lostapiv
Любомир Остапів Сімейний Бюджет
Зарегистрирован:
25 марта 2017

Последний раз был на сайте:
17 августа 2018 в 16:19
Любомир Остапів — Сімейний Бюджет  RSS блога
допомагаю українцям приймати розумні фінансові рішення завдяки соціальному проекту Сімейний Бюджет
7 февраля 2018, 14:09

Хто, як не ти, подумає про власну пенсію? Хто ж почне відкладати?

У 2018 році в Україні на одного офіційного працюючого припадає одна людина пенсійного віку. Далі на державу сподіватись марно, тому свої щомісячні внески у велику фінансову піраміду (себто існуючу солідарну систему) сприймаю швидше як соціальну відповідальність допомагати бабусям та дідусям.

Про власне фінансове життя* на у майбутньому я б міркував так:

  • Мені 35 років, і перше що потрібно вирішити — коли почнеться пенсія. Я би міг ставити амбіційну ціль фінансової свободи вже у 45 років, однак візьму за орієнтир державний пенсійний вік — 60 років, отже залишилось ще 25 років.

  • Коли б не досягнув стану фінансової свободи, я все одне зможу працювати у своє задоволення при бажанні. Та щоб мати вибір у фінансову модель я поставлю тільки інвестиційні (пасивні) доходи після 60 років

  • Мені вистачатиме 1000 дол на місяць на життя у поточних цінах, отже я врахую доларову інфляцію 2.67%.

  • Свої заощадження я не буду складати ні в банку ні в банк, а проінвестую в надійні західні фонди, сподіваючись отримати в середньому 6.9% дохідності в доларах на рік.

Врешті я ставлю в фінансову модель суму, яку реалістично зможу відкладати щомісяця, свій накопичений стартовий капітал і отримую відповідь на 2 питання:

  • До якого віку мені вистачить коштів, якщо платити собі 1000 доларів?

  • Якщо я запланую вік дожиття 80 років і житиму тільки за відсотки, то яку суму в місяць зможу отримувати на поточні витрати?

Дана пенсійна модель гнучка, кожен може зробити копію і спланувати власне фінансове майбутнє!

І наприкінці на на прикладі історії про рибалку Паоло Коельо нагадаю, що думка про пенсію і фінансову свободу у кожного своя))

Бізнесмен, сидячи на пляжі в маленькому селі, побачив рибалку, який веслував у напрямку берега, виловивши небагатьох великих риб.

Бізнесмен здивовано запитав рибака: «Як довго зайняло, щоб зловити так багато риби?»

Рибак відповів: «О, насправді не так довго».

«Тоді чому ти не залишаєшся довше на морі щоб зловити ще більше?»

«Цього достатньо, щоб прогодувати мою сім'ю», — сказав рибалка.

«Так, що ти робиш на решту дня?»

Рибак відповів: «Я зазвичай прокидаюся рано вранці, виходжу в море і ловлю кілька риб, потім повертаюся і граю з дітьми. В другій половині дня я обідаю та дрімаю з дружиною, а ввечері приєднуюсь до моїх приятелів у селі, ми граємо на гітарі, співаємо і танцюємо».

Бізнесмен запропонував рибалку.

«Я маю МБА, отже допоможу тобі стати більш успішною людиною. Відтепер намагайся зловити якомога більше риби. Коли ви заощадиш достатньо грошей, то купи більший човен щоб зловити ще більше риби. Незабаром зможеш собі дозволити купувати більше човнів, створиш власну компанію, а потім свій власний виробничий завод для консервної та дистрибуційної мережі. До того часу ви виїдеш з цього села в мегаполіс, де буде штаб-квартира».

Рибак продовжує: „А після цього?“

Бізнесмен розсміявся: „Після цього ти можеш жити як король у своєму власному будинку, а коли настане час, розмістиш акції компанії на фондовій біржі, і станеш дуже дуже багатим“.

Рибак запитує: „А після цього?“

Бізнесмен каже: „Після цього можеш піти у відставку, переїхати в будинок в риболовецькому селі, прокинутися рано вранці, зловити кілька риб, потім повернутись додому, щоб грати з дітьми, добре попоїсти вдень з дружиною. А ввечеріприєднатися до твоїх приятелів, грати на гітарі, співати і танцювати!“

Рибак був збентежений: „Чи не те, як я живу зараз?“

Любомир Остапів — сімейний фінансовий радник, засновник соціального проекту Сімейний Бюджет та партнер iPlan.ua

*Тут і надалі для ілюстрації я привожу розрахунки для однієї людини для ілюстрації, насправді для сім’ї такий розрахунок проводиться спільно.

