ishevchenko
Игорь Шевченко
Зарегистрирован:
24 апреля 2012

Последний раз был на сайте:
27 апреля 2017 в 13:09
Просмотров профиля:
Сегодня: 1
Всего: 18881
Подписчики (158):
Banderlog
Banderlog
Чернівці
vista1
vista1
dtimoshenko
dtimoshenko
киев
AleksandrBank
AleksandrBank
evolve32
Никита Т
Одесса
Artur13
Artur13
ochimovskaya
Татьяна Очимовская
SAndreyS
SAndreyS
Днепропетровск
perpetun
perpetun
evgeniyadamenko
evgeniyadamenko
arendaf
arendaf
Киев
anna77
Анна Молдавская
39 лет, Кривой Рог
все подписчики

Игорь Шевченко - блог

RSS блога
Пол:
мужской
День рождения:
11 января 1975
Город:
Киев
Место работы:
эксперт банковского рынка
Окончил Киевский национальный экономический университет им. Гетьмана по специальности «Экономика предприятий». 20 -ти летний опыт работы в банковской отрасли. Последнее место работы и должность: ПАО "Стандарт Банк", Первый Заместитель Председателя Правления.
Блог
Комментарии
Валютный форум
Отзывы
Горячая линия

Онлайн кредитование. Проблемы и перспективы.

23 марта 2017, 11:20   + 108 голосов 31 комментарий

Часть Первая.

В декабре 2011 года в Украине был выдан первый онлайн кредит. Когда весь процесс поиска и привлечения клиента, анализ его кредитной заявки, принятия решения о кредитовании, формирования пакета документов по займу и сама выдача кредитных средств (путём перечисления денег на платёжную карту) стал полностью автоматизированным. Именно с этого момента в нашей стране появилось направление, которое столь популярно сегодня и выглядит всё так же свежо и перспективно в будущем. Однако настолько ли всё однозначно и радужно, как считают многие и где, та самая «ахиллесова пята», которая есть у любого, даже самого эффективного направления, сервиса, бизнеса?

Благодаря специфике моей работы, часто общаюсь с клиентами, которые (в силу разных причин) решили попытать счастья на рынке онлайн кредитования. Не как клиенты финансовых учреждений, а как кредиторы в ипостаси кредитного учреждения, оказывающего именно услуги «денег онлайн». Я уверен, что этот материал будет полезен и тем, кто уже в этом бизнесе и тем, кто только собирается погрузится в это направление, что называется с головой.

Подготовка данного материала вызвана моим желанием дать ответы на самые распространённые вопросы по теме построения и организации работы дистанционных каналов продаж и, конкретно, системы онлайн-кредитования, как наиболее сложной из них с простой целью – избежать потери времени, как моего так и клиентов, которые обращаются ко мне с желанием заняться таким видом бизнеса. С фактическим уходом из этой ниши традиционных операторов такого вида кредитования – банков, в неё массово ринулись не банковские финансовые учреждения В первую очередь финансовые и кредитные компании, как официальные так и не официальные. К большому сожалению этот рынок в значительной степени обделён вниманием со стороны его регулятора Нацкомфинуслуг, по причинам вполне тривиальным, у этой государственной структуры банально не хватает ресурса чтобы контролировать весь спектр своих «подопечных». К которым, помимо вышеназванных кредитных и финансовых компаний, относятся так же ломбарды, кредитные союзы, не государственные пенсионные фонды, бюро кредитных историй и прочие. Всё это, с одной стороны, мешает работать официалам и даёт практически бесконечный пул возможностей для «теневиков».

К сожалению, большинство из тех, кто только собирается стартовать в этом бизнесе, ослеплены его высочайшей доходностью. И кроме таких желанных 300-700% годовых мало на что обращают внимание. Да, этот бизнес способен приносить высокий уровень дохода, но только при жестком соблюдении целого ряда требований. Впрочем, даже в этом случае, 700% годовых, это всего лишь эффективная процентная ставка по займу, реальный доход будет ниже, в разы. И то, лишь в случае серьёзного, системного подхода при построении и сопровождении такой системы. Практика показывает, что более 90% подобных компаний либо «ложатся» на горизонте 12 месяцев работы, либо отчаянно барахтаются на плаву ещё какое то время, после чего так же закрываются. Да и у оставшихся не всё так радужно, как в их пафосных пресс – релизах. Не стоит переоценивать свои силы и недооценивать рынок, клиента, нюансы законодательства, регуляторные ограничения и особенности, а так же массу иных факторов. У этой ниши рынка, как и у любой другой, есть свои принципы, правила и нюансы. Как правило, после первого же диалога с потенциальным заказчиком, который желает реализовать такую систему в своей компании (как правило в виде отдельного направления в уже существующем портфеле бизнесов) риторика меняется с бравурно – оптимистичной на сдержано – реалистичную. После недели плотного погружения в процесс не менее половины клиентов вовсе отказываются от изначальной задумки. Вторая половина…… Были у меня потенциальные заказчики, молодые и грамотные люди с образованием одного из самых престижных учебных заведений Великобритании… и наш диалог был довольно продуктивен и мысли звучали в унисон, ровно до той самой минуты, когда мы дошли до той части системы, которая называется скоринг. После слов «а скоринг мы скачаем в интернете», я поблагодарил за встречу и попрощался. Желание ездить на «мерседесе», а заплатить за него как за «жигули» мне понятно, но это не ко мне, это в раздел «сказки народов мира». История совершенно реальная и таких великое множество, слова разные, а мысль всегда одна «как получить много, а заплатить за это мало, а лучше вообще ничего?». Давайте изначально рассмотрим ключевые элементы подобной системы. Именно ключевые, которые во многом и формируют «прайс затрат» на создание и сопровождение системы онлайн – кредитования. Скоринг, о котором так любят упоминать, это всего лишь один из «кусочков» Системы, при этом, увы, не ключевой! Ведь только перечень необходимых проверок данных, внесённых клиентом в анкету, выглядит довольно внушительно:

— Внутренний «блек-лист»;

— Внутренняя кредитная история в Компании;

— Внутренняя база «Телефон – Стоп» + иные специфические базы, т.к. «База скомпрометированных мобильных устройств»;

— база адресов проживания клиентов;

— Проверка наличия действующей активности клиента в Компании;

— Перекрестные проверки данных в анкете;

— Проверка указанных телефонов по ранее поданным заявкам на кредитование;

— Проверка повторных телефонов по результатам отработки анкет;

— Проверка повторных телефонов по состоянию обслуживания кредитов;

— Контроль количества обращений клиента и результатов скоринга;

— Проверка изменений данных по одному клиенту, в сравнении с ранее поданными заявками;

— Анализ IPместа подачи заявления клиента;

— Проверка корректности внесённых в анкету данных (Комплекс мероприятий (проверок и перекрёстных проверок) – соответствие внесённого ИНН, корректность заполнения полей анкеты и их групп) и прочее;

— Проверка места работы клиента в сравнении с ранее поданными заявками, в т.ч. по другим клиентам;

— Перекрёстная сверка контактных номеров телефона;

— Проверка места обращения клиента с местом расположения его работодателя или места ведения бизнеса;

— Проверка контактных лиц по указанным в анкете телефонам;

— Прескоринг – расчёт «загрузки» кредита по конкретной заявке клиента;

— Внутренняя база недобросовестных клиентов (БНДК);

— данные из бюро кредитных историй (не менее 2-х бюро);

— проверке места работы заёмщика/регистрации предприятия;

— проверка контактных телефонов;

— автодозвон;

— Соответствие контактных телефонов (стационарных) адресу регистрации/проживания;

— реестры обременений;

— «Державний реєстр боржників»;

— данные из аккаунтов социальных сетей

И прочее и прочее…

А есть ещё пре-скоринг, стоп-факторы, скоринговые ловушки и ещё много разных «изюминок». Без которых, конечно, можно, но все они, в большей или меньшей степени, влияют на конечный результат. И если с внутренними базами, которые для вас бесплатны либо условно-бесплатны, все довольно просто то с внешними источниками сложнее и дороже. Так как с любым внешним источником, для получения либо обмена данными (те же бюро кредитных историй) необходимо интегрироваться, а это время и дополнительные финансовые затраты. Как правило, при покупке «коробочного» решения онлайн системы у специализированных разработчиков, вас будут уверять, что «больше одного кредитного бюро вам и не надо. А оно в нашем продукте есть...». Настоятельно рекомендую хорошо подумать. О причинах, несколько ниже.

При грамотном подходе, целиком возможно выйти на безубыточность к 5-6 месяцу работы. Возможно так же к 8 месяцу отбить инвестзатраты. Многое зависит от изначально выбранной модели работы и ещё целого ряда факторов о которых я напишу ниже.

Первоеи, по моему убеждению, самое главное – онлайн-кредитование в том виде, в котором мы наблюдаем его сегодня, это уже тупиковый путь развития. Объясню почему. С момента ухода с этого рынка банков, не банковские кредитные компании сосредоточились в нише экспресс- кредитов для наиболее не обеспеченных слоёв населения, с минимальным уровнем финансовой грамотности и доходов, на принципах так называемых «кредитов последнего дня», высокодоходные и максимально рискованные. При котором кредит (как правило) выдаётся на сверх-короткий срок (7-15 дней) и в небольшой (800-2000 гривен) сумме, с возможностью последующей лонгации на аналогичный период и с шансами на увеличение максимальной суммы при качественном обслуживании первоначального займа. По разным оценкам такими кредитами постоянно или условно постоянно (более двух раз в год), пользуются от 8 до 10 миллионов наших граждан. Около 50% из них имеют 2 и более аналогичных займа одновременно в различных кредитно-финансовых учреждениях. Есть реальные случаи кредитной нагрузки на семью из 3-х взрослых, в виде 10 и более займов. Уже сегодня мы пришли к ситуации, которая и вынуждает меня утверждать о тупиковости развития направления онлайн-кредитования в таком направлении. Объясню почему:

— плюсом для операторов этого рынка, можно назвать лишь тот факт, что благодаря перманентному обнищанию украинцев, все больше и больше из них вынуждены обращаться за такими займами. Ведь альтернативы в кредитовании, которая была у них при нормальном функционировании банковского сектора, сегодня попросту нет. И даже с учётом того, что часть сегодняшних заёмщиков став проблемными клиентами лишаются дальнейшей возможности получать подобные кредиты (по разным оценкам около 15% из общей массы кредитующихся), им на «смену» приходят новые клиенты, которые ещё вчера и не смотрели в направлении таких кредитов. По сути количество 8-10 миллионов, это условно постоянная величина.

— главным минусом является тот факт, что на рынке появляются всё новые и новые игроки, которые, прельщённые красивыми сказками о 700% годовых, желают заработать и себе «на булку с маслом». И эта конкуренция усиливается с каждым днём. А если добавить сюда «нелегалов», частных кредиторов, а так же компании с псевдо-онлайн кредитованием, то ситуация, когда идёт борьба за одних и тех же клиентов, это уже сегодняшний день. Ведь, по сути, мы имеем дело с банальной миграцией одних и тех же клиентов между разными, конкурирующими фирмами. Это хорошо для самих клиентов, ведь они имеют возможность сегодня получить условия кредитования лучше, чем вчера. Но это никак не в плюс для самих кредиторов. А, учитывая, что любая ниша рынка имеет свою емкость, то завтра всё равно будет тупик;

— по сути вся борьба за клиентом сильно ограничена локациями крупных и средних городов. «Дотянуться» в глубинку такие компании не могут, это сложно технологически в первую очередь. Ведь для пользования онлайн – кредитом, помимо желания клиента, необходимы ещё как минимум два фактора: доступ в интернет и приемлемый уровень навыков в работе с подобными системами самих клиентов. В этой части у фирмочек кредитующих по старинке, с обязательным посещением клиентом офиса, явное преимущество.

Минусов, естественно, больше, я остановился лишь на ключевых. Вопрос, что делать дальше, как развиваться рынку? Я вижу для себя несколько направлений, но остановлюсь сегодня только на одном, это расширение клиентских сегментов и типов продуктов. По сути, не банковские кредитные учреждения, должны взять на себя то, что ещё 2 года назад было сугубо банковской темой, это покрытие максимального количества клиентских сегментов с большим пулом разнообразных кредитно-карточных продуктов. Да, чем выше уровень финансовой грамотности клиента, уровня его доходов, тем ниже общая доходность (хотя, глядя на объём проблемных кредитов у большинства сегодняшних кредиторов, это весьма и весьма спорное утверждение). Но одновременно, это принципиально меньший уровень кредитных рисков, диверсификация портфеля займов, качественно иной его рост и огромное количество иных, не менее «вкусных плюшек», начиная от возможности масштабирования бизнеса, вхождения в закрытые сегменты (аналоги зарплатных проектов, например) и внедрение уникальных продуктов, услуг и сервисов, которые могут потреблять клиенты с качественно иным уровнем финансовых возможностей: начиная от консьерж сервиса и онлайн-страхования. Всё это, ещё несколько лет назад делали украинские банки, завтра это должны начать делать не банковские финансовые учреждения. Я говорю должны не потому, что мне так хочется, а исключительно по причине того, что это единственно правильный путь развития. Можно создать самую продвинутую автоматизированную систему онлайн – кредитования, самый точный скоринг и много ещё чего, но если у вас НЕ БУДЕТ КЛИЕНТА то все это вы проделали зря. Фактически, остался год, максимум два, даже с учётом стагнации банковского сектора, и эта ниша будет занята, ведь эта «перестройка» УЖЕ началась.

Именно поэтому, наряду с включением в скоринговую систему анализа аккаунтов клиента в социальных сетях, я настоятельно рекомендую начинающим учитывать и вышеприведённые факторы.

Возвращаясь к вещам более привычным, хочу добавить, что любая, даже самая эффективная система, всегда нуждается в своевременном апгрейде, система онлайн кредитования не исключение

Начиная, будьте готовы к тому, что минимальная команда для эффективной работы по запуску проекта, будет состоять из:

— руководитель проекта;

— архитектор системы;

— бизнес – технолог;

— риск – аналитик (с функционалом скормейкера);

— методолог (в т.ч. несущий на себе функционал SMMщика);

— бухгалтер;

— специалисты ИТ направления;

— юрист

И это только для старта и при условии, что разработчик и поставщик «коробочного» решения автоматизации будет внешняя организация.

А уже для промышленной эксплуатации, к этому минимуму, добавятся:

— операционный блок;

— финансовый мониторинг;

— контакт – центр;

— верификаторы и андеррайтеры;

— рисковики;

— проблемщики

И ряд других персонажей, в зависимости от выбранной модели бизнеса и его масштабов.

Ключевые ошибки, которые приводят к краху всей идеи развития или существенно снижают эффективность.

Чрезмерные амбиции– как и в любом другом бизнесе (если это только не монопольное направление) достаточно конкурентов и не только тех, кого вы видите в ТОПе поисковой строки всезнайки Гугла. Для того, чтобы выйти в этот самый ТОП, используя актуальные, к сегодняшним реалиям работы рынка, системы, вам потребуется не менее года. И это при очень оптимистичных оценках. Исключение, это работа выше текущего тренда, когда вы используете принципиально более высокий уровень технологий: поиск, оценка, сопровождение клиента. Идя в кильватере рынка, вы всегда будете на его задворках, подбирая «крохи» упавшие со стола более успешных. Чтобы стать лидером, ВСЕГДА, нужно строить систему, которая уже опережает конкурентов на несколько шагов вперёд…

Кадры– банальная истина, но она как раз к месту, кадры действительно решают всё. Низкий уровень специалистов, которые возьмутся за реализацию, однозначно убьёт проект. Вы скажете «А в какой области бизнеса по другому? Всегда так!». Это правда, но лишь отчасти. Если вы наняли неквалифицированную бригаду строителей, которые плохо уложили плитку, это затраты «на моменте», а не правильно построенная (или недостроенная) система такого рода, это «снежный ком», который бывает просто невозможно остановить. И будьте готовы, что классный скормейкер никогда не будет стоить дешевле 2,5-3 тысяч у.е. зарплаты, ибо их единицы, реально классных. SMMщик от 2-х, ибо таких дюжина на весь Киев. Такой же уровень у башковитого бизнес – технолога. Дорого? Ну так вы же хотели 700% головых? Их вам заработать могут только классные но, увы, не дешевые специалисты. Экономьте на офисной мебели, если угодно, но не на тех, кто ею пользуется и генерирует для вас доход;

Жадность– услышьте меня, качественная система онлайн кредитования (ключевое тут – СИСТЕМА) не может стоить дешево. Хороший сервис, тем более настолько сложный, как онлайн- кредиты, это не дешевое удовольствие. К сожалению, большинство тех, кто обращается за моей помощью, считают, что можно получить «мерседес» по цене «жигуля «копейки». Так не бывает, так оно и «поедет». Нельзя купить «скоринговую карту» и считать, что у тебя появилась СИСТЕМА. Скоринг, это всего лишь один из элементов Автоматизированной системы принятия решения (СПР) и, как показывает опыт, не ключевой!

Работа вне правового поля– возможно вы удивитесь, но в нашей стране хватает желающих поработать на рынке онлайн кредитования «в тёмную». Мотив примитивен, экономия. Ведь для того чтобы работать легально, например в формате финансовой компании, только уставной капитал должен составлять не менее 5 миллионов гривен. И даже возможность кредитовать этими же деньгами, почему то многих не убеждает работать легально.

Скоринг, это панацея– нет, тысячу раз нет. Всё, что сегодня продаётся на рынке в виде скоринговых карт, систем, построителей скоринговых моделей не является идеальным и самодостаточным. Причин тут масса, остановлюсь на главных.

