Григорий Перерва

19 мая 2015, 08:56

Интересно наблюдать, как различные СМИ раскрывают тему принятия законопроекта №1195 о введении срочных депозитов: преимущественное большинство пестрит заголовками типа «Рада запретила досрочное снятие депозитов» и «вкладчики не смогут досрочно забрать свои средства», что, конечно, не добавляет стабильности и спокойствия в и так непростой ситуации. Если же разобраться (читай – ознакомиться с текстом законопроекта и даже пояснительной запиской, всего 3 страницы), то становится понятно, что парламентарии лишь дали вкладчикам и банкам больше выбора, что традиционно пугает широкие массы. Согласно статистике Нацбанка, более 75% вкладов по системе – это именно срочные депозиты в украинском прочтении. Новый документ (пока еще не подписанный Президентом) на один маленький шаг приближает нас к классическим банковским правилам игры: срочные вклады имеют определенный срок и не могут расторгаться по требованию вкладчика. Ранее Гражданским кодексом определялось, что банк при первом обращении клиента обязан вернуть ему любой вклад, что делало невозможным планирование ликвидности и нивелировало само понятие «срочного депозита». Теперь с внесением соответствующих изменений в законодательство, мы имеем четкое разделение на вклады до востребования и срочные вклады, которые невозможно снять до истечения срока, на который они размещались. Даже больше – есть еще и возможность прописать в договоре особые условия, на которых можно снять срочный вклад. То есть, по сути, у нас есть 3 возможных вида вкладов. Правда, на мой взгляд, срочный вклад с особенными условиями снятия не получит широкого распространения, ведь договора (публичные оферты) разрабатывают банки, которые заинтересованы в предсказуемости поведения вкладчика. Плюс, давайте не забывать, что законы Украины не имеют обратной силы, а значит, новые нормы будут касаться лишь тех договоров банковских вкладов, которые будут заключены после вступления нового закона в силу. Те вкладчики, которые уже имеют депозиты, смогут забрать их досрочно и сегодня, и завтра, и через месяц. Так в чем же здесь повод для недовольства и даже паники? Думаю, что позитивная для рынка и финансовой системы в целом инициатива может быть испорчена неграмотной коммуникацией, как со стороны СМИ, так и со стороны заинтересованных «игроков» (банков и НБУ). Именно заголовки, о которых я упоминал в начале колонки, и приводят к отторжению новшества со стороны вкладчиков (в том числе потенциальных). Конечно, не нужно ожидать глубокого понимания политики в финансовом секторе или регулировании банковского рынка от основной массы населения, но все же вдумчивое пояснение важных для населения «ходов» должно присутствовать в обязательном порядке.