Просмотров: 5956, сегодня — 2
Следить за новыми комментариями

Комментарии - 44

+
+51
O K
O K
7 февраля 2018, 17:13
#
6,9 средняя доходность в этом случае уж слишком оптимистичный сценарий, как по мне. Многие придерживаются в подобных калькуляторах гораздо более консервативных 4%.

Про рыбака понравился один комментарий — представим двух рыбаков, один кормит свою семью за счет рыбы, которую он поймал, а второй кормит семью за счет пассивного дохода, а рыбу ловит себе в удовольствие. Что бы понять всю разницу между ними подумать как они будут идти домой в не рыбный день. Кто из них скажет «Ну и ладно рыбу не поймал, зато закат был красивый.»
+
+1
mary27
mary27
7 февраля 2018, 19:32
#
Удивительно оптимистичные расчеты:
Постоянная доходность в 6,9% годовых в долларах для американских ПИФов — слишком много.
Согласна с комментатором выше, 4% — за счастье.
''Надійні західні фонди'' могут и в ''0'' отработать.

Почему инфляция всего 2,67%?
Вы должны учитывать инфляцию той страны в которой будете жить, а не американскую.
+
0
O K
O K
7 февраля 2018, 23:23
#
Хм, ну тут вероятно не так просто, вот взять последние десять лет — у меня ощущение что девальвация обгоняет инфляцию, разве нет? Соотвественно и если пассивный доход указанный в статье приносит $1000 в месяц в среднем, а за год инфляция гривны 10% и девальвация 10%, то получается местная инфляция ничего не меняет.
+
0
mary27
mary27
9 февраля 2018, 22:13
#
Насчет последних 10 лет — 6 из них курс доллара в Украине был фиксированным, что давало ощущение ''незыблимости'' этой валюты.
По факту даже курсы даже ''резервных'' валют колебаются друг относительно друга.
Недавний BrExit и его влияние на курс GBP заметили?
+
+122
Ukrmercy
Ukrmercy
7 февраля 2018, 20:20
#
Просто откладывать бакс в коробочку- куда надёжнее и перспективнее.
+
0
Павел Давыдов
Павел Давыдов
7 февраля 2018, 22:31
#
Придут и конфискуют…
+
+58
Ukrmercy
Ukrmercy
7 февраля 2018, 22:36
#
Если забывать принимать таблетки- может и так.
+
0
O K
O K
7 февраля 2018, 23:20
#
Надёжнее — возможно, перспективнее — точно нет. Вы же теряете указанные ~2% в год на инфляции. Привычнее и понятнее, вот это да, тут согласен.
+
+55
Ukrmercy
Ukrmercy
8 февраля 2018, 0:00
#
Инфляция доллара в Украине практически незаметна, ибо цены всегда соотносятся с баксом. И это гарантия качества, в отличии от пенсионных взносов которые делались теми кто работает в карбованцах, купонах, гривнах и сейчас получают копейки.
+
+15
O K
O K
8 февраля 2018, 0:11
#
Цена чего, буханки хлеба или нового телефона? Ну или может раз в год сьездить в египет, тоже в гривне?

Вот если взять доход $1000 в месяц, то если этот доход не будет увеличиваться с инфляцией к доллару, то даже в Украине качество жизни за 10 лет заметно снизиться.

Ваши доводы имеют обоснование, но согласитесь если например акции всех акционерных кампаний США превратяться в туалетную бумагу, то при таком раскладе доллары ваши под матрасом тоже врядли цениться будут.
+
+83
Ukrmercy
Ukrmercy
8 февраля 2018, 0:14
#
Окей, доход в Украине в 2004 и сейчас- в баксах одинаковый, только сейчас можно купить больше товаров. Подход в корне не верный, ибо он действует только если экономика растёт. Если она загибается- то бакс, единственный выход накопления.
+
+1
Kanarej
Kanarej
8 февраля 2018, 12:38
#
Если акции всех компаний США превратятся в туалетную бумагу, то доллар взлетит до небес. Каждый раз при резком падении рынка доллар растет, так как многие пытаются выйти с фондового рынка в доллар. Ну по крайней мере я так вижу как неспециалист.
+
0
O K
O K
8 февраля 2018, 0:15
#
Вот тут кстати доллары под матрасом это Cash
https://www.blackrock.com/investing/literature/investor-education/asset-class-returns-one-pager-va-us.pdf
+
0
Ukrmercy
Ukrmercy
8 февраля 2018, 0:16
#
Я думаю, люди у которых было 80к зелени на квартиру в 2012 году и они себя считали еле-еле средним классом, сейчас мажорят на эти 80к зелени =) Гипотетические расчёты сухих знаний экономики и реальная ситуация- 2 разные вещи.
+
+35
O K
O K
8 февраля 2018, 0:31
#
Вы же понимаете что мы разговариваем про инвестицию в баксах, просто в одном случае деньги на вас работают и приносят вам ~4-8% в год, тоже в $. А во втором случае они просто лежат без дела.