— структура скоринговой системы – возможно самая популярная на сегодня западная скоринговая система FICO(работает в более чем двух десятках стран), основана на оценке 5 групп факторов:

— качество кредитной истории (вес фактора в системе 35%);

— уровень текущей задолженности (вес 30%);

— количественный анализ кредитной истории (в т.ч. продолжительность сотрудничества с кредитно – финансовыми организациями);

— соотношение поданных заявок на кредит к принятым по ним отрицательным решениям;

— анализ типов ранее выданных кредитов.

Как вы можете заметить ВСЕ эти факторы зависят от информации, которую можно получить из бюро кредитных историй. Ирония в том, что этот подход на 99,9% даёт возможность действительно качественно оценить потенциального заёмщика в цивилизованной финансовой системе. Так как, их бюро кредитных историй являются потребителем данных из практически всех финансовых источников: фискальных органов, пенсионных фондов, кредитно – финансовых организаций, социальных служб и прочих. И, что ещё более важно, все эти данные на 100% корректны! Мы же, в украинских реалиях, не имеем возможности потреблять такую информацию из одного источника и, что ещё более печально, часть информации (те же данные фискалов, пенсионных фондов и других государственных организаций, куда такая информация стекается) не имеем возможности получить в принципе! По сути всё, от чего мы можем оттолкнуться, это данные существующих в стране бюро кредитных историй. Но они у нас, мягко говоря, не идеальны. Впрочем, о них в следующем абзаце. Таким образом, единственным вынужденным компромиссом, является построение скоринга на принципиально иных принципах, в которых зачастую ключевым является данные внесённые заемщиком в анкету и анализ их на принципах аппликационного скоринга (пол, возраст, вид деятельности, регион проживания, стаж и место работы, состав семьи, наличие имущества и его характеристики… и даже такие «экзотические» параметры, как: национальность, вероисповедание, наличие виз в ведущие мировые страны… Отдельно можно выделить новинку для отечественного рынка, когда одним из фактора анализа становятся аккаунты клиента в социальных сетях. Так же мы стали дополнительно анализировать место проживания заёмщика, т.к. существует прямая зависимость финансовой дисциплины к географическим факторам — место проживания клиента и к месту фактического получения займа. И ещё много нового и не тривиального). А для того, чтобы такой тип скоринга был действительно эффективен, его как минимум нужно «откатать» на реальной клиентской базе (как на действующих кредитах так и на тех, что уже закрыты, в том числе на кредитном портфеле с разной степенью проблемности). И чем больший пул кредитов, тем лучше. Разумный минимум, это 20-30 тысяч. При чём, это должны быть «свежие» кредиты, а не те, которые были год и более назад. В этом как раз один из ключевых минусов аппликационного скоринга, ему нужна только свежая информация. Как вы понимаете, на старте работы, такой информации у компании просто не может быть. Остаётся либо действовать методом «научного тыка» — набивая шишки на собственных выдачах, либо бежать со всех ног к разработчикам специализирующимся на скоринговых системах. Но ирония в том, что они так же сталкиваются с аналогичной проблемой – отсутствия базы для апробирования своих скоринговых моделей. Именно поэтому ни один из них, никогда не даст вам гарантию, что его скоринг эффективен даже на 90%. Впрочем, практика показывает, что это значение гораздо ниже.

Бюро кредитных историй– очень емкая тема, которая достойна написания отдельного материала, но пока остановлюсь лишь на основных нюансах. Первое и главное, в Украине нет на сегодня ни одного бюро кредитных историй, которое могло бы существенно помочь кредитно – финансовой организации на этапе анализа его кредитной заявки. Причин тут много, вот ключевые из них:

— самое крупное из отечественных бюро в стране имеет высокий объём не корректной информации, которая может принести больше вреда, чем пользы. Кто больше виноват в том, что из этого массива данных весьма сложно получить качественную информацию, разработчики, сопровождение, поставщики информации по кредитам (пользователи системы: баки, кредитные компании и прочие) я даже не хочу заморачиваться с ответом. Поэтому, когда у меня спрашивают мнение о том, стоит ли работать с ним и на каких принципах, я всегда предлагаю делать это с осторожностью и, желательно, «в спарке» с минимум ещё одним бюро;

— второе по объёму (порядка 4 млн. записей) бюро в Украине я мог бы назвать идеальным: чистые и качественные данные и ещё много приятностей. Но…при таком количестве записей слишком мало шансов выловить информацию по истории клиента, который обратился к вам за деньгами. Это ещё один аргумент для использования «спарки»;

— даже при идеальном раскладе (получение информации по кредитной истории клиента) у вас нет однозначной уверенности в том, что он «белый и пушистый». Как минимум потому, что кредитор, у которого он брал займ до вас и, как вариант, его не вернул, мог просто не работать с данным бюро. А в альтернативное бюро вы не обратились;

— по сути всё, что вы получаете из такого информационного источника, как бюро кредитных историй, это информацию о «вчера», но никак не характеризующую ни «сегодня» вашего клиента, ни его завтра. Поэтому не обольщайтесь, если то, что покажет запрос из бюро, говорит о одном возвращённом займе пару лет назад. Равно как не спешите отказывать по заявке

Онлайн или же псевдо-онлайн?– в 90% случаев, декларируя своё стремление работать в соответствии с принципами онлайн-кредитования, всё заканчивается так называемым псевдо-онлайном. Проще говоря, не желая вкладывать средства в автоматизацию такого процесса, всё ограничивается созданием крохотной анкетки-заявки на сайте компании, в которую потенциальный клиент вносит минимальные данные о себе и контактный номер телефона. Далее, с ним связываются сотрудники и со слов клиента начинают вносить заявленные данные в некий аналог «Оценки финансового состояния» (зачастую пафосно именуя его скорингом). Некоторые ограничиваются только этим. Другие всё же пытаются получить дополнительную информацию из внешних источников: бюро кредитных историй, всевозможных стоп-листов, прозванивают по контактным телефонам работодателя, родственников, ищут информацию в других, зачастую крайне сомнительных (как с точки зрения качества так и в плане законности) информационных базах. Да, онлайн это не дешево, но без него у вас на этом рынке нет шансов уже сегодня сегодня, а завтра не будет даже теоретически.

Тотальная автоматизация– практика показывает, что не все процессы, в рамках онлайн – кредитования, есть смысл на 100% автоматизировать. Некоторые вещи автоматизировать и вовсе опасно, тоже SMMнаправление и Hardcollection(в отличии от Soft collection, который как раз и нуждается в полной автоматизации). А вывести в режим «автомата» Legalcollection, вообще невозможно, тут элементы автоматизация будут вовсе ничтожны. При разных принципах работы, и степень автоматизации будет различна. Максимальна она в случае работы в сегменте «кредитов последнего дня», где минимальны суммы займов, принципиально выше траффик заявок, другие индикаторы риска. В работе с качественно иным сегментом, или в смешанной системе клиентских сегментов, без блока ручных проверок работать не имеет смысла. И это касается не только специалистов подразделений верификации и андеррайтинга.

СИСТЕМА– я умышленно поставил этот абзац в самый конец материала, хотя снова и снова хочу подчеркнуть, что только построив СИСТЕМУ работы можно всерьёз рассчитывать на успешную работу системы онлайн кредитования. Каждый элемент такой системы не является случайным или малозначимым элементом. Да, у них разные весовые значения, факторы влияния, кризис – точки….но пренебрежение каким то из них обязательно приведёт с проблемам в работе всей системы. И, в место того, чтобы получать прибыль, придётся «скирдовать убытки». Всё, начиная от разработки сайта, стандартной и мобильной версий системы, CEOпродвижения и SMM направления и заканчивая Hardcollectionи Legalcollection, должно быть продумано и реализовано до выдачи первого займа. Учитесь на чужих ошибках, в том числе и моих.

К сожалению, материал получился слишком объёмным, даже для Первой части, чего я всячески пытался избежать. Поэтому, думаю, стоит закончить, главное я сказал. Прочее, позднее, как дойдут руки. Хотя, на мой взгляд, я не успел показать даже вершину того «айсберга», который называется онлайн – кредитование. Всё, вышеописанное, это всего лишь моё мнение, которое никого ни к чему не обязывает. Просто прежде, чем «уходить в онлайн», вспомните замечательную пословицу «Семь раз отмерь, один раз отрежь!».

Попутного вам финансового ветра!

И. Шевченко

 

Три весёлых буквы.

6 марта 2017, 12:55   + 68 голосов Написать комментарий

Три весёлых буквы.

В качестве пролога «…тонкие ценители Шопенгауэра и других умных слов…»

Из выступления команды КВН «Три толстяка», город Хмельницкий

Я не даром выбрал в качестве пролога к этому материалу шутку капитана «Трёх толстяков» Вадима Мичковского, более известного сегодня под псевдонимом Дядя Жора. Ведь именно они, как нельзя лучше, характеризуют огромную прослойку человечества. Как минимум на территории бывшей 1/6 части суши. И в случае, когда речь идёт о вещах примитивного, бытового уровня это, скорее, вызывает улыбку, то когда такая поведенческая модель касается вещей пусть не национального масштаба, но явно выходящих за границы «кухонных баталий» то становится порой совсем грустно. Когда даже внешне, казалось бы, успешные индивидуумы забывая, что образование, это процесс непрерывного самосовершенствования, останавливаются и почивают на лаврах, это кратчайший путь к профессиональной деградации. Впрочем, хуже этого только когда такой непрофессионализм начинает влиять на производственные процессы, сотрудников и будущее всей компании. И в этой ситуации, в унисон персонажу из сказки «Новое платье короля», так и хочется сказать «А король-то голый!». И если принять как аксиому выражение «эту страну погубит коррупция» то утверждение, что «даже самый успешный бизнес губят непрофессионалы», прозвучит не менее убедительно.

Одной из модных тенденций на современном этапе развития бизнеса стало направление SMM. Всезнайка Википедия говорит о том, что Social Media Marketing (SMM), это процесс привлечения трафика или внимания к бренду или продукту через социальные платформы.

По своей сути SMM, это отдельное направление в маркетинге, в идеологии которого основным является комплексная работа с социальными медиа по продвижению компании, её товаров, услуг, сервисов. И ключевое здесь, на мой взгляд, именно понятие комплексности. Акцент, в данном направлении, на предложении пользователям социальной сети того контента, который интересен именно для них и позволит, в дальнейшем, обеспечить распространение такой информации уже без участия самой компании. Но создать то, что действительно будет интересно клиентам, это огромный, титанический труд. Увы, но понятие клиентоориентированности, на украинском рынке, это в 90% случаев просто миф. Но именно этот принцип положен в основу SMM, без него, всё честолюбивые порывы будут не эффективными, более того, могут нанести вред самой компании. И для того, чтобы благодаря работе в социальных сетях, получить экономический эффект, коим принято считать монетизацию трафика (хотя я чаще использую определение «монетизация «лайков»), необходимо вывести SMM направление в компании на принципиально иной уровень. Данный материал, это всего лишь мой личный взгляд на данное направление, с учётом собственных знаний, опыта и видения, попытка показать те ошибки, которые могут помешать вашей компании лучше, сильнее, эффективнее, богаче.

Оптимальная штатная структура SMM — подразделения выглядит следующим образом

— руководитель подразделения;

— SMM менеджер;

— копирайтер;

— аккаунт – менеджер,

При этом функции дизайнера может нести на себе либо руководитель подразделения, либо вся команда в целом. Хотя именно тут, как раз, можно обойтись привлечением специалиста на аутсорс.

Однако существующие реалии свидетельствуют о том, что если в компании направление SMM и возникает, то носит скорее хаотичных, временный и не серьёзный характер, что полностью дискредитирует саму идею. Да и маркетинг, в целом, многие всё ещё рассматривают, как блажь собственника и направление, которое только и способно, что потреблять ресурс. Отчасти виноват в этом и сам хозяин бизнеса и/или руководители компании. Так как подавляющая масса специалистов, в этом направлении, являются таковыми лишь по диплому и пафосным строкам в резюме. На практике, часто, дилетанты, знаний, навыков и действий которых, хватает только на рассылку смс сообщений, раздачу флайеров и создание пустых аккаунтов в соцсетях. Тем временем, хороший маркетолог в городе миллионнике, не может стоить дешево. Для понимания, хороший SMM специалист «стоит» не меньше чем хороший скормейкер – от 1,5-2 тысяч долларов в месяц. ТОП – специалисты, которых на весь Киев дюжина, это уже 3-4. Дорого? Но, как известно, не стоит бояться больших расходов, бояться нужно маленьких доходов. А замыкать направление на вчерашнем студенте за «три сотни» зарплаты, это профанация и самообман.

Периодически приходится сталкиваться с откровенно безграмотным подходом в запуске направления SMM, когда активное развитие проекта в одном из векторов, в значительной мере или полностью, нивелируется бездействием в другом. Один из наиболее ярких примеров, когда запуская активность в социальной сети, компания, совершенно забывают о своём «лице» — её корпоративном сайте. Один из примеров: фирма по дизайну интерьеров премиум класса. Активность в «Фейсбук», «Linkedln», «Twitter» была полностью сведена к нулю тем, что при переходе на корпоративный сайт компании, а ведь это основная площадка продаж (с учётом направления бизнеса и клиентского сегмента), потенциального клиента встречала надпись «сайт находится в стадии разработки». Оказывается маркетолог и руководитель ИТ работали в рамках одной задачи, но «лыжа» маркетолога ехала быстрее: первый не захотел переносить старт активности, а второй имел железобетонные аргументы для отсрочки запуска корпоративного сайта в продакшн. В результате деньги выброшены, а вокруг одни «не виноватые». Хорошие ребята, специалисты толковые, жалко наказывать… К сожалению, хороший человек, это не профессия. И каким бы замечательным он ни был, любые его амбиции должны быть в полном объёме подчинены производственным задачам. В этом плане, выражение «лучшая демократия, это диктатура», применимо как нельзя лучше.

Дюжина ключевых ошибок при реализации SMM стратегии.

