ballistic Приватні балістичні технології

Зарегистрирован:
19 декабря 2010

Последний раз был на сайте:
1 мая 2024 в 21:46

Подписчики (86):

044blog

36 лет, Киев

18 лет

42 года

53 года, Львів

29 лет, Ukraine, Zaporizhia

москва

Киев

40 лет

Romaha

49 лет

все подписчики

ballistic — Приватні балістичні технології

15 апреля 2013, 14:17

Недооцінена капіталізація

Типова задачка для вкладника (взято з життєвої ситуації).

Потрібно відкрити депозит на рік для отримання максимального доходу в кінці терміну.
(Поповнення, зняття відсотків чи частково вкладу — все це неважливо.)

Вам пропонується два вклади на вибір:

Депозит	Термін	% ставка	Виплата відсотків	Поповнення
Класичний	12 міс.	24.0%	в кінці терміну	без права поповнення
Накопичувальний	12 міс.	22.5%	щомісячно або капіталізація	з правом поповнення

Який депозит ви оберете?

Так як потрібен максимальний дохід і нічого іншого, то я автоматично обираю Класичний під 24%.
Ви теж? Ще б пак — різниця в півтора відсотки! Що тут думати?
Так, усім відомо, що капіталізація підвищує кінцевий (ефективний) відсоток. Але ж тут різниця аж в півтора відсотки!
Да і на сайті банку прямо написано, що "Класичний депозит призначений для отримання максимального доходу".
А Накопичувальний має більш лояльні умови (можливість поповнення), тому й відсоток очікувано нижчий.

«Думати тут нічого, все логічно», вважав я, поки звідкілясь не спала думка зайнятися підрахуйством.
Нескладні розрахунки в Екселі, відсоток на відсоток… і тут я прозрів.
Щомісячна капіталізація для 22.5% дає додатковий відсотковий приріст за рік аж в 2.32%!
Тобто ефективний відсоток у Накопичувального депо складає всі 24.82%!!
А це ж без малого на 1% більше, ніж у найдоходнішого Класичного!!!

Після перевірки пропозицій від інших банків виявилося, що це явище доволі поширене (оновлено 20.06.2013):

Назва банку	Вклади з виплатою відсотків у кінці терміну			Вклади з виплатою відсотків щомісячно			Різниця ефект. відсотків	Додаткова перевага
Назва банку	Назва депозиту	%	еф. %	Назва депозиту	%	еф. %	Різниця ефект. відсотків	Додаткова перевага
Терра Банк	Добробут	21.5%	21.38%	Скарбниця	21.0%	23.00%	1.62%	поповнення
Авант-Банк	Стабіл. прибуток	22.0%	21.88%	Стабіл. прибуток	21.25%	23.31%	1.43%	.
Златобанк	Класичний	19.0%	18.9%	Капітал	18.75%	20.33%	1.43%	.
БТА	Рекордний	19.0%	18.9%	Універсальний	18.5%	20.03%	1.13%	поповнення
Форум	В нац. валюті	19.5%	19.39%	В нац. валюті	18.8%	20.39%	0.99%	.
Рускій Стандарт	Максимум	20.5%	20.39%	Рантьє	19.5%	21.21%	0.82%	поповнення
Укрексімбанк	Класичний	16.4%	16.31%	Накопичувальний	15.7%	16.78%	0.47%	поповнення
Альфа-Банк	Мегаприбуток плюс	20.0%	19.89%	Рантьє плюс	18.5%	20.03%	0.14%	.
Credit Agricole	Строковий	16.0%	15.91%	Накопичувальний	15.0%	15.98%	0.07%	поповнення
Сбєрбанк Росії	Традиційний	17.2%	17.11%	Стабільний	16.0%	17.13%	0.02%	поповнення

* еф. % — це реальний ефективний відсоток, який враховує капіталізацію (при щомісячних виплатах) та відкидання першого і останнього дня (для обох типів вкладів). Розраховано для терміну в 1 рік (365 днів).