Вот давайте возьмем эти 80к зелени в 2012, и в первом случае положим под матрас, а во втором инвестируем в S&P 500.
1) Под матрасом у вас как было $80,000 так и осталось.
2) S&P 500 за это время выросли на 90-100%, соотвественно продав их сейчас у вас ~$150,000
+
+112
Ukrmercy
Ukrmercy
8 февраля 2018, 1:07
#
Какое инвестиция, вы о чём? Упал индекс бумаг- ты нищий, а бакс всегда в кармане. Когда деньги у самого появятся, то поймёте, что лучшая инвестиция- бизнес, или заначка, или недвига- больше вариантов нет надёжных.Если прямо руки горят как вложить хочется и прямо много %- вам в крипту.
+
+28
O K
O K
8 февраля 2018, 11:08
#
Индекс бумаг он как падает, так и растет. И до сих пор в истории не было таких падений, после которых он не вырос бы.

И вы так говорите, как будто бизнес не может быть убыточным, а недвига не дешевеет.
+
0
Ukrmercy
Ukrmercy
8 февраля 2018, 14:16
#
Стоимость недвиги в США только растёт. Вы привели пример фондового рынка тех же США- недвига растёт быстрее. Почему вы тогда не рекламируете недвигу в солнечной Калифорнии? Ну и кто купил бумаги на ATH и они упали- потерял средства.
+
+15
O K
O K
8 февраля 2018, 14:34
#
В каком временном промежутке только растет?
https://www.capitalandconflict.com/wp-content//uploads/2011/01/11-01-19-MM03.gif
+
+30
Vuch
Vuch
8 февраля 2018, 15:02
#
Особенно в Детройте, ага.
+
0
Ukrmercy
Ukrmercy
8 февраля 2018, 15:13
#
«Почему вы тогда не рекламируете недвигу в солнечной Калифорнии»- сейчас бы в карте США путаться и комментировать
+
0
Ukrmercy
Ukrmercy
8 февраля 2018, 15:20
#
Ну, и раз мы рассматриваем пенсию, т.е. долгосровное капиталовложение, вот вам статейка http://www.doctorhousingbubble.com/california-housing-history-real-estate-market-trends-30-years-of-data/
30 лет, все дела, и смотрим на сколько подорожала недвига.
А чего только стоит свеча в 2000 году NASDAQ которая выросла до 5к, и потом упала на 15(!) лет. Т.е. те кто на пенсию себе начал откладывать в 2000 году и вложился туда, за 15 лет не получили ни цента.
+
0
mary27
mary27
9 февраля 2018, 22:10
#
Так это особенность ''пересiчних'', многих правда кризис 2008 года вылечил, но не всех)
+
0
zhouk1
zhouk1
8 февраля 2018, 9:33
#
Я згідний з Ukrmercy. Найкраще капіталовкладення — це нерухомість. Або подорожі :)
+
+58
Fabron
Fabron
8 февраля 2018, 11:44
#
В коробочке надежней? Да ну!!! С такой полицией домушники просто жируют у нас в стране.
+
0
Ukrmercy
Ukrmercy
8 февраля 2018, 14:16
#
Не дай б-г вам пробраться через моих овчарок и прочие радости =) Огород большой, складывать правонарушителей есть куда.
+
+30
Vuch
Vuch
8 февраля 2018, 15:02
#
А они у вас бессмертные?
А дети у вас есть? Ухо ребенка, подброшенное в почтовый ящик, поможет вам пройти мимо овчарок и самому принести все, что попросят. Еще и спасибо скажете.
+
0
Ukrmercy
Ukrmercy
8 февраля 2018, 15:22
#
Милый, я бизнесом занимался в 90ых. Не дай б-г таким недалёким любителям языком почесать как ты, мне дорогу перейти. Если человек трепается, как ты о таком- он не более чем пустослов, и не способен ни на что. Впредь- не пиши мне- клинически не переношу балаболов.
+
+15
Vuch
Vuch
8 февраля 2018, 15:37
#
Да не вопрос, «милый». Храните и дальше все в коробочке
+
+45
Маргарита Горбунова
Маргарита Горбунова
8 февраля 2018, 10:19
#
Так люди и так уже давно думают, работают в черную, в нашей стране нормальную пенсию можно накопить, если не платить налоги
+
+46
Ukrmercy
Ukrmercy
8 февраля 2018, 14:21
#
Не вижу в этом ничего плохого- ндс платится, для такого качества гос услуг и гарантий- нормальный %. Условия у нас не очень цивилизованные, поэтому нет причины соблюдать цивилизованные, европейские нормы. Первый лучик цивилизации- это когда появится прозрачная формула на газ забугорный, отечественный, покажут где за чистую прибыль коммунальщики гасят потери от плохого качества ну и отмену субсидий. До всего этого- оптимизируйте налоги по максимуму.
+
+15
Vuch
Vuch
8 февраля 2018, 11:20
#
Хорошая статья. Но пока есть мысль в умах пересичных, что «лучшая инвестиция- бизнес, или заначка, или недвига» — толку мало. И это, с эгоистичной точки зрения, — хорошо, ибо слуги народа не прикрутят гайки.
+
+58
Kanarej
Kanarej
8 февраля 2018, 12:39
#
Лучшая инвестиция — это раскладывать яйца в разные корзины :)
+
+15
Vuch
Vuch
8 февраля 2018, 15:04
#
Диверсификация — наше все!
+
0
Ukrmercy
Ukrmercy
8 февраля 2018, 14:18
#
Как говорил Ехануров: хранить средства лучше в валюте, желательно хотя-бы в 10 разных.
+
+29
Vuch
Vuch
8 февраля 2018, 11:23
#
Любомир, у вас отличная статья про то, как открыть счет. Не могли бы вы написать похожую про то, как в IB купить акции? А то демо пугает :)
+
+13
Любомир Остапів
Любомир Остапів
8 февраля 2018, 20:14
#
Дякую, така стаття є в планах. Підписуйтесь на Сімейний Бюджет в фб, щоб не пропустити, бо я на різних сайтах пишу.
+
0
Nick777
Nick777
8 февраля 2018, 17:34
#
Вы распространяете пенсионное страхование от западных фондов? Я изучал подобные предложения. Если честно — не внушает доверия. Тем более, что это другая страна и что их заставить выплатить, если денег не будет? Насчёт стабильности доллара. Вот он за 2017 год подешевел более 20% по отношению к другим валютам, например, к евро. И что со сбережениями? А если таких лет будет 10-20? В самих Штатах оно может и не критично, поскольку у них в связи с этим нет инфляции. А вот в мире нефть подорожала на 40%, из них 22% — это уценка доллара.
А анекдот забавный, только лет 30-40 назад там фигурировал негр, который висел в гамаке между пальмами и курил сигару. Бизнесмен предлагал ему собрать бананы, которые висят у него над головой. А в итоге долгого труда бизнесмен обещал негру райскую жизнь — висеть в гамаке и курить сигару. На что негр ему ответил: «Так именно это я сейчас и делаю».
+
0
mary27
mary27
8 февраля 2018, 18:26
#
Нет, это не оно.
Просто регулярные инвестиции в ETF.
+
0
Любомир Остапів
Любомир Остапів
8 февраля 2018, 20:14
#
Відповіді на ЧАВО:
1) 6.9% дохідності в дол — це дохідність глобального диверсифікованого портфелю за 1997-2017 роки. Може бути і більше в агресивних стратегіях, така вважається збалансованою У моделі є лінк на сайт БлекРок, де написано що входить в такий портфель.
2) Економічні цикли і кризи не критичні при регулярних інвестиціях 15-25 років, та Dollar-Cost Averaging (DCA)
3) Нерухомість в частині диверсифікації активів — розумне рішення. Вкладати все в нерухомість, це всі яйця в одній корзині. Окрім того суттєвий мінус нерухомості — ліквідінсть. Історично нерухомість в США дає меншу дохідність ніж сбалансований портфель.
4) кеш під матрасом в дол — це гарантована втрата за 15-25 років за рахунок дол інфляції

