Финмониторинг стал жестче: за что банки на самом деле блокируют счета и что с этим делать

Жалуются чаще: статистика НБУ

В разделе отзывов «Минфина» заметно увеличилось количество жалоб на блокировку и закрытие счетов. Чаще всего люди пишут о подобных инцидентах в государственном Приватбанке. Эту тенденцию, по нашему запросу, подтвердили официальной статистикой по принятым от украинцев обращениям по финансовому мониторингу в Национальном банке:

• 2021 год — 288 обращений;
• 2022 год — 181 обращение;
• 2023 год — 413 обращений.

В этом году жалоб уже собрали в 1,4−2,3 раза больше, чем в предыдущие периоды, а по итогам всего 2023-го, наверняка, будет установлен рекорд. Ведь счета закрывают каждый день и недовольных становится только больше.

В Нацбанке рассказали, как распределяются 882 обращения граждан, собранных в 2021—2023 годы:

• 462 — на банки с государственным капиталом;
• 243 — на банки с частным украинским капиталом;
• 167 — на банки иностранных банковских групп;
• 10 — без указания банков.

«По нашему мнению, больше жалоб поступает на банки с государственной долей капитала, поскольку они обслуживают больше физических лиц», — объяснили в Национальном банке.

На 1 сентября 2023 года лидером по числу вкладчиков-физлиц был государственный Приватбанк, который обслуживал 24,2 млн человек. А 5-ка крупнейших банков по этому показателю выглядела так:

1. Приватбанк — 24,2 млн вкладчиков;
2. Ощадбанк — 12,7 млн вкладчиков;
3. Универсал Банк (monobank) — 7,6 млн вкладчиков;
4. А-Банк — 3,2 млн вкладчиков;
5. Райффайзен Банк — 3 млн вкладчиков.

Регулятор также уточнил для «Минфина» вопросы, которых чаще всего касаются жалобы населения на банковский финмониторинг:

• Невозможность/нежелание человека предоставить документы по запросу банка, подтверждающие происхождение средств, или непонимание клиента, какие именно документы требует банк.
• Невозможность проведения дистанционной идентификации при открытии счета или актуализации данных.
• Отказ в проведении финансовых операций на основании утративших силу документов. Например, паспорта без вклеенного фото в 25 и 45 лет.
• Безосновательное, по мнению жалобщика, блокирование операций по счетам.

В структуре Национального банка есть Управление защиты прав потребителей финансовых услуг (возглавляет Ольга Лобайчук), которое обрабатывает жалобы граждан. По запросам граждан там обязаны выяснять, когда претензии обоснованы, а когда нет. Если банк нарушает правила, злоупотребляет своими полномочиями, то его могут проверить и наказать.

Однако, с вопросом финансового мониторинга дела обстоят сложнее. Проверки банков по финмониторингу регулируются постановлением НБУ № 90 от 30 июня 2020 года.

В официальном ответе «Минфину» нацбанковцы отметили, что этот документ не предусматривает внеплановые проверки на основании жалоб клиентов по финмониторингу. Хотя заверили, что обращения граждан учитывают во время надзора над банками. Вряд ли это поможет людям, которые лишились счетов: им придется самостоятельно решать свои проблемы с банками, причем на основании правил, значительная часть которых является непубличной.

Читайте также: Рейтинг стойкости банков во втором квартале: кто из банков покинул топ-5

За что блокируют и закрывают счета

Исполнительный директор финансовой компании Activitis Ирина Попова назвала три самых распространенных причины блокировки и принудительного закрытия банковского счета:

1. Онлайн-мошенничество, кражи со счетов, которых в последнее время становится все больше.
2. Наличие задолженности по исполнительному производству. После вступления в силу 6 мая 2023 года нового закона (№ 3048-IX) был восстановлен арест банковских счетов, наложенный исполнительной службой из-за долгов, независимо от их размера. Также введено новое правило: владельцам счетов разрешили тратить с арестованных счетов не более 13,4 тыс. грн (два размера минимальных зарплат). Известны случаи блокировки даже банковских счетов, на которые начисляются социальные выплаты или пенсии. С арестом счетов столкнулись лица, выступившие поручителями по кредиту третьих лиц.
3. Рекомендация финансового мониторинга.

В лучшем случае, финансисты после дальнейших обращений объяснят, что расторгли отношения из-за финмониторинга без детальных объяснений сути нарушения, а могут вообще ничего не разъяснять, что им позволяется действующим законодательством.

Почему основания для блокировки счета держатся в тайне

Финансовый мониторинг регулируется профильным законом. Он был принял 6 декабря 2019 года, а, по факту, заработал в мае 2020-го, когда Нацбанк принял постановление № 65. В нем изложено свыше 70 признаков сомнительных/подозрительных операций, действий, которые могут быть основанием для прекращения отношений с человеком и закрытия его счетов.

Эти признаки касаются всех видов деятельности банка и операций клиента — от платежей и кредитования до операций с ценными бумагами и аренды депозитного сейфа. Если человек, например, надолго задержится возле своей ячейки в хранилище (свыше 15 минут), это уже считается подозрительным.