  1. «Не клюёт» потому, что клиентов нашей компании там нет» — Не правда. Статистически более 50% активного населения стран бывшего Союза имеет аккаунт в минимум одной социальной сети. Более 70% из которых пользуются своей «страничкой» минимум 1 раз в неделю. И половина из них зарегистрирована в двух и более социальных сетях (наибольшее представительство имеют Фейсбук и ВКонтакте. В то время как пользователи «загнивающего» Запада отдают предпочтение «Фейсбук», «Linkedln», «Twitter», где первый безусловный лидер). Еще около 10% имеют собственные аккаунты, в которых зарегистрированы под псевдонимами. И ещё немного статистики: количество пользователей Фейсбук в Украине, по состоянию на 12 месяцев назад было 3,85 млн.человек, прирост за год составил 1,2 миллиона и достигло 5 млн. И это пока без данных за 2016-й. А вы говорите «нет в соцсетях наших клиентов». Один из наиболее памятных для меня примеров, когда пол года назад житомирская аграрная компания «Заря», с помощью Фейсбук, получила крупный заказ на поставку партии проса…из Южно – Африканской республики. Из ЮАР, Карл!!!
  2. «И швец и жнец» — очень часто направление маркетинга и, соответственно эффективность компании в целом, страдает от того что, то ли от желания сэкономить, то ли от безграмотного подхода руководства, на одного маркетолога навешивают всё, что только возможно. Но, даже при большом желании, быть «и умным и красивым» одновременно, страдает качество. Поверьте, не может один сотрудник, какой бы квалифицированный он не был полноценно нести на себе ношу целой группы специалистов, а SMM, это командная работа, ктобы и что не говорил. Если нет денег на полноценное, комплексное развитие направления, сосредоточьтесь на чём то одном, но не создавайте «одноглазое дитя», не сотворите Франкенштейна от маркетинга.
  3. «Аппетит приходит во время … мечты» – безудержное желание представить свою компанию в как можно большем количестве социальных сетей. Одна из критичных ошибок. Ну во первых, их количество на сегодня и так не маленькое На том же Ютуб количество только зарегистрированных пользователей уже практически составило 1,5 млрд. человек., а главное, не во всех сетях нужно забрасывать «невод». Определитесь с теми местами во всемирной паутине, где их больше, создайте необходимый для них контент (с учётом специфики конкретной соцсети) и, соблюдая прочие требования SMM, начинайте вашу «рыбалку».
  4. «Благими намерениями» — Не качественный контент, вещь, которая может до основания разрушить ваш бизнес. И если не полная информация о вашем продукте, услуге, сервисе, которые по разного рода причинам не были указаны, клиент ещё сможет «переморгать», то откровенная ложь, это «fatality» для построения успешной системы продаж.
  5. «…один я Д'Артаньян» — хаять конкурентов, даже если они и правда этого заслужили и даже если с вашей стороны такой ход всего лишь «ответная любезность», это вообще последнее дело. Будьте если не выше этого, то хотя бы умнее. Иначе всё «хорошее, доброе, вечное», которое вы долгое время сеяли в своих аккаунтах, может быть перечёркнуто в одночасье, без внешнего вмешательства.
  6. «Что в имени тебе моём…» — пожалуй, самая распространённая ошибка отечественного SMM, это применение одинаковых походов в работе с различными соцсетями. Хотя совершенно очевидно, что это различные сегменты как пользователей так и принципа и порядка подачи информации. Ну нельзя работать с микроблогами Твиттер и Tumblr так же как с Фейсбук, глупо рассчитывать на успех, применяя одни и те же подходы в Инстаграм и Linkedin, не факт, что завсегдатаям Ютуб по вкусу те «приправы», которыми наслаждаются любители vimeo.com Сколько людей, столько и вкусов. Учитесь «подавать блюдо» так, как этого от вас ждёт публика.
  7. «Всё новое, это хорошо забытое старое» — увы, не в случае с маркетингом. То, что «прокатывало» вчера «на ура» сегодня, в большей степени, себя изжило. И поэтому, когда я вижу, как сегодня сотрудники банков раздают на улице флайера с депозитной акцией, службы такси рассылают смс сообщения о самых комфортных условиях перевозки, агентства недвижимости увешивают улицу бигбордами, автодиллеры печатают свою рекламу на коммунальных квитанциях, системы денежных переводов «тискают» рекламу своих услуг в модных, глянцевых журналах, а застройщики лезут в мой вайбер, я понимаю, как минимум три вещи: какое огромное количество денег выбрасывается на ветер, какой реальный уровень развития направления и то, что руководителя компании нужно бить палкой. Ну как минимум за то, что он не просто выбрасывает деньги «на ветер», а и мешает своей же компании зарабатывать. И когда я слышу «это косяк маркетолога», я не могу с этим согласиться. Ведь это ты брал его на работу и это именно твоя обязанность контролировать и сопровождать такие процессы и делать управленческие выводы. Так не бывает в бизнесе, что ты взял на работу толкового специалиста, а он у тебя «вдруг» стал бестолковым. Значит изначально взял такого, с тебя и спрос.
  8. «Ещё не время» — вот сначала займёмся «чем то более важным, а уж потом…». Обычно такие слова произносятся в высоких кабинетах теми, кто весь этот маркетинг «видал в гробу, в белых тапках», а потом первый уходит из компании, когда показатели её работы больше напоминают пикирующий бомбардировщик. В современном бизнесе, слово «завтра», это синоним слова «опоздал». При существующих темпах развития работать так, как работает рынок в среднем, этого уже мало, нужно работать на перспективу, в том числе в части развития SMMнаправления. Вот ещё один, довольно знаковый пример, лидер своего сегмента, сервис OLX.ua, уже сейчас имеет мощного конкурента, в лице приложения Marketlace в Фейсбуке. Отдельная вкладка Marketlace даёт возможность пользователю оперативно просматривать отсортированную ленту вещей, которые выставлены на продажу неподалеку от пользователя, а так же самостоятельно размещать объявления.
  9. «Будь нас достоин!» — многие, при работе в той или иной соцсети, пытаются вызвать дополнительный интерес клиента путём создания этакого закрытого супер-лакшери сообщества. И я бы понял, если бы речь шла о «Клубе любителей кубинских сигар» или «Общество нейрохирургов», но когда речь идёт о дизайнерах, производителях мебели, кредитно-финансовых организациях… Хотел бы в принципе напомнить, что сама идея VIP – банкинга в украинских банках, по большому счёту, с треском провалилась. И вина тому, в первую очередь, ментальность отечественного потребителя. Сам принцип SMMво многом противоречит созданию таких сообществ в рамках не специализированных социальных сетей. Не стоит пытаться позиционировать страницу вашей компании в Фейсбук, как ASmallWorld, Beautifulpeople или Squ.are, наш «пипл» этого не поймёт. И в этом плане главным для вас должно быть понимание того, что это не вы, а клиенты делают вашу компанию важными, нужными, уникальными и эксклюзивными. Поэтому, когда я вижу закрытые профили «Клубов любителей нежинских огурцов» и иже с ними, мне даже не смешно, я удивлён. Как минимум от той мысли, что где то там, сидит у монитора своего ноутбука грустный маркетолог и ждёт полчищ клиентов, которые вот-вот начнут ломиться «в друзья». А глупые «фишки» плана «Хочешь посмотреть крутой видеоролик? Добавь в друзья, поставь «Нравится», подпишись, зарегистрируйся на нашем сайте…» Нет, вы серьёзно считаете, что для того, чтобы просмотреть забавный ролик или узнать условия акции по продаже перфоратора я ломанусь подписываться на вашу страницу в соцсети, регистрироваться на сайте, заполнять анкету…?
  10. «…а я в кино искала вас…» — знаете, даже красивая девушка не всегда рискнёт не прийти на свидание, а вы не она. Хотя так же рассчитываете на развитие отношений. Поэтому, когда вы влазите в мой телефон, мессенджер, почту, подмигиваете мне с бигборда, нашептываете что-то на волнах ФМ диапазона, улыбаетесь с экрана телевизора, а потом к вам не достучаться ни дозвониться, ни в скайпе, ни в телефоне, ни где то ещё, ответа на email можно ждать неделями, а горячая линия какая то «чуть тёплая», возникает только один вопрос – к чему были все эти отчаянные потуги? Будьте рядом с клиентом по второму, а лучше по первому, зову и будет вам счастье!
  11. «Я художник, я так вижу!» — это я сейчас о дизайне ваших страниц, визуализации постов и всем том, что даёт «картинку». Соглашусь с тем, что главное оно конечно же внутри. Но для того, чтобы клиент заглянул «внутрь» он должен видеть красивую подачу, а не «рваный конверт» или «мятую коробку». Не экономьте на дизайне, это не то, на чём действительно стоит экономить. В противном случае клиент молча пройдёт мимо вашего замечательного продукта, сервиса, услуги, если этот бриллиант будет «огранён» в мятый кулёк из супермаркета.
  12. «Я не волшебник, я только учусь!» — есть такая «веточка» на «дереве» SMM, под названием ситуативный маркетинг. То, что принято называть «высший пилотаж» в этом направлении. Суть в создании ситуативного контента, когда сотрудник, ответственный за SMMв компании, использует актуальный новостной повод для формирования коммерческой коммуникации. Прекрасный пример, в даном случае, это креатив от команды SMM-щиков компании «Oreo» (уже ставший знаменитым -Oreo Blackout tweet). Когда во время проведения Супербоула 2013, в результате неполадок с электричеством, половина стадиона погрузилась в темноту. Игра была остановлена, а скучающая публика, тем временем, переместилась в соцсети, в частности в Твиттер, где тысячи людей обсуждали случившееся. SMM-щики Oreo отреагировали мгновенно, придумав и разместив креатив для собственного бренда! Причём креатив настолько удачный, что их твит попал в несколько наиболее читаемых мировых изданий, в частности в Mashable и Forbes. Вдумайтесь, 10 000 (десять тысяч!!!) ретвитов, за ДВА часа!!! При этом само Oreo, получило коммуникационный эффект от мероприятия на уровне официальных спонсоров игры, хотя не потратило на это ни копейки денег. На моей памяти, в какой то мере, таким оружием пользовались, в своё время, в Приват банке. Более близких примеров, для нашей страны увы, не могу привести. Хотя и поводов хватает и креатива в социальных сетях хоть отбавляй. Одни перлы пользователей сети на темы обрушения шулявского моста чего стоят.

Когда я наблюдаю за некоторыми руководителями довольно солидных компаний, показатели деятельности которых год от года теряют первоначальный блеск, шарм и перспективы, но при этом отчаянно чураются принять правила игры изменяющегося рынка, всё ещё пытаясь «прогнуть» его под себя, мне всё чаще хочется предложить им взять в штат специалиста по «Связям с реальностью». Или толкового SMM-щика. Безусловно, SMM, это не панацея, это всего лишь инструмент. В умелых руках, он даст возможность увеличить объёмы потребления ваших продуктов и услуг, в руках не профессионала, может только усугубить ситуацию. Но горшки, как известно, обжигают не боги. Просто выберите свой путь развития и двигайтесь по нему. С SMM или без него, решение за вами. Просто не хотелось бы, чтобы в какой то момент, вам вспомнилась сказка о голом короле.

Попутного вам финансового ветра!

Вместо эпилога:

«- Ой бяда, бяда. Разорение. Запасы не меряны. Убытки не считаны. Разоримся, по миру пойдем.

— Это что, сказка такая?

— Это жизня такая.»

Из мультипликационного фильма «Приключения домовёнка Кузи».

 

Фас, профиль, одевайтесь! Кое что о минимизации кредитных рисков.

29 января 2017, 22:26   + 40 голосов 22 комментария

Из авторского цикла «Альтернатива. Их нравы».

В качестве пролога: «Пожарник Иван стоял и бездействовал. Банк горел – кредит гасился» из народного творчества.

Старая шутка о том, что лучший кредит это тот, который не выдан, всего лишь шутка. Любой вид бизнеса, так или иначе, связан с риском, а уж при кредитовании тут, как говорится, сам Бог велел. Хотя не так давно довелось слышать смелое утверждение одного из банкиров о том, что в ближайших планах их финучреждения - заниматься безрисковыми видами деятельности. Долго перебирал в уме возможные финансовые инструменты с нулевым уровнем риска, не смог узреть ничего, кроме ОВГЗ. Хотя, не факт… В любом случае в теорию нулевого риска не верю, даже при торговле семечками он есть, а уж на финансовых рынках и подавно. Вопрос лишь в его контролируемости и управляемости, для максимальной минимизации. А это, если угодно, задача создания «брони» или «щита», которые максимально защитят Ваш бизнес от финансовых потерь. Но, согласно старой истине, на каждый щит, найдётся свой меч. После чего хозяин щита отправится апгрейдить щит, а обладатель меча, соответственно, своё детище. Так и живём. Все, без исключения. И нет тут панацеи. Как нет пророков в своём отечестве, правды в ногах, худа без добра и даже истина, она не в вине.

Один из китайских операторов небанковского Р2Р кредитования (кредитование одного лица другому лицу, без использования финансового посредника – финансового учреждения. При котором хозяин денег даёт их в долг заёмщику на своих условиях: сроки, ставки, обеспечении и прочее. Такие кредиты, в огромных количествах, представлены на вебсайтах специализированных кредитных организаций и различаются лишь платформами и инструментарием для проверки кредитоспособности потенциального заёмщика) недавно оказался в центре скандала. В качестве обеспечения по беззалоговым займам портал требовал от женщин предоставления их фотографий в обнажённом виде. Так сказать в качестве жесткой (по мнению идеологов портала) гарантии возврата денежных средств. Задача хранения таких «интимных гарантий» целиком лежала (лежит) на хозяевах самой платформы, а не кредиторах. Последние в принципе не располагают доступом к функции «проверки и контроля залогового имущества». Однако что-то пошло не так и более чем полторы сотни «клубничных залогов» были слиты во всемирную паутину, став достоянием широкой общественности. 10 гигов фото и видео по 167 «моделям», позировавшим «ню» с удостоверениями личности в руках.

Не знаю, упали ли акции кинокомпаний по производству фильмов для взрослых после такой вероломной экспансии китайского онлайн-сервиса Jiedaibao в чужую «клиентскую нишу», но шуму это наделало не мало. После оказалось, что это не первый случай утечки «интимных залогов», просто в данном случае объём оказался слишком большим. И это не мудрено, ведь только в Поднебесной количество подобных платформ уже перевалило за 2,5 тысячи и число их растёт, вызывая возмущение традиционных финансовых учреждений и зависть коллег из гораздо более «пуританских» в части обеспечения кредитных рисков стран. И пока банкиры Великобритании тестируют выдачу микрозаймов на платёжные карты клиентов по селфи, анализируя их аккаунты в социальных сетях, ежедневно актуализируя социальный скоринг, во всю используя даже искусственные нейронные сети, китайцы пошли своим путём, простым, как угол дома. При этом разработчики онлайн-сервиса Jiedaibao попросту «отморозились», пояснив опозоренным заёмщицам, что «он не располагает функцией, которая предполагает предоставление фото и видео материалов». Хотя есть все основания, что сервис врёт. Так как в случае непогашения кредита, угроза «слива» интимных фото в сеть, это угроза совершенно реальная и обычно реализуется через их отправку с использованием функционала разнообразных мессенджеров, в том числе наиболее продвинутых в Поднебесной QQ и Wechat. Да и при полном погашении займа «чаша сия» может не миновать бедную заёмщицу и её фото может быть с лёгкостью продано по вполне смешной цене 4,5 доллара, такие случаи тоже не редкость.

Возможно, скандал бы имел гораздо более серьёзные последствия, не только для конкретного портала, но и для всего направления, если бы не слишком большое количество серьезных людей с большими деньгами, которые задействованы в этой индустрии. Небанковское Р2Р кредитование даёт кредитору целый ряд серьёзных преимуществ. Ведь по сути это в значительной степени позволяет ему диверсифицировать риски по кредитному портфелю, за счёт небольших и высокодоходных займов (кредитная ставка может достигать 30% в неделю). Головная боль с анализом кредитоспособности — это задача не кредитора, а разработчиков системы. Ведь при высоком уровне проблемности кредитного портфеля богатенькие «буратины» просто перебегут на онлайн-площадку одного из двух с половиной тысяч конкурентов. При всём этом, кредитор, по сути, остаётся совершенно анонимным. Идеальная среда для лёгкого заработка, в том числе для инвесторов, у которых есть вопросы к происхождению денег. А если добавить сюда темпы роста мирового рынка Р2Р кредитования, который, по данным Компании RMG Partners, вырос за последние три года в 10 (десять!!!) раз и по расчётным данным за 2016 год должен был составить 20 млрд.долларов США. Хотя, несколько иное мнение есть у Morgan Stanley, которая говорит о 60 млрд. А к 2020 показатель рынка может достичь значения в 290 млрд.долларов США.

Впрочем, тема Р2Р кредитования, заслуживает отдельного материала и, скорее всего, даже не одного. Особенно учитывая мировой тренд и наши, украинские реалии, рискну предположить, что в нашей стране уже в скором времени начнётся процесс активной миграции от модного сегодня онлайн-кредитования, локомотивом которого уже несколько лет выступают не банки, а микрофинансовые компании, именно в нишу Р2Р кредитов. А пока поговорим о другом: какие же ещё нетрадиционные виды обеспечения встречаются в портфелях залогов финансовых учреждений? Речь не об Украине, как Вы поняли, а о, так сказать, мировой практике.

Предлагаю Вашему вниманию небольшой «рейтинг» самых нетрадиционных предметов обеспечения по кредитным операциям.

— элитные гробы, были предоставлены одной из фирм – производителей кредитному обществу, как гарантия возврата средств. Кредитные средства были потрачены на обновление производства (закупка нового оборудования). Кстати, кредит был возвращён своевременно и в полном объёме. Тема весьма актуальная для нашей страны, в которой естественное (хотя, по моему глубокому убеждению, противоестественное) снижение численности населения, делает «похоронный бизнес» ни чуть не менее рентабельным, чем торговля оружием и наркотиками;

— книги и музыкальные инструменты. Кстати, довольно приемлемый и традиционный залог на вечно «загнивающем» Западе. По сути, банальный залог товаров в обороте, по нашей, отечественной классификации. Вот только попробуйте предложить такое в отечественных банках. От такого обеспечения даже до войны в украинской банковской системе нос воротили, что уж говорить о сегодняшней – «очищенной». Хотя, справедливости ради, нужно сказать, что в качестве обеспечения в украинских банках, особо «отчаянные» финучреждения несколько раз принимали в залог обувь у одного крупного европейского торговца. Но это, скорее, исключение которое, как известно, лишь подтверждает правило;

— пасека с пчёлами. Мне как-то сразу вспомнилось требование по договору залога о необходимости указывать «родові ознаки». Это, когда, скажем, описываются «размер рогов, протектор копыт, длина хвоста» и прочие «ознаки» коровы (как вариант), которые помогут однозначно классифицировать её, как предмет обеспечения по кредитам. Понимаю, что сейчас уже применяются совсем иные варианты «маркировки» животных. Но ведь и это мы с Вами, уважаемые коллеги, когда-то проходили, правда? Ну, в общем, как представлю нашего банковского оценщика, усердно маркирующего пчёл, так и заливаюсь слезами умиления!;

— российский пример: компания «Акелла», очень известный на постсоветском пространстве производитель и дистрибутор разнообразных компьютерных игр, в счёт погашения долга кредита российскому «Судостроительному банку», на сумму 150 млн.рублей, передало «ряд профильных активов, в частности, диски с компьютерными играми на ВСЮ сумму долга». История умалчивает, что делали банкиры со свалившимся на них «игровым счастьем», но думаю, что единственными, кто обрадовался такой ситуации, были дети сотрудников банка;

— склад ядохимикатов, домашняя фотолаборатория, костюм кучера свадебной кареты, манекены для демонстрации одежды (сразу приходит на память «…брюки медленно превращаются, в элегантные шорты!...»), несколько тонн удобрений (в том числе, навоз), это тоже российский опыт;

— редкоземельные металлы, нефтяные скважины, гранитные карьеры, живой рыбы (плавающей в пруду! О, бедные сотрудники службы по оценке обеспечения: «…я за ним пол дня бегал, чтобы сфотограффировать!...». Тут даже история с пчёлами отдыхает);

— ретро – автомобили, вертолёты и яхты, коллекционная мебель и другие предметы антиквариата, одежда из дорогих пород мехов – ууу, проклятые буржуи!;

— ферма по разведению аллигаторов и страусиная ферма. Да-да, я тоже подумал, как же они «маркируют» аллигаторов?;

— облицованное дно ручья – это снова жесть из РФ. Не готов сказать, чем конкретно было облицовано это дно, но вряд ли слитками банковского золота;

— место на кладбище – не удивляйтесь, на «загнивающем», это весьма ликвидный залог. «Там» Вам не «тут», не обманут.

Ну, а теперь абсолютный лидер моего «хит-парада нетрадиционных залогов»! И кубок победителя вручается рижской фирме «Kontora», которая порвала рынок со своими микрокредитами (от 50 до 500 лат), которые можно было взять под залог…человеческой души. По словам сотрудника этого учреждения, ничего необычного в таком обеспечении ссуды он не видит, так как «…Если человек дорожит своей душой, то он непременно вернет заем. Мне кажется, все честно. Пусть каждый решает для себя сам, что ему дороже…». Если попытаться провести параллели с исламским банкингом, в котором ключевой нормой, которая позволяет кредитору рассчитывать на возврат займа, является боязнь правоверного мусульманина не вернуть долг, так как по Корану душа должника не попадёт в рай, пока долг не будет погашен, то ничего уникального тут казалось бы и нет. Но вот только исламские банки бессметную душу в залог не оформляют. И тут рижане явно переборщили. Здесь попахивает не только богохульством, но и банальным пренебрежением здравым смыслом. Хотя, что то мне подсказывает, что это не более чем не тривиальный маркетинговый ход, который сработал.