Було перевірено пропозиції від ~2 десятків банків. В наведений вище список включено лише ті, де описаний ефект досягається без додаткових умов.
В Авалі при звичайних умовах такий ефект неможливий. Але для власників «пакетів банківських послуг» є програма лояльності за якою депозит Ощадний з щомісячною виплатою відсотків пропонується під 14.25%. Це менше, ніж у Класичного з 14.75%, але за рахунок капіталізації матимемо ефективні 15.13%.

Гадаю, що вищенаведених прикладів достатньо, щоб говорити про якусь нелогічність банківських пропозицій.

Як же так могло статися, що «максимально-доходні» депозити з жорстики умовами мають гірший відсоток, ніж більш лояльні депозити, що не носять титул найдоходніших? І якщо міркувати логічно, то для вкладника немає жодної розумної причини обирати вклад з виплатою відсотків в кінці терміну.

Можливі варіанти, що пояснюють цю нелогічність:

банкіри розівчилися рахувати
процес визначення/зміни депо-відсотків настільки шаблонний, що ніхто не аналізує складні відсотки
в банках рулять маркетологи, що швиденько продавлюють красиві цифри, які ніхто потім не контролює
чи може навпаки — це такий новомодний маркетинговий хід виявляти вкладників, які погано рахують

Хотілося б почути коментар на цю тему від банківських працівників.

Які ж висновки може зробити вкладник?

По перше, треба завжди враховувати ефективні відсотки. Навіть якщо вклад носить титул найдоходнішого, це ще не значить, що він справді найдоходніший.

По друге, вклад з щомісячною виплатою може бути більш доходнішим, навіть якщо банк не пропонує капіталізацію.
Наприклад в Дельті депозит Найкращий пропонується в двох варіантах 19.5% (в кінці терміну) і 19% (щомісячно). Капіталізація не дозволяється. Але якщо щомісячні відсотки будуть виплачуватись на Ощадну картку №1 (де 13% на залишок), то сумарно ефективна ставка складе 20.06%.

Просмотров: 10048, сегодня — 0

Следить за новыми комментариями

Комментарии - 68

+
+6: Pavlo Shevchuk; 15 апреля 2013, 15:14; #

Дякую за приклад. Справді цікаво дізнатися коментар. Проте навіть без розрахунків можна побачити, що зараз однотипний депозит на рік в тому ж самому банку має нижчу ставку, ніж на 3 чи 6 місяців. Тут складні % ще більш очевидні. Звісно, через деякий час ставка може впасти, але все одно поки що вигідніше короткі депо.

+
0: ballistic; 15 апреля 2013, 15:30; #

Порівнювати річний вклад з вкладами на 3-6 міс. не досить коректно, бо через 3-6 міс. ставки можуть впасти.
Да і зараз в банках, що я привів в статті, найвищі ставки пропонуються саме для річних вкладів.
Короткі депо зручніші в умовах нестабільності. Хоча я погоджуюсь, що при деяких умовах 3-6 міс. вклади можуть показати вищу доходність саме за рахунок капіталізації.

+
+9: Andrey M; 15 апреля 2013, 15:55; #

Вы правы в этом:
«•процес визначення/зміни депо-відсотків настільки шаблонний, що ніхто не аналізує складні відсотки»
«•чи може навпаки — це такий новомодний маркетинговий хід виявляти вкладників, які погано рахують»

Как показывает практика клиент клюет на ставку.
Если конкурент нарисует 25% без капитализации и довложений а Вы 24% с капитализацией и ежемесячной выплатой 80% клиентов пойдут к конкуренту.
Пример из жизник когда я работал в Дельте:
У нас была ставка 24% годовых с ежемесячной выплатой и возможностью 5 кратного пополнения а Идея предлагал под...27% в конце срока, при этом ставка стартовала с 21% с ежемесячным ростом ставки на 0.5% без права пополнения
Я устал клиентам производить рассчеты что они размещая на такой депозит в Идее меньше зарабатывают. Пока человек сам пользуясь калькулятором не высчитает его переубедить не возможно. А считать не хотят, там главный аргумент «ну там же 27% годовых», тоесть заставить посчитать еще нужно, да и то он примет Ваши доводы если лично Вас знает…

Поэтому банки и идут путем наименьшего сопротивления.

