19 декабря 2010
Последний раз был на сайте:
7 февраля 2024 в 00:46
-
044blog
36 лет, Киев
-
viktory2001
18 лет
-
Натал Н
42 года
-
kingcity
53 года, Львів
-
Anton Shulga
29 лет, Ukraine, Zaporizhia
-
annagreenish
москва
-
brigadirius
Киев
-
eldarien
40 лет
-
Romaha
49 лет
- 15 апреля 2013, 14:17
Недооцінена капіталізація
Типова задачка для вкладника (взято з життєвої ситуації).
Потрібно відкрити депозит на рік для отримання максимального доходу в кінці терміну.
(Поповнення, зняття відсотків чи частково вкладу — все це неважливо.)
Вам пропонується два вклади на вибір:
Депозит | Термін | % ставка | Виплата відсотків | Поповнення |
Класичний | 12 міс. | 24.0% | в кінці терміну | без права поповнення |
Накопичувальний | 12 міс. | 22.5% | щомісячно або капіталізація | з правом поповнення |
Який депозит ви оберете?
Так як потрібен максимальний дохід і нічого іншого, то я автоматично обираю Класичний під 24%.
Ви теж? Ще б пак — різниця в півтора відсотки! Що тут думати?
Так, усім відомо, що капіталізація підвищує кінцевий (ефективний) відсоток. Але ж тут різниця аж в півтора відсотки!
Да і на сайті банку прямо написано, що "Класичний депозит призначений для отримання максимального доходу".
А Накопичувальний має більш лояльні умови (можливість поповнення), тому й відсоток очікувано нижчий.
«Думати тут нічого, все логічно», вважав я, поки звідкілясь не спала думка зайнятися підрахуйством.
Нескладні розрахунки в Екселі, відсоток на відсоток… і тут я прозрів.
Щомісячна капіталізація для 22.5% дає додатковий відсотковий приріст за рік аж в 2.32%!
Тобто ефективний відсоток у Накопичувального депо складає всі 24.82%!!
А це ж без малого на 1% більше, ніж у найдоходнішого Класичного!!!
Після перевірки пропозицій від інших банків виявилося, що це явище доволі поширене (оновлено 20.06.2013):
Назва банку | Вклади з виплатою відсотків у кінці терміну | Вклади з виплатою відсотків щомісячно | Різниця ефект. відсотків | Додаткова перевага | ||||
Назва депозиту | % | еф. % | Назва депозиту | % | еф. % | |||
Терра Банк | Добробут | 21.5% | 21.38% | Скарбниця | 21.0% | 23.00% | 1.62% | поповнення |
Авант-Банк | Стабіл. прибуток | 22.0% | 21.88% | Стабіл. прибуток | 21.25% | 23.31% | 1.43% | . |
Златобанк | Класичний | 19.0% | 18.9% | Капітал | 18.75% | 20.33% | 1.43% | . |
БТА | Рекордний | 19.0% | 18.9% | Універсальний | 18.5% | 20.03% | 1.13% | поповнення |
Форум | В нац. валюті | 19.5% | 19.39% | В нац. валюті | 18.8% | 20.39% | 0.99% | . |
Рускій Стандарт | Максимум | 20.5% | 20.39% | Рантьє | 19.5% | 21.21% | 0.82% | поповнення |
Укрексімбанк | Класичний | 16.4% | 16.31% | Накопичувальний | 15.7% | 16.78% | 0.47% | поповнення |
Альфа-Банк | Мегаприбуток плюс | 20.0% | 19.89% | Рантьє плюс | 18.5% | 20.03% | 0.14% | . |
Credit Agricole | Строковий | 16.0% | 15.91% | Накопичувальний | 15.0% | 15.98% | 0.07% | поповнення |
Сбєрбанк Росії | Традиційний | 17.2% | 17.11% | Стабільний | 16.0% | 17.13% | 0.02% | поповнення |
* еф. % — це реальний ефективний відсоток, який враховує капіталізацію (при щомісячних виплатах) та відкидання першого і останнього дня (для обох типів вкладів). Розраховано для терміну в 1 рік (365 днів).