При желании «хит-парад» можно продолжать довольно долго, удивляясь, смеясь, возмущаясь. Можно сколько угодно спорить кредиты это хорошо или плохо, а если «хорошо» то в каком формате? Но всё, что имеет спрос, рано или поздно будет уравновешено предложением. Таков закон рынка. А против рынка, как и против природы, не попрёшь.

Игорь Шевченко

 

Исламский банкинг. Смотрите, кто пришёл!

25 января 2017, 21:00   + 51 голос 11 комментариев

Из авторского цикла «Альтернатива. Их нравы».

В качестве пролога: «Кто боится волков, не разводит овец» восточная пословица.

Можно по разному оценивать события, которые сегодня происходят на украинском финансовом рынке, (да и цель данного материала совершенно иная – не предполагающая не Приватомании ни каких либо «ковыряний в бренном теле украинской экономики»), но общее восприятие перспектив его развития, наблюдая анамнез пациента крайние два года, можно выразить фразой Ипполита «Как скучно мы живем!». Хотя ещё лет пять назад те же технологии, которые массово внедряли украинские банки, шли как минимум в ногу с общемировыми тенденциями, а в чём то, возможно, даже предвосхищали их. Но уже сегодня мы вновь возвращаемся в прошлое. И именно в то прошлое, которое никак нельзя отнести к категории приятных воспоминаний. Закончилась даже сила инерции, которая ещё некоторое время двигала систему… Впрочем, речь о ином. Ведь это пессимист оценивает происходящее исключительно с точки зрения разочарования и грусти, а реалист, даже в непростое время, всегда видит источники для новых возможностей.
Мировой финансовый сектор не стоит на месте и нам, безусловно, есть чему поучится у наших коллег. И не только для «общего развития», а в первую очередь именно для того, чтобы найти те самые возможности для выбора правильного вектора движения. По роду своей деятельности мне посчастливилось непосредственно столкнуться с таким понятием, как исламский банкинг. Направлением, которого у нас просто нет. Хотя я совсем не исключаю, что теперь, факт его появления, это лишь вопрос времени.
Для непосвящённых, что же есть по своей сути «Исламский банкинг». Его понятия просты и стары, как сам мир. И хотя первым, официально принятым, юридически зарегистрированным банковским учреждением такого типа, считается Исламский банк в городе Гамр (Египет), учреждённый доктором Ахмед Аль-Наджаром в 1963 году, первые свидетельства о зарождении альтернативной общепринятой банковской системе возникли ещё на заре Ислама. Уже на тот период вклад (по сути депозит), являл собой ничто иное, как денежные средства, находящиеся на сохранении у доверенного лица.
В основе концепции исламского банкинга лежит жесткое соблюдение канонов Ислама, в первую очередь в той его части, которая категорически запрещает взимание (равно как и выплату) процентов и отказ от фьючерсных сделок. По своей идеологии, это скорее направление проектного финансирование, в котором и банк и его клиент выступают партнёрами по конкретному проекту: банк, оперируя финансовыми ресурсами, вкладывает деньги в определённый проект при согласовании такого решения с хозяином (хозяевами) данных денежных средств. При этом стороны (банк и клиент) выступают по сути инвесторами такого проекта и несут, при этом, обоюдные риски разделяя, таким образом, ответственность (в том числе финансовую) и потенциально возможную прибыль. Рассмотрим это на простом примере: у банка запрашивают деньги на закупку сырья для производства одежды. Банк, привлекает в качестве участника (по сути инвестора) другого клиента, который располагает денежными средствами в необходимом для проекта объёме (при этом банк, в рамках проекта, так же может оперировать не только привлечёнными у клиента денежными средствами, но и своими либо их частью). Банк и клиент (средства которого будут задействованы в такой операции, совместно анализируют проект (перспективы, риски и иные факторы) и, в случае целесообразности, выступают его инвесторами. Определяя с заёмщиком свой экономический (денежный) интерес от его (проекта) реализации. Фактически, заёмщик, после полного цикла операций привлечения средств, закупки сырья, производства одежды, её поставки и продажи, разделит между всеми участниками полученную прибыль. Если эта прибыль, конечно, будет. Если её не будет, то все стороны пожмут друг другу руки и разойдутся не солоно хлебавши так, как это принято в среде деловых партнёров, разделяющих не только прибыль проекта, но и его убытки. На этом примере, наиболее очевидно видно, что «сердцем» исламского банкинга является понятие партнёрства. В отличии, например, от общепринятого «цивилизованного» мирового подхода, где партнёрство в финансовом секторе, как правило, имеет «заградительные» нормы безусловных обязательств, позволяющих одной из сторон быть в более выгодном положении: залоги, поручительства, обязательства и прочие условия, при которых основные риски проекта зачастую несёт один лишь заёмщик, а кредитор находится в положении «более равного, среди равных». Секрет в том, что банки, работающие согласно нормам Корана, не имеют права фиксировать значение нормы прибыли и, таким образом, гарантировать какое то её значение. Они лишь могут сформировать и учитывать прогнозную величину прибыли которая, в свою очередь, основывается на исторической норме. При этом, если речь идёт о реальной эффективности деятельности, то уровень дохода от такого рода операций (в процентном выражении) составляет 9-11% годовых.
Безусловно, экономика не может и не должна делиться на христианскую, исламскую, буддистскую, но понятие конфессии во многом предопределяет принципы, понятия и правила ведения бизнеса. Это, если угодно, «заповеди» ведения бизнеса, своеобразный «кодекс чести». Ислам крайне жестко реагирует на любое проявление несправедливости, в том числе несправедливости или же не равенства в финансовом секторе. Должник, согласно Исламу, равно как и другой грешник, не имеет шансов попасть в рай. Не бывать там и его родным и близким, пока долги не будут возвращены в полном объёме. Именно понимание этого риска стимулирует правоверного мусульманина всегда возвращать долги. И именно этим обусловлен тот факт, что процент невозвратов в исламских банках близок к нулевому значению. Для нас, после рассвета украинской банковской системы в «нулевых» и доживших до времени, когда «кредиты возвращают только трусы», это звучит странно и нежизнеспособно. Возможно, даже дико. Но вот только у меня, в этой связи, один вопрос, риторический, конечно: кто из нас дикари, мы или они? Впрочем, я не склонен ни идеализировать их, не демонизировать нас, речь не в том. Огромный, живой интерес во мне вызывает сам факт такой удивительной синергии консервативных основ мировой экономики и несокрушимых религиозных норм. Системы, в которой при соблюдении всех общепринятых экономических факторов оценки любого проекта, конечным (главенствующим) пунктом принятия решения о возможности работы с клиентом, является мнение отдельного сотрудника, который выносит решение о том, соответствует ли потенциальный клиент канонам Ислама, может ли он считаться правоверным мусульманином или нет? При этом во внимание принимается и «справка» от его духовного наставника. И даже если все остальные деловые и финансовые бумаги клиента будут в полном порядке и, с точки зрения гражданского законодательства клиент «белый и пушистый», но возникли сомнения в его истинной правоверности, никакой дружбы с банком у него, увы, не получится.
Очень многое в понимании концепции исламского банкинга можно получить, анализируя принципы и нормы Шариата в банковском секторе, это поможет получить некоторое представление о его канонах.
Вот основополагающая часть концепции и идеологии Исламской экономики, на которой базируется Исламский банкинг.
Основная часть:
Ростовщичество запрещено. Торговля разрешена и поощряется.
Мирские ресурсы принадлежат Аллаху и отданы на распоряжение человеку в доверительное управление.
Человек несет ответственность перед Аллахом за все свои дела.
Богатство не должно замыкаться среди богатых людей, а распространяется через концепцию «Закят» и правила наследования.
Спекуляции и расточительного использования средств, считаются незаконными
Получение прибыли за счет другой потери запрещается (концепция азартные игры)
Справедливость, честность, прозрачность и умеренность процветания равных возможностей в обществе.
Деньги, это средство обмена.
Финансирование обеспеченное активами.
Жадность и стремление приведут к подавлению человеческой личности и её прав.
Исламский банкинг — это система, которая основана на высоких идеалах и нравственных ценностях Ислама и, вместе с этим, применяется в рамках современной системы (цитата).

Общее (стратегическое) руководство деятельность, выполняет Совет — группа людей с фундаментальными знаниями в Исламском законодательстве. Назначается такой аналог общепринятого наблюдательного совета, акционерами Банка для контроля над полноценным и всесторонним соблюдением применения принципов Шариата.
В отличие от традиционных для нас финансовых учреждений, которые работают под процент, исламские банки исповедуют принцип такафул – взаимное страхование. В «нашем» банке, в случае не возврата кредита, сначала банк отберёт залог, а остаток по займу (если такой остался) будут «добирать» из других активов клиента и/или поручителя. В исламском же банке и деньги банка и клиента пострадают одинаково. Это их принцип, если угодно принцип финансового равенства сторон. Отчасти именно такой подход и обусловив всевозрастающую популярность этих финансовых учреждений.
Своеобразным ядром исламской банковской системы можно считать Бахрейн, Турцию, Индонезию, Катар, Саудовскую Аравию, Малайзию и ОАЭ. Эти страны сосредоточили около 80% всех мировых исламских активов, а это порядка 900 млрд. долларов США. При этом расчётный среднегодовой темп роста 17 — 19%. При этом в мировом банковском секторе существует 21 исламский банк с капиталом свыше 1 млрд. долларов и, как минимум, 1 с капиталом свыше 10 млрд. долларов США. При этом показатель рентабельности капитала 20 крупнейших исламских банков (в среднем) составляет около 12%.
А есть ли перспективы возникновения исламского банкинга в нашей стране? Безусловно есть. Особенно сегодня, когда совершенно очевидно, что старые «мосты уже сгорели» и нужно строить новые, которые должны указать банковскому сектору и перспективные направления развития и дать точку опоры для возрождения. Тем более, что опыта, который можно учесть в этом направлении, уже предостаточно. Да и механизмов, не взирая на жестко зарегулированный отечественный банковский рынок, так же хватает, чтобы работать в этом новом для Украины направлении. К слову сказать, на просторах СНГ уже давно действует такой международный финансовый институт, как Исламский банк развития. На сегодня он представлен в шести странах: Казахстан, Киргизия, Туркмения, Азербайджан, Узбекистан и Таджикистан. Есть не плохой опыт и у других стран Содружества.
По состоянию на 01.01.2014 года, на территории Украины насчитывалось 624 зарегистрированных мусульманских общины и более 200-х не зарегистрированных. Число мусульман, на эту дату, оценивалось от 0,5 млн.человек до 1,0 млн. человек. Общее число жителей нашей страны, которые исповедуют ислам, на сегодняшний момент составляет около 2,0 млн. При этом, если учитывать данные, специализированных агентств, по состоянию на 2050 год процент жителей Украины, исповедующих ислам, составит увеличится в 3 раза от их текущей численности что, в свою очередь, может составить значение около 6,0 млн. человек. При этом, хоть количество мусульман Украины и не однородно (в зависимости от регионов страны), наибольшее их количество (традиционно) составляют южные и часть центральных областей (в первую очередь Крым), при этом официальные представительства находятся в 14 областях нашей страны. Основные сферы профессиональной деятельности мусульман нашей страны, это сельское хозяйство, сфера услуг, ресторанного и туристического бизнеса. Как правило они представлены как частные предприниматели, а так же представители микро, малого и среднего бизнеса.
При этом количество потенциальных клиентов, которые по вероисповеданию не являются мусульманами, значительно выше, что даёт очевидные экономические предпосылки для банков осуществлять работу и с такой категорией клиентов, параллельно с основным сегментом. Ведь учитывая, что на сегодняшний день, по разным оценкам, отложенный спрос на кредитные средства со стороны частных клиентов, находится в диапазоне от 30 до 40 млрд. гривен в год (от 1,2 до 1,4 млрд. долларов США) то украинский рынок, это не паханное поле… При этом, безусловно, требования и подходы к клиентам – не мусульманам будут значительно жестче. Ключевым, при этом, будет являться поручительство, перед финансовым учреждением, правоверного мусульманина.
В значительной степени, подавляющая часть всех клиентов направления, в котором с успехом работают исламские банки, это классические кредиты развития, в том числе стартапы. А ведь это ярко выраженные клиенты направления микробизнеса и МСБ (малый и средний бизнес). Но, на мой взгляд, практически ни в одном из украинских банков направление МСБ так и не получило должного развития. В данном случае «должного», это такого, которое пусть даже с огромной натяжкой можно было сравнить хотя бы с результатами польских банкиров. И мы можем спорить хоть до хрипоты, хоть до кровавых мозолей на языке, приводя друг другу аргументы и контр-аргументы, жонглируя статистикой и манипулируя мнениями, но… Но, господа, малый бизнес, это в подавляющей своей массе именно стартапы, это направление, которое априори не подразумевает у клиента всего того, за что все мы, под предводительством рискменеджмента, цепляемся в первую очередь: залоги, помещения, оборудование, обороты и ещё вагон и маленькая тележка наших, банковских «хотелок». А теперь навскидку, многие получили финансирование под бизнес-план? Ответ очевиден и печален. Так о чём тогда спорить? Те самые стартапы, под которые начинающие бизнесмены даже не в самых выдающихся с точки зрения развития банковского сектора странах, без проблем получают финансирование, покровительство государства, льготные условия приобретения оборудования, налоговые льготы и ещё целую кучу сладких плюшек, у нас расценивается как блажь душевнобольного.
Вообще, анализировать и рассказывать о исламском банкинге можно бесконечно долго, с его безусловными преимуществами и идеологическими «странностями», но всё, как известно, познаётся в сравнении, в том числе в сравнении показателей. И пока апологетов банковского сектора трясёт по всему миру, когда рушатся банки со столетней историей, закрываются и национализируются финансовые учреждения, которые ещё вчера задавали тон всем остальным, исламский банкинг тихо, но уверенно шагает по планете. Открываются всё новые банки такого типа, многие европейские финансовые учреждения открывают на своих площадках «исламские окошки», выделяются отдельные направления для работы с клиентами этого сегмента. И даже консервативная Норвегия, в лице одного из крупнейших банков страны Storebrand с этого года начала выдавать мусульманам своей страны ипотечные кредиты, соответствующие нормам ислама, а для той же Великобритании работа в данном направлении дело давно привычное. Скромно, но уверенно, обозначился мировой тренд, согласно которому к услугам такого (пока альтернативного для нас) банкинга, всё больше прибегают не только мусульмане, а и представители других религий. И клиентами исламских финансовых учреждений становятся не только физические лица но и компании с мировым именем: IBM, General Motors, Daewoo. На этой волне открытие исламских подразделений в Deutsche Bank, IAG, ABN Amro, Citibank, Hong Kong&Shanghai Banking Corporation, Chase Manhattan, JP Morgan и других, выглядит как само собой разумеющееся.
И пока «цивилизованные» страны продолжают умильно надувать щёки, томно взирая на «третий мир», с чувством давно утерянного превосходства, исламский банкинг «тихой сапой» завоёвывает новые горизонты, подпиливая ноги этому колоссу и неотвратимо приближая их финансовое Ватерлоо. Не сегодня, не завтра и не безусловно. Но уж как то слишком очевидно.
И. Шевченко

 

А в чём «ИДЕЯ»?

24 июня 2016, 16:00   + 50 голосов 6 комментариев

Одному посту г-на Власенко на ФБ посвящается.

Постараюсь не слишком «растекаться мыслью по древу» но, уж простите, ещё больше напрягусь в желании максимально красочно описать всю гамму эмоций, которую испытал (и, к сожалению, продолжаю испытывать) от «сотрудничества» с «Идея – банком».

Поиск партнёрского банка выбирался как для обслуживания компании так и для частных операций. Иными словами обслуживание предполагалось комплексное. Но, сегодня, только о частных, конкретно моих операциях. Я не стану ёрничать по поводу «широкой» банкоматной сетки из двух десятков АТМ, и даже на ваши тарифы по обслуживанию ПК мне, по большому счёту плевать. Хотя право, весьма странно, что элементарная ПК изготавливается две недели, а деньги за ежемесячное обслуживание успешно списываются до физического возникновения самой карты. Возможно вы их печатаете где нибудь в Никарауга, раз всё так не быстро, я не знаю. Это «цветочки» в части работы вашего карточного подразделения. О «ягодках» чуть позже. Я даже о тарифах на обслуживание ПК ничего не стану говорить. Хотите 2% за снятие с текущего, без предъявления карты, не вопрос, это всего лишь вопрос жадности (зачёркнуто) экономики. Да не вопрос, берите…. Но давайте по хронологии и по фактам самого «обслуживания» меня, как клиента и вас, как банковского учреждения.

