Какие основные челенджи для банка с частным капиталом в условиях настоящего времени

Война длится уже почти 5 месяцев. Как изменилась ситуация на банковском рынке за это время? Какие проблемы банкам приходилось решать в начале войны, каковы главные челенджи сейчас?

Предварительная подготовка к ситуации, связанной с возможным вторжением в РФ, позволила нам не поддаться панике и сдерживать панические настроения клиентов и сотрудников путем коммуникаций. Однако начало войны все равно всех шокировало.

Во-первых, в день полномасштабного вторжения РФ были даны приказы не открывать отделения и вывозить кассовые ценности в безопасные места, которые были согласованы заранее.

В первую неделю войны оперативные совещания проводились три раза в день. В режиме реального времени мы внимательно следили за решениями регулятора и подстраивались под новые реалии военного положения. Кроме того, мы обеспечили доступ к депозитным ячейкам всем клиентам, у которых в этом была потребность. Уже в конце февраля — начале марта мы начали открывать отделения в регионах, где было более-менее спокойно.

На сегодняшний день мы видим, что работа банка более стабильна, 70% сети отделений РАДАБАНКА полноценно работают, объем операций значительно вырос, по сравнению с ситуацией в начале войны. Наши клиенты также оправились от первого шока и возобновляют свою деятельность.

В настоящее время мы должны постоянно адаптировать свою бизнес-модель к работе в условиях военного положения и значительного экономического спада, сохраняя при этом операционную эффективность — вот главный челлендж.

Что, по вашему мнению, помогло устоять банковской системе в это непростое время? Многие ожидали нового банкопада, но его не произошло. Почему?

Национальный банк с первых дней войны направил все усилия на быстрое принятие четких последовательных решений, которые стабилизировали банковскую систему, обеспечили ее бесперебойную работу и снижали уровень тревоги населения. Это позволило банкам адаптироваться к работе в таких сверхсложных условиях, удержать доверие клиентов и предотвратить существенный отток средств из финучреждений.

Что изменилось в РАДАБАНКе за это время? Закрывали ли вы отделения, увольняли персонал? Как изменились продукты банка и потребности потребителей услуг?

Да, работа некоторых отделений была временно приостановлена, из-за активных боевых действий и напряженной ситуации. Однако, со временем в городах, где позволила ситуация, отделения вернулись к обычному режиму работы. К счастью, ни одно из наших отделений не пострадало в результате обстрелов или мародерства, наша служба безопасности ежедневно контролирует состояние систем видеонаблюдения и отчитывается руководству.

Чтобы сохранить персонал и обеспечить выплату заработной платы в сложившихся условиях, необходимо было оперативно адаптироваться к обстоятельствам, поэтому некоторое количество работников нам пришлось отправить в отпуска, а около 15% уехали за границу.

Для обеспечения бесперебойной деятельности мы организовали до 15 рабочих мест головного офиса во Львове и Киеве, чтобы там можно было выполнять все базовые банковские функции на случай, если прервется связь с основной рабочей площадкой в Днепре.

Конечно, в условиях войны кредитование новых проектов было приостановлено, и мы начали готовиться к реструктуризациям. Клиентам, бизнес или залог которых пострадали в результате боевых действий, были установлены минимальные процентные ставки. Для поддержки наших бизнес-клиентов РАДАБАНКом были снижены тарифы в рамках договоров комплексного банковского обслуживания и комиссия за обналичивание корпоративных, премиальных карт и текущих счетов бизнес-клиентов.

Для физических лиц еще раньше РАДАБАНК также уменьшил тарифы на безналичное зачисление средств на платежные карты и текущие счета, а также при использовании сервиса Р2Р для погашения задолженности по кредитам на собственную карту комиссия пока не взимается.

РАДАБАНК ввел и кредитные каникулы, как для физических лиц, так и для предпринимателей. Для предпринимателей было приостановлено начисление штрафов и договорное списание средств со счетов заемщиков, а для физических лиц мы на время отменили обязательные ежемесячные платежи по договорам овердрафтов и срочных кредитов, штрафы и пени в этот период также не начислялись.

Как клиенты банка обслуживают задолженность? Насколько увеличилась доля «плохих» кредитов за время войны? Какие прогнозы на этот год по динамике NPL?

Мы очень правильно подходили к работе с проблемными заемщиками еще до начала войны, имея нулевую толерантность к просрочке, и доля проблемных кредитов по банку была менее 3% от кредитного портфеля. После начала полномасштабного вторжения, конечно, у клиентов возникли естественные проблемы с обслуживанием долга, однако я оцениваю потенциальные проблемы в кредитном портфеле до конца года не более 20%. Учитывая, что банк всегда придерживался консервативной политики по оценке кредитных рисков, на данный момент мы уже сформировали достаточно резервов для покрытия убытков от возможного невозврата кредитов.

Какие варианты вы предлагаете заемщикам, которые попали в затруднительное положение и у которых пока нет возможности обслуживать кредиты?