30 апреля 2015, 09:08

Традиционно перед длинными майскими праздниками начинаются стенания по поводу того, что наша страна не настолько богатая и процветающая, чтобы позволить себе отдыхать две недели, а экономика не может простаивать такой длительный срок в сложившейся ситуации практически дефолта. И традиционно я в общении с коллегами и приятелями отстаиваю ту точку зрения, что праздничные дни, к которым все так привыкли, не оказывают существенного влияния на состояние украинской экономики. Одна из причин этого – достаточное количество рабочих часов в неделю, которое в нашей стране превосходит аналогичный показатель многих стран, в том числе развитых и стабильных. Вообще, в той же Америке все начиналось с неконтролируемой рабочей недели, рабочие на фабриках и заводах трудились по 12 часов в день с одним выходным в неделю. Скажете, что именно это и позволило построить успешную страну? Вот только это именно Генри Форд сократил рабочую неделю на своих предприятиях до 40 часов в сутки, нацелившись на то, что в свободное время рабочие будут тратить деньги, и считая, что отдых – это часть рынка потребления. Из последней поездки в Голландию, помимо информации об инициативах королевского двора на ниве финансовой грамотности населения, я узнал любопытный факт – лет 10 назад Нидерланды сократили рабочую неделю до 27-28 часов. У кого-то есть сомнения на счет устойчивости экономики этой страны или высокого уровня доходов на душу населения? Как утверждает ЮНЕСКО, в среднем страна имеет около 12 праздничных дней в год. Но кроме праздников есть традиционные периоды спада деловой активности. Вы пробовали работать, например, с польскими коллегами в конце декабря? Мы пытаемся закрыть год, а они отмечают Рождество и не думают ни о чем больше. В Бразилии подобный период – время Великого поста, когда традиционно оформляют отпуска и каникулы. Еще более запутанная ситуация в странах с несколькими религиями – там празднуют «за себя и за того парня». В Индии, например, законодательно ограничено общее количество дней, которое человек может праздновать, до 24. И такой расклад не вызывает нареканий или дискуссий по поводу влияния на экономику. То есть наша страна с 40-часовой рабочей неделей и десятком праздничных дней выглядит, как уверенный середнячок: не трудоголик, но и не лежебока. Поэтому и дни, которые народ привык посвящать маевкам, путешествиям или садово-огородным работам не несут негативного влияния на экономическую ситуацию, зато несут положительное влияние на общеэмоциональное состояние, что немаловажно. Согласитесь, что после праздников работа спорится, а трудиться нужно не с понедельника по пятницу или с 9 до 6, а головой. Хорошего всем отдыха, коллеги!

28 апреля 2015, 12:09

Посмотрим, как в реальной жизни происходят процессы, объединенные понятием банкротство физического лица. Я разбирался с опытом Германии в этом вопросе, и вот, что отметил для себя. 1. Человечность. Перечень факторов, которые могут стать формальной причиной инциирования процедуры банкротства, действительно впечатляет: невозможность расплатиться за товары, заказанные по каталогу, неоплаченные счета за коммунальные услуги или арендную плату, задоленность за мобильную связь или косметические процедуры и т.д. Все, с чем может столкнуться обычный живой человек. Конечно, не без здравого смысла: один-два просроченных платежа – это не повод обращаться в суд, но уже проблемы, которые продолжаются длительное время, могут рассматриваться как неплатежеспособность. С другой стороны, существует жесткий перечень долгов, которые не подлежат списанию через процедуру банкротства. Среди традиционных алиментов и штрафов за правонарушения или выплата ущерба третьим лицам, к ним относятся и требования к оплате за нарушение общественного порядка и выплата пособий по уходу за ближайшими родственниками. 2. Относительная простота процедуры. Как только человек понимает, что проблемы с кредиторами решить самостоятельно невозможно, он должен обратиться в суд по вопросам банкротства и заполнить подробную анкету, основная цель которой – выявить все кредиторов и определить общуя сумму задолженности, а также оценить финансовое состояние должника. Уже на этом этапе возможно частичное решение проблемы, так как должник обращается к кредитору с просьбой о прощении долга, и некоторые компании добровольно идут на компромисс и снижают долговую нагрузку. 3. Помощь консультанта. Специалист из консультационного центра полностью сопровождает процедуру, которая длится до 6 лет. Это не адвокат, но он действует в интересах должника, помогает с документацией, проводит переговоры с кредиторами. Казалось бы, что кредиторы могут чувствовать себя несправедливо «обиженными», но ознакомившись с теми принципами, которыми руководствуется консультант в своей работе, ясно, что это не так. Так, должностное лицо имеет право вынудить должника продать недвижимость в счет погашения долга или расторгнуть договор ипотеки с банком и переехать на арендованную площадь. 4. Жесткие требования к потенциальным банкротам. Если должник трудоспособный и здоровый – он должен работать или предпринимать все возможные попытки для поиска работы. Пособие по безработице, пенсия, социальные выплаты рассматриваются, как доход (чем, собственно, и являются) – соответственно, все, что превышает прожиточный минимум, идет в счет погашения долгов. Цель государства – помочь человеку рассчитаться с долгами самостоятельно, а не «породить» еще одного иждивенца. 5. Необратимость. На протяжении 6 лет имущественное положение должника периодически пересматривается независимым (незаинтересованным) экспертом. Если платежеспособность остается низкой, дело закрывается и человеку присваивается статус «банкрот» и все долговые требования к нему аннулируются – повторно никакай кредитор не может обратиться за взысканием к этому человеку. Знаете, зачем так делается? В первую очередь, чтобы сохранить достоинство человека, достичь разумного компромисса между требованиями кредиторов и возможностями должника. В конечно итоге – чтобы оставить для государства работоспособного дисциплинированного гражданина, а не очередного получателя пособия.