Було перевірено пропозиції від ~2 десятків банків. В наведений вище список включено лише ті, де описаний ефект досягається без додаткових умов.
В Авалі при звичайних умовах такий ефект неможливий. Але для власників «пакетів банківських послуг» є програма лояльності за якою депозит Ощадний з щомісячною виплатою відсотків пропонується під 14.25%. Це менше, ніж у Класичного з 14.75%, але за рахунок капіталізації матимемо ефективні 15.13%.
Гадаю, що вищенаведених прикладів достатньо, щоб говорити про якусь нелогічність банківських пропозицій.
Як же так могло статися, що «максимально-доходні» депозити з жорстики умовами мають гірший відсоток, ніж більш лояльні депозити, що не носять титул найдоходніших? І якщо міркувати логічно, то для вкладника немає жодної розумної причини обирати вклад з виплатою відсотків в кінці терміну.
Можливі варіанти, що пояснюють цю нелогічність:
- банкіри розівчилися рахувати
- процес визначення/зміни депо-відсотків настільки шаблонний, що ніхто не аналізує складні відсотки
- в банках рулять маркетологи, що швиденько продавлюють красиві цифри, які ніхто потім не контролює
- чи може навпаки — це такий новомодний маркетинговий хід виявляти вкладників, які погано рахують
Хотілося б почути коментар на цю тему від банківських працівників.
Які ж висновки може зробити вкладник?
По перше, треба завжди враховувати ефективні відсотки. Навіть якщо вклад носить титул найдоходнішого, це ще не значить, що він справді найдоходніший.
По друге, вклад з щомісячною виплатою може бути більш доходнішим, навіть якщо банк не пропонує капіталізацію.
Наприклад в Дельті депозит Найкращий пропонується в двох варіантах 19.5% (в кінці терміну) і 19% (щомісячно). Капіталізація не дозволяється. Але якщо щомісячні відсотки будуть виплачуватись на Ощадну картку №1 (де 13% на залишок), то сумарно ефективна ставка складе 20.06%.
|
65
|
- 14:57 Германия анонсировала новый пакет помощи Украине на 500 миллионов евро
- 13:53 ЕС подготовил предложения по доходам от активов россии — Bloomberg
- 13:33 Из-за блокировки границы бюджет недополучил в феврале 7,7 миллиарда гривен
- 12:33 monobank обновил сервис «Банка»: что изменилось
- 12:12 Доллар на межбанке продолжил рост — уже выше 39 гривен
- 11:33 Биткоин упал ниже $64 000, OKX удалит торговые пары с USDT в Европе: что нового на крипторынке
- 10:31 Курс валют на 19 марта: Доллар в банках подскочил на 15 копеек
- 10:10 С начала года банки выдали ипотек «еОселя» на 3 миллиарда
- 08:59 Украина в январе импортировала почти столько же дронов, как и телефонов — Центр экономической стратегии
- 08:16 Правительство расширит список категорий переселенцев, которые смогут получать помощь
Комментарии - 68
Да і зараз в банках, що я привів в статті, найвищі ставки пропонуються саме для річних вкладів.
Короткі депо зручніші в умовах нестабільності. Хоча я погоджуюсь, що при деяких умовах 3-6 міс. вклади можуть показати вищу доходність саме за рахунок капіталізації.
«•процес визначення/зміни депо-відсотків настільки шаблонний, що ніхто не аналізує складні відсотки»
«•чи може навпаки — це такий новомодний маркетинговий хід виявляти вкладників, які погано рахують»
Как показывает практика клиент клюет на ставку.
Если конкурент нарисует 25% без капитализации и довложений а Вы 24% с капитализацией и ежемесячной выплатой 80% клиентов пойдут к конкуренту.
Пример из жизник когда я работал в Дельте:
У нас была ставка 24% годовых с ежемесячной выплатой и возможностью 5 кратного пополнения а Идея предлагал под...27% в конце срока, при этом ставка стартовала с 21% с ежемесячным ростом ставки на 0.5% без права пополнения
Я устал клиентам производить рассчеты что они размещая на такой депозит в Идее меньше зарабатывают. Пока человек сам пользуясь калькулятором не высчитает его переубедить не возможно. А считать не хотят, там главный аргумент «ну там же 27% годовых», тоесть заставить посчитать еще нужно, да и то он примет Ваши доводы если лично Вас знает…
Поэтому банки и идут путем наименьшего сопротивления.