Можно изучить каждый пункт постановления НБУ № 65 и понять, в каких случаях банки могут и даже обязаны остановить финансовую операцию, заблокировать счет и закрыть его впоследствии. Все это позволяется делать даже без уведомления человека.

Но интересно не только это, но и то, что не написано в упомянутом документе. Ведь он требует от участников финмониторинга еще и прорабатывать свои признаки, исходя из личной практики и уловок, которые были выявлены в процессе обслуживания клиентов. Как только люди или бизнес придумают что-то новенькое, чтобы обойти требования/условия банков, финансисты должны это отследить, изучить и внести в свои внутренние правила финмониторинга.

Банкиры не только могут это делать, согласно постановлению № 65, а даже обязаны. Если такая работа не ведется, и НБУ ловит на этом финучреждение в ходе очередной проверки, то он имеет право выписать ему штраф, и стал все чаще это делать в последние годы. Наказания постоянно ужесточаются, и на текущий момент максимальный штраф по финмониторингу может достигать 135,15 млн грн — это больше половины личного капитала небольшого банка (капитал украинского банка не может быть меньше 200 млн грн). Пока его применили только один раз — к Коминбанку, но случилось это совсем недавно — по итогам проверки в сентябре 2023 года, о чем отчитался регулятор.

Самая большая сложность и риск для клиентов заключается в том, что банки никогда не сообщают о своих собственных признаках сомнительных операций по финмониторингу.

«Признаки подозрительности финансовых операций, как и любые документы по финансовому мониторингу, являются информацией с ограниченным доступом. Ни один банк ее просто так не раскроет. Хотя бы потому, что это сводит на нет процедуру мониторинга. Если знаешь, что отсекается, этого просто избежать», — объяснила Ирина Попова.

Читайте также: Что должны знать любители кешбека и заоблачные «долги» по заблокированным картам

Как на практике работает финмониторинг

Ужесточение финансового мониторинга в 2023 году объясняют влиянием большой войны и желанием финансистов обрезать любые контакты с врагом. Следят и за тем, чтобы не допускать незаконной (в т.ч. предпринимательской) деятельности.

«Юридическим лицам крайне редко блокировали и/или закрывали банковские счета, поскольку к ним выдвинуто единственное главное требование — на каждую финансовую операцию иметь бухгалтерскую первичную документацию (договоры, акты, счета и т. п.)», — рассказал «Минфину» управляющий партнер юридической компании «Муренко, Курявый и Партнеры» Никита Муренко.

С простыми людьми более сложно. Банки следят за большим числом клиентов с разными особенностями и потребностями. В первую очередь, отслеживаются крупные операции — для физлица это 400 тыс. грн и выше. Операции на такие суммы не только проверяют, и запрашивают информацию по ним (цель денежной проводки, происхождение средств и пр.), но и сразу передают все данные о них в Госфинмониторинг.

Также контролируется частота платежей и соответствие операций профилю владельца счета. Если на карту, например, начнут пачками сыпаться мелкие денежные переводы от разных людей, то банк может решить, что человек ведет незаконную предпринимательскую деятельность. Из-за этого с начала войны начали возникать проблемы у волонтеров, собиравших пожертвования для армии.

А если на счет пенсионера или студента, где раньше не бывало больше 3−5 тыс. грн, вдруг неожиданно поступит 100−150 тыс. грн, то это также посчитают подозрительной сделкой, хотя и не будет преодолен вышеупомянутый порог в 400 тыс. грн.

Банки редко следят за клиентами «вручную», отлавливая каждый платеж онлайн. У них все автоматизировано, и за всем следят компьютерные программы, в алгоритм которых внесены соответствующие настройки. Именно эти роботы автоматически блокирую платежи/счета людям, когда у них загорается условная «красная лампочка». После этого дело человека может попасть на стол работника финмониторинга и тот может принять решение о принудительном закрытии счета.

«Минфин» опросил юристов (специализирующихся на финансовом праве), чтобы понять, на что банки сейчас, в первую очередь, обращают внимание при проведении финансового мониторинга, и за что в итоге наказывают людей блокировками и закрытием счетов:

• Несоответствие годового оборота по счету официальным доходам владельца.
• Незаконная предпринимательская деятельность, когда человек официально зарегистрирован как физлицо-предприниматель, банк его обслуживает как ФОПа, но при этом поступает множество платежей на личный счет физлица.
• Когда на счет физлица часто вносятся наличные (через терминал или кассу), которые впоследствии разбрасываются по группе счетов физлиц (таким образом проводится выплата «серых» зарплат).
• Несоответствие финансовой операции (ее суммы, систематичности проведения) риск-профилю клиента (его официальным доходам, истории предыдущих операций, профессиональной деятельности и т. п.).
• Непредоставление клиентом сведений/документов, необходимых для полной верификации его, контрагента или самой финоперации.
• Наличие ложных сведений в документах, предоставленных банку.
• Рисковый характер услуг/деятельности клиента, за которые осуществляется оплата. Это, например, могут быть услуги, связанные с виртуальными активами (криптовалютами), азартными играми, торговлей недвижимостью, предметами роскоши, антиквариатом и произведениями искусства. Или то, что сложно документально подтвердить, — рекламные, маркетинговые, консалтинговые услуги, разработка и обслуживание IT-продуктов.
• Когда человек имеет отношения или связи с рф, республикой беларусь и другими токсичными странами, вроде Ирака, Северной Кореи. Переводил деньги в оффшорные юрисдикции.
• Большое число денежных переводов, особенно, если их сразу обналичивают.
• Когда владелец счета зарегистрирован по адресу массовой регистрации бизнеса.
• Отсутствие подтверждения происхождения средств.