+
0: Andrey M; 15 апреля 2013, 15:56; #

Кстати в Русском Стандарте ставки по 22.5% (при размещении через интернет банк).

+
0: ballistic; 15 апреля 2013, 16:06; #

Ще вчора було 22.5%, а зараз на 2% менше.
Дякую за відгук, десь так я собі і уявляв процес «відсоткоутворення».
Цікаво ще було б взнати якусь статистику, чи багато таких, хто «не рахує»? :)

+
0: Pavlo Shevchuk; 16 апреля 2013, 9:38; #

Спробував сам порахувати. Справа в тому, що при розміщенні депо його термін розраховується як різниця дат і мінус один день (типу день зарахування або день списання не враховується в тривалість періоду). Тому якщо щомісячно докладати % до депо втрачається 12 днів на рік. Таким чином перевага складних % ставитиме не 0.97%, а лише 0.07%. Плюс щомісячний геморой з цього приводу. Може так?

+
0: Andrey M; 16 апреля 2013, 10:07; #

Не совсем.
«Таким чином перевага складних % ставитиме не 0.97%, а лише 0.07%» — преимущество скложных % при ставке 20% годовых составляет 1.13%.
«Плюс щомісячний геморой з цього приводу» — подписывате с банком регулярный платеж или доручение на списание средств с данного депозита на открытый с мин суммой.
«Тому якщо щомісячно докладати % до депо втрачається 12 днів на рік.» — потери 12 дней но не на всем депозите а на ежемесячных % (когда % перечисляются на депозит, тоесть с депозита в 100 тыс грн при ставке, например 24% ежемесячные % составляют 2 тыс грн. Вот на этой сумме вы раз в месяц имеет потерю в 1 день.)

+
0: Pavlo Shevchuk; 16 апреля 2013, 10:42; #

Да, не врахував, що втрата лише на додаткову суму. Але, як ballistic пише, якщо автоматом пролонгується, то й тут не втрачається.

+
0: ballistic; 16 апреля 2013, 10:08; #

В списку банків, що я навів, послуга капіталізації (автоматичного приєднання щомісячних відсотків до тіла депозиту) передбачена в умовах депозиту. Тобто вкладнику ніяких додаткових дій не потрібно робити.

А ви для якого банку рахували?
Я не зрозумів, як у вас вийшло 0.07% замість 0.97%.
Умова «день зарахування або день списання не враховується в тривалість періоду» діє не для всіх банків. Наприклад в Дельті такого немає.
Тому треба розглядати конкретний приклад. Давайте ваш банк, разом підрахуємо.

+
0: Pavlo Shevchuk; 16 апреля 2013, 10:39; #

Відсотки ставив такі, як у Вашому прикладі. А з приводу Дельти конкретний приклад. Договір (лежить зараз у мене на столі) від 10/01/2013 по 10/04/2013 включно, сума 40 тис. грн., ставка 26%. Рахуємо: 10/04/2013 — 10/01/2013 = 90 днів. Повинно бути відсотків: 40000 х 0.26 / 365 х 90 = 2564.38. А в касі я отримав 2535.90 (квитанція в тумбочці). Якщо замість 90 днів поставити 89 отримуємо 2535.89 (копійку подарували, чи, може, округлюють завжди в більший бік). Так що один день віднімається. Перевірте по своїх квитанціях.

+
0: ballistic; 16 апреля 2013, 11:29; #

Зараз не маю можливості проаналізувати закриті вклади в Дельті.
Можливо й справді «перший і останній день» не враховуються.
Але як вище зазначив Andrey M, це не повинно істотно вплинути на кінцевий результат.

Я зараз зробив перерахунок для описаного в статті випадка з Дельтою, коли щомісячні відсотки капають на Ощадну картку №1, але з умовою, що перший день зарахування на картку не враховується.
Ефективна ставка в мене вийшла 20.13% (проти 20.17% з урахуванням першого дня).

