Сергей Панов: «Налог на доход от депозитов нужно отменять»

О том, как изменился банк за год после сделки, в интервью «Минфину» рассказал председатель правления Банка Кредит Днепр Сергей Панов.

— В одном из интервью Александр Ярославский заявил о достаточно амбициозных планах относительно развития банка, который должен стать в ряд проектов, обреченных на успех. Насколько сложен и продолжителен путь к вершине в режиме «ковидного кризиса»?

— Да, действительно, планы довольно амбициозные, даже агрессивные, но вполне выполнимые. Согласно финансовому плану на 2021 год активы банка должны вырасти на 13%, кредитный портфель — на 47%, чистый процентный доход — на 90%. Стратегический план предполагает, что банк войдет в топ-10 по активам и увеличит долю рынка с нынешних 0,8% до минимум 3%.

— За счет чего вы намерены этого добиться?

— Для роста у нас есть все, что нужно. В первую очередь — это наша команда и мощная поддержка акционера. Нам дан зеленый свет для инвестиций в технологии, без которых современный банкинг невозможен. У нас есть доверие клиентов, синергия за счет группы DCH и многое другое.

Наша основная задача — расти опережающими темпами по сравнению с конкурентами. И банку это уже удается. Так, за год, с августа 2020 года, чистые активы банка увеличились на 66%, в то время как банковская система выросла на 16%. Если мы и дальше будем расти такими же темпами, то сможем нарастить кредитный портфель банка до 5,2 млрд грн в 2021 году и до 9,9 млрд грн в 2022 году. Чистый процентный доход должен увеличиться до 790 млн грн в 2021 году и до 1 242 млн грн в 2022 году (2020 г. — 415 млн грн).

— А как на смену собственника отреагировали клиенты? Не покинули банк?

— Нет, не покинули. Безусловно, важную роль сыграла хорошая репутация нового акционера. Как результат, мы не только не потеряли существующих клиентов, но и привлекли немало новых. В частности, начали работать с Укрзализныцей, Энергоатомом, Укравтодором в рамках консорциумного кредитования.

— Каким был для банка год после смены акционера?

— В августе 2020 г. была закрыта сделка. На тот момент банк испытывал определенные трудности, многие проекты были заморожены (например, кредитование физлиц). Нам нужно было сделать банк прибыльным и эффективным, заново запустить многие бизнес-процессы, наладить коммуникацию с сотрудниками и клиентами.

Пандемия несколько усложнила многие процессы, но мы сделали это. Год спустя Банк Кредит Днепр показывает стабильную прибыльную деятельность. За период с 01.08.2020 по 01.08.2021 по темпу прироста в относительном выражении мы вошли в число лидеров банковской системы: активы приросли на 66% (банковская система: +16%), кредитный портфель на 44% (банковская система: +16%), прирост ресурсов клиентов составил 25% (банковская система: +15%), прирост собственного капитала — 100% (банковская система: +10%).

Год назад мы начали активно работать на финансовых рынках Украины и в 2021-м успешно заняли позиции в топ-10 торговцев на рынке ОВГЗ и топ-20 на валютном рынке.

По результатам стресс-тестирования в 2019 году банком была составлена программа докапитализации, которая при поддержке уже нового акционера была выполнена в полном объеме. В ее рамках за период с 01.09.2019 по 01.01.2021 капитал банка вырос на 1 204 млн грн. На 1 сентября этого года регулятивный капитал банка составлял 1 529,1 млн грн, адекватность регулятивного капитала — 21,45%.

— То есть дальнейшая капитализация банку не нужна?

— Буквально несколько дней назад мы получили результаты стресс-тестирования в 2021 году, которые подтвердили высокий уровень финансовой устойчивости банка и должный уровень запаса капитала.

— Какие ещё заметные изменения произошли за этот год?

— Запущен достаточно важный для банка проект диджитал-трансформации: от идеологии до технического оснащения всех систем. Мы создаем новую цифровую историю взаимодействия клиента с банком на базе технологий компании Middleware Inc (CША). Помимо этого, входим в большие структурные проекты, расширяем региональное присутствие, запускаем новые партнерские программы и тем самым масштабируем бизнес. Конечно, не забывая при этом об основной стратегической функции нашего банка — запуске и развитии всех форм кредитования для всех клиентских сегментов: от розничного клиента до крупного корпоративного.

— Судя по озвученным планам, банку нужны новые кадры, много и быстро. Но не секрет, что среди банкиров Банк Кредит Днепр не был, как это принято говорить, привлекательным работодателем. Как справляетесь?

— Действительно, одной из первоочередных задач было построение коммуникации с сотрудниками и повышение его привлекательности для потенциальных сотрудников. Мне кажется, что у нас получилось.

Изменилась корпоративная культура банка. К нашей команде присоединились коллеги из Райффайзена, Укрсиба, Альфы, ПУМБа, из консалтинговых компаний большой четверки…

— Вы упоминали диджитал-трансформацию. Что именно планируете сделать?