23 апреля 2015, 19:19

В последние несколько недель появилось множество публикаций и выступлений на тему ожидаемого дефолта Украины. Первопричиной стало заявление Министра финансов Украины Н. Яресько о желании реструктуризировать внешние обязательства и при этом добиться списания некоторой части госдолга, а также – перенесение на более поздний срок части платежей и уменьшение процентных выплат по ним. Тональность большинства комментаторов этого вопроса оказалась минорная, при этом каких-либо аргументов не приводилось. Зато часто повторяется: Украину ожидает второй дефолт. Я не вижу смысла доказывать, что дефолт – это хорошо. Но, в случае грамотных действий, происходит повышения конкурентоспособности внутреннего производителя, снижения импортной зависимости и оптимизации портфеля обязательств. Да и компания, в которой окажется Украина, не самая плохая. Дефолтом, в том числе неоднократным, могут похвастаться не только Аргентина, Эквадор или Мексика, но и ФРГ, Франция, Британия и другие, ныне вполне развитые страны. Считается, что из всех стран в Европе и Северной Америке, лишь Канада, США, Бельгия и страны Скандинавии не причислялись к неплательщикам. Да и то, к США есть много вопросов о ее дефолтной непорочности. Постараемся разобраться в сути украинской проблемы. На сегодня объем долга Украины превышает 100% ВВП и не может быть погашен за счет генерации собственных доходов. Существует несколько сценариев решения проблемы. Можно сделать новые заимствования под более высокий процент и какие-то дополнительные обязательства (похожий механизм пыталось использовать правительство Азарова). Но с таким вариантом возникает несколько проблем: во-первых, деньги не попадают в экономику, которая в них остро нуждается; во-вторых, откладывается реформирование, т.к. возникает ощущение, что можно протянуть на существующем ресурсе. Наконец, в-третьих, в текущей ситуации практически никто не будет кредитовать Украину, не имея надежных гарантий (говоря банковским языком – двойного покрытия). В результате, мы вынуждены будем торговать если не своей независимостью, то своими стратегическими объектами, что равносильно продаже той же независимости, но в рассрочку. Более радикальным действием стала бы резкая девальвация национальной валюты, что позволяет решить вопрос внутреннего долга и, частично, внешнего. Она подразумевает проведение расчетов по внутренним обязательствам за счет дополнительной эмиссии денег. Имеет смысл в том случае, если внешние заимствования незначительны и существуют четкие механизмы дальнейшего перенаправления ресурсов в отечественную экономику. Как правило, сопровождается инфляционным ростом, снижением доходов населения. Но имеет и преимущества: выполнение взятых на себя обязательств (хотя и путем жульничества), повышение конкурентоспособности экономики, улучшение торгового баланса, рост отечественного производства в среднесрочной перспективе. Наиболее типичный пример – действия Кучмы и Ющенко в 1998-2000 гг. Тогда за счет обвала гривны почти в два раза удалось запустить украинскую экономику и достичь двузначных показателей роста в первой половине 2000-х. К сопутствующим факторам стоит отнести рост спроса на основную продукцию украинского экспорта – металл на мировых рынках. К негативам можно отнести низкую ориентацию на внутренний рынок (его наполнение по прежнему происходило, во многом за счет импорта), построение олигархической модели общества и, как следствие, серьезное расслоение населения по уровню доходов. Еще более жестким является сценарий отказа от проведения выплат по своим обязательствам. Как правило, здесь возможно несколько вариантов: мягкий – с инвесторами договариваются и долг реструктуризируют на условиях, близких к первоначально озвученным заемщиком, и жесткий – долг просто не выплачивается и государство о нем «забывает». Последний сценарий сейчас стараются не применять, т.