+
+5: Baco; 16 апреля 2013, 12:17; #

Вкладывайте деньги в банк которому доверяете и не гонитесь за 24%, 25%, 26% — будете богаче.

+
+1: ballistic; 16 апреля 2013, 14:13; #

Тема не про високі відсотки, а про раціональність вибору вкладу в одному й тому ж банку.
В статті я привів приклади для Credit Agricole та Сбєрбанк Росії, що входять в першу п'ятірку рейтингу надійності

+
0: Baco; 16 апреля 2013, 19:43; #

Усе ж таки, рекомендую особливо не брати до уваги такий критерій як рейтинг надійності, адже до Креди Агриколь та Форуму є питання. Радше аналізуйте такі показники як фінансовий результат, власна капіталізація, та відношення кредитного портфелю до проблемних кредитів, хоча достовірність і цієї інформації викликає, особисто у мене, сумніви. Керуйтеся таким надійним українським правилом, як правило «кума».

+
0: ballistic; 16 апреля 2013, 21:31; #

Рейтинг я навів як приклад. В мене особисто є власні критерії відбору банків.
Але якщо ви Credit Agricole вважаєте надто сумнівним, то хотілося б почути, які ж банки радять «куми».

+
0: Baco; 17 апреля 2013, 11:59; #

Спитайте у кума.

+
0: ballistic; 17 апреля 2013, 13:54; #

Один кум банків цурається, бо в 2008-му втратив половину заощаджень.
А другому куму нав'язати зарплатну картку в Приваті — інших банків він не знає.
:)
А чого ви не хочете розказати, що радять ваші куми?

+
0: Pavlo Shevchuk; 17 апреля 2013, 14:03; #

А як він примудрився втратити? Родовід, Укрпром — ніби все повіддавали?

+
0: ballistic; 17 апреля 2013, 14:53; #

Віддать то віддали, навіть банк той досі здрастує.
Але коли запахло жареним, то він хотів достроково закрити депо, а йому не дозволили. В результаті половина гривень фактично згоріла.
Після цього він зарікся до банків ходити.

+
0: Baco; 17 апреля 2013, 14:28; #

Тому що мені не потрібна зайва відповідальніть, т.я. не маю звички кидатися словами.

+
0: ballistic; 17 апреля 2013, 14:31; #

Відмазка приймається :)

+
0: Pavlo Shevchuk; 16 апреля 2013, 14:17; #

Васо — а я, до речі, не женуся за 26%. Я маю справу переважно з тими банками, відділення яких знаходяться близько біля роботи, щоб можна було швиденько вибігти й переоформити.

+
0: Baco; 16 апреля 2013, 19:48; #

Проте, це не гарантуе те, що вас обслужать за вашими умавами.

+
+10: Toha; 16 апреля 2013, 17:41; #

Коли будете рахувати ефективну ставку відсотка, викидайте зі строку знаходження депозитного внеску на рахунку 2 дні — надходження та повернення (ГКУ).

а що стосується вибору — мені як банку невигідно пропонувати вам найбільш доходні для Клиентів продукти, тому, — що маєте те маєте)

+
0: Pavlo Shevchuk; 16 апреля 2013, 19:01; #

Да, день зарахування і день списання не враховуються, обидва.

+
0: ballistic; 17 апреля 2013, 8:33; #

Перевірив історію щомісячних виплат закритого депо в Дельті. Срок був 180 днів, а проценти нараховано за 178 днів — не нараховано за перший і останній дні.
То виходить, що є якась норма ГКУ (Господарський кодекс України?), що регулює порядок нарахування відсотків?

При таких розкладах реальний ефективний відсоток у випадку з капіталізацією буде трохи менший (для щомісячних 20% буде на 0.13% менше). Але така само буде менший і реальний ефективний відсоток у випадку з виплатою в кінці сроку (для 20% буде на 0.11% менше). Різниця є, хоч і невелика.

Я перерахую дані для депозитів, що наведені в статті.
Але в мене залишилось питання — чи діє це правило (мінус перший і останній день) для суми нарахованих відсотків при капіталізації?

