Банк одобрил кредит, а ваш бюджет? Рассчитайте свой комфортный платеж по кредиту

Банк оценивает кредитоспособность заемщика по определенным критериям. А вот клиенту следует оценить собственную финансовую устойчивость. Она определяет, будет ли кредит посильным не только сегодня, но и через несколько месяцев. Именно поэтому решения банка о максимальной сумме кредита и ваше решение о комфортном платеже могут быть разными.

Комфортный платеж по кредиту — это сумма, которую вы можете ежемесячно платить без ущерба для базовых расходов, сбережений и финансового резерва. Ниже разбираем три способа ее оценить: показатель DTI, остаточный доход и простую формулу комфортного платежа.

Чтобы понять, где проходит этот предел, стоит посмотреть, как оценивают кредитную нагрузку в мире.

Международный опыт: сколько долга может выдержать бюджет

В мировой практике нет одной цифры, которая все равно подходила бы всем заемщикам. А оценка кредитоспособности учитывает доходы, долговые обязательства, расходы на жизнь и способность выдерживать возможное ухудшение финансовой ситуации.

Показатель DTI: какую долю дохода забирают кредиты

Один из самых известных показателей, используемых в мире, — debt-to-income ratio (DTI). Это соотношение ежемесячных платежей к доходу.

Попытайтесь рассчитать свой показатель по вот этой формуле:

DTI = ежемесячные платежи по долгам ÷ ежемесячный доход x 100%

Например, если вы получаете 50 000 грн в месяц и платите по кредитам 10 000 грн, DTI составляет 20%. Чем ниже показатель, тем более комфортный кредит.

Но у американского CFPB (Бюро финансовой защиты потребителей) есть другой взгляд. Там считают, что разные кредитные продукты и кредиторы могут иметь разные пределы DTI. То есть, одной универсальной цифры, после которой кредит автоматически становится «некомфортным», не существует.

Цифры дают ориентир, но не всегда показывают всю картину. Поэтому здесь интересно услышать практическое мнение эксперта — Андрея Звизло, заместителя председателя правления Universal Bank:

«Не стоит смотреть на одну цифру, изолированно от всего бюджета. Важно понимать, сколько вы реально можете отдавать ежемесячно безболезненно своей жизни. То есть после платежа должны оставаться средства на базовые нужды, сбережения и непредвиденные расходы».

Остаточный доход: сколько остается после всех платежей

Второй полезный подход — остаточный доход (residual income). Его считают так:

Остаточный доход = чистый доход — обязательные расходы — все кредитные платежи

К обязательным расходам обычно относятся питание, транспорт, расходы на детей, лекарства и лечение, обучение, регулярные бытовые расходы и другие платежи, от которых сложно отказаться даже временно.

Уже после подсчета всего нужно определить, что остается после кредитного платежа. Если сумма минимальна, то кредит получается формально доступным, но ощутимо тяготит бюджет.

«Кредит — это не замена денег, которых у человека нет. Прежде всего, должна быть обеспечена база: жилье, питание, другие необходимые расходы, а также сбережения. И только после этого следует оценивать, какую часть своего бюджета готовы направить на дополнительное обязательство. Если базовые потребности не закрыты и нет возможности откладывать, кредит создает уже не дополнительные возможности, а дополнительный риск», — отмечает Андрей Звизло.

Формула комфортного платежа: как рассчитать сумму, которую можно отдавать по кредиту

Специалисты советуют простую модель для самостоятельной оценки:

Комфортный платеж = чистый доход — обязательные расходы — действующие долговые платежи — финансовый резерв

Это нельзя назвать нормативом или финансовой формулой, но это возможность посмотреть на собственный бюджет перед важным решением.

Например: из дохода в 50 000 грн вычитаем 25 000 грн обязательных расходов, еще минус 5 000 грн платежей по действующим кредитам и 5 000 грн, которые вы откладываете как резерв:

50 000 − 25 000 − 5 000 − 5 000 = 15 000 грн

Эта сумма показывает предел ежемесячного платежа, который будет удобен для вас.

«Не важно, какой кредитный продукт — кредитная карта или „Покупка по частям“. Главный вопрос всегда один: какую сумму вы можете ежемесячно отдавать безболезненно своему бюджету и образу жизни. „Безболезненно“ — это означает, что вы обеспечиваете ключевые расходы, жилье, питание и некоторые сбережения. Если эта база выполнена, тогда можно управлять той суммой, которая остается», — объясняет Андрей Звизло.

Три зоны кредитной нагрузки

Еще один подход, имеющий право на проверку, — условно поделить свой бюджет на три зоны.

Комфортная зона

Первая — комфортная. Это когда после кредитного платежа хватает средств на базовые нужды, регулярные расходы и формирование резерва. Непредвиденная покупка не заставляет искать дополнительные заемные средства.

Зона внимания

Вторая — зона внимания. Платеж производится без просрочок, но экономить становится сложнее. Большие покупки приходится откладывать, а любой непредвиденный расход ощутимо влияет на бюджет.

Зона риска

И последняя — зона риска. Для погашения одного долга приходится использовать другой, кредитный лимит начинает покрывать обычные ежедневные расходы, исчезают сбережения или возникают просрочки.

«Погашать один кредит за счет другого не всегда означает финансовую проблему. Если человек находит более дешевый ресурс и перекредитует предыдущую задолженность, уменьшая свои будущие расходы, это может быть вполне рациональным решением. Другая ситуация — когда новый кредит нужен только для того, чтобы продолжать обслуживать старый, потому что собственных средств не хватает. Это уже совсем другая история», — отмечает Андрей Звизло.

Такие зоны не являются нормативными границами, это лишь практический способ оценить собственное финансовое положение.

«Финансовое состояние человека не является неизменным. Сегодня она может находиться в комфортной зоне, через несколько месяцев — в зоне внимания, а затем снова вернуться к предыдущему уровню. Поэтому важно не только сосчитать свой бюджет в момент оформления кредита, но и понимать, что делать, если обстоятельства изменятся», — добавляет Андрей Звизло.

Простой способ отслеживать свое состояние — раз в несколько месяцев перечислять DTI и остаточный доход, а также проверять кредитную историю .

Комфортный платеж — главная цифра кредита

Кредиты дают возможность получить желаемое уже сейчас, а не ждать лет, пока удастся накопить необходимую сумму. Но следует помнить ориентир — после всех кредитных платежей должны оставаться средства на нормальную жизнь, резерв и непредвиденные расходы.

«Я вообще не вижу в кредите чего-то отрицательного самого по себе. Это инструмент. Как и каким-либо инструментом, им можно пользоваться правильно или неправильно. Если человек понимает свои возможности, оценивает риски и контролирует платежи, кредит может дать ему дополнительные возможности. Если решение принимается импульсивно и без расчета, результат будет совсем другим», — заключает Андрей Звизло.

Итак, грамотный кредитный расчет начинается не с вопроса «сколько мне даст банк?», а с вопроса «сколько я смогу платить, не теряя финансовую устойчивость?».