к. существует большая вероятность лишиться не только значительной части собственности за рубежом, но и каких-либо инвестиций и кредитов в обозримом будущем. На подобные действия могут пойти только страны-маргиналы третьего мира, которые не видят для себя существенных потерь. При мягком варианте, когда кредит реструктуризируется и позиции сторон согласовываются, заемщик все равно получает имиджевый ущерб и временное отлучение от рынков капитала. Однако, если дальше он демонстрирует свою способность проводить расчеты в рамках достигнутых договоренностей, он может быть возвращен на рынок в течение 1-3 лет. Наконец, можно комбинировать: и от проведения выплат отказаться, и механизм инфляции запустить и девальвацию валюты осуществить. Сценарий является наихудшим, поскольку предполагает отказ от выплат при очень сложном положении в экономике. Если кредиторы не соглашаются с условиями заемщика, сложная ситуация обычно превращается в катастрофическую. Происходит выход иностранного капитала, падения курса местной валюты и ее обесценивание, обвальное падения благосостояния населения. Экономика коллапсирует. Только на ее перезапуск уходит несколько лет, при этом, отказ внешних кредиторов от поддержки страны ведет к усугублению ситуации. Я не рассматриваю политическую составляющую, однако все противоречия в этом случае обостряются, начинает преобладать популизм и экономические преобразования вообще могут быть прекращены. Что-то похожее происходит в Аргентине в течение последних 15 лет. Теперь – что, по моему мнению пытается сделать Украина. Во-первых – избежать полноценного странового дефолта, который приведет к полному параличу финансовой системы страны и остановке ее экономики. Во-вторых, выйти на такие договоренности с внешними кредиторами, которые позволят не только улучшить структуру долга, но и позволят не утратить статус страны – предсказуемого заемщика. В-третьих, за счет роста инфляции и снижения курса гривны, уменьшить внутреннюю долговую нагрузку и повысить конкурентоспособность отечественной экономики. Мы наблюдаем вторую в новейшей истории попытку перезапустить украинскую экономику путем реформ и оптимизации долговой нагрузки. Первая имела место в 1998-2000 гг. и была частично эффективной. О второй говорить рано. Реструктуризация долга в этих условиях – лишь один из шагов по оптимизации государственных финансов и экономики в целом. Задачи предельно просты: снизить долговую нагрузку, перераспределить платежи во времени, внедрить эффективную систему заимствований. При этом весьма важно удержать существующий валютный курс и инфляцию в контролируемых пределах. Выполнение последних условий очень важно, с точки зрения перезагрузки экономической модели и развития отечественного производства. Основная проблема заключается в том, что подобные действия по реструктуризации долга должны быть четко связанны с одновременным проведением внутренних преобразований. Их задержка или попытка «растянуть во времени» могут обернуться повторением уже греческого сценария. Резкое проведение – социальными выступлениями, особо опасными во время внешнего конфликта. Однако, в случае успешного совмещения внешней и внутренней политики, эффект от планируемого дефолта будет положительным.

