Минфин - Курсы валют Украины

Установить
deminskij
Сергей Деминский Блог
Зарегистрирован:
2 декабря 2014

Последний раз был на сайте:
30 декабря 2015 в 10:53
Подписчики (29):
AndreyM
Andrey M
45 лет, Киев
kos65
kos65
Yurchik
Юрий Иванченко
Киев
ab151088
ab151088
Toovidva
Toovidva
uainvestor
uainvestor
66 лет, Дніпро
Scarab
Scarab
37 лет
vidva
vidva
korver
korver
45 лет, Днепропетровск
MIAn
MIAn
Киев
15187042
15187042
Kiev
Kiramyratova1
Оксана Манич
Киев
все подписчики
канд. экономических наук, эксперт-аналитик в области кредитования, проблемных активов, факторинга
14 апреля 2015, 16:22

Закон о банкротстве физических лиц - компромисс между кредитором и должником

Непростая ситуация с валютными кредитами, которая сегодня сложилась в стране в связи с экономическим кризисом, продолжает усугубляться. Главным образом потому, что нет действенного и окончательного решения по их дальнейшей судьбе. В новых условиях рядовые украинцы стараются ориентироваться на гривну, а валютные заемщики прекращают платить по кредитам. Одни не могут, другие не хотят. Все надеются на волшебный компромисс.

А пока, пытаясь исправить положение, правительство совместно с НБУ и ведущими украинскими банками разрабатывает и внедряет различные схемы уменьшения доли проблемной валютной задолженности. Крупные банки рефинансируют, слабых игроков постепенно выводят с рынка. Происходит усиление ответственности со стороны владельцев и руководства финансовых учреждений, реформирование их деятельности.

С целью привлечения денежных средств в бюджет, из которого происходит докапитализация банков, правительство активно привлекает внешние кредиты и инвестиции, мобилизует внутренние возможности страны. Оба способа требуют проведения глобальных реформ, которые отражаются на кошельках украинцев.

В контексте сказанного хотелось бы получить ответ на один вопрос: Почему в украинском законодательстве до сих пор нет раздела, предполагающего возможность проводить процедуру банкротства для физических лиц? Этот метод успешно работает во многих странах с развитой экономикой, у нас же его продолжают с опаской обходить стороной. Возможно, такой закон смог бы в некоторой степени помочь в разрешении проблем с валютными кредитами.

Как же применяют его в других государствах?

Банкротство в Европе и США – чей опыт перенимать

Впервые процедуру банкротства физлиц внедрили американцы еще в конце 19 в., и только через сто лет этот опыт начали перенимать в Европе. Различия в законодательстве, целях, государственных гарантиях, идеологии, культуре и других аспектах диктуют и разность подходов в данном направлении.

Если в США конечные цели соответствующего закона более благоприятны для заемщиков, то европейские правила склоняются, скорее, в пользу кредиторов. Например, американские граждане могут избавиться от долгов в течение нескольких месяцев, в то время как в некоторых странах Европы списания можно ждать 10-12 лет.

Однако это не значит, что американское законодательство автоматически становится белым, а европейское – черным. В противовес США, европейские страны имеют более развитую систему социального обеспечения, что в определенной степени помогает заемщикам справляться с долгами.

В то время как американская система имеет своей целью освобождение заемщика от долгов, в таких странах как Дания, Исландия, Норвегия, Швеция, Финляндия на первом месте – максимальный возврат по займу и финансовое «выздоровление» должника. В Германии и Австрии конечная цель процедуры банкротства – выплата долга через обязательный план погашения. Важное отличие подходов в этих странах в том, что поверенный, которого назначают должнику для координации регулярности выплат, также способствует трудоустройству подопечного, а следовательно, поддерживает его финансовую состоятельность.

Также стоит отметить, что в одних странах предпочтение отдают досудебному разрешению проблемы, в других все решается только через суд.

Почему схема банкротства в Англии считается самой гуманной

Самой гуманной в Европе на сегодняшний день считается английская схема списания долгов через банкротство. Со своей стороны кредиторы прибегают к данной процедуре в последнюю очередь, однако если должник подаст об этом ходатайство, ему не станут препятствовать.

После принятия постановления о банкротстве больше никто не имеет права предъявлять человеку претензии по взысканию долгов. При этом его дело передается администратору, который описывает и имеет право распоряжаться всем движимым и недвижимым имуществом банкрота.

Это не значит, что должника оставят голого и босого на улице, но его траты и имущество будут «оптимизированы». Администратор рассмотрит вариант с реализацией описанного недвижимого имущества. Но если речь идет о квартире или доме, где проживает должник или члены его семьи, продажа доли должника будет иметь смысл лишь тогда, когда вырученная сумма покроет все обеспеченные этой недвижимостью кредиты, а остаток выручки должен составлять не менее 1000 фунтов. Иначе распорядитель не станет заниматься реализацией недвижимости должника.

