Фас, профиль, одевайтесь! Кое что о минимизации кредитных рисков.

Из авторского цикла «Альтернатива. Их нравы».

В качестве пролога: «Пожарник Иван стоял и бездействовал. Банк горел – кредит гасился» из народного творчества.

Старая шутка о том, что лучший кредит это тот, который не выдан, всего лишь шутка. Любой вид бизнеса, так или иначе, связан с риском, а уж при кредитовании тут, как говорится, сам Бог велел. Хотя не так давно довелось слышать смелое утверждение одного из банкиров о том, что в ближайших планах их финучреждения - заниматься безрисковыми видами деятельности. Долго перебирал в уме возможные финансовые инструменты с нулевым уровнем риска, не смог узреть ничего, кроме ОВГЗ. Хотя, не факт… В любом случае в теорию нулевого риска не верю, даже при торговле семечками он есть, а уж на финансовых рынках и подавно. Вопрос лишь в его контролируемости и управляемости, для максимальной минимизации. А это, если угодно, задача создания «брони» или «щита», которые максимально защитят Ваш бизнес от финансовых потерь. Но, согласно старой истине, на каждый щит, найдётся свой меч. После чего хозяин щита отправится апгрейдить щит, а обладатель меча, соответственно, своё детище. Так и живём. Все, без исключения. И нет тут панацеи. Как нет пророков в своём отечестве, правды в ногах, худа без добра и даже истина, она не в вине.

Один из китайских операторов небанковского Р2Р кредитования (кредитование одного лица другому лицу, без использования финансового посредника – финансового учреждения. При котором хозяин денег даёт их в долг заёмщику на своих условиях: сроки, ставки, обеспечении и прочее. Такие кредиты, в огромных количествах, представлены на вебсайтах специализированных кредитных организаций и различаются лишь платформами и инструментарием для проверки кредитоспособности потенциального заёмщика) недавно оказался в центре скандала. В качестве обеспечения по беззалоговым займам портал требовал от женщин предоставления их фотографий в обнажённом виде. Так сказать в качестве жесткой (по мнению идеологов портала) гарантии возврата денежных средств. Задача хранения таких «интимных гарантий» целиком лежала (лежит) на хозяевах самой платформы, а не кредиторах. Последние в принципе не располагают доступом к функции «проверки и контроля залогового имущества». Однако что-то пошло не так и более чем полторы сотни «клубничных залогов» были слиты во всемирную паутину, став достоянием широкой общественности. 10 гигов фото и видео по 167 «моделям», позировавшим «ню» с удостоверениями личности в руках.

Не знаю, упали ли акции кинокомпаний по производству фильмов для взрослых после такой вероломной экспансии китайского онлайн-сервиса Jiedaibao в чужую «клиентскую нишу», но шуму это наделало не мало. После оказалось, что это не первый случай утечки «интимных залогов», просто в данном случае объём оказался слишком большим. И это не мудрено, ведь только в Поднебесной количество подобных платформ уже перевалило за 2,5 тысячи и число их растёт, вызывая возмущение традиционных финансовых учреждений и зависть коллег из гораздо более «пуританских» в части обеспечения кредитных рисков стран. И пока банкиры Великобритании тестируют выдачу микрозаймов на платёжные карты клиентов по селфи, анализируя их аккаунты в социальных сетях, ежедневно актуализируя социальный скоринг, во всю используя даже искусственные нейронные сети, китайцы пошли своим путём, простым, как угол дома. При этом разработчики онлайн-сервиса Jiedaibao попросту «отморозились», пояснив опозоренным заёмщицам, что «он не располагает функцией, которая предполагает предоставление фото и видео материалов». Хотя есть все основания, что сервис врёт. Так как в случае непогашения кредита, угроза «слива» интимных фото в сеть, это угроза совершенно реальная и обычно реализуется через их отправку с использованием функционала разнообразных мессенджеров, в том числе наиболее продвинутых в Поднебесной QQ и Wechat. Да и при полном погашении займа «чаша сия» может не миновать бедную заёмщицу и её фото может быть с лёгкостью продано по вполне смешной цене 4,5 доллара, такие случаи тоже не редкость.

Возможно, скандал бы имел гораздо более серьёзные последствия, не только для конкретного портала, но и для всего направления, если бы не слишком большое количество серьезных людей с большими деньгами, которые задействованы в этой индустрии. Небанковское Р2Р кредитование даёт кредитору целый ряд серьёзных преимуществ. Ведь по сути это в значительной степени позволяет ему диверсифицировать риски по кредитному портфелю, за счёт небольших и высокодоходных займов (кредитная ставка может достигать 30% в неделю). Головная боль с анализом кредитоспособности — это задача не кредитора, а разработчиков системы. Ведь при высоком уровне проблемности кредитного портфеля богатенькие «буратины» просто перебегут на онлайн-площадку одного из двух с половиной тысяч конкурентов. При всём этом, кредитор, по сути, остаётся совершенно анонимным. Идеальная среда для лёгкого заработка, в том числе для инвесторов, у которых есть вопросы к происхождению денег. А если добавить сюда темпы роста мирового рынка Р2Р кредитования, который, по данным Компании RMG Partners, вырос за последние три года в 10 (десять!!!) раз и по расчётным данным за 2016 год должен был составить 20 млрд.долларов США. Хотя, несколько иное мнение есть у Morgan Stanley, которая говорит о 60 млрд. А к 2020 показатель рынка может достичь значения в 290 млрд.долларов США.