20 апреля 2015, 12:34

Хочу продолжить серию материалов о банкротстве физических лиц, так как, на мой взгляд, этот институт имеет большое значение для экономики страны в целом и отдельно взятых домохозяйств. Я уже затрагивал аспекты базисов, которые объединяют подобное законодательство в развитых странах, в этой колонке предлагаю копнуть еще глубже и посмотреть, чем регламентируются нормы банкротства сегодня. Оказалось, что в виду значимости проблемы, ею озаботился Всемирный банк, который разработал первые принципы в сфере банкротства еще в 2001 году. Сейчас действует документ 2011 года, регулирующий систему несостоятельности и защиты прав кредиторов. Работа была проделана немаленькая – в отчете (World Bank Report on the Treatment of the Insolvency of Natural Persons) того же Всемирного банка можно найти сравнительный анализ систем банкротства физических лиц более чем 50 стран мира (очень рекомендую этот документ для прочтения!). Из этого массива информации были вычленены своеобразные маркеры-указатели, которые должны направлять специалистов при разработке законодательства, в том числе нашей страны. В документе выделены три основные цели, которые необходимо учитывать при разработке системы банкротства: процедура должна служить реабилитации должника; необходимо обеспечить справедливое распределение активов между всеми кредиторами; процедура должна получить доверие не только кредиторов, но и общества. Как их достичь? Там же прописан алгоритм действий: вначале необходимо приостановить взыскание задолженности, определить финансовое состояние должника, определить размер требований кредиторов, составить график платежей или принять решение о полном прощении долга. Но основной целью все же остается обеспечение экономического восстановления добросовестного должника (economic rehabilitation), которое становится возможным при соблюдении таких условий: · возможность начать с нуля (fresh start); · предоставление банкротам такого же правового режима после банкротства, как и другим гражданам; · предотвращение чрезмерной задолженности в будущем. Вообще, концепция fresh start впервые появилась в США, она позволяет физическим лицам списать долги после прохождения через судебную процедуру банкротства, в результате чего должник получает «свежий старт», и начинает новую жизнь уже без долгов. Интересно, что в большинстве стран банкротство преследует воспитательные цели, а не пенитенциарные. Так, например, полное прощение долга невозможно без предварительных платежей в рамках плана погашения задолженности на протяжении 3-5 лет (так называемый «посильный долг»). Особняком находится категория «безнадежных должников», которые составляют порядка 80% от всех должников, прибегающих к процедуре банкротства. Уверен, что в нашей стране она будет превалирующей – это малоимущие граждане. Освобождение от задолженности в отношении таких должников осуществляется в особом административном порядке, так как из-за отсутствия активов они не могут себе позволить судебные процессы. Как это все работает на практике, я расскажу в следующей колонке на примере Германии и Великобритании.

15 апреля 2015, 14:09

Моя последняя колонка (об IT-новинках на рынке платежей) вызвала скептическое отношение коллег, которое можно выразить одной фразой: «все равно в нашей стране до этого далеко, так как новые технологии неинтересны людям, принимающим решения». Должен отметить, что такая реакция удивила меня, ведь оглянувшись по сторонам невозможно не заметить, что передовые технологии прочно вошли в банковский бизнес, изменив его практически до неузнаваемости. Последние несколько месяцев были плодовитыми на новости, связанные с внедрением новых технологичных сервисов на рынке финансов. Лидер электронной коммерции китайская компания Alibaba задумался об упрощении процесса идентификации клиентов и представил собственную технологию распознавания лиц, которая будет применяться при авторизации, идентификации или подтверждения оплаты за услуги. Вместо паролей – селфи. Такое новшество было разработано для собственной платежной системы компании Alipay Wallet, которая будет запущена в ближайшее время. Гораздо больший резонанс в нашем информационном поле вызвало заявление социальной сети Facebook о запуске сервиса денежных переводов между пользователями. Тестировать сервис будут только жители США. По описанию, все просто – к эккаунту добавляется существующая карта Visa или MasterCard, а собственно процесс пересылки средств занимает пару кликов. Скорость перевода зависит от каждого конкретного банка. Как ни странно, биржи отреагировали на это заявление негативно, но нужно признать, что конкурентов у FB практически не будет, исходя из размеров аудитории сети. О серьезности намерений Facebook на рынке платежных систем говорит и тот факт, что новый сервис запускает Девид Маркус, который до этого возглавлял PayPal. Думаете, это не касается Украины? Уверен, что уже через несколько лет эти платежные системы станут реальностью в нашей стране. Хороший пример того, что дело сдвинулось с мертвой точки – заявления о том, что Национальный банк пересмотрит законодательство с тем, чтобы убрать препятствия для прихода на наш рынок всеми любимого PayPal. Именно устаревшее законодательство, а также лобби украинских финансовых учреждений, не давали этой платежной системе работать в Украине. Сейчас за разработку дорожной карты проекта взялись специалисты из Deloitte, что, по моему мнению, означает работу на результат. Так что, поменьше скепсиса, коллеги! Мы живем не в вакууме, и как бы некоторые ни сопротивлялись, положительные изменения неизбежны.