Дорогой автомобиль подлежит продаже. Если машина необходима человеку для работы, часть вырученных средств выделят на приобретение нового транспортного средства, однако подешевле. Если же банкрот должен расплатиться по автокредиту, обеспеченному самим автомобилем, финансовая компания наверняка конфискует его.

В целом, администратор будет вести — расследовать и контролировать — финансовые дела подопечного, сообщать об изменениях суду и кредиторам в течение года (возможно, меньше). Любые ежемесячные сверхрасходные средства семьи банкрота распорядитель имеет право изымать на протяжении 36 месяцев.

При отсутствии серьезных нарушений по истечению 12 месяцев контроля с человека снимаются все долговые обязательства.

Основные негативные стороны процедуры банкротства

Помимо вышеупомянутых неприятных нюансов, процедура банкротства физлица предусматривает ряд других ограничений и обязательств должника. Например:

— При обращении за новым займом человек обязуется извещать кредитора о своем былом банкротстве.

— Без разрешения суда банкрот не может стать директором или принимать участие в управлении компанией. А в Японии, например, банкрот безапелляционно пожизненно лишается права руководить предприятиями, заниматься адвокатской, бухгалтерской деятельностью.

— Объявивший себя банкротом не сможет в дальнейшем занимать должность полицейского, судьи, директора школы, быть военным.

— Часто банкротство означает ограничения по выезду из страны.

Здесь надо подчеркнуть: какими бы ни были запреты и ограничения в связи с объявлением банкротства, большинство из них аннулируются по истечению нескольких лет, предусмотренных законодательством той или иной страны.

Банкротство вместо массовой реструктуризации кредитов

Подытоживая, хотелось бы напомнить, что объемы потребительского кредитования в мире продолжают увеличиваться, поэтому процедуре банкротства уделяется все больше внимания. Сейчас у нас кризис, и мы видим, что отсутствие в Украине соответствующего закона относительно физических лиц только усугубляет ситуацию с невозвратами по кредитам. Особенно это касается валютных долгов, которые в силу независящих от украинских заемщиков обстоятельств превратились для людей в неподъемную ношу.

Вполне вероятно, что будет принято решение проводить принудительную реструктуризацию валютных ипотечных кредитов. И это не смотря на протест Международного валютного фонда, который считает, что задача кредиторов – договариваться с должниками, в каждом отдельном случае находить свой рациональный компромисс. 9 апреля даже приняли закон о внесении изменений в Налоговый кодекс Украины относительно реструктуризации кредитных обязательств с иностранной валюты в гривну. В частности, банки будут иметь возможность списать за счет страховых резервов сумму убытков, возникших в результате прощения физическим лицам части долга в соответствии с законом о реструктуризации кредитных обязательств из иностранной валюты в гривну.

Видимо, процесс таки сдвинулся с места. Однако нужно понимать, что принудительным рефинансированием воспользуются все – и те, кто не может платить, и те, кто просто не хочет. На чем основана такая доброта – на поощрении недобросовестности? Нам нужен закон, который поможет кредиторам отделить «хороших» клиентов от «плохих» и определить справедливые методы работы с каждым заемщиком. К тому же человек, оказавшийся на грани разорения, должен иметь возможность легально это доказать.

Просмотров: 2053, сегодня — 1
Следить за новыми комментариями

Комментарии - 23

+
0
Anko
Anko
14 апреля 2015, 20:42
#
Спасибо за интересный материал.
+
+3
journalist
journalist
14 апреля 2015, 22:49
#
Вот интересно, почему тема отсутствия закона о банкротстве физлиц у нас в стране всплывает только с приходом очередного кризиса? Неужели настолько невыгодно, и кому? Кредиторам не по душе, но им вообще взамен угрожают тотальной реструктуризацией валютных кредитов. Или просрочникам, которым хоть и пришлось бы попотеть, чтобы добиться признания банкротства, но это позволило бы избавиться от неподъемных долгов?

Но собрать пару-тройку разбирающихся людей, посадить их за стол и разработать толковый законопроект — это для нас слишком сложно. И правда, вместо этого: «… правительство активно привлекает внешние кредиты и инвестиции, мобилизует внутренние возможности страны. Оба способа требуют проведения глобальных реформ, которые отражаются на кошельках украинцев».
+
0
SAndreyS
SAndreyS
15 апреля 2015, 12:04
#
Такие изменения невыгодны прежде всего «кидальщикам» и «фиктивным банкротам».
+
0
korver
korver
15 апреля 2015, 8:08
#
А разве в странах, упомянутых в статье тоже выдают кредиты в инвалюте и происходил обвал нацвалюты в пять раз, как у нас?
Кроме того, процентные ставки там как-то более гуманные. У нас же от 10% до 15% в валюте. Только вдумайтесь! У них обычно 2-5%. Кроме того, там реально работают программы на уменьшение ставок для, например, для многодетных (США).
Там же совершенно другое банкротство по сути своей? Разве нет? Потому и все эти запреты на руководство фирмами и тп.
А как Вы видите в общих чертах процедуру банкротства у нас?
+
0
korver
korver
15 апреля 2015, 8:09
#
Продолжу. Банкрот в долларе — это отдельная статья банкротства?
+
0
Сергей Деминский
Сергей Деминский
15 апреля 2015, 9:20
#
Во всех странах бывают трудные времена, и одни из этого делают выводы, другие нет. И закон о банкротстве должен охватывать не только инвалютные кредиты, просто сейчас мы попались именно на них.

