Личный финансовый план: как найти деньги для инвестиций в ежедневных расходах

Уровень финансовой грамотности украинцев находится на отметке 12,3 балла из 21 возможного. Таковы результаты исследования «Финансовая грамотность, финансовая инклюзия и финансовое благосостояние в Украине в 2021 году», которое проводил проект USAID «Трансформация финансового сектора» в сотрудничестве с Национальным банком Украины. Минимальный же целевой уровень, рекомендованный Организацией экономического сотрудничества и развития, составляет 14 баллов. Самый низкий показатель среди участников исследования у возрастной группы 18−24 года.

Это, прежде всего, означает неумение планировать свои финансы.

С чего начать составление финансового плана

Цель финансового плана — помочь определить цели и понять шаги, которые нужно предпринять для их достижения.

Любой процесс в финансах следует начинать с анализа доходов и расходов.

Первый шаг — вычислить свой чистый доход, который является основой вашего бюджета. Важно учитывать все источники дохода, если у вас их несколько, но за вычетом налогов, если вы их платите самостоятельно, потому что это может привести к перерасходам.

Второй шаг — отследить свои расходы — то есть куда вы тратите деньги, чтобы иметь четкое представление о своих текущих финансах. Для начала целесообразно анализировать затраты не менее 1−2 месяцев. Это можно сделать по сфере расходов, распределив покупки в разные категории. Отслеживание и классификация расходов может помочь определить, на что вы тратите больше всего денег, и где легче всего сэкономить.

Начинать нужно со списка постоянных расходов. Это регулярные ежемесячные счета, такие как аренда квартир, коммунальные услуги, кредиты. Далее — проанализировать свои переменные затраты, например, продукты, одежду, развлечения. Это именно та сфера, где можно найти возможности для сокращения.

Постановка целей

Прежде чем начать анализировать информацию, которую вы отследили, необходимо составить список своих кратко- и долгосрочных финансовых целей. Достижение краткосрочных целей обычно занимает от одного до трех лет, и может включать такие вещи, как создание финансовой «подушки безопасности» (резервный фонд для чрезвычайных ситуаций) или уплаты долга по кредиту. Достижение долгосрочных целей, таких как покупка нового автомобиля или квартиры, накопление на пенсию или обучение ребенка может занять 5, 10 и более лет.

Понимание, на что нужны деньги, и в каком количестве, поможет более качественно планировать финансы.

Что такое метод 50/30/20

Анализ того, сколько вы тратите, и того, сколько хотите тратить, — это и есть финансовое планирование. Установление лимитов на расходы определенной категории позволит сэкономить больше и таким образом быстрее достичь поставленных целей.

Большинство людей живут по правилу — «все, что останется из дохода, отняв расходы, это и есть сбережения». Но это правило не всегда действует, ведь, не имея полной картины своих финансов, можно начать жить в долг.

Самым простым правилом для финансового планирования является метод 50/30/20, который точно указывает, сколько ежемесячно откладывать на сбережения и тратить на жизнь. Суть состоит в том, чтобы разделить ежемесячный доход после уплаты налогов на три категории расходов:

• 50% на нужды (расходы, которых нельзя избежать: ежемесячная аренда, коммунальные услуги, транспорт, основные продукты питания);
• 30% на желания (несущественные расходы, без которых можно обойтись: обед в ресторане, покупки одежды, подписки на развлекательные программы);
• 20% на сбережения.

Если точно знать, сколько нужно потратить на каждую категорию, будет легче соблюдать свой бюджет и контролировать расходы.

Правило 50/30/20 взято из книги 2005 года «Все ваши ценности: лучший денежный план на всю жизнь» сенатора США Элизабет Уоррен и ее дочери Амелии Уоррен Тьяги.

Ссылаясь на более чем 20 лет исследований, Уоррен и Тьяги пришли к выводу: чтобы контролировать свои финансы, не нужен сложный бюджет. Достаточно сбалансировать свои деньги между потребностями, желаниями и целями сбережений.​

Как стать бережливее, ничего не потеряв

Соблюдение правила 50/30/20 не означает неумение наслаждаться жизнью. Сэкономить много денег, например, позволит переход на разумное потребление.

Допустим, многие люди после работы ходят на тренировки, каждый раз при этом покупая бутылочку воды. Заведите личную бутылку — пластиковую, стеклянную, из нержавеющей стали. Возьмите уже имеющуюся или купите подороже. Расходы на нее точно окупятся.

В настоящее время почти везде есть бесплатный доступ к воде. В банках и спортзалах стоят кулеры, в кафе и ресторанах воду нальют по вашей просьбе, это вообще не проблема.

Сколько экономим: Бутылка воды 1,5 л стоит около 20 грн. Если вы покупаете по одной три раза в неделю, то в год тратите примерно 3 120 грн. Да, сумма небольшая. Но все же наглядная, с учетом того, что эти деньги можно сэкономить.

И таких расходов, которые не доставляют удовольствия, можно найти множество, и избавиться от них.

Управление сбережениями: что делать с деньгами, чтобы их не съела инфляция

Хранить все сбережения в наличных — конечно, не самый лучший вариант. Сильно прогрессирующая инфляция может быстро превратить ваши 50 000 грн в 25 000, а возможно, еще и меньше всего за несколько лет.

Например, в августе 2022 года потребительская инфляция в годовом исчислении ускорилась до 23,8% (с 22,2% в июле), по данным НБУ. А еще в начале года эта цифра была на уровне 10%, согласно статистическим данным TradingEconomics.

Правильным решением является распределить свои сбережения на 2 категории — резервный фонд (20% от всех сбережений) и инвестиции (80% от сбережений).

Резервный фонд — это финансовая подушка безопасности, которая понадобится на случай непредвиденных обстоятельств, например, увольнение с работы, ремонт автомобиля или дома, а также война. Сумма, которая должна быть в резервном фонде, зависит от расходов. Эксперты советуют создавать резервный фонд следующим образом: месячные расходы умноженные на 12, если хотите создать подушку безопасности на 1 год. Однако, наиболее целесообразно сделать резервный фонд до 3 лет.

Большую часть сбережений следует инвестировать. Таким образом ваши деньги начинают работать на вас, приносить стабильный доход из года в год. Самыми распространенными инструментами инвестирования могут быть: акции, облигации, фонды.

Как правило, инвестиции в стабильные ценные бумаги в долгосрочной перспективе всегда прибыльные. Например, даже на фоне экономического кризиса, который наблюдается сейчас во всем мире, инвестировав в фонд SPY, который отслеживает индекс S&P 500 (охватывает 500 крупнейших американских компаний), можно было бы получить стабильный доход. Индекс показал рост на 43,3% за последние 5 лет.

Сегодня инвестиции в ОВГЗ — это еще одна из разновидностей помощи армии (только на возвратной основе).

Инвестировать в облигации достаточно просто, однако, также нужно научиться подбирать те облигации, которые являются прибыльными, чтобы не потерять свои средства, с учетом различных макроэкономических факторов, например, инфляции. Научиться этому можно в нашей Академии, пройдя курс «Инвестирование в ОВГЗ», из которого вы узнаете, как отбирать облигации, рассчитывать доходность и налоги, защищать себя от рисков, а также создать портфель из разного типа облигаций.

Если вы хотите подробнее разобрать, как создавать финансовый план, как работает каждый финансовый инструмент, куда и сколько инвестировать, рекомендуем вам пройти курс от нашей Академии «Финансовый трамплин». За 15 занятий вы поймете, что такое финансы и экономика, разберетесь в трендовых инструментах, а также создадите свой финансовый план на 1−3 года.