6 апреля 2015, 21:34

Давайте будем откровенными – выдумывать велосипед нам ни к чему. Волна неплатежеспособности населения Украины – практически полностью повторяет последствия рецессии в Европе в начале 90-х. Именно после этого большинство европейских стран ускорили принятие и совершенствование законодательства, регулирующего процесс банкротства физических лиц. Видимо, на волне европеизации у нас есть шанс довести аналогичный процесс до логического завершения. Думаю, нелишним будет напомнить, что необходимость в таком документе назрела давно и не только для того, чтобы снизить социальное напряжение в обществе или освободить должника от непосильных обязательств, но и создать условия для того, чтобы в будущем возобновить платежеспособность банкрота, в том числе за счет дальнейшей консультационной и образовательной помощи. Насколько мне известно, сейчас специалисты из «Реанимационного пакета реформ» заканчивают написание законопроекта о банкротстве физических лиц. Они, конечно, опираются на опыт Европы, США, Японии. Законодательство этих стран разниться, но имеет несколько общих базовых принципов, которые, по моему мнению, также должны применяться в нашей системе. 1. Ограничение доступа к процедуре банкротства, в частности по моральным причинам. Если проще – недобросовестный заемщик, отчуждающий свое имущество и пряча его, не может быть признан банкротом. 2. Наличие обязательного плана по погашению задолженности на несколько лет. 3. Возможность досудебного урегулирования спора (установление срока на медиацию). 4. Определение исключений, на которые не распространяется процедура банкротства (как правило, это алименты или причинение вреда жизни или здоровью). Остальные «надстройки» можно и нужно обсуждать. Должно ли подпадать под взыскание имущество родственников первой линии и в какой мере? На какие предметы и средства можно обращать взыскание (продавать для покрытия требований кредитора), а на какие нет? Разрешать ли банкроту занимать руководящие должности или заниматься предпринимательской деятельностью. А брать кредит, а выезжать за рубеж? Нужно ли вводить в процедуру «опекуна» с функцией наблюдения за трудоустройством или образовательной – в сегменте финансовой грамотности? Запрещать ли повторное обращение и если да, то на какой срок? И еще много мелочей – например, в Англии после признания человека банкротом соответствующая запись делается не только в специальном регистре, но и в виде объявления в газету по месту жительства или ведения бизнеса. Чтобы другим неповадно было!