«Если у банка есть информация, что человек не трудоустроен и у него нет официального источника дохода, а он регулярно получает на свой банковский счет относительно одинаковую денежную сумму, у банка могут возникнуть подозрения, что данный клиент осуществляет хозяйственную деятельность без соответствующей регистрации», — уточнил Никита Муренко.

Также он разъяснил проблемы после криптосделок: «Когда через личные счета людей за месяц проходят сотни тысяч гривен, из которых лично заработанными является лишь небольшая часть. Поскольку такой вид деятельности, как „криптоторговля“, не урегулирован на законодательном уровне, человеку трудно предоставить документы для подтверждения источника происхождения таких денежных средств на собственном счете».

Юристы отметили, что в 2023 году банкиры стали чаще наказывать людей именно за незаконную предпринимательскую деятельность, как считают, под давлением налоговых органов.

«Усиление финансового мониторинга можно объяснить присоединением Украины к международному обмену налоговой информацией (соответствующий закон № 2970-IX вступил в силу 28 апреля 2023 года). А также острой проблемой наполнения бюджета. Благодаря финансовому мониторингу власти стремятся найти денежные средства там, где государство их и раньше не искало», — говорит адвокат юридической фирмы «Ильяшев и Партнеры» Дмитрий Лазебный.

Читайте также: Финмонтренды в Украине: самые большие штрафы и самые распространенные нарушения банков

Что делать после блокировки счета

Дмитрий Лазебный посоветовал пострадавшим такой алгоритм действий:

1. Проанализировать свои финансовые операции на предмет перечисленных выше маркеров. Навести справки о своих друзьях, контрагентах, которым отправляли/получали деньги — на предмет их потенциальной проблемности.
2. Постараться сопроводить свои финансовые операции соответствующими документами и спланировать линию защиты. Например, некоторые люди собирают/пишут расписки о том, что одалживали у другого физлица деньги или одалживали ему, чтобы объяснить перечисления. Это может быть помощь знакомому или возврат ему старого долга. Физлица в Украине имеют право кредитовать друг друга, что подтверждается долговыми расписками, которые могут восприниматься банками, как доказательство.
3. Постараться выяснить в банке причину блокировки/закрытия счета, понять, какую операцию сочли подозрительной, и сразу предоставить запрошенные банком документы и пояснения.
4. На всякий случай, подыскать альтернативный банк и открыть там счет, чтобы туда можно было перечислить разблокированные средства.

«Если вы будете демонстрировать максимальную открытость в отношениях с банком, и предоставите необходимые документы, то, скорее всего, счет вам разблокируют. При этом ваша операция не должна быть явно преступной или явно противозаконной. В противном случае, нет, счет будет заблокирован», — признал Лазебный.

Но банк может отказаться что-то объяснять и просто в одностороннем порядке прекратить сотрудничество/обслуживание клиента, на что, кстати, тоже имеет право. Тогда Лазебный рекомендует следующие шаги:

• Направить в банк запрос о предоставлении официального отказа в разблокировании средств на счете.
• Обжаловать в дальнейшем такой отказ в суде.
• Обратиться в финучреждение с письменным запросом (заявлением) о прекращении обслуживания и закрытии заблокированного счета, и просить перевести остаток средств на ваш счет в другом банке.

Банк может направить в Госфинмониторинг докладную на человека, подозреваемого в отмывании денег, но если эта структура не выдвинет своих обвинений (в финансировании терроризма, отмывании средств и пр.), то обязан вернуть клиенту его деньги. Или наличными через кассу, или переводом на счет в другом банке.

«Случаи обжалования принудительных закрытий счетов в суде (прекращения обслуживания) довольно редкие, однако, в большинстве своем, успешны. Как всегда, если вы хотите получить решение суда в свою пользу, ваша позиция должна быть убедительной, прозрачной и документально обоснованной», — заверил Дмитрий Лазебный.

После блокировок счета у человека не должно быть проблем с открытием новых в других банках. Некоторые банки обмениваются данными на клиентов, которых считают недобросовестными. Но это не массовое явление. Поэтому, если человека выставили из одного банка, его, скорее всего, примут в другом. В Украине более 60 банков, так что вариантов хватает.

Автор:

Финансовый журналист Лысенко Елена