15 июня на мой текущий счёт зачисляются деньги. Деньги зачисляются из такого «отвратительного», по мнению многих, Приват-банка. Которому ваш банк, не то что в подмётки не годится, а принципиально находится на другом этапе развития. Они в 21-м веке, а вы ещё отчаянно барахтаетесь в палеолите. Боюсь даже пытаться сравнить сервис Идеи с Райффайзеном. Не то, что не корректное, преступное сравнение получится. Догадываетесь, что сравнение не в вашу сторону? Продолжу. Деньги поступали одномоментно на два текущих счёта, одинаковыми суммами, из одного банка, с одним назначением платежа. Вот только на счёт моего коллеги они были зачислены, а на мой (мистика какая) нет. А я, знаете ли, весьма на них рассчитывал. Я могу рассказать вам, господин Власенко, душещипательную историю о том, что эти деньги были необходимы, в том числе на лекарства для лечения онкологии отца, но не стану. Ибо, исходя из вашего сегодняшнего комментария в мою сторону, мне совершенно очевидно, что вам глубоко плевать на всех, кто «ниже вас ростом». Однако погоны, господин предправ, они слетают с плечей гораздо быстрее и неожиданней, нежели там появляются. Что тогда делать будете? Снова включите «режим блондинки»? Вообщем, ни 15, ни 16, ни с утра 17 деньги на текущем счете доступными так и не стали, находясь в статусе «СУМИ ДО З`ЯСУВАННЯ». Я долго звонил вашим, господин Власенко сотрудникам, в тщетных попытках понять, что за трындец у вас там происходит. Часть банковской команды Идея честно пытались помочь, честь им и хвала. Называть фамилии не буду, а то пострадают именно они, а не реальные виновники «торжества». Вообщем «футбол» от Идея банка закончился «острым моментом на подступах к «штрафной» (зачёркнуто) текущему счёту, «соперника» (зачёркнуто) «клиента», ещё раз зачёркнуто «клиентишки». Ура, деньги перешли из статуса «СУМИ ДО З`ЯСУВАННЯ» и «мяч уже практически устремился в сетку ворот»! Но, тут на его пути стало великое и ужасное карточное подразделение Идея-банка и гол не состоялся. Ибо клиент, это конечно, что-то там нужное и, временами, важное, но есть самый главный документ «Регламент зачисления средств»! Это вам товарищи атеисты не какая нибудь фигня, типа «Настольной книги садовода», это Библия, это, прости Господи, 11-я заповедь! А теперь условия задачи: согласно регламенту зачисления средств, послеобеденное зачисление осуществляется в 16-00. Карточки у клиента нет (как мы помним её изготавливают в знойных степях Никарагуа. Ибо нехер, 10 дней!). Касса (через которую деньги можно снять без наличия карты с 2% комиссией) работает…правильно, до 16-00. Бинго!!! Какая изящная многоходовочка, правда? Теперь деньги, которые зашли в самый клиентоориентированный банк Украины 15 июня я мог торжественно получить только 21 числа! Ребята, я вами восхищаюсь! Нет, я конечно нашел выход. Но у меня опыта в разы больше, чем у вас совести. Вот просто интересно, как говорит мой знакомый «один тупой вопрос, можно?», а что делать клиенту, который таким опытом не обладает? Простите, чупа-чупс сосать? И его же, больному, вместо лекарств привезти?

Ну, думал, «первый блин», молчу. Второе обращение к банку: перечисление средств со своего текущего на транзитник в другом банке для погашения кредита. Поздний вечер. Та же форма на перечисление в закладке «Платежі/перекази». Заполняю, «не лізе». Выдаёт сообщение «Не верное МФО». Тихо сползаю под стол. Звоню на поддержку. Долго выясняем, очень долго. Оператор долго не может согласиться с тем, что заявленное в форме отправки МФО, правильное. Ищет его на сайте НБУ и самого банка-получателя. Находит. Звонит своим ИТшникам. Те, видимо смотрят ЕВРО-2016, не до меня. Прощаемся до утра. С утра платёж проходит! Сказать причину, почему не проходило? В справочнике банков «ИДЕЯ банка» у банка-получателя не то МФО. Люди! Как? Как так можно работать? Банк, который уже почти два года работает на рынке, а у вас в справочнике не правильные данные! Вы их что, ещё на дискетах получали? Подумаешь, что там какие то справочники, в сравнении с мировой революцией!? Что тут комментировать? Кстати, господа из банка-получателя, с моей лёгкой руки теперь Вы стали узнаваемы для Идея-банка.

Третий «раунд». Снова Интернет-банкинг. Теперь проще, внутренний перевод средств между клиентами банка – физ.лицами с 2620 на 2620. Вводим, «не лізе». Код ошибки «Дана дія не може бути виконана [MSGPROXY_0UE]». Не интернет-банкинг, а «Гарри Потер и тайная комната». Вы клиентам расшифровки публикуйте, где нибудь на сайте, если что))) Звоню на КЦ, милая девушка на линии. Очередной душевный разговор. Я же так понимаю, что вы, господин Власенко, запись нашего дивного общения даже не слушали? Зря, рекомендую. Может даже кому то стыдно станет, кто знает? Привожу «избранное» из нашего 20-ти минутного общения:

— мы текущих счетов не видим, только карточные;

— вы не можете перечислить деньги с текущего на текущий, только с карточного на карточный;

— скажите номер своей платёжной карточки. Ну, раз у вас нет карточки то я вам ничем не помогу. Без карточки такую операцию провести нельзя. Ну и что, что раньше проводили?;

— попробуйте ввести другой ИПН получателя, может пройдёт…;

— я не знаю, что это за ошибка MSGPROXY_0UE…наши ИТшники тоже не знают;

— наверное у нас снова технологические сбои в системе Интернет-банкинга, утром уже такое было. Попробуйте провести операцию ближе к вечеру…;

Честно, даже комментировать не хочу эту ересь. Хоть бы не позорились, отвечать ТАКОЕ клиентам, расписываясь в собственном непрофессионализме. К вечеру «ведро с гайками» заработало и перечисление состоялось. Ура!

Из наиболее «искрометных» нюансов работы вашего ИБ, сразу бросается в глаза несколько. В связи с чем, хотелось бы спросить: я не понимаю почему, при вводе логина и пароля со смартфона с iOS необходим повторный ввод (ибо не пускает, прикинь!?). Нет, не вопрос, я не обламаюсь, я лишний раз «потыкаю» пальцами в экран. Так сказать, буду развивать мелкую моторику пальцев.

Не понимаю, почему при заполнении формы на перевод средств, при ошибке в перечислении (а это чаще всего траблы вашего интернет-банкинга) при откате к изначальной форме, там НЕ сохраняется ранее введённая информация и ВСЁ приходится заполнять с ноля. Это же элементарные настройки, путём закрепления введённых в форму данный, «элементарно, Ватсон»!

Почему ваш ИБ ложится «раз-пораз», выдаёт замысловатые коды ошибок (тот же пример кода ошибки [MSGPROXY_0UE]), которые перевести с дибильного на нормальный не в состоянии ваша поддержка на КЦ и ИТ-подразделение? И разобраться, что со всем этим счастьем делать?!

А знаете, что? Я не стану выкладывать здесь всё, что нарыл в вашем «ведре с гайками» под громогласным названием «интернет-банкинг». Ни про кривые справочники, ни про сбои в синхронизации данных, ни про все остальное. Я вам нанялся что-ли, гребитесь сами. Слушайте дальше в свой адрес возмущения и критику клиентов. Вам же плевать, как я уже понял. Ну подумаешь, сегодня «взлетело», завтра «не взлетело». Идеология «Роскосмоса» на вашем вооружении, это сильно!

И да, мне было занятно, что те идеи, которые ваш зам почерпнул во время встречи со мной, в декабре прошлого года, так же легли в стратегию развития вашего банка. Дарю, пользуйтесь, я не жадный. Только это ваш подчинённый приезжал на встречу со мной, а не я «был у вас на собеседовании и провалил его». Так что вы уж если врёте, то не сильно завирайтесь. Есть вещи, которые проверяются элементарно!

Ибо, закон бумеранга, господин Власенко, он беспощаден. И вы не спрячетесь от него, ни за «высокими стенами и заборами», на за купленными медальками и дипломами, ни за бравурными речами вашей пресс-службы. А судя по делам в вашей конторе, он уже начал свой полёт. Так что, «вы держитесь там, здоровья, хорошего вам настроения».

П.С. Знаете, господин Власенко, меня обуревает желание поделится с широкой общественностью некоторыми «нюансами» реального положения вещей и Идея и тех финструктур, к которым вы имеете непосредственное отношение. Думаю, это имело бы резонанс. Но я не стану этого делать, «часики тикают, бумеранг летит». И ваш пасквиль в мою сторону удалять не стану. Просто совет, на будущее, прежде чем что то «продуцировать» на суд широкой общественности, выключайте амбиции, включайте логику. Я ж тоже «не вчерашний». Не скучных выходных, Михаил Валерьевич!

 

Я вернусь…

1 мая 2015, 1:08   + 60 голосов 6 комментариев

Из авторского цикла «Заметки реалиста».

Не скажу, что меня удивила «готовность возобновить работу банковского сектора в Донецке и Луганске», произнесённая премьером, нет. Скорее поразила реакция части общественности. Более того, людей, которые вообщем то понимают (ну или на крайний случай должны понимать) хотя бы основные принципы работы этого самого сектора. Можно было бы просто улыбнуться и забыть, махнув рукой, то ли на саму инициативу премьера, то ли на тот резонанс, который она вызвала. Но видимо слишком уж «сладкой», для кого то, показалась перспектива этого самого «восстановления». Во всяком случае, пишущая и снимающая братия весьма активно интересуется «быть или не быть»? А вот и правда, быть или…? Далёк от мысли, что инициатива Яценюка, это некий элемент глобального стратегического плана реанимирования восточного региона в целом но, справедливости ради (уверен, в этом со мной согласятся все), без первоначального возрождения финансового сектора любые попытки поднять на ноги эти регионы, так и останутся «гуманитарной миссией». Навечно. Поэтому, исключительно, для поднятия собственного морального духа, можем назвать данную инициативу «Вернём бабло народу!». Не «План Маршалла» конечно, но тоже эпично.

Всё нижеизложенное, это исключительно моё личное видение ситуации. Плохое или хорошее, вам решать. Важно, что незаангажированное, с моей стороны.

Для начала, давайте определимся, с какой именно целью так необходимо восстановить банковский сектор в Луганской и Донецкой областях Украины? Я сейчас отбрасываю тезис о том, что фондирование подконтрольной (на сегодняшний момент) сепаратистам территории автоматически вызывает параллели с «Крымнаш», который стал для РФ «чёрной дырой», высасывающей ресурсы во имя, то ли мифического «русского мира» то ли в угоду одного единственного человека из Кремля. Параллели конечно есть и они очевидны, однако ситуация с востоком Украины всё таки имеет целый ряд отличий. И отличия эти в меньшей степени инфраструктурные, географические, технологические… Идеология, вот что является ключевым. Ведь если возобновление работы банковского сектора должно покрыть потребности части населения этих регионов: выплата пенсий, пособий, заработных плат сотрудников государственных предприятий, это одно. Впрочем, и тут есть нюансы. Ведь если с пенсионерами и социально – незащищёнными категориями граждан, получающих выплаты от государства, всё более менее понятно, то категория «сотрудников государственных предприятий», например, уже вызывает вопросы. Не работающие государственные предприятия и организации или работающие в интересах самопровозглашенной власти, которые будут получать заработную плату из Киева? Абсурд чистой воды.

Если же речь лишь о пенсионерах, инвалидах и ряде других категорий, которым данные выплаты гарантировались в первую очередь Законами Украины, то для возобновления таких выплат «миссия выполнима», как при относительно не больших капитальных инвестициях так и в довольно ограниченный период времени, максимум 2-3 месяца. Выдумывать очередной «велосипед», который обязательно станет источником коррупции, хаоса и почвой для взаимных обвинений, устраивая мифические тендеры по «определению банка, который будет обеспечивать получение выплат определённым категориям граждан на временно оккупированных территориях», это сразу путь в никуда. Есть основной государственный Банк «Ощадбанк», имевший и широкую сеть представительств по всей территории страны и достаточный объём человеческого ресурса. И давайте сейчас не станем спорить об уровне квалификации персонала «Ощада». Во первых потому, что «Ощад» вчера и он же сегодня, это, как говорят одесситы «большая разница», а ещё потому, что для выплаты пенсии через кассу или загрузки кассет в банкомат, уж простите, Высшую банковскую школу заканчивать не надо. Инфраструктурно я тоже не вижу существенных проблем, есть сеть отделений и большинство из них вполне в рабочем состоянии. И больших проблем возобновить работу десятой или двадцатой части из них совсем не сложно. Тут больше беспокоит вопрос учёта и автоматизации. Ведь реальное состояние и представительство таких категорий граждан на подконтрольных ДНР и ЛНР территориях, а так же их фактическое присутствие на местах (с учётом вынужденных миграций), это вопрос действительно не простой.

Поэтому сильно укрупнённый «План Маршалла», в современной украинской интерпретации, может выглядеть так:

1. Сбор данных о реальном количестве и персоналиях граждан, которые имеют право на такую помощь, в конкретном регионе. Структуризация, сегментация, анализ, полученных данных;

2. Определение банковских точек для работы. Персонал. Технические и технологические работы. Восстановление логистических связей.

3. Непосредственно доставка денежных средств на места и организация выплат.

На возмущенные крики «Всё отберут проклятые сепаратисты», отвечу сразу, не отберут. В той экономической заднице, в которой оказались сейчас самопровозглашенные республики, с риском, что завтра на вилы их поднимут вчерашние «избиратели», препятствовать нормальному обеспечению населения материальной помощью ЗА ЧУЖОЙ СЧЁТ, это абсолютный кретинизм. В конце концов, обратите внимание, что редкое заявление Плотницкого и Захарченко обходится без прямых призывов эти самые выплаты возобновить. Война, войной, но когда «возмущенный пролетарий» сильно захочет кушать, то трон, под «королями», чаще всего превращается в эшафот.

Вообщем то совершенно рабочий вариант. Я даже знаю отважных «крестоносцев», в отечественном банковском секторе, которые могут взяться за эту миссию. Вопрос лишь в том, выдаст ли им Правительство «мандат» на такие действия?

Вариант о полноценном возобновлении работы банковского сектора, на временно оккупированных территориях, к сожалению можно сейчас даже не рассматривать. И тут дело даже не в самой войне… Есть масса примеров, когда в условиях перманентных военных противостояний живёт, развивается и процветает бизнес. Но с ДНР и ЛНР ситуация принципиально иная. Государственные и частные предприятия, что вывезено в Россию, что уничтожено, что в руках сепаратистов. Для того, чтобы построить новое или возродить уничтоженное нужны деньги. А для того, чтобы нашелся желающий эти деньги вложить (де-факто инвестировать), нужны… нет, даже не креативные идеи, не острое желание «поднять Донбасс с колен», и не конкурентная среда и ещё масса прочего, несомненно важного и нужного. Нужны ГАРАНТИИ. Гарантии того, что завтра твой новый или возрождённый цех-завод-ресторан-производство не отправиться «гумконвоем» в сторону Урала, не будет уничтожено залпом «Града» и не будет отобрано не бритым мужчиной с автоматом во имя «русского мира» с криками «Именем революции!». Без этих самых гарантий любые разговоры о возобновлении банковского сектора полная профанация самой идеи. Это блеф, химера, иллюзия… Понятно, что без серьёзных инвестиций никакой средний, а тем более крупный бизнес не запустишь. Бизнесом малым, увы, данный регион никогда силён не был. Где взять такой ресурс, который, например, сейчас есть у крупных европейских и мировых ритейлеров и которым потенциально интересен рынок в данных регионах? Кстати, пример с «Ашаном», работающем сейчас в Донецке во многом показателен. Только вот «звёзд с неба» он там не хватает. Причина банальна, потребительская способность населения всё ниже и ниже. Для увеличения такой способности населения банально необходимы стабильные доходы, которые может дать лишь стабильная работа, а не дотационная схема из Киева. Нужны рабочие места, которые не возможны без возрождения любого типа бизнеса в регионе. При существующем масштабе проблем без заёмного капитала эти рабочие места не создать ни при каких условиях. Заёмный капитал, это в первую очередь банки. При чём именно украинские банки, вряд ли российские. И уж совсем никак не западные. А теперь моделируем ситуацию, при каких условиях украинские банки могли бы вернуться на Восток? Давайте сейчас чуть меньше о патриотизме, а чуть больше об экономике процесса. Не будем забывать, что банк, это при любых раскладах структура, которая не будет, не может ни или, как минимум, не должна работать в убыток.