Для заемщиков, бизнес которых находился на временно оккупированных территориях или был частично разрушен в результате боевых действий, мы начали устанавливать минимально возможные процентные ставки и делать перенос графиков по погашению тела кредитов. С некоторыми заемщиками, финансовые возможности которых сократились из-за падения бизнес-активности, мы активно проводим реструктуризацию задолженностей, применяя индивидуальный подход. Для заемщиков-физических лиц есть стандартизированные инструменты реструктуризации задолженности, хотя доля розничного портфеля у нас невысокая и составляет менее 10% от общего кредитного портфеля.

Кредитует ли банк сейчас? Если да, то как изменились подходы к оценке рисков, представителей каких отраслей кредитуете? Кредитуете ли население?

По состоянию на сегодняшний день мы практически не рассматриваем новое кредитование. Принята стратегия на сокращение кредитного портфеля в объемах 10−20% от довоенного портфеля. Однако, всегда есть исключение, и для некоторых клиентов с долгосрочной историей сотрудничества и перспективами развития бизнеса, даже в такие трудные времена мы принимаем решения по их финансированию. Но это не носит системный характер.

Для физических лиц мы должны были запустить проект скорингового кредитования в апреле-мае 2022 года, однако война сделала невозможными и нерелевантными все математические модели и кредитные правила, которые мы закладывали для принятия решений по кредитованию. Поэтому кредитование физических лиц, равно как и с юридическими лицами, происходит точечно.

Но мы уже видим, что бизнес возобновляется и адаптируется к новым условиям, поэтому, вероятнее всего, через несколько месяцев мы вернемся к определенным программам кредитования, как всегда опираясь на риск-ориентированный подход в принятии решений.

Повышение учетной ставки повлекло за собой резкое подорожание кредитов рефинансирования НБУ, стоимость которых подскочила до 27%. По данным регулятора, в РАДАБАНКе доля рефинанса достигала почти 38% в гривневых активах. Как вы решаете проблему замещения дорогого ресурса? Какие планы по погашению кредитов рефинансирования?

Прежде всего, должен сказать, что все кредиты рефинансирования, полученные до войны, были направлены на кредитование реального сектора экономики, но это рефинансирование все обеспечено ОВГЗ. Кроме того, НБУ в начале войны дал всем банкам возможность получить бланковое рефинансирование сроком на один год для выполнения своих обязательств по возможным оттокам средств населения и бизнеса.

Несмотря на то, что в настоящее время невозможно реализовать ОВГЗ на рынке, у нас был сбалансированный по срокам погашения портфель ценных бумаг, поэтому в июле-августе мы получим по сроку более 350 млн грн, что позволит нам полностью закрыть задолженность перед НБУ до 1 сентября. Ведь по состоянию на сегодняшний день наш долг по кредитам рефинансирования составляет 360 млн грн. То есть все поступления от ОВГЗ будут направлены на погашение рефинансирования.

Небольшие банки сейчас массово повышают ставки по депозитам в гривне. Максимальная доходность уже превышает 18%. По вашему мнению, продолжит ли она расти? Какова ценовая политика РАДАБАНКа по депозитам?

Это естественный процесс для небольших банков — замещать супердорогой ресурс от НБУ более дешевыми, хотя и тоже дорогими депозитами от населения. Я наблюдаю рост ставок по депозитам даже в государственных банках, хотя и не столь стремительный. Думаю, что в течение месяца-двух этот процесс продолжится и UIRD естественным путем увеличится на несколько процентных пунктов, а дальше все зависит от регулятора. Мне кажется, что если банки хотя бы на половину закроют свою задолженность по рефинансированию, то задачу сокращения денежной массы можно будет считать выполненной. В этом случае могут появиться предпосылки для постепенного снижения учетной ставки. Со своей стороны мы выпустили акционный депозит «На Смерть орков» сроком до 01 сентября с повышенной ставкой 20% годовых в гривне, 1% годовых от которого идет на нужды ВСУ. Ближе к концу действия этого акционного депозита Комитет по управлению активами и пассивами пересмотрит процентную политику по привлечению ресурсов, в зависимости геп-разрывов, которые будут существовать на то время.

На «Минфине» читатели часто жалуются, что не могут забрать из банков валютные депозиты — в банках нет наличных долларов и евро. С чем связана подобная проблема? Есть ли такие сложности в РАДАБАНКе?

В РАДАБАНКе сложностей с этим вопросом никогда не возникало и в будущем не предвидится, ведь мы ожидаем больших возвратов валютных ОВГЗ, которые мы планируем направить на кредитование бизнеса. А при возникновении спроса на выдачу валютных депозитов готовы выдавать их даже досрочно, что делали и раньше. Однако, за весь период военного положення повышенного спроса на выдачу, а тем более на досрочный возврат депозитов, не было и на сегодняшний также не наблюдается.

С 9 июля НБУ упразднил запрет на покупку валюты для импорта товаров. Как такое решение отразится на курсе?

На безналичном рынке ничего не изменилось — курс 29,2549+1% зафиксированным так и остался. То есть никак такое решение не отразилось на этом рынке.

Считаете ли вы, что уже пора отказываться от фиксированного курса и возвращаться к плавающему курсу на межбанке? Почему?

Считаю, что уже пора. Почему он до сих пор фиксированный — это вопрос. Страдают экспортеры и валютные запасы государства. Почему учетная ставка была повышена, а курс нет? Это тоже вопрос открытый.