+
0: Toha; 17 апреля 2013, 9:33; #

Я написала же — ГКУ, тобто Цивільний кодекс України, і всі нормативній акти з цього питання.

+
0: ballistic; 17 апреля 2013, 14:14; #

Дивлюся кодекс, але поки не можу знайти де там про депозити.
Перепитаю ще раз — чи діє правило «першого і останнього дня» для автоматичного приєднанних щомісячних відсотків до тіла депозиту?

+
0: ballistic; 18 апреля 2013, 9:05; #

Питання знімається, т.к. різниця має порядок тисячних відсотка. Можна нехтувати.

+
0: Manager25; 17 апреля 2013, 11:36; #

В Дельта Банку зараз є 22,5% на рік без права поповнення (не хочу рахувати, але думаю, що складні відсотки не компенсують різницю).

+
0: ballistic; 17 апреля 2013, 14:08; #

Так, дійсно, зараз в Дельті є такий депо як 7 років разом ON-LINE, який пропонується в двох варіантах 22.5% (в кінці терміну) і 22% (щомісячно).

І це «наш випадок» :) Рахуємо:
1) 22.5% в кінці терміну дадуть ефективних 22.38% (віднімаємо перший і останній день).
2) 22% щомісячно не можна капіталізувати. Але можна виплачувати щомісячні відсотки на Ощадну картку №1 (де 13% на залишок). Сумарно (теж віднімаємо перший і останній день) ефективна ставка складе 23.18%.

+
0: Baco; 17 апреля 2013, 22:37; #

Як цікаво! (натяк)

+
0: ballistic; 18 апреля 2013, 8:53; #

Перерахував ефективні відсотки з відкиданням першого і останнього дня, як зазначила Toha. Сумарна різниця вийшла меншою на 0.01%..0.02%.
Також в список банків добавив вклади від БТА, що мають найбільшу різницю ефективних відсотків — 1.32%.

+
0: Evgenyi; 26 апреля 2013, 21:06; #

Глупости
ежемесячно клиент получает доход, который тратит по усмотрению, либо не тратит, а покупает в зависимости от ситуации золото, доллар, казначейские обязательства т.д(например золото было недавно 1336, сегодня уже 1480)

банк НЕ пользуется начисленными процентами, при капитализации он ими на свое усмотрение распоряжается и платит за это
тоже мне секрет полишинеля…

то же самое кредит с погашением в конце(дороже, потому что % весь период на ВСЮ сумму начисляются) а есть ануитетный(равными долями погашается и % меньше! потому что все меньше и меньше тело кредита)

в чем их преимущество? тоже самое ежемесячно… можете открыть второй с пополнением и по ситуации докладывать проценты туда… но вот в чем ситуация… если капитализация а вас прихватила… ангина допустим… и как назло до зарплаты далеко… расторгать депозит… ИНОГО не вижу… а здесь все просто и приятно… хочешь докладывай на другой депозит а хочешь бери в карман ежемесячно проценты

или вы хотели чтобы банк не платил за пользование начисленными % при капитализации?!!! он и так бывает прокручивает… остатки на карточных счетах… и не только… за спасибо…

+
+5: ballistic; 27 апреля 2013, 12:41; #

Ви не впіймали суть статті.
Я допускаю, що моя писанина не дуже зрозуміла — може й так, я не письменник. Але якщо ви особисто є банківським вкладником, то я раджу перечитати і знайти корисний висновок.
Готовий подискутувати по темі.

+
0: VictorS; 17 июля 2013, 23:00; #

+5. Мораль: чим частіше нараховуються відсотки, тим краще. Тому, при інших рівних умовах, депозит із щомісячним нарахуванням відсотків та їх капіталізацією завжди кращий, ніж депозит з щорічним нарахуванням відсотків.

+
0: programminglife; 26 июня 2013, 11:44; #

Очень интересный блог, но эту информацию я уже давно знаю.
Мене даже в одном банке банкиры мене хотели втюхать не самый выгодный депозит.
Может я даже, тоже напишу на эту тему.