Что сейчас может быть экономически интересного для банков на территориях ДНР и ЛНР? Ответ: ничего. Привлекательность региона сегодня нулевая. Корпоративный сектор? Его там нет. Не будет ни зарплатных проектов, ни кредитования, ни обслуживания по экспортным контрактам, ничего из того, чем так привлекал такой сегмент клиентов банки во все времена. Малый бизнес. Пусть не обижаются коллеги, но классического малого бизнеса, а не фирм с миссией «оптимизации налогооблажения» и иже с ними, не то что не было совсем, но мало, критично мало. Там и в хорошие времена малым бизнесом пахло, как на дорогим коньяком на стройке кирпичного завода. Физики. Всегда было интересно работать. Одни из самых больших ресурсных портфелей да и кредитных вообщем то тоже. Да, более высокий уровень и рисков и проблемных активов, но «то такэ», как говорится, региональные особенности. Сегодня ни депозитов, ни карточек, ни текущих счетов там не найти, даже не мечтай. Системы денежных переводов? Магистраль в один конец, «черная дыра». О «космосе» типа: систем дистанционного банковского обслуживания давайте не будем сейчас рассуждать в принципе, не к месту. Примеры успешной работы мобильного банкинга некоторых украинских банков… ну как сказать? Обеспечение траффика крайне сомнительных транзакций, это как бы не совсем банковская стезя. Да и вывод в наличные этих самых переводов, это как минимум вопрос доставки наличных в регион. Коммунальные платежи? Я знаю примеры, когда удельный вес комиссионных доходов одного из крупных украинских банков, именно по данному направлению достиг 30%, но это во первых, исключение из правил, во вторых, было это на излёте кризиса 2008-2009 годов, когда иные статьи доходов «не дышали» в принципе. Да и чем местное население будет эту самую коммуналку оплачивать, не имея источников дохода? Знаете, в своё время, Председатель Правления одного из украинских банков, в интервью сказал очень правильную фразу «После кризиса банковский бизнес всегда начинает с потребкредитования, это исторический опыт.» И вот тут впору снова вернуться к вопросу, как дать в займы деньги клиенту, который не имеет источников дохода? Как ни крути, но снова получается «гуманитарная помощь». Они ему безусловно нужны и, скорее всего он даже будет гореть желанием их вернуть, но не вернёт. Точно не вернёт. Система жизненных приоритетов любого человека отодвинет банковский долг в «конец очереди», когда стоит вопрос «За что накормить и одеть семью», понятие «долг платежом красен» принимает весьма уродливые очертания. Это нормально. Равно так же нормально, как и то, что уж как ни старается отечественная банковская система «семимильными шагами развивать высокотехнологичные, инновационные сервисы и продукты, с головой погружаясь в облачные технологии» основные источники доходов пока увы не транзакционные, а по прежнему тяготеющие к «старым-добрым» процентным и комиссионным от обслуживания активных операций. В этом нет ничего удивительного, учитывая тезис уважаемого Председателя, который я привел выше. Что там ещё осталось от некогда «лакомого куска» — работы с физическими лицами: депозитные сертификаты, торговля банковскими металлами, инвестиционными монетами, депозитные ячеки, консьерж-сервис, автокредитование и жильё в кредит… Понятно, что всё это вопросы весьма далёкой перспективы. И что же в данной ситуации может способствовать тому, чтобы банки вернулись в регион? И снова: ни-че-го, увы и ах! По моему совершенно очевидно, что возрождение востока, это в первую очередь возрождение корпоративного бизнеса в регионе. Это бизнес, который захочет и которому дадут там работать. И только после того, как появятся первые «ростки» этого самого бизнеса, лишь тогда банки почувствуют необходимость своего там присутствия. И тогда вприпрыжку побегут и в Луганск и в Донецк и дальше и глубже. Но никак не раньше. А вернутся бизнесмены лишь тогда, когда … впрочем об этом я уже написал выше, нет смысла повторяться.

И если принять как аксиому тезис, что экономических прорыв Украины в целом возможен в первую очередь за счёт малого бизнеса, то в случае с востоком страны, это всё таки корпоративный сектор. Сектор, который не только требует огромных финансовых затрат, которые не в возможны без заёмного капитала, но и полнофункциональной работы банковской системы в регионе. В противном случае «миссия не выполнима». Остаётся только формат «финансовых гумконвоев». Однако, вряд ли кто то в Киеве пойдёт на схему «вы нам бабло, а мы вам, как и раньше, «грады»-гады, «буки»-суки». Формата «украинской Чечни» не получится. Плохо это или хорошо, сейчас не об этой. Это просто нужно признать, факт.

Компромисс, в формате «вы возобновляете выплаты, мы проводим выборы, согласно украинского законодательства с учётом минских договорённостей. После чего уже можно переходить к реальным шагам возрождения и банковского сектора в регионе и экономики», наверное весьма желателен, на мой взгляд не возможен, без политического решения из Москвы. Рад буду ошибиться. Но, знаете ли, опыт. Его не пропьёшь. Хотя, иногда, очень хочется.

 

Дети лейтенанта Шмидта и другие персонажи от классика

22 сентября 2013, 22:11   + 150 голосов 194 комментария

Из авторского цикла «Теория обмана».

Возможно, этот материал не стоило даже начинать, возможно… Многократно произнесенные призывы крайне редко долетают до сознания тех, на кого они рассчитаны. Лозунги, даже самые красивые, как правило обречены кануть в небытие, сколь бы горячё не были они произнесены. А осознание, зачастую, приходит лишь тогда, когда точно понимаешь «все, вляпался!». Однако, надежда, хоть и является субстанцией скорее эмпирической, все же имеет свойство оставаться рядом.

В нашей жизни, увы, всегда находится место обману. Большому или малому, умышленному или на грани недосказанности, во благо или нет. Не буду даже пытаться выглядеть моралистом, но хотел бы убедительно возразить тем, кто пытается классифицировать обман любого характера, по принципу «тут врать можно», «а тут грешно». Как ни крути, как не «сегментируй» ложь, природа этого явления всегда одна: поиск собственной выгоды. Однако есть и свои «чемпионы» на этом пути те, кто в стремлении к собственной выгоде, не бояться ничего и кто, в пику словам главного героя произведения Ильфа и Петрова уже давно не чтит уголовный кодекс. И глядя на то, какие методы экспроприации денег из карманов простаков применяют современные Бендеры, Шуры Балагановы, а так же иные «гусекрады», впору грустно шутить о том, как персонажи стариков — классиков «нервно курят в сторонке».

Можно сколько угодно сотрясать воздух, споря до хрипоты, откуда они берутся и что сделать для того, чтобы искоренить «воровство на доверии», но факт остается фактом: они есть, они весьма комфортно себя чувствуют и вряд ли так просто остановятся. Обманщики, которые дурачат население массово распространились во многие сферы деятельности. Несчетное множество их кроется под личиной всякого рода знахарей, ясновидящих. Несметная рать их в строительной отрасли и в среде посредников. Не минула «чаша сия» и рынок финансовых услуг, те же банки, например. И если такие сложные направления, как кредитование ипотеки и автомобилей, где они позиционировали себя как посредники или, если угодно «мистер-все решаю», то стезя кредитных брокеров по мелким, потребительским займам словно была создана для того, чтобы они раскрыли весь свой мошеннический потенциал. Хотя и тут нужно сделать важное отступление. Или правильнее будет сказать классифицировать их по двум принципиально разным признакам, ну или направлениям, если угодно.

Первые: воры на доверии. Часто приходится слышать о том, как очерствели сердца наших граждан, как ожесточила их не самая простая «посткризисная» жизнь и что у сегодняшнего украинца «зимой снега не выпросишь». Увы, но как свидетельствует практика, это совсем не так. Может в чем то и где то сознание наше добродушное и наивное восприятие действительности и покинуло наш неуклонно мигрирующий в сторону капитализма мозг, но сердца наши по прежнему просты, наивны и готовы прийти на помощь всем и всегда. Именно это и позволяет жировать такого рода паразитам. Мы все реже несем свои кровные в руки последователей Мавроди и ко, без лишних эмоций и сантиментов отводим взгляд от очередного попрошайки возле метро или на светофоре, бесцеремонно стучащему баночкой для подаяния в окно машины, мы дважды и трижды проверяем реквизиты и отсутствие «порочащих связей» заказывая металлопластиковые окна, но… но при этом, как оказалось, стоит лишь надавить на нужные «клавиши» нашей души и мы способны оформить кредит в банке чтобы отдать все полученные деньги гражданину «Х». Почему? Потому что этот самый гражданин рассказал нам щемящую душу историю о том, что его сын болен страшной болезнью и спасти его может только весьма дорогая операция. А взятые Вами и переданные ему кредитные средства, он конечно же обещает вернуть «честно-причестно!» Конечно же есть даже справки, цена которым несколько сотен гривен, которые нам естественно покажут, чтобы развеять последние сомнения. Да и кто, скажите, станет уточнять и перепроверять, когда речь идет о самом дорогом? Не может быть, скажете Вы? Может. Бывает. И кто знает, сколько еще раз будет? И не спешите зарекаться, что этого не может случится именно с Вами. Те, с кем подобное уже случилось, тоже удивленно разводят руками. И продолжают глумится такие вот граждане «Х» паразитируя на вещах, которые всегда считались табу. И пишут потерпевшие заявления в милицию и письма в банки, ищут зачастую даже не выход, а оправдание собственной ошибке. А обманщики продолжают «стричь капусту» с доверчивых сограждан. И если кому то из Вас кажется, что случаи эти единичны увы, уже давно стоит говорить об этом явлении, как о устоявшемся направлении «относительно честного изъятия денег» из карманов простаков. Впрочем, и это мое личное убеждение, справедливее будет оценивать подобный рынок как полноценную преступную индустрию.

Вторые: «черные» брокеры. Многие из них начинали как традиционные финансовые посредники на рынке финансовых услуг. Часть из них является выходцами из среды банкиров, сотрудников страховых компаний и разного рода финансовых учреждений. Со временем, переквалифицировавшись в банальных «решал» (о, благословенное докризисное сладкое время!) некоторые пришли к совершенно иной модели работы: получать сущие «копейки» от клиента, которому банк или кредитный союз выдал кредит, при стандартных условиях работы посредника, куда менее выгодно чем… Чем банально «выдаивать» финансовое учреждение, что называется «на потоке». Поясню, что имеется ввиду. Стандартная схема работы «Банк-посредник», подразумевает поиск таким посредником клиента, который отвечает требованиям самого банка. Тут и банальные требования по возрасту и максимальной сумме кредита, форме выдачи и обеспечению, прочее. Но самое важное, это конечно репутация самого клиента и документы о его финансовом состоянии. Учитывая многие факторы на современном рынке, финансовым посредникам, которые продолжают работать честно становится все сложнее: высокий уровень закредитованности населения, низкий уровень финансовой грамотности, крошечные официальные зарплаты, ужесточившиеся требования банков к оценке платежеспособности и кредитоспособности заемщиков, и масса прочих проблем. Кто то еще пытается, еще до момента передачи клиента в банк самостоятельно анализировать шансы на получение клиентом займа, проверять через разного рода бюро кредитных историй и прочие базы данных, готовить документы на кредит… И, казалось бы, все это при диапазоне комиссии такого посредника от 10 до 30% от суммы кредита, является неплохим доходом для него. Но! Но всегда хочется больше, проще, быстрее. Как говорится «Я бы взял частями, но мне нужно сразу!» Зачем «заморачиваться», когда можно сделать все проще: нарисовать справку о доходах, найти бомжа, наркомана, алкоголика или психически не здорового человека, на которых можно «повесить» кредит. Это подходы, что называется «по проще». Из более сложных, подделка не только справок о заработной плате, а паспортов и идентификационных кодов, документов о праве собственности на движимое и не движимое имущество, «корректировка» кредитной истории". Игра, что называется, стоит свеч. Затраты на поиск «материала», того же бомжа, «помыть-почистить», одеть из секонд-хэнда, вручить на время не дорогие часы и мобильный, короткая «предстартовая» установка «что и как говорить» и можно отправляться за кредитом. А там, как повезет. Вот такие вот «кошки-мышки». Затраты на лже-заемщика как минимум в 5 раз перекрываются доходом от полученных кредитных средств. Но в этом примере все более менее понятно, так как лже-заемщик четко понимает, что он всего лишь «материал», цена которому в лучшем случае 1000 гривен, в худшем доза. В следующем примере, все сложнее.

Помните «Криминальный талант» и аферистку — клофелинщицу? В жизни все более трагично, в сравнении с историей показанной зрителю в формате криминальной комедии. Поиск и использование «материала» с последующим «кидком» в стиле всем известных клофелиновых методов, только с применением иных препаратов, снова в моде. И когда сталкиваешься с подобными случаями не со страниц произведений классика, а в реальности, становиться жутко. И тут дело даже не в самом факте возникновения «кредитного висяка», дефолты при активных операциях к сожалению, были и будут, дело в ином: как можно противостоять таким фактам? Весь спектр инструментов оценки, рейтингования и прочего отсева, не дает 100% гарантии в подобных случаях.

Увы, но приходишь к банальному, я бы даже сказал классическому выводу, чтобы победить этого «дракона» самостоятельных, пусть даже самоотверженных действий одного лишь финансового учреждения не достаточно и без системного подхода тут не обойтись. Увеличение финансовой грамотности населения, это задача не только банковской системы но и государства. Создание единого Государственного бюро кредитных историй, доступ к некоторым из государственных баз данных для операторов финансового рынка, упорядочивание самого рынка предоставления финансовых услуг под контролем Национальной комиссии, выделение в структуре МВД отдельного направления, как это было сделано в борьбе с киберпреступностью и много другого. Понимаю, что это не входит в пакет необходимых законов для вступления Украины в европейское сообщество, но вряд ли мы увидим экономически сильную Украину, пока чувствуют себя как рыба в воде жулики всех мастей и расцветок. В ином случае, все наши устремления и «души прекрасные порывы», всего лишь банальный самообман.

В качестве послесловия.

«Если бы ложь, подобно истине, была одноликою, наше положение было бы значительно легче. Мы считали бы в таком случае достоверным противоположное тому, что говорит лжец. Но противоположность истине обладает сотней тысяч обличий и не имеет пределов».

Мишель Монтень

 

Ложь на марше

7 мая 2013, 21:52   + 144 голоса 14 комментариев

В качестве эпиграфа: "… Побольше цинизма. Людям это нравится..."

Кто из нас не хотел бы хорошо зарабатывать? Уверен, трудно найти такого уникума. Можно, но трудно. В самом стремлении быть обеспеченным человеком нет ничего странного, не приемлемого или постыдного. И как не пыталась советская идеология выбивать из голов трудящихся «дурь» стремления к богатству и процветанию вне генеральной линии партии, выкорчевывая из сознания масс любые ростки капитализма он, «загнивающий», уже давно торжествует на бывших просторах одной шестой части суши. Я не стану утомлять вас пространственными рассуждениями «плохо это или хорошо, жить в капиталистическом сегодня», равно как и не стану «давить слезу» от воспоминаний про «социалистическое вчера». Впрочем и фантазировать на тему «утопического завтра» так же не собираюсь. Мой пост о другом. О том, что во многом характерно и для сегодняшней, худо-бедно, рыночной структуры и для вчерашней плановой и, уверен, для любой иной. Я, простите, о принципах заработка, о подходах в стремлении к обогащению.

В любые времена, при любой власти, были, есть и будут те, кто в стремлении обладать «звонкой монетой», в максимально возможном количестве, не останавливаются ни перед чем. Отсюда и кочуют из года в год, из века в век шарлатаны всех мастей и окрасок. Те, кто в стремлении залезть в наш карман, будут «говорить и показывать» все, что угодно, лишь бы честно нажитое, как можно быстрее и в как можно большем объеме отправилось «из пункта А, в карман Б». И как не назови МММ и Элита-центр, Укрпромбанк или Белое братство, Жуликов всех мастей, излечивающих от рака и чистящих карму, обещающих 300% годовых по депозиту и бесплатные кредиты, дачу у моря и море удачи… прямо сейчас или завтра к обеду, но обязательно «все порешаем, мамой клянусь», все они, так или иначе, лгут. И не столь важно «большая» это ложь или «малая», в любом случае она остается ложью. И одень ее хоть в шутовской колпак, хоть в дорогой костюм или в судейскую мантию, как не прикрывай дипломами магистра «Межгалактического союза за права ситхов» из перехода метро Театральная, или грамотой «Чрезвычайного и полномочного посла Борщаговки в Антарктиде», она так и останется ложью. И конечная цель этой лжи наши карманы.

Впрочем иногда эта ложь настолько искусно маскируется, облачаясь в «лохмотья добродетели», что увидеть ее под силу лишь особо удачливому или, скорее, осмотрительному. Слишком уж убедительны и сладостны речи из «уст сахарных», и так завораживает внимание и участие, исходящее из красивых, умных глаз лжеца, и так трогательно звучит «песня» о понимании проблем и готовности их решить. Но "… бойтесь данайцев, дары приносящих...".

Однако есть из когорты прохиндеев всех мастей: финансистов и медиков, политиков и строителей, коммунальщиков и бизнесменов своя «элита». Те, кто зачастую не менее лжив, нежели вышеперечисленные, но гораздо более циничен в своих подходах и методах, одержимый желанием запустить руку в чужой карман. Это те, к кому некоторые из нас идут как к «последней надежде». Как идут к врачу или целителю, при страшной болезни, как к к «доброму батюшке-царю», устав искать правды, речь пойдет о юристах, во всем их многообразии. Как в известной пословице про «паршивую овцу», хватает таких и в этой области. И если финансисты, в основной своей массе, строят свой бизнес на желаниях клиентов, больше заработать, меньше потратить, уберечь, удачно вложить, то хлеб юриста, это бизнес на страстях, эмоциях. И чем выше накал эмоций, чем сильнее разгорится в его сознании огонь страстей (праведных или почти праведных) тем значимей его юридическая помощь (мощь), и тем больше на этом можно заработать.