Дякую за відгук, десь так я собі і уявляв процес «відсоткоутворення».
Цікаво ще було б взнати якусь статистику, чи багато таких, хто «не рахує»? :)
«Таким чином перевага складних % ставитиме не 0.97%, а лише 0.07%» — преимущество скложных % при ставке 20% годовых составляет 1.13%.
«Плюс щомісячний геморой з цього приводу» — подписывате с банком регулярный платеж или доручение на списание средств с данного депозита на открытый с мин суммой.
«Тому якщо щомісячно докладати % до депо втрачається 12 днів на рік.» — потери 12 дней но не на всем депозите а на ежемесячных % (когда % перечисляются на депозит, тоесть с депозита в 100 тыс грн при ставке, например 24% ежемесячные % составляют 2 тыс грн. Вот на этой сумме вы раз в месяц имеет потерю в 1 день.)
А ви для якого банку рахували?
Я не зрозумів, як у вас вийшло 0.07% замість 0.97%.
Умова «день зарахування або день списання не враховується в тривалість періоду» діє не для всіх банків. Наприклад в Дельті такого немає.
Тому треба розглядати конкретний приклад. Давайте ваш банк, разом підрахуємо.
Можливо й справді «перший і останній день» не враховуються.
Але як вище зазначив Andrey M, це не повинно істотно вплинути на кінцевий результат.
Я зараз зробив перерахунок для описаного в статті випадка з Дельтою, коли щомісячні відсотки капають на Ощадну картку №1, але з умовою, що перший день зарахування на картку не враховується.
Ефективна ставка в мене вийшла 20.13% (проти 20.17% з урахуванням першого дня).
В статті я привів приклади для Credit Agricole та Сбєрбанк Росії, що входять в першу п'ятірку рейтингу надійності
Але якщо ви Credit Agricole вважаєте надто сумнівним, то хотілося б почути, які ж банки радять «куми».
А другому куму нав'язати зарплатну картку в Приваті — інших банків він не знає.
:)
А чого ви не хочете розказати, що радять ваші куми?
Але коли запахло жареним, то він хотів достроково закрити депо, а йому не дозволили. В результаті половина гривень фактично згоріла.
Після цього він зарікся до банків ходити.
а що стосується вибору — мені як банку невигідно пропонувати вам найбільш доходні для Клиентів продукти, тому, — що маєте те маєте)
То виходить, що є якась норма ГКУ (Господарський кодекс України?), що регулює порядок нарахування відсотків?
При таких розкладах реальний ефективний відсоток у випадку з капіталізацією буде трохи менший (для щомісячних 20% буде на 0.13% менше). Але така само буде менший і реальний ефективний відсоток у випадку з виплатою в кінці сроку (для 20% буде на 0.11% менше). Різниця є, хоч і невелика.
Я перерахую дані для депозитів, що наведені в статті.
Але в мене залишилось питання — чи діє це правило (мінус перший і останній день) для суми нарахованих відсотків при капіталізації?
Перепитаю ще раз — чи діє правило «першого і останнього дня» для автоматичного приєднанних щомісячних відсотків до тіла депозиту?
І це «наш випадок» :) Рахуємо:
1) 22.5% в кінці терміну дадуть ефективних 22.38% (віднімаємо перший і останній день).
2) 22% щомісячно не можна капіталізувати. Але можна виплачувати щомісячні відсотки на Ощадну картку №1 (де 13% на залишок). Сумарно (теж віднімаємо перший і останній день) ефективна ставка складе 23.18%.
Також в список банків добавив вклади від БТА, що мають найбільшу різницю ефективних відсотків — 1.32%.