+
0: vicmarin37; 20 мая 2014, 21:39; #

Панове, Ви так довго вибирали відсотки.
Хоч щось наварили чи ні за минулий рік?

+
0: ballistic; 20 мая 2014, 23:40; #

А чому звернення (панове) у множині?
І чому пан вирішив, що довго вибирали?

Щодо навару за минулий рік (який був останнім «стабілізованим» роком), то гривня показала найвищу доходність. На другому місці бакс. А ось золото побило рекорд за втратами.

+
0: vicmarin37; 21 мая 2014, 0:24; #

Це ж і мав на увазі, що не вгадаєш в чому зберігати. А як це гривня показала найвищу доходність? — якщо в кого вчасно депозит закінчився і вдалося купити долларів по 8,50, то тоді є прибуток. Або на депозитах половина в долларах була, а половина в гривні — теж є прибуток. А якщо тільки в гривні і весною забирали, то тоді збиток.

+
0: ballistic; 21 мая 2014, 7:39; #

Так минулий рік у грудні закінчився, якраз коли стабілізєц робив свої останні подихи. Бакси тоді по 8.2 без проблем продавалися.

+
0: vicmarin37; 21 мая 2014, 8:46; #

У грудні ж не було відтоку гривневих депозитів — значить небагато хто заробив на цьому.

+
0: Andrey M; 21 мая 2014, 20:02; #

Как я ранее писАл я успел перевернутся по 8.7

+
0: vicmarin37; 21 мая 2014, 20:09; #

Это я помню. а вот знакомый, который много лет назад вместо покупки квартиры начал перекладывать по депозитам — он то проскочил этот обвал?

+
0: Andrey M; 21 мая 2014, 20:12; #

Он за это время более чем в 2.5 раза увеличил свою сумму депозита. Цены на недвижимость с 2008 года в валюте существенно упали, правда в ГРН в 2 раза выросли. Если бы конвертировался до курса 10 то был бы в офигенном плюсе, а так получилось то же что размещал бы в долларах…

+
0: vicmarin37; 21 мая 2014, 20:20; #

Двухкомн. в Киеве — в долларах сколько сейчас, на окраине в жилмассивах?

+
0: Andrey M; 21 мая 2014, 20:22; #

У меня сотрудник купил за 37 в новострое в Петропавловской-Борщаговке за Академгородком, говорит что за 28 можно единичку взять.

+
0: vicmarin37; 21 мая 2014, 20:26; #

Ничего не понятно тогда.
недавно тут писали, что покупки новых квартир упали в три раза — очень странно при таких небольших ценах. Были же и по 60 там же?

+
0: Andrey M; 21 мая 2014, 20:28; #

Осенью прошлого года она была около 50. Цены были в ГРН, для тех кто ориентировался на доллар то указывали что продают по курсу 9. Сейчас много таких «акций» в Киеве так как рынок мертв.

+
0: vicmarin37; 21 мая 2014, 20:31; #

Минус 25%?
Неужели у киевлян по 40 тыс. нет наличных? тут писали что покупали по 1500 новых квартир в месяц, а в апреле купили только 500.

+
0: Andrey M; 21 мая 2014, 20:47; #

В предвоенное время квартира не является лучшим капиталовложением, как и авто (я собирался себе купить весной авто с салона, решил повременить еще год). Квартиру покупают только те для кого это было целью иметь собственное жилье и не платить за сьемную.

+
0: vicmarin37; 21 мая 2014, 20:53; #

А почему вложить в квартиру не лучшее, если есть свободные деньги?
или куда киевляне могут собирать деньги, кроме авто?

+
+13: Andrey M; 21 мая 2014, 21:00; #

Есть 2 основные причины почему нет:
— был очень высокий риск вторжение русского агрессора, в таком случае недвижимость существенно теряет цену а то и вообще обесценивается.
— цены на недвижимость в валютном эквиваленте еще далека от дна.