Так как же отличить юриста от «карманника с дипломом о юридическом образовании», как отделить зерна от плевел? Нет таких советов, которые на 100 процентов обезопасят Вас от проходимца под вывеской «Адвокатская компания „Мистер “все решаю» и партнеры", но слава Небесам, есть факторы с помощью которых можно еще на этапе поиска обезопасить себя от «дояра» с юридическим образованием.
Не претендуя ни на истину последней инстанции, ни на уникальность изложения, предлагаю Вам некоторые из этих факторов:

— большое количество агитационного материала, в первую очередь в сети Интернет («мелочевка» с проблемами типа «плохо вылечили зуб», «не правильно насчитали пенсию», «сосед паркует машину под окнами» и прочее, их не интересует, там много не заработаешь, масштаб не тот) с акцентом на конкретную проблему и ОБЯЗАТЕЛЬНО ее эскалации, нагнетанию страстей: «все очень плохо и только мы знаем выход», звучит так же пугающе, как «все вы умрете, но у нас есть волшебное снадобье», произнесенное современными графами Калиостро. Ведь если проблемы нет то ее нужно придумать. Придумать и всячески культивировать, нагоняя страха. Запуганный клиент гораздо проще расстается с деньгами. А если к этому присовокупить пару тройку рассказов, из цикла «в черном-черном городе, на черной-черной улице», добавить несколько известных имен-фамилий-должностей, с намеком «мы с первого класса вместе» и добить испуганного «пациента», например, перечнем собственных регалий, коими так любят одаривать друг дружку подобные проходимцы и все это на фоне стены офиса, сплошь увешанного фотографиями, сертификатами, дипломами непонятной сути и происхождения… Все, клиент созрел! Бледное лицо, глаза в поволоке тумана от ужаса и безнадеги, нарушение сердечного ритма..."… шеф, усьо пропало...". Но! Тут, откуда ни возьмись, появился… юрист-адвокат, вершитель судеб и спаситель отечества! Он, словно мессия, единственный кто спасет, найдет, докажет, освободит… от претензий и долгов, от наездов и судов… а что дорого, так на фоне пугающей безнадежности ситуации, им же и нарисованной, так разве ж это цена? И пристало ли думающему человеку мыслить о бренном, когда на помощь ему мчится рыцарь без страха и упрека, в сверкающих доспехах и сияющим честным лицом! Как знакомо, не так ли? И уже потом, когда "… ровно в двенадцать часов...", становится ясно, что тут «тыква и кто тут крысы», только тогда мы осознаем всю глубину обмана. Но свойственное каждому из нас, кому более кому менее, чувство самооправдания упорно не желает смириться с тем, что нас тупо кинули, нагло, цинично, безапелляционно. Примерно так, как в детстве брали «на слабо» или так же как разводят своих жертв наперсточники. Хотя нет, гораздо более изящно...

— у них все и всегда отлично. Они выигрывают 99,9% всех дел, по их словам. И большинство из них «громкие и скандальные». Но никогда не приводят реальных фактов, ссылаясь то на «условия контракта» то попросту прикрываясь фразами в стиле «мое имя слишком известно чтобы называть его вслух»;

— фото на рабочем столе или на стене кабинета, которое нет-нет, да станет предметом отдельной истории «как мы рыбачили с САМИМ! Вот смотрите, это его кум-сват-брат, а сам он покурить вышел...». При этом очень любят рассказывать о событиях в которых не участвовали, о людях, с которыми не знакомы, о достижениях, к которым не имеют отношения. На чем, кстати, периодически «горят», стоит собеседнику быть чуть более внимательным и менее доверчивым. Спросите, например, как он находит колорит местной церкви, той местности где он якобы бывал по «тому самому делу» или коллекцию оружия «Ивана Ивановича», с которым он «типа дружит», о кошках и собаках «мадам Икс», дела которой он вроди как представлял в Верховном суде о чем они «зазвичай» мило беседуют на террасе ее загородного дома… Спросите что то, что даст Вам четкое понимание, что перед Вами лжец так как Вы точно знаете, что нет в этой местности церкви, Иван Иванович пацифист, а мадам Икс аллегрик и если в природе и существуют лысые кошки то уж лысых собак даже мадам Икс вряд ли завезли...

— каждый из новых законов, распоряжений, судебных решений был принят при его личном участии. Во всяком случае именно так Вам озвучивает собеседник от «сохи юридической». А те, которые даже не искушенный в юридических тонкостях клиент однозначно понимает как звучащие в пику высказанной минуту назад позиции юриста, тут же с легкостью трактуются им, как «цинично продавленные могущественным парламентским лобби, в интересах», а дальше прозвучит имя или название того или тех, кто так или иначе имеет отношение к оппонентам самого клиента;

— им свойственно пренебрежительно уничижительное упоминание конкурентов, не состоявшихся клиентов, оппонентов с громкими именами. То, что для всех «компания», для них шаражка, контора. Тот, кто для большинства Василий Петрович, для них максимум Вася;
— они любят назначать врагов. Но при этом, в виду собственной патологической трусости, «враги» эти, либо в значительной степени абстрагированны, например дорожные службы области, либо те, кто по каким либо причинам не способен дать достойный ответ зарвавшимся лжецам;

— при общении с сильным оппонетом часто теряют позицию, скатываясь к банальному «сам дурак». Реже уводят дискуссию в совершенно иную плоскость. Либо для того чтобы в этой «куче» окончательно потерялась скользкая для них тема, либо для того чтобы спровоцировать на резкий и, чаще всего, переходящий на личности ответ. Искусство манипуляции, это основа их «творчества»;

— «перевертыши». Позавчера они были «банальными» адвокатскими или юридическими конторами, с дуновением ветра кризиса водрузили «на мачту» флаг «антиколлектора». Сегодня, с наступлением кризиса жанра, становятся компаниями по сопровождению банкротств и урегулирования долгов, опять же коллекторами, и еще много чем… Голод он, как известно, не тетка. Вот только суть остается прежней: потребление их услуг зависит от удачного манипулирования эмоциями;

— «беспринципные принципиалы». Признаться в первые столкнувшись с такими не мало удивился. Еще пол часа тому назад, войдя в мой офис под руку с клиентом (интересы которого он подписался представлять) и потрясая кодексами и законами в натруженных руках, грозя карами земными, в обличии судов разных инстанций сейчас, вальяжно развалившись в кресле, он примирительно и доверительно рассказывает мне, как можно «сделать всем хорошо», за клиентский, естественно, счет. Оно и понятно, кому то ведь нужно платить за эту «музыку». Я оставлю моральную часть ситуации, ибо рассуждение о морали, в даном случае вряд ли прозвучит убедительно, я всего лишь о логике. В 99% случаев с клиентом удается договориться без применения «тяжелой артиллерии» в виде судов и иже с ними. Потому, что так, полюбовно, мне банально ВЫГОДНЕЕ! Выгоднее, чем упражняться в «прав-не прав» на судебных заседаниях, в исполнительной службе, на торгах и еще кто знает где. Выгоднее, значит я: больше заработаю и/или меньше потрачу, тоесть это финансово оправдано. Любая компания, это не «Красный крест», это предприятие, конечной целью которой является заработок. Вот так просто, без эмоций и не нужных сантиментов. Любой подобный посредник в этой цепочке, как это цинично и банально не прозвучит, попросту не выгоден. Вот и уходят такие «юридические прохвосты» в расстроеных чувствах с «праведным гневом». Идут искать других клиентов, строча, в перерывах таких поисков, обличительные статьи и давая комментарии, в которых, за эмоциями, уже и не ясно «кто, на ком стоял»;

— они не любят говорить о своих поражениях, такое впечатление что таковых попросту нет. А уж если Вам и удастся узнать из вторых-третьих-десятых рук о фиаско своего будущего партнера то будьте готовы к тому, что оправданием этого станет исключительно «он (они) все купили»;

— «Обвиняй и властвуй!» такие всегда начинают свой монолог с обвинений, в беседе, в комментарии, в статье. Именно обвинение, это та благодатная почва, на которой растет уверенность клиента в том, что его тут «понимают и хотят помочь». А если такая обвинительная речь еще и обильно сдобрена мудреными юридическими терминами и прочими специфическими словечками, то ценность данного специалиста, в глазах клиента увеличивается в геометрической прогрессии. Один мой знакомый, адвокат еще старой «советской» школы, не раз говорил: «Юрист, это не агрессор, это миротворец». Возможно именно поэтому каждое свое общение, в присутствии всех сторон, он начинал с фразы «Давайте попробуем договориться». Судебные разборки, это как операция, крайний метод. Вот и «лечил» он, что называется «консервативно». Заслужив и благодарность клиентов, и признание коллег, и уважение оппонентов;

— помните, Ваша проблема уникальна только в Ваших глазах. Что то очень похожее, а скорее точно такое же уже происходило с десятками, сотнями и тысячами других людей. И если Вам морочат голову «как это сложно», если усиленно «накручивают», что мол "… только суды, разборки, мочить этих сволочей...", то перед Вами либо абсолютные дилетанты либо, что скорее всего, те, о ком по сути и написана вся эта статья.

По моим наблюдениям, в последнее время работы, а следовательно доходов, у таких «Адвокатских компаний „Мистер “все решаю» и партнеры", стало меньше, значительно меньше. И тут нет ничего не обычного. Нет, это не потому, что простофиль стало меньше. Уровень юридической грамотности, как и финансовой, у рядового украинца по прежнему крайне низок. Дело в ином. Сейчас попросту не их время. Когда вокруг пусть и несколько надуманная, натянутая, какая ни есть относительная, но стабильность, потребность в их услугах стремится к нулю. Им, как воспетому поэтом паруснику нужна «буря». Там для них, естественно не «покой», а источник обогащения. Видимо их «покой» именно в этом. Вот и сейчас многие из них со страниц профильных газет и журналов, с экранов телевизоров и с полос собственных блогов, бросают в массы зерна лжи, в надежде собрать богатый урожай «серебрянников». Если проблемы не существует, ее нужно создать, если она не типична, ничтожна или даже проста и легко решаема, ее обязательно нужно усугубить, раздуть до вселенских масштабов, вывести в состояние пикового значения! Именно так можно увеличить свою ценность, значимость в глазах клиента, сделать заложником ситуации в которой юрист Пупкин становится мессией, единственным существом на свете, которому под силу решить проблему, которую это существо само и создало! Загнанный в угол клиент сам отдаст «золотой ключик», вместе с «тарелочкой с голубой каемочкой». И в этом фарисействе их истинная сущность: ложь ради наживы, во что бы ни стало, в любой удобный для них способ. Именно поэтому, учитывая как активизировались многие из них в последнее время, для меня очевидно, что эта ложь с новой силой марширует по стране, к одному ей ведомому блиц-кригу, но к известной для всех нас цели — деньгам.

 

Возьми, если сможешь

5 мая 2013, 3:38   + 199 голосов 76 комментариев

Из цикла «Страшная банковская тайна».

Кредиты, они как стоматологи, их мало кто любит, их боятся, на их обладателей чаще смотрят с сочувствием, реже с интересом, но в жизни большинства из нас, рано или поздно, наступает момент, когда приходится и на собственную шею примерить «кредитный хомут». И если позволить себе вольно интерпретировать утверждение классика, об особенностях семей, счастливых и несчастных, применив подобный подход к тем, кто берет кредиты, то звучать это будет примерно так «Все заемщики, погасившие кредиты, счастливы одинаково. Каждый из тех, кто имеет кредит действующий, не счастлив по своему». Впрочем, хотелось бы сегодня осветить принципиально иную сторону «кредитного счастья». Ведь прежде, нежели отнести себя к категории тех или иных, нужно встать на «кредитную стезю». И вот тут то и начинается самое интересное...


Бытует мнение, что взять кредит в современных украинских банках или кредитных союзах, проще простого. Это не совсем так. А уж взять кредит на действительно приемлемых условиях, это весьма и весьма не просто. Не стоит верить в рассказы о том, что где то, словно в «закромах Родины» лежат штабелями туго перевязанные банкноты с «портретами» Грушевского и Леси Украинки. И стоит только знать того, кто знает «Петра Петровича» и пароль о «славянском шкафе», как тут же эти самые купюры с легкостью перекочуют с пыльных банковских полок в Ваш карман. Ложь. А учитывая, что не чистых на руку сотрудников в банковской системе не меньше чем в иных областях, то ложь эта искусно культивируется и по прежнему «живее всех живых». Однако настоятельно рекомендую не верить в эти сказки, дабы не стать заложниками или участниками крайне не приятных ситуаций и, более того, действующими персонажами очередных кредитных афер. И если уж все таки решили связать себя «узами кредитного соглашения», с тем или иным кредитно-финансовым учреждением, или Вам просто интересно понять, «как это работает», и почему при всем богатстве выбора иногда приходится «попотеть» чтобы получить займ, тогда этот материал для Вас. Для сторонников теории «банки вообще не любят выдавать кредиты», (есть и такое мнение), позволю себе небольшую иронию, что это похоже не лозунг «пчелы против меда». Иными словами, и любят и хотят, но...


Все нижеприведенное, в большей степени касается так называемого потребительского кредитования: кредитных лимитов на банковские платежные карты, рассрочки, кредитов наличными. Именно этот сегмент буйным цветом расцвел в последние годы, так как именно в этой, весьма специфической и крайне рисковой продуктовой нише, банки еще могут собрать доходы. Только тут, ибо на авто кредиты и ипотеку у них сейчас нет ни длинного и дешевого ресурса, ни достаточного объема спроса со стороны клиентов. На дешевые кредиты, как таковые, безусловно, спрос есть, вот только взять таковые негде. Впрочем, это тема для совсем другого материала. А пока, давайте поговорим о том, где и как можно попробовать получить небольшой кредит, из категории кредитов беззалоговых и чем «дышат» отечественные банки на этом, теперь уже ставшим для многих из них стратегическом, направлении?


— отечественные банки, наученные опытом кризиса, в целом уже давно отошли от огульного кредитования: «токсичные» активы слишком больно ударили по финансовому результату чтобы наступать на эти же «грабли» еще раз. Кто то вообще закрыл для себя это направление, пытаясь зарабатывать в иных клиентских нишах и продуктовых сегментах, кто то, вооружившись технологиями, для максимально безопасной работы с бланковыми кредитами и большой порцией здорового оптимизма начал по новой штурмовать казалось уже давно покоренные вершины. Однако большинство, все же, заняло выжидательную позицию и долго молчаливо созерцало, как более отважные кромсают этот кусок и лишь сегодня пытаются вмешаться а процесс дележа «добычи». Ирония, но «большинство из большинства» скорее имитируют стремление работать на этом рынке. Толи для отвода глаз акционеров, толи для собственного самоуспокоения, мол «пытаюсь, но пока не получается», а скорее по причине того, что не умеют, а «наука» эта, уж больно дорогое удовольствие. Ведь в основе рынка потребительского кредитования лежат в первую очередь современные технологии. Это вчера клиент был готов ждать несколько недель, приносить «бумажку за бумажкой», стоять в очередях и довольствоваться тем, что ему в итоге предлагали. Современные потребители, зачастую, имеющие опыт таких кредитов, более избирательны и требовательны. Да и при количестве предложений на рынке, какой никакой выбор, все таки имеется. Впрочем, если уж говорить о этом самом выборе, то в ситуацию все более активно пытаются вмешаться упомянутые мною выше «большинство из большинства»: активно пиаря подобные кредиты, а на деле практически их не выдавая. Причины банальны: как бы так выдать, чтобы с минимальным риском? Проблема, которую нужно решать как раз за счет высокой технологичности процесса, с применением современных методик оценки риска, вещей, которые стоят не малых денег. Денег, которые не многие готовы платить, но все хотят иметь. В итоге, для клиента все оборачивается теми же неделями мытарств, килограммам документов и бесконечными вопросами со стороны потенциального кредитора, часть из которых все больше напоминает допросы. В итоге, потерянное время, испорченное настроение и не решенная проблема. Отдельно нужно отметить то «послевкусие» для клиента, о котором мало кто сегодня говорит, репутация. И ладно если бы речь шла только о самом банке, поведение которого, в данной ситуации, больше напоминает классический сюжет «Собака на сене», так ведь мнение клиента реплицируется и на остальных операторов рынка;


— еще один стереотип: бесплатные кредиты. И еще одна ложь, таких не существует. И будьте уверены, чем больше нолей Вам обещают в рекламе, тем выше шанс, что «впарят» самое дорогое.


