімбанку — EximBonus, має шанси сподобатися одночасно і широкому колу споживачів (картки Visa Classic та Visa Gold), і тим, хто користується картками більш преміального сегменту (Visa Platinum та Visa Infinite).

Як працює

Клієнт створює обліковий запис на сайті програми, розраховується картками банку у торгових точках чи в Інтернеті та отримує на свій рахунок певний відсоток від будь-якого платежу у вигляді бонусу.

Яка ставка кешбеку

Відсоток кешбеку залежить від типу картки. Банк пропонує підвищену ставку до досягнення певної загальної суми платежів (ліміту) на місяць, після чого застосовується нижча ставка. Деталі в таблиці нижче.

Як скористатися коштами

Бонуси накопичуються на окремому рахунку, а використати їх можна для поповнення мобільного рахунку, оплати комунальних послуг або в партнерських мережах. До останніх належать магазини одягу та взуття, ресторани, кінотеатри, аптеки, сервіси для купівлі квитків тощо.

Приємна новина — ПДФО та військовий збір покриваються банком, а не стягуються з клієнтів.

Замість висновку: переходьте на безготівкові розрахунки, адже звук смартфона, що сповіщає про нарахування кешбеку, не менш приємний, ніж шелест купюр.

Василь Матій, партнер iPlan.ua, лектор KSE, спеціально для НВ Бізнес

 
Страницы: 12