Артем Ляшанов: які фінтех-рішення бізнес насправді готовий купувати

Світовий ринок фінтеху оцінюють у понад $390 млрд у 2025 році, і прогнози обіцяють зростання до трильйонів доларів протягом наступного десятиліття. Здавалося б, на такому ринку купують усе нове й технологічне. Та насправді бізнес платить не за інноваційність як таку.

Артем Ляшанов, консультант міжнародних фінтех-проєктів та експерт у сфері транзакційного бізнесу, пояснює, чому гучні технології самі по собі нічого не варті і за що компанії насправді готові віддавати гроші.

«Найпоширеніша помилка засновників фінтех-стартапів – закохатися у власну технологію, – каже Артем Ляшанов. – Вони приходять з ідеєю про революційний блокчейн чи геніальний AI-алгоритм і дивуються, чому ринок не вишиковується в чергу. Все через те, що клієнт купує не інновацію, а вирішення своєї проблеми».

Артем Ляшанов про головну валюту фінтеху: економія часу

Перше, за що бізнес платить охоче – це зекономлений час. Традиційний банк часом перетворює просту операцію на квест: заявка на кредит вимагає виписок, податкових документів, бізнес-планів і тижнів або місяців очікування рішення. Саме на цьому розриві між тим, що пропонують банки, і тим, чого очікує сучасний бізнес, виросли найбільші гравці ринку.

Платформи на кшталт Payability дають e-commerce продавцям доступ до коштів протягом доби без перевірки кредитної історії. Стрічка автоматизованого андеррайтингу оцінює заявку за хвилини замість днів. Це і є той продукт, який купують без вагань.

«Я швидко зрозумів, що ніхто не платить за красивий інтерфейс, – розповідає Артем Ляшанов – Платять за те, що раніше займало три дні, а тепер займає три хвилини. Економія часу – це найзрозуміліша цінність для бізнесу, бо її легко порахувати в грошах».

Зменшення ризиків і прозорість: за що платить зрілий бізнес

Друга категорія цінності, яку купують охоче – захист від ризиків. Онлайн-шахрайство зростає, а e-commerce з його грошовими потоками став однією з найпривабливіших мішеней. Тому системи виявлення шахрайства, біометрична верифікація та захист платіжних даних перетворилися з опції на необхідність. Провідні банки світу – від JPMorgan до HSBC – уже застосовують AI для виявлення шахрайства та управління ризиками саме тому, що ціна помилки тут вимірюється мільйонами.

З ризиками тісно пов'язана прозорість, особливо в питаннях відповідності регуляторним вимогам. Комплаєнс, AML, KYC та фінансовий моніторинг забирають у фінтех-команд величезний ресурс. За оцінками консультантів ринку, значна частка стартапів недооцінює бюджет на ліцензування у півтора-два рази й через це гальмує на старті.

«Зрілий бізнес не питає «що у вас нового». Він питає «що станеться, якщо платіж не пройде» і «чи витримаєте ви перевірку регулятора», — пояснює Артем Ляшанов. — Наприклад, під час побудови фінтех-продукту ми з першого дня фокусувалися на PCI DSS Level 1 — найвищому рівні безпеки платіжних даних, який треба підтверджувати щокварталу. Це фундамент, без якого партнер-банк навіть не сяде з тобою за стіл. Прозорість і керованість ризиків — те, за що платять без знижок».

Чому автоматизація продає сама себе

Ще одна цінність, за яку готові платити – це автоматизація рутини: звітність, обробка транзакцій, верифікація клієнтів тощо. Bank of America обслуговує мільйони клієнтів через AI-асистента, Goldman Sachs застосовує машинне навчання в трейдингу, а Європейський центральний банк розробляє AI-системи для нагляду в реальному часі. Усі ці рішення об'єднує те, що вони прибирають ручну працю там, де вона коштує найдорожче.

«AI у фінтеху перестав бути експериментом, тепер це операційна необхідність, – каже Артем Ляшанов. – Але я завжди раджу засновникам дивитися не туди, де модно, а туди, де нудно. Найбільші гроші ховаються в автоматизації процесів, які всі ненавидять робити руками. Якщо третина твоєї команди заповнює форми для регулятора замість того, щоб розвивати продукт – ось твій реальний біль».

Користь важливіша за новизну – Артем Ляшанов

За десятиліття у фінтеху Артем Ляшанов сформулював закономірність, яка лишається незмінною на тлі будь-яких трендів: компанії відкривають гаманці не перед новизною, а перед конкретною користю. Економія часу, зменшення ризиків, прозорість і автоматизація – ось чотири речі, які бізнес купує без вагань, бо їх легко перевести в гроші.

«Технологія — це лише інструмент доставки цінності, а не сама цінність, – підсумовує Артем Ляшанов. – Досвід навчив мене ставити одне питання на старті будь-якого проєкту: яку конкретну проблему клієнта це вирішує і скільки він на цьому заощадить. Якщо відповіді немає, то навіть найгеніальніша технологія залишиться нікому не потрібною».