ежемесячно клиент получает доход, который тратит по усмотрению, либо не тратит, а покупает в зависимости от ситуации золото, доллар, казначейские обязательства т.д(например золото было недавно 1336, сегодня уже 1480)
банк НЕ пользуется начисленными процентами, при капитализации он ими на свое усмотрение распоряжается и платит за это
тоже мне секрет полишинеля…
то же самое кредит с погашением в конце(дороже, потому что % весь период на ВСЮ сумму начисляются) а есть ануитетный(равными долями погашается и % меньше! потому что все меньше и меньше тело кредита)
в чем их преимущество? тоже самое ежемесячно… можете открыть второй с пополнением и по ситуации докладывать проценты туда… но вот в чем ситуация… если капитализация а вас прихватила… ангина допустим… и как назло до зарплаты далеко… расторгать депозит… ИНОГО не вижу… а здесь все просто и приятно… хочешь докладывай на другой депозит а хочешь бери в карман ежемесячно проценты
или вы хотели чтобы банк не платил за пользование начисленными % при капитализации?!!! он и так бывает прокручивает… остатки на карточных счетах… и не только… за спасибо…
Я допускаю, що моя писанина не дуже зрозуміла — може й так, я не письменник. Але якщо ви особисто є банківським вкладником, то я раджу перечитати і знайти корисний висновок.
Готовий подискутувати по темі.
Мене даже в одном банке банкиры мене хотели втюхать не самый выгодный депозит.
Может я даже, тоже напишу на эту тему.
Хоч щось наварили чи ні за минулий рік?
І чому пан вирішив, що довго вибирали?
Щодо навару за минулий рік (який був останнім «стабілізованим» роком), то гривня показала найвищу доходність. На другому місці бакс. А ось золото побило рекорд за втратами.
недавно тут писали, что покупки новых квартир упали в три раза — очень странно при таких небольших ценах. Были же и по 60 там же?
Неужели у киевлян по 40 тыс. нет наличных? тут писали что покупали по 1500 новых квартир в месяц, а в апреле купили только 500.
или куда киевляне могут собирать деньги, кроме авто?
— был очень высокий риск вторжение русского агрессора, в таком случае недвижимость существенно теряет цену а то и вообще обесценивается.
— цены на недвижимость в валютном эквиваленте еще далека от дна.
люди которые имеют средства прекрасно это понимают. Последние 2 недели ежедневно размещаются депозиты по несколько миллионов ГРН а то и десятков. В марте-апреле такие случаи были единичны. Сейчас «ловят волну» размещая на депозиты под 25-27% в ГРН и 11-12% в долларах. Через год недвижимость будет стоить на нынешнем уровне если не дешевле и при этом можно получить отличный доход.
ориентир:
стоимость двушки = 10 лет средней зарплаты.
А с учетом просто сумасшедшей стоимости ипотеки то кредитование уходит в «голубые дали» минимум на год, что скажется на спросе и как следствие падении цен. Вот такие реалии жизни…
Сегодня покупать не сданный в эксплуатацию новострой это рулетка…
Нафиг нужно за 2.5 тысячи грн ее «убивать»…
Мотив у банка один: віддати менше і пізніше. Тому банк буде схиляти вкладника до першого варіанту. а все інше — то задурення голови для допитливих. Тому, розумний банк всі інші відсотки зробить трохи, але менше, щоб альтернатіви не було. Він навіть ефективну цифру покаже, щоб сумній не було. А нерозумний буде думати, що різманітність долучає до нього більше вкладників, і отримає собі клоріт. Так він хизується перед колегами і журналістами.
Це нелогічно і можна пояснити лише сподіванням маркетологів на неуважність вкладників.
Стаття була написана, коли ще не було податку на депо.
Тогда картинка будет более объективна.
Але зараз відсотки вже не такі смачні як раніше, особливо після оподаткування, тому і ефективна різниця між пропозиціями вже не така суттєва.
Все зависит от суммы вклада. :)
В межах суми гарантування виходить незначна вигода.
Вот это проклятие дамокловым мечом теперь висит на все «инвестиции» в депозит. Под таким углом в принципе нет разницы в 2-3% годовых… :(
Але стаття була про вибір депо в межах одного банку.