По проторенному пути

Хочу продолжить серию материалов о банкротстве физических лиц, так как, на мой взгляд, этот институт имеет большое значение для экономики страны в целом и отдельно взятых домохозяйств. Я уже затрагивал аспекты базисов, которые объединяют подобное законодательство в развитых странах, в этой колонке предлагаю копнуть еще глубже и посмотреть, чем регламентируются нормы банкротства сегодня.

Оказалось, что в виду значимости проблемы, ею озаботился Всемирный банк, который разработал первые принципы в сфере банкротства еще в 2001 году. Сейчас действует документ 2011 года, регулирующий систему несостоятельности и защиты прав кредиторов. Работа была проделана немаленькая – в отчете (World Bank Report on the Treatment of the Insolvency of Natural Persons) того же Всемирного банка можно найти сравнительный анализ систем банкротства физических лиц более чем 50 стран мира (очень рекомендую этот документ для прочтения!). Из этого массива информации были вычленены своеобразные маркеры-указатели, которые должны направлять специалистов при разработке законодательства, в том числе нашей страны.

В документе выделены три основные цели, которые необходимо учитывать при разработке системы банкротства:

• процедура должна служить реабилитации должника;
• необходимо обеспечить справедливое распределение активов между всеми кредиторами;
• процедура должна получить доверие не только кредиторов, но и общества.

Как их достичь? Там же прописан алгоритм действий: вначале необходимо приостановить взыскание задолженности, определить финансовое состояние должника, определить размер требований кредиторов, составить график платежей или принять решение о полном прощении долга.

Но основной целью все же остается обеспечение экономического восстановления добросовестного должника (economic rehabilitation), которое становится возможным при соблюдении таких условий:

· возможность начать с нуля (fresh start);

· предоставление банкротам такого же правового режима после банкротства, как и другим гражданам;

· предотвращение чрезмерной задолженности в будущем.

Вообще, концепция fresh start впервые появилась в США, она позволяет физическим лицам списать долги после прохождения через судебную процедуру банкротства, в результате чего должник получает «свежий старт», и начинает новую жизнь уже без долгов.

Интересно, что в большинстве стран банкротство преследует воспитательные цели, а не пенитенциарные. Так, например, полное прощение долга невозможно без предварительных платежей в рамках плана погашения задолженности на протяжении 3-5 лет (так называемый «посильный долг»). Особняком находится категория «безнадежных должников», которые составляют порядка 80% от всех должников, прибегающих к процедуре банкротства. Уверен, что в нашей стране она будет превалирующей – это малоимущие граждане. Освобождение от задолженности в отношении таких должников осуществляется в особом административном порядке, так как из-за отсутствия активов они не могут себе позволить судебные процессы.

Как это все работает на практике, я расскажу в следующей колонке на примере Германии и Великобритании.