— Тезис, что в расходы клиента по кредиту заложены и не возвраты по кредитам не плательщиков имеет две стороны «медали». Он справедлив для тех кредитных учреждений, которые пытаются работать на рынке потребов «в слепую», без тех самых технологий, специалистов и достаточного опыта. Естественно, что объем проблемки, в этом случае колоссален, это и приводит к тому, что банк перекладывает эти дефолты на плечи тех, кто платит, закладывая их в стоимость кредита. Отсюда и «растут ноги» у эффективных ставок, по такого рода займам, на уровне 70-80%, а то и больше. Ирония в том, что часто не спасает и это. И вот уже с такой помпой презентованный и раскрученный проект тихо умирает. Для тех, кто не играет «в рулетку» потребкредитования, а работает на этом рынке обладая необходимыми инструментами анализа и минимизации рисков, такая ситуация скорее исключение из правил. При уровне проблемки в диапазоне 6-8% (показатели лидеров рынка) большого смысла закладывать их в эффективную ставку тоже нет, ведь рост стоимости займа имеет довольно четко выраженный обратный эффект: дорогие займы прямо влияют на качество заемщиков, от чего, в свою очередь, непосредственно зависит качество кредитного портфеля. Во многом именно благодаря этому лидеры рынка стараются держаться в той клиентской нише, которая позволяет им абсорбировать на себя наиболее качественных заемщиков. В результате чего, при их эффективной ставке в 40-50%, даже при пиковой стоимости ресурсов, доходность по портфелю может достигать 15-20% годовых. В то время, как остальным, при запланированной ставке в 70-80, как говорится «сдачу нечем давать»;


— кстати, о ставках по таким займам: еще один стереотип, что чем крупнее банк, тем ниже стоимость его кредитов. И вновь, не все так просто. Это правило работало на докризисном рынке, но лишь по направлениям ипотеки и автокредитов, да и то больше для банков не резидентов: имея дешевые деньги они могли себе позволить кредитовать дешевле чисто украинских банков, лишенных источников не дорогих денег. Сегодня, когда по сути единственным источником фондирования таких кредитов остается внутренний рынок, стоимость привлечения средств уже не имеет таких существенных разрывов для абсолютного большинства банков. Более того, именно банковские тяжеловесы зачастую имеют куда более высокую стоимость кредитов. Почему? Нет, не от желания заработать больше остальных. Причина чаще всего в более высоких затратах на выдачу аналогичных займов, в сравнении с банковской «мелочевкой». Одной из основных статей затрат, в данном случае, выступает статья затрат на содержание отделения, ведь именно отделение является точкой входа клиента и его содержание, это значительные средства. Отчасти именно поэтому крупные банки все активнее пытаются продавать свои кредиты через другие банки, оплачивая тем комиссию от 5 до 10% от суммы выданного кредита. Это, чаще всего, гораздо дешевле, чем содержать персонал на отделении, а иногда и само отделение. «Малышня» же, хоть и не имеет громких имен и амбиций космического масштаба, чаще всего находится в более выгодной ситуации: не имея таких раздутых штатов, а следовательно гораздо меньший объем затрат, что, соответственно, находит свое отражение в конечной стоимости кредита. Они более оперативны и гибки в тех же вопросах принятия решений: то, что в крупном банке может проходить семь кругов «коллегиального ада» — принятия решения на всякого рода комитетах, у тех регулируется телефонным звонком, письмом на мейл. Но главное, именно малые и средние банки, чаще всего, выступают «локомотивом» новых решений, подходов, технологий. И пока «старшие» осмысливают стратегию «послевоенного разделения мира», «младшие» умывают их тактикой. В связи с этим не стоит питать иллюзий, что чем крупнее «корова», тем дешевле у ее хозяина «молоко», это не всегда так;


— желающим хорошо разобраться в ситуации, прежде чем вступить на скользкую «кредитную тропу», я настоятельно рекомендую в первую очередь обратить внимание не на раскрученность бренда, обилие рекламы, количество отделений (в конце концов, все это заложено в стоимость самого кредита), а в сторону принципов работы банка на таком рынке. Я уже упомянул об этом выше, речь идет о технологиях. Чем органичнее такая технология, чем проще она для самого банка, тем априори дешевле для клиента конечная стоимость самого кредита. Если банк «Икс», имея сотни отделений выдает кредит по «старым добрым» принципам: приход на отделение-заполнение документов и передача менеджеру необходимых справок- ожидание решения — визит в отделение, это практически гарантирует стоимость займа выше среднего по рынку. Банк «Игрек», использующий для этого телефонные каналы или даже канал интернет, при котором Вам не нужно никуда идти, а достаточно заполнить заявку на сайте банка и получить НЕ ПРЕДВАРИТЕЛЬНОЕ, а самое что ни на есть окончательное решение, с большей долей вероятности предложит Вам кредит на более интересных условиях, как по его стоимости, так и по скорости и комфорту получения, сопровождения, погашения;


— емкость рынка. Бытует совершенно ошибочное мнение, что наша страна имеет колоссальную емкость рынка таких кредитов. Настолько колоссальную, что и считать ее смысла нет. Увы, это не так. Ведь на этот показатель влияет не только количество желающих получить такой кредит, но и количество «могущих» его обслуживать. Я не стану сейчас останавливаться ни на уровне финансовой грамотности населения, ни на уровне доходов, ни на прочих важных и нужных факторах, я о другом. Начну с того, что средняя сумма потребительского кредита на рынке находится в диапазоне 8-10 тысяч гривен, хотя отдельные банки могут похвастаться значением порядка 12 000. В любом случае «рекламные крайности» в 100 и даже 250 тысяч рассматривать не стоит. По многим причинам, в том числе тем, что таких кредитов единицы (с точки зрения всего пула кредитов), потому, что принципы их получения совсем уж не потребительские, да и речь в этой статье идет о «пересічном» украинце, а не особо приближённых. Далее, о том, о чем статистика вообще умалчивает: по моим скромным подсчетам, на текущий момент около 60% взрослого (от 21 до 60 лет) населения испытали на себе «кредитное счастье», в том или ином его виде: овердрафт на платежную карту, рассрочка на утюг, кредит наличными и далее к «особо тяжелым, ипотечным» случаям. При этом почти 25% от взрослого населения брали кредит два раза и более (опять таки речь идет о любого рода займах). Структура займов тут неоднородна по целой группе показателей: жители населенных пунктов, с населением от 100 тысяч человек, абсорбировали на себя около 80% всех авто и ипотечных займов. А вот в рассматриваемом нами сегменте потребительского кредитования этот показатель и вовсе более 90%. И доминируют тут, как ни странно, даже не жители городов миллионников или «почти миллионников», а как раз население пригородов и приезжие из области. Кстати, показатель «средней жизни» таких кредитов не слишком изменился с докризисных времен и составляет, на сегодняшний день, порядка 18 – 20 месяцев. При различных методиках оценки, годовая емкость рынка потребов, по скромным оценкам, находится в диапазоне 45-50 млрд. гривен. Эта емкость как раз и рассчитана исходя из учёта тех, кто претендовать на кредит может, а просто «желающих» или «хотящих», значительно больше. Однако это лишь на первый взгляд пугающая и не реальная цифра. Учитывая количество банков, желающих поучаствовать в «дележе пирога», цифры весьма скромные. Цифры, которые уже сейчас обещают крайне жесткую конкуренцию в этом сегменте. И во многом виной тому… впрочем, об этом в следующем абзаце;


— «запятнанная репутация». Как ни странно, то самое пятно на «кредитную репутацию» получить гораздо проще чем кажется. Я не стану сейчас касаться тех случаев, когда это сто процентная «заслуга» самого клиента. Случаи, когда украинец может попасть в список «не благонадежных» не по своей воле, увы не редкость. И вариантов тут масса. Начнем с того, что в нашей стране не существует общегосударственного реестра или бюро кредитных историй. То, что есть на данный момент, это скорее «вольное творчество» отдельных или целых групп банков и специализированных организаций. Наибольшее такое бюро заявляет, что имеет в своей базе 30 миллионов кредитных историй. Впрочем, важно акцентировать, это не 30 миллионов человек, это информация по 30 миллионам кредитных сделок. Иные имеют в разы меньше. Не в этом суть. Вот только кто готов поручится за качество той информации, которая в таких источниках находится? Абсолютная и непреложная истина, что часть информации в них «битая», погрешность данных зачастую колоссальная: кредиты, которых нет в реальности, данные по сделкам, абсолютно отличные от фактического состояния дел, искаженные графики погашения и масса прочих «косяков», которые потребители таких данных вынуждены воспринимать как абсолютно достоверные. И пока Вас вопросы кредитования обходят стороной, Вам и дела нет до каких то там бюро кредитных историй. Другое дело, что в нужный момент, вдруг выясняется, что Вы кому то, что то должны: то карточку «впарили» со скромным кредитным лимитом… и что с того, что Вы и копейки оттуда не брали, а где то тихо «щелкал счетчик», списывая пару десятков гривен в квартал, например, за «мониторинг кредитного лимита». Или, скажем, при увольнении остался не закрытым текущий счет: и снова «капля за каплей»… Вот так, зачастую, кто то и попадает в категорию «не плательщиков». Хотя и это, на самом деле, не самое неприятное. Ведь кроме «бюро кредитных историй», плохие они или хорошие, (это тема отдельного материала), есть вещи гораздо более неприятные, непонятные и пугающие. И если попав в категорию «не плательщиков» базы какого ни будь кредитного бюро у Вас есть масса вариантов стать «белым и пушистым», то с иными «информационными базами» все куда больше запутанно. Даже имея безупречную кредитную историю или не имея таковой вообще (есть еще сограждане не вкусившие сей «плод»), Вы можете с удивлением узнать, что кредит Вам не выдадут. При этом ни Вам, ни самому фин.учреждению зачастую так и не удается точно выяснить истинные причины, которые скрываются за такими размытыми формулировками, как «негативная деловая репутация» и масса иных. То ли предыдущий работодатель на Вас «осерчал», то ли предприятие, где работали, попало под подозрение, а может старый деловой партнер что-то, кому то… Вариаций много, объективность хромает. Ведь если информация о человеке, попавшая в такие источники, была внесена туда «мудрой» рукой вчерашнего сотрудника «тех самых органов», по причине задержания гражданина в нетрезвом виде, 15 лет назад, в бытность его студентом «Н-ского института» и с тех пор он «не благонадежный», то вопросов сразу несколько: как узнать истинную причину и что сделать чтобы этот бред из данного источника изъять? Кто то скажет «а зачем вообще работать с такими базами?». Первое, что приходит на ум «Это лучше чем ничего». Но опять же, полу-правда, хуже лжи. И когда интуитивно понимаешь, сколько вот в таких базах «битой» информации и скольким клиентам ты сказал, говоришь и будешь говорить из-за этого «нет», то из известной фразы классика именно часть «что делать?», сразу встает перед глазами. Так что не удивляйтесь, когда банк за Вами, как в мультике «пол дня бегал, чтобы сфотографировать (кредит предложить)», а потом «еще пол дня» будет пытаться объяснить, почему он его выдать не может;


— высокий уровень кредитной задолженности. Так не редко бывает, один кредит, второй, третий. Второй, чтобы закрыть первый, третий, потому что со вторым не все так просто… Впрочем, это далеко не всегда означает, что они плохо платятся, но чувствуется, что финансовые источники клиента, как говорится «на пределе», и еще один кредит «Боливар не вынесет». А тут «жена на море хочет...»;
— еще один тезис: количество реальных неплательщиков все таки продолжает расти. Это не геометрическая прогрессия и не пугающие темпы, но факт остается фактом. Где то не рассчитал свои силы, где то форс мажор, зарплата не своевременно, уволили… причин масса. Не буду сейчас о банальных аферах, там и так все ясно. В целом, тезис этот больше к тому, что банки, в попытке минимизировать свои риски, «наворачивают» такие «Линии Маннергейма», в своих внутренних процедурах, в которых «шаг вправо, шаг влево» и даже в отношении целиком нормального по основным параметрам клиента возникает ситуация, когда «и хочется и колется».

Наряду с этим, закредитованность наиболее качественных (а значит наиболее интересных всем кредиторам) заемщиков, довольно высока. Это уже давно вынуждает банки многократно «перерывать» собственные кредитные портфели, с желанием кредитовать именно их. Но где таких набрать, господа?
Вот и возникает ситуация, когда желания кредит выдать, у одних, не меньше чем этот кредит получить, у других, но… Но, в извечной борьбе жадности и осторожности, с большим перевесом, побеждает осторожность. Пока побеждает.


Что будет дальше, предугадать не просто. Если говорить конкретно о банках, то тенденции очевидны: пересмотр собственных принципов построения процедур анализа кредитных заявок, совершенствование бизнес – процессов их прохождения, выраженный тренд в дистанционные каналы работы с такими кредитами, отказ от сомнительных и/или малоинформативных источников данных и поиск качественных замен для них. Это то, что понятно уже сейчас. Дальше, жизнь покажет. А пока, желающим получить кредит, желаю удачи… если повезет. Хотя, есть ли в данном случае логика, воспринимать факт получения кредита, как удачу. Пусть даже на действительно приемлемых условиях? Со многих точек зрения, сомнительно.

Главное помните основное правило любого денежного займа: берешь чужие и на время, отдаешь свои и навсегда.

 

Патриотическая сага

24 марта 2013, 0:10   + 172 голоса 60 комментариев

В качестве эпиграфа ««Отчизна – это край, где пленница душа…» Франсуа-Мари Вольтер.

ТОП – новость последних двух дней, это то, что произошло и продолжает происходить в Киеве и области. Снежный Армагеддон, многократно умноженный профессиональной импотенцией коммунальных служб, уверен, войдёт в современную историю. Войдёт в историю как главный позор тех, кто должен был быть готов к незамедлительным и эффективным действиям, чтобы противостоять и ликвидировать то, что свалилось нам на голову. И пусть Президент и Правительство дадут свою оценку этому овечьему блеянью коммунальщиков, об отсутствии средств, для ликвидации последствий стихии, о традиционном перекладывании с себя ответственности на «нерадивых жителей столицы, которые (о, ужас!) посмели выезжать в город на собственных автомобилях, о том, что их припаркованные авто мешают чистить город от снега, о том, что снег (вот, сволочь!) никак не хочет прекращать своё победное шествие» и ещё о многом. Многом, но традиционно о том, что не касается их собственных шкур. Пусть оценку этому дадут они. Я, о другом. О гораздо более важном. О том, что снова заставило меня и, я уверен, большинство киевлян, вспомнить о том, что уже давно принято считать в нашем обществе закостенелым анахронизмом, если угодно моветоном. То, что казалось бы уже давно покинуло границы этой страны, пределы наших домов и сердца наших граждан.

Я хочу написать (сказать) о тех скромных, безымянных героях, которые, в это сложное для города время делали и продолжают делать то, что о чём не принято кричать со страниц модных журналов и освещать по телевидению, то, о чём так убедительно писали в своё время Пантелеев и Маяковский, снимали фильмы уже забытые сегодня советские режиссеры…о простых человеческих добродетелях: доброте, сострадании, взаимопомощи, бескорыстии, терпимости, человеколюбии, готовности прийти на помощь другим, тем, с кем они вряд ли встретятся ещё, а если и встретятся когда ни будь, безжалостное время сотрёт из памяти их лица, но вряд ли выветрит воспоминания… О Вас, безымянные герои снежного ада, эти строки.

Пятничный вечер 22 марта 2013 года, лично я, запомню даже не тем, что выехав с работы, по улице Глубочицкой в 19-15, я попал домой в 1-45 ночи, нет. Я запомню этот день тем, что я увидел на киевских улица. Нет, не сугробы снега и отсутствие даже намека на попытки его уборки. И не брошенные автомобили посреди Набережного шоссе, занесённые снегом. Не пугающее белое безмолвие киевских дорог и пейзажи, напоминающие сюжеты столь любимых мною фильмов о постапокалипсисе. Я увидел другое, принципиально иное. То, что заставило меня вновь убедиться в величии собственной страны, ибо это величие обусловлено порывами души её народа.

Что движит ими? Людьми, которые в час ночи 21 марта, на Почтовой площади помогали вызволять из снежного плена автомобили незнакомых им людей. Теми, кто делился водой, едой, сигаретами, бензином, помогал очищать заснеженные и заледеневшие машины незнакомых людей. ГАИшниками, которые не только не обращали внимания на бесконечные, но вынужденные нарушения правил ДД, но и собственноручно (или собственноплечно) выталкивали застрявшие авто из снежной каши и матерясь, как и все мы, на коммунальщиков, были одними из нас, были рядом с нами, были среди нас. А сами водители, неожиданно вспомнили о том что, казалось бы, осталось в понятиях исключительно стариков-дальнобойщиков: о принципах автомобильного братства: забылись понты и хамство, пропустить вперед, помочь подтолкнуть авто, «прикурить» от своего аккумулятора, да просто поддержать добрым словом…. Я вглядывался этой ночью в лица этих людей и меня переполняла гордость, за них, за себя, за нащу страну. Ведь, черт возьми, мы всё ещё чего то стоим! И с нами (с ними) не стыдно и не страшно, как говорится «пойти в разведку».

И сегодня, когда я своими неумелыми руками посадил «на брюхо» полноприводное «чудо японского автопрома», в трёхстах метрах от пункта назначения, мне даже не удалось до конца пропеть про себя лирические строки Трофима:

 «…Город встал, движенье сдохло,

 Где-то там «Газель» заглохла.

 Вариантов нет, сижу курю.

 Джип разлегся на подвеске,

 Шлю знакомым эсэмэски

 Ждать не стоит, буду к декабрю….»

Спасибо Вам: милая девушка на «Geely» и юморной парень на старенькой «Ауди». Равно как низкий поклон не многословному хозяину внедорожника УАЗ, с номерными знаками «UAZ», посвятившему сегодняшний день тому, чтобы вытаскивать из снежного плена таких вот бедолаг как мы. А ведь он мог в это время спокойно сидеть в теплой квартире, потягивая горячий чай и читать сводки «со снежных фронтов», не парясь о том, что происходит за окнами его квартиры. Но он поехал выручать других. Не для собственной рекламы и не ради красивых строк в моём и иных блогах. Не ожидая признания и восторженных окликов, номинаций «Человек года», наград и регалий и даже банальной компенсации сожженного бензина. Единственное, что он, равно как и много иных киевлян, посвятивших свой выходной тому, чтобы бескорыстно взвалить на свои плечи ЧУЖУЮ РАБОТУ, мог принять для себя, это сухое мужское «спасибо». Что движет такими как он? Ради чего всё это? Зачем и для кого? Однако не настолько загадочна славянская душа, чтобы не понять истинные причин, которые помогут ответить на эти вопросы. Ибо не нужны этим людям причины для их маленького гражданского подвига! Равно как и не нуждаются в всеобщем, пафосном признании их большие, добрые сердца, их трудолюбивые руки и умы, преисполненные бескорыстия и стремления помочь! Так что же это, какие эпитеты тут применить и «с чем его едят»? В попытке найти для самого себя ответ на этот вопрос, я пришёл к единственно правильному, на мой взгляд, выводу: это ничто иное, как высшая степень патриотизма: быть вместе со своим народом! Да, именно так! Пусть несколько пафосно и где то на грани патетики, но исключительно честно! Исключительно так, как мы уже и не надеялись вспомнить, узнать, услышать, увидеть, ПОЧУВСТВОВАТЬ. И есть ли, после всего этого, среди нас большие патриоты своей страны, нежели они? Я не уверен. А уж более скромных, искренних и бескорыстных людей точно не существует.     

И какие бы флаги не реяли над моей страной, какие бы ветра не шатали её из стороны в сторону, как бы не разрывали внутренние противоречия, пока в наших умах, сердцах и душах живёт всё то, что я попытался перенести на страницы этого материала, ровно до тех пор мы будем живы: как народ, как нация, как граждане великой и прекрасной страны!

И еще. Нам безумно повезло, что Вы у нас есть.

В качестве эпилога:

«…- Чем же все это окончится?
— Будет апрель.
— Будет апрель, вы уверены?
— Да, я уверен. Я уже слышал и слух этот мною проверен.
Будто бы в роще сегодня звенела свирель…»

 
Страницы: 1234