30 марта 2015, 17:12

Не так давно и.о. заместителя председателя НБУ Владислав Рашкован призвал банковских IT-специалистов обсудить, какими будут банковские технологии в ближайшие несколько лет, какие продукты дл физических и юридических лиц будут востребованы и могут быть значительно переформатированы с тем, чтобы сделать их более современными и удобными в использовании. Тут же завязалась дискуссия с десятками предложений разной степени реальности. Так совпало, что на прошлой неделе я сам имел возможность протестировать одну из самых удобных банковских технологических разработок за последнее время – современный мобильный мини-терминал для приема платежей. В моем случае – сервис SumUp (нет, это не реклама, как некоторым может показаться, а мой личный опыт). Как потом оказалось, он такой не единственный и на рынке есть уже несколько аналогов. Его суть в том, что любой предприниматель (упор делается на мелких предпринимателях и физических лицах) может превратить свой смартфон или планшет, работающий на iOS или Android, в мобильный терминал для приема банковских карт, просто подсоединив к разъему для наушников небольшую коробочку, считывающую магнитные полосы или чипы карт. Компания на рынке с 2012 года и уже с успехом работает в Европе. Такие услуги очень популярны у служб доставки, передвижных кафе и лоточников с уличной едой, таксистов. Продавец загружает специальную программу, в которой введены все его товары или услуги, выбирает способ оплаты, проводит карту через специальное считывающее устройство, после чего клиент расписывается на экране (да-да, даже пальцем) и получает уведомление об операции на мобильный телефон (смс) или по электронной почте. Все быстро, просто и очень удобно. Я расспросил продавца в лавке об особенностях работы этого инструмента. Оказалось, что затраты по установке невелики – оплачивается только покупка считывающего устройства, программа для работы скачивается бесплатно, абонентской платы нет, но банк снимает процент от каждой операции (около 1,7%, некоторые банки – до 2,5%). Соблюдается и безопасность платежей: система шифрует данные согласно банковским протоколам – AES-128, PCI-DSS, AML, OWASP. Конечно, безналичные платежи в Европе развиты достаточно, чтобы предлагать разные варианты и «играться» в мобильные приложения. Но, согласитесь, преимущественные усилия при продвижении безналичных платежей направлены именно на держателей карт: им рассказывают, насколько это безопасно, удобно, разрабатывают программы поощрения и различные маркетинговые ходы. А точкам продажи остается лишь «поощрение» в виде законодательных требований и системы штрафов. Такие мини-терминалы, на мой взгляд, отличная попытка поработать именно с предпринимателями, доказав, что прием платежных карт не обязательно только лишь головная боль.

12 марта 2015, 11:54

Сложно все время писать на серьезные и проблемные темы, поэтому давайте сегодня поговорим о важном, но приятном – о монархах. Точнее о королеве Нидерландов Максиме, которая 9 марта официально запустила «Неделю денег» (9-13 марта). Это проект в области финансовой грамотности, который реализует платформа «Мудрость в области финансов» ( Money wise ). Ее главная цель – научить молодежь правильно обращаться с деньгами. Оцените заявление Министра финансов по этому поводу – «Никогда не рано научиться хорошим привычкам»! В течение этой недели, почти 5000 приглашенных учителей (сотрудников банков, страховых компаний, муниципалитетов и т.д.) посетят начальные школы, чтобы научить учеников работе с деньгами в простой игровой манере. Будет задействовано 150 000 учеников начальной школы, которые смогут принять участие в программе в классе или дома. В этом году к Неделе денег присоединилось более 90 организаций по всей стране. «Как я могу стать богатым», «зафиксируй свой риск», «используй мобильный телефон мудро», «покупки со списком для здорового завтрака», тесты, телепрограммы, вебинары и видеоролики, а также школьные соревнования – вот далеко неполный перечень тем и инструментов для веселого обучения. За последние пять лет платформа работает в области повышения финансовой грамотности населения и регулярно проводит национальные события, такие как вышеупомянутая Неделя денег (национальная инициатива, направленная на обучение детей младшего школьного возраста в возрасте от 4 до 12 лет) и Pension3days (национальное трехдневное событие направленное на повышение осведомленности людей пенсионного возраста). Если проще, то цель платформы – чтобы и стар и млад могли укрепить свои финансовые навыки. И Нидерланды в итоге стали одним из пионеров в этой отрасли. Подозреваю, что во многом благодаря покровительству на самом высоком уровне – королева Максима (сама в прошлом банкир) стала почетным президентом платформы в 2010 году и выступает в качестве специального советника. Одной из главных задач платформы «Мудрость в области финансов» на ближайшие годы стал переход от простой осведомленности до формирования ответственного финансового поведения. А еще – международное финансовое образование. Организаторы активно перенимают зарубежный опыт для повышения эффективности платформы и сами предлагают свои наработки для продвижения финансового образования в других странах. Даже сейчас на сайте проекта можно найти все необходимые документы, чтобы реализовать, при желании, пилотный проект в любой стране. Кстати, первые результаты уже налицо – в этом году «Неделя денег» впервые проводится во всем Европейском союзе.