Называем вещи своими именами

Интересно наблюдать, как различные СМИ раскрывают тему принятия законопроекта №1195 о введении срочных депозитов: преимущественное большинство пестрит заголовками типа «Рада запретила досрочное снятие депозитов» и «вкладчики не смогут досрочно забрать свои средства», что, конечно, не добавляет стабильности и спокойствия в и так непростой ситуации. Если же разобраться (читай – ознакомиться с текстом законопроекта и даже пояснительной запиской, всего 3 страницы), то становится понятно, что парламентарии лишь дали вкладчикам и банкам больше выбора, что традиционно пугает широкие массы.

Согласно статистике Нацбанка, более 75% вкладов по системе – это именно срочные депозиты в украинском прочтении. Новый документ (пока еще не подписанный Президентом) на один маленький шаг приближает нас к классическим банковским правилам игры: срочные вклады имеют определенный срок и не могут расторгаться по требованию вкладчика. Ранее Гражданским кодексом определялось, что банк при первом обращении клиента обязан вернуть ему любой вклад, что делало невозможным планирование ликвидности и нивелировало само понятие «срочного депозита». Теперь с внесением соответствующих изменений в законодательство, мы имеем четкое разделение на вклады до востребования и срочные вклады, которые невозможно снять до истечения срока, на который они размещались. Даже больше – есть еще и возможность прописать в договоре особые условия, на которых можно снять срочный вклад. То есть, по сути, у нас есть 3 возможных вида вкладов. Правда, на мой взгляд, срочный вклад с особенными условиями снятия не получит широкого распространения, ведь договора (публичные оферты) разрабатывают банки, которые заинтересованы в предсказуемости поведения вкладчика.

Плюс, давайте не забывать, что законы Украины не имеют обратной силы, а значит, новые нормы будут касаться лишь тех договоров банковских вкладов, которые будут заключены после вступления нового закона в силу. Те вкладчики, которые уже имеют депозиты, смогут забрать их досрочно и сегодня, и завтра, и через месяц. Так в чем же здесь повод для недовольства и даже паники?

Думаю, что позитивная для рынка и финансовой системы в целом инициатива может быть испорчена неграмотной коммуникацией, как со стороны СМИ, так и со стороны заинтересованных «игроков» (банков и НБУ). Именно заголовки, о которых я упоминал в начале колонки, и приводят к отторжению новшества со стороны вкладчиков (в том числе потенциальных). Конечно, не нужно ожидать глубокого понимания политики в финансовом секторе или регулировании банковского рынка от основной массы населения, но все же вдумчивое пояснение важных для населения «ходов» должно присутствовать в обязательном порядке.