Конечно, у нас нужны свои подходы: свой менталитет и уровень доверия правительству и финструктурам, наши доллары — не их доллары, и наши проценты по кредитам способны любого загнать в банкроты. Все нужно учитывать.

В предыдущие годы уже были законопроекты, которые продвигали депутаты. Но их предложения сводились к переписыванию норм законов названных стран и мало учитывали украинские реалии. Хотя вполне можно опираться при разработке на общие основы заграничных проектов.
+
0
SAndreyS
SAndreyS
15 апреля 2015, 12:05
#
Вы готовы положить на депозит под 0-2% гривну?
+
0
SergValin
SergValin
15 апреля 2015, 15:09
#
Была б инфляция 0.7%, почему бы и нет?
+
0
SAndreyS
SAndreyS
15 апреля 2015, 15:14
#
Так не нужно жаловаться на кредиты под 30-50%.
а кроме:
index.minfin.com.ua/index/infl/
Максимальная инфляция в периоде 2010-2013 была — 9,1%, а почему депозиты? От 15%, но ближе к 20-25%.
В 2012-2013 — практически 0 инфляция, вы видели в эти годы массовые вклады под 3-5%?
+
0
SergValin
SergValin
15 апреля 2015, 18:02
#
Я статистику такую вообще не видел, ни по кредитам, ни по депозитам.
+
0
SAndreyS
SAndreyS
15 апреля 2015, 18:21
#
Да никогда 3-5 не было, и 10 нет. Потому что не от инфляции зависят ставки.
+
0
SergValin
SergValin
15 апреля 2015, 18:22
#
Ставки зависят в том числе и от инфляции.
+
0
SAndreyS
SAndreyS
15 апреля 2015, 18:23
#
Минимально от инфляции в нашей стране. во всем мире, да — зависят.
+
0
korver
korver
15 апреля 2015, 16:24
#
1)Я говорила о валютных кредитах.
2)А вы отдаете себе отчет, что сам по себе депозит под 20% гарантирует и косвенно создает инфляцию на том же уровне, и больше?
+
+9
korver
korver
15 апреля 2015, 16:29
#
Опять же «их» депозиты, это не способ заработать деньги, а способ их сберечь, в основном от кражи, имхо. Работают у них деньги иначе. А у нас это способ увеличить сумму на соответствующий процент. Т.е. деньги в банк несут не для сбережения, а для заработка. Банки в нашей стране имеют признаки пирамиды.
+
0
journalist
journalist
16 апреля 2015, 12:18
#
Я, к сожалению, ни в Англии, ни в Штатах не была, но так понимаю, их банки кредитуют не из средств на депозитах, а больше исходя из ресурсов акционеров и инвесторов, а также текущих счетов компаний, которые держат свой капитал в этих банках. Зависимость от депозитных денег у их кредитов минимальна. К тому же у них нет войны, а что есть, так это стабильная независимая валюта, которая не превращается в бумагу, поэтому у людей нет повода выгребать вклады; а еще — у них мало импорта, в отличие от нас, который мы покупаем за нашу же бумагу. Даже в этом заграничным кредиторам спокойнее. И нам трудно на них равняться, но отсутствие закона о банкротстве физлиц нам будет продолжать аукаться.
+
0
SAndreyS
SAndreyS
16 апреля 2015, 12:24
#
Ошибочное мнение. При марже 2-3% (без учета операционных и капитальных расходов), капитал будет окупаться от 30 до 50 лет, а с учетом вышеуказанных расходов еще дольше. Кому интересен такой бизнес, если акционер вряд ли доживет до получения прибыли?
+
0
korver
korver
16 апреля 2015, 15:08
#
Фишка в том, что там рентабельность 2-3%, это уже супер. Потому они и ходят к нам за рисковым портфелем инвестиций.
+
0
SAndreyS
SAndreyS
16 апреля 2015, 15:11
#
Да, 2-3% у них супер, но это рентабельность активов. Рентабельность активов и рентабельность капитала — разные вещи.
+
0
korver
korver
16 апреля 2015, 15:25
#
Угу. А как вы им рентабельность капитала в случае с ипотекой посчитали? интересно.
+
0
SAndreyS
SAndreyS
16 апреля 2015, 15:26
#
Кому им?
+
0
korver
korver
16 апреля 2015, 15:34
#
Акционерам, которые не доживут до прибыли по вашему мнению
.
+
0
SAndreyS
SAndreyS
16 апреля 2015, 15:39
#
Я говорю, о кредитовании только за счет собственного капитала, даже при ипотеке — не доживут (ну или будут очень старенькими).
Чтобы оставить комментарий, нужно войти или зарегистрироваться