люди которые имеют средства прекрасно это понимают. Последние 2 недели ежедневно размещаются депозиты по несколько миллионов ГРН а то и десятков. В марте-апреле такие случаи были единичны. Сейчас «ловят волну» размещая на депозиты под 25-27% в ГРН и 11-12% в долларах. Через год недвижимость будет стоить на нынешнем уровне если не дешевле и при этом можно получить отличный доход.

+
0: vicmarin37; 21 мая 2014, 21:03; #

Ну и ну.
ориентир:
стоимость двушки = 10 лет средней зарплаты.

+
0: Andrey M; 21 мая 2014, 21:08; #

Поэтому и покупали по 1500 квартир, что для 5 миллионного Киева (с приезжими но без прописки) это мизер…
А с учетом просто сумасшедшей стоимости ипотеки то кредитование уходит в «голубые дали» минимум на год, что скажется на спросе и как следствие падении цен. Вот такие реалии жизни…
Сегодня покупать не сданный в эксплуатацию новострой это рулетка…

+
0: vicmarin37; 21 мая 2014, 21:19; #

Несданные дома — это наверное наше изобретение

+
0: Andrey M; 21 мая 2014, 21:25; #

У меня двухкомнатная квартира в центре областного центра 120 км от Киева с ремонтом, мебелью и техникой пустая стоит уже год.
Нафиг нужно за 2.5 тысячи грн ее «убивать»…

+
0: vicmarin37; 21 мая 2014, 21:42; #

Если доходы есть — то можно и не сдавать, но зато пригодится когда доходов мало.

+
0: uainvestor; 26 августа 2016, 18:10; #

У вкладника зазвичай два мотива: або щомісячний прибуток. або максимальний зріст.
Мотив у банка один: віддати менше і пізніше. Тому банк буде схиляти вкладника до першого варіанту. а все інше — то задурення голови для допитливих. Тому, розумний банк всі інші відсотки зробить трохи, але менше, щоб альтернатіви не було. Він навіть ефективну цифру покаже, щоб сумній не було. А нерозумний буде думати, що різманітність долучає до нього більше вкладників, і отримає собі клоріт. Так він хизується перед колегами і журналістами.

+
0: ballistic; 28 августа 2016, 16:42; #

Суть аналізу — що в деяких банках максимум по обом мотивам вкладника (і щомісячний прибуток і максимальний зріст) несподівано реалізується в одному вкладі.

Це нелогічно і можна пояснити лише сподіванням маркетологів на неуважність вкладників.

+
0: Tisha ™; 15 сентября 2016, 12:57; #

Для подсчета эффективного процента, надо ещё подсчитать налог «на депозит». ИМХО.

+
0: ballistic; 15 сентября 2016, 13:25; #

Так.
Стаття була написана, коли ще не було податку на депо.

+
0: Tisha ™; 15 сентября 2016, 13:31; #

Сам всегда все считаю в Excel перед принятием решения. :) Но налог все же надо учесть. ИМХО.

Тогда картинка будет более объективна.

+
0: ballistic; 15 сентября 2016, 13:54; #

Зараз однозначно податки треба враховувати.
Але зараз відсотки вже не такі смачні як раніше, особливо після оподаткування, тому і ефективна різниця між пропозиціями вже не така суттєва.

+
0: Tisha ™; 15 сентября 2016, 14:24; #

«тому і ефективна різниця між пропозиціями вже не така суттєва.»

Все зависит от суммы вклада. :)

+
0: ballistic; 15 сентября 2016, 14:57; #

Різниця — соті відсотка.
В межах суми гарантування виходить незначна вигода.

+
0: Tisha ™; 15 сентября 2016, 15:01; #

«В межах суми гарантування виходить незначна вигода.»

Вот это проклятие дамокловым мечом теперь висит на все «инвестиции» в депозит. Под таким углом в принципе нет разницы в 2-3% годовых… :(

+
0: ballistic; 15 сентября 2016, 15:12; #

Так, особливо після девальвації.
Але стаття була про вибір депо в межах одного банку.

Чтобы оставить комментарий, нужно войти или зарегистрироваться

Новости