+
+15
Ukrmercy
Ukrmercy
8 февраля 2018, 21:16
#
Купил недвигу и сдаешь- % выше в любом случае. Про NASDAQ расскажите историю как в 2000ом году на 5к свече люди втерпели на 15 лет. Почему-то забываете =)
+
+28
Любомир Остапів
Любомир Остапів
8 февраля 2018, 22:41
#
1) Ви можете показати кейс з нерухомістю в Києві і її дохідністю з цифрами? З
конкреними цифрами і ефективним rent yield??

2) Nasdaq
— так в 1929 ще більше криза була.
А у 2017 +20% в дол річних.
Яка різниця що було чи буде в один рік, я ж написав про Dollar-Cost Averaging (DCA).
+
+7
Ukrmercy
Ukrmercy
8 февраля 2018, 23:28
#
1) Никто не мешает купить недвижимость уркаинцу в США и сдавать её.
2) Те кто в 2000 вложился в NASDAQ 15 лет в холостую работали, где гарантии что сейчас будет не такой период, и не в ближайшие 30 лет?
+
0
mary27
mary27
9 февраля 2018, 22:08
#
Есть риск вложиться на пике роста индекса, как перед крахом ''доткомов''.
Насчет 1929 года, были 1980е, когда тоже было ''весело''.
Удивляет, что ваш ''портфель'' — в основном индексные фонды акций.
Чтобы оставить комментарий, нужно войти или зарегистрироваться