Фінансова грамотність: чи може вона бути веселою та драйвовою?

Напевно ви вже кільканадцять разів пробували вести бюджет та кидали? Не можете встояти перед емоційними покупками, та, думаючи про гроші, живете сьогоднішнім днем? Але в той самий час, хотіли б мати можливість не працювати уже в 45? Давайте розбиратися, чим тут можна зарадити.

Дослідження Фонду гарантування вкладів фізосіб (ФГВФО) показує, що близько 90% українців не ведуть власний бюджет, пояснюючи це тим, що мають такий дохід, який можна майже по пам’яті розписати. Однак, коли людина починає записувати свої витрати, вона виявляє, що існує безліч «пробоїн у бюджеті», через які гроші могли б і не витікати.

Ось декілька рекомендацій, як все-таки прищепити собі цю корисну звичку та зберегти її надовго:

По-перше, оберіть для себе зручний спосіб обліку доходів та витрат. Це може бути як зручна Exel таблиця, так і один із численних спеціалізованих додатків. До прикладу декілька з них: Finkee, Spendee, CoinKeeper. Фіксувати витрати рекомендую не рідше, ніж кожні 3-4 дні, а готівкові операції вносити одразу. Актуальними є приклади, коли допомагає синхронізація банківської картки з додатком, що автоматично нотує безготівкові розрахунки.

По-друге, вигадайте собі челендж з винагородою за ведення бюджету. Якщо ви тиждень/місяць/три місяці будете сумлінно підраховувати свій бюджет, то обов’язково матимете право на винагороду наприкінці кожного рівня. І чим складніший (довший) рівень, тим більша повинна бути винагорода. А от якщо пропустите декілька днів, платіть штраф у власний бюджет (на депозит, скарбничку, тощо). Зазвичай трьох місяців цілком достатньо, щоб звикнути та вже не кидати.

Емоційним покупкам також можна знайти раду. Замість того, щоб жорстко обмежувати себе, краще перевести їх у «законне» русло, зобов’язавши їх податком. Ось як це працює на практиці. Припустимо, що вашою слабкістю є дороге якісне взуття. Щосезону ви купуєте декілька «зайвих» пар, що приносять купу насолоди, але шкодять бюджету. На майбутнє, перед покупкою нового взуття, 10−20% від його вартості, доведеться перерахувати на депозит чи іншій фінансовий інструмент, де ви зберігаєте кошти.

За останні 100 років середня прибутковість американського ринку акцій, за умови реінвестиції дивідендів, становила 10.5% на рік. Це означає, що первинне вкладення в розмірі $50,000, дозволене НБУ, через тридцять років може перетворитися на цілий мільйон доларів. Якщо, звичайно, ви вірите, що історія повторюється.

Для того, щоб мати можливість не працювати уже у віці 45 років, необхідно до цього часу згенерувати капітал, який приносить пасивний дохід, достатній для комфортного життя. Як це зробити? Тут в пригоді стане особистий фінансовий план.

По-перше, необхідно підрахувати, яка сума доходу та відповідно капіталу необхідна саме вам. Це дозволить розрахувати суму, яку слід заощадити щомісяця/щороку до певного періоду часу.

По-друге, необхідно інвестувати заощадження, щоб вони приносили дохід, а капітал зростав швидше. Природнім є те, що на початку нашої кар’єри ми, зазвичай, не можемо заощаджувати стільки, як згодом, коли рівень нашої кваліфікації та затребуваності зростає. Тому доречним буде знову скористатися інструментом челенджів та розробити декілька рівнів, які залежать від розміру доходів і заощаджень та не забувати про нагороду після підкорення чергового рівня. Це додає нашому фінансовому життю драйву й азарту.

І пам’ятайте: час минає швидко, діти ростуть та покидають батьківські домівки, аби будувати своє життя. Це ж чудово! Щодо капіталу, він теж зростає з часом, але залишається з вами на все життя.

Василь Матій, банкір, фінансовий планер, спеціально для Varosh