Впрочем, тема Р2Р кредитования, заслуживает отдельного материала и, скорее всего, даже не одного. Особенно учитывая мировой тренд и наши, украинские реалии, рискну предположить, что в нашей стране уже в скором времени начнётся процесс активной миграции от модного сегодня онлайн-кредитования, локомотивом которого уже несколько лет выступают не банки, а микрофинансовые компании, именно в нишу Р2Р кредитов. А пока поговорим о другом: какие же ещё нетрадиционные виды обеспечения встречаются в портфелях залогов финансовых учреждений? Речь не об Украине, как Вы поняли, а о, так сказать, мировой практике.

Предлагаю Вашему вниманию небольшой «рейтинг» самых нетрадиционных предметов обеспечения по кредитным операциям.

— элитные гробы, были предоставлены одной из фирм – производителей кредитному обществу, как гарантия возврата средств. Кредитные средства были потрачены на обновление производства (закупка нового оборудования). Кстати, кредит был возвращён своевременно и в полном объёме. Тема весьма актуальная для нашей страны, в которой естественное (хотя, по моему глубокому убеждению, противоестественное) снижение численности населения, делает «похоронный бизнес» ни чуть не менее рентабельным, чем торговля оружием и наркотиками;

— книги и музыкальные инструменты. Кстати, довольно приемлемый и традиционный залог на вечно «загнивающем» Западе. По сути, банальный залог товаров в обороте, по нашей, отечественной классификации. Вот только попробуйте предложить такое в отечественных банках. От такого обеспечения даже до войны в украинской банковской системе нос воротили, что уж говорить о сегодняшней – «очищенной». Хотя, справедливости ради, нужно сказать, что в качестве обеспечения в украинских банках, особо «отчаянные» финучреждения несколько раз принимали в залог обувь у одного крупного европейского торговца. Но это, скорее, исключение которое, как известно, лишь подтверждает правило;

— пасека с пчёлами. Мне как-то сразу вспомнилось требование по договору залога о необходимости указывать «родові ознаки». Это, когда, скажем, описываются «размер рогов, протектор копыт, длина хвоста» и прочие «ознаки» коровы (как вариант), которые помогут однозначно классифицировать её, как предмет обеспечения по кредитам. Понимаю, что сейчас уже применяются совсем иные варианты «маркировки» животных. Но ведь и это мы с Вами, уважаемые коллеги, когда-то проходили, правда? Ну, в общем, как представлю нашего банковского оценщика, усердно маркирующего пчёл, так и заливаюсь слезами умиления!;

— российский пример: компания «Акелла», очень известный на постсоветском пространстве производитель и дистрибутор разнообразных компьютерных игр, в счёт погашения долга кредита российскому «Судостроительному банку», на сумму 150 млн.рублей, передало «ряд профильных активов, в частности, диски с компьютерными играми на ВСЮ сумму долга». История умалчивает, что делали банкиры со свалившимся на них «игровым счастьем», но думаю, что единственными, кто обрадовался такой ситуации, были дети сотрудников банка;

— склад ядохимикатов, домашняя фотолаборатория, костюм кучера свадебной кареты, манекены для демонстрации одежды (сразу приходит на память «…брюки медленно превращаются, в элегантные шорты!...»), несколько тонн удобрений (в том числе, навоз), это тоже российский опыт;

— редкоземельные металлы, нефтяные скважины, гранитные карьеры, живой рыбы (плавающей в пруду! О, бедные сотрудники службы по оценке обеспечения: «…я за ним пол дня бегал, чтобы сфотограффировать!...». Тут даже история с пчёлами отдыхает);

— ретро – автомобили, вертолёты и яхты, коллекционная мебель и другие предметы антиквариата, одежда из дорогих пород мехов – ууу, проклятые буржуи!;

— ферма по разведению аллигаторов и страусиная ферма. Да-да, я тоже подумал, как же они «маркируют» аллигаторов?;

— облицованное дно ручья – это снова жесть из РФ. Не готов сказать, чем конкретно было облицовано это дно, но вряд ли слитками банковского золота;

— место на кладбище – не удивляйтесь, на «загнивающем», это весьма ликвидный залог. «Там» Вам не «тут», не обманут.

Ну, а теперь абсолютный лидер моего «хит-парада нетрадиционных залогов»! И кубок победителя вручается рижской фирме «Kontora», которая порвала рынок со своими микрокредитами (от 50 до 500 лат), которые можно было взять под залог…человеческой души. По словам сотрудника этого учреждения, ничего необычного в таком обеспечении ссуды он не видит, так как «…Если человек дорожит своей душой, то он непременно вернет заем. Мне кажется, все честно. Пусть каждый решает для себя сам, что ему дороже…». Если попытаться провести параллели с исламским банкингом, в котором ключевой нормой, которая позволяет кредитору рассчитывать на возврат займа, является боязнь правоверного мусульманина не вернуть долг, так как по Корану душа должника не попадёт в рай, пока долг не будет погашен, то ничего уникального тут казалось бы и нет. Но вот только исламские банки бессметную душу в залог не оформляют. И тут рижане явно переборщили. Здесь попахивает не только богохульством, но и банальным пренебрежением здравым смыслом. Хотя, что то мне подсказывает, что это не более чем не тривиальный маркетинговый ход, который сработал.

При желании «хит-парад» можно продолжать довольно долго, удивляясь, смеясь, возмущаясь. Можно сколько угодно спорить кредиты это хорошо или плохо, а если «хорошо» то в каком формате? Но всё, что имеет спрос, рано или поздно будет уравновешено предложением. Таков закон рынка. А против рынка, как и против природы, не попрёшь.

Игорь Шевченко