— Мы находимся на предфинальной стадии технического переоснащения банка. В частности, для достижения бесперебойности работы всех внутренних систем мы сменили ЦОД (центр обработки данных) и уже обновили серверную часть. Таким образом мы довели показатель отказоустойчивости нашего процессинга до 97%. Нашим партнером и подрядчиком является крупнейший и самый технологический ЦОД «Парковый».

Наша ключевая цель — построение и запуск диджитал-каналов взаимодействия банка со всеми клиентскими сегментами, упрощение и минимизация физического контакта. Как результат — скорость и качество предоставляемого сервиса для всех типов клиентов.

Как первый этап, уже осенью этого года мы запускаем новое мобильное приложение для розничного сегмента. Оно позволит клиентам быстро оформить и получить продукты банка в приложении, без посещения отделения. В то же время мы не упускаем из фокуса кредитные продукты: летом стартовало ипотечное кредитование, сегодня мы активно готовимся предложить клиентам автокредитование.

Наши активные действия позитивно воспринимаются рынком. Так, например, платежная система Visa отметила нас за самое быстрое внедрение таких инструментов как Apple Pay и Google Pay, а также Mini Garmin Pay, Bank-ID, 3D-Secure 2.0.

— Что собираетесь предлагать «крупному корпоративу»?

— Крупный корпоративный бизнес требует индивидуального подхода. Мы сделали сегментацию клиентов, провели анализ их потребностей, чтобы приходить уже с пониманием того, что им сейчас необходимо. В частности, мы успешно работаем с клиентами по сложноструктурированным продуктам (например, хеджирование, управление валютными рисками).

Мы работаем не только с крупными корпоративными клиентами (в этом направлении мы уже сильны), но и открыты для средних компаний. В настоящее время мы оптимизируем кредитный процесс, фокусируем наши службы на работе с этим сегментом, чтобы максимально наращивать клиентскую базу.

— Если говорить о корпоративном бизнесе, то агросектор всегда был «фишкой» банка. Остается ли сегмент приоритетным?

— Кредит Днепр является старожилом в этом сегменте и будет развивать данное направление. В связи с открытием рынка земли на агрорынке ожидаются интересные изменения, в которых мы будем участвовать. Перспективным видим лизинг агротехники, так как большое количество хозяйств нуждается в обновлении парка. Кроме того, банк будет кредитовать аграриев под залог земли. В настоящее время кредитный агропортфель составляет порядка 1,2 млрд грн, а это 30% общего портфеля корпоративных кредитов.

— В конце августа был подписан договор консорциумного кредитования между Укравтодором и шестью украинскими банками, в том числе Банком Кредит Днепр. Почему решиливойти в этот проект?

— Это наш вклад в развитие экономики страны. Сегодня мы видим единение банков, государственных и частных. Мы показали, что Украина способна сама использовать свои ресурсы и реализовывать большие, важные, сложные в плане финансового выполнения проекты. Весь проект во главе с Укрэксимбанком проходил максимально прозрачно и открыто.

— Какой лимит кредитования в рамках консорциума был утвержден для Банка Кредит Днепр?

— Наш лимит составляет $13 млн.

— Банк Кредит Днепр активно привлекает рефинансирование НБУи работает с ОВГЗ. С чем это связано?

— Да, банк воспользовался новым инструментом — долгосрочным рефинансированием от НБУ. Большая часть 2020-го и первая половина текущего года — это время постоянной неопределённости, никто не понимал, как будет дальше развиваться ситуация с пандемией. Чтобы поддержать стабильность банковской системы, НБУ предоставил данный инструмент рынку в кризисное время.

ОВГЗ — это самый ликвидный инструмент фондового рынка Украины. При этом согласно правилам НБУ данные облигации имеют нулевой кредитный риск. Поэтому банк активно работает с гособлигациями. Вложения банка в ОВГЗ составляют порядка 4,3 млрд грн, но портфель эффективно дифференцирован по срокам. Процентный риск захеджирован на уровне 30% инвестиций.

— Насколько болезненным для банков в целом станет отказ НБУ от антикризисных программ, в частности от длинного рефинанса? Как и чем они смогут заменить заработок на ОВГЗ?

— В целом в портфеле банков на начало сентября было ОВГЗ на сумму порядка 500 млрд грн. Рефинанс составляет всего 17% от данного объема. При этом рефинанс работает не только под ОВГЗ и антикризисную программу — это долгосрочное рефинансирование до 5 лет. Стандартные монетарные инструменты не отменяли.

Конечно, отмена долгосрочного рефинансирования будет иметь влияние на развитие ресурсного межбанковского рынка, несмотря на достаточный уровень ликвидности в банковской системе. Почему? Все очень просто: ликвидность «не живет» равномерно по системе.

— Кстати, недавно Банк Кредит Днепр немного повысил депозитные ставки. С чем это связано?

Существенных изменений не произошло. Нам незачем переплачивать за ресурсы, как говорится, «пылесосить» рынок. Мы предлагаем справедливую рыночную цену. Сейчас в связи с поднятием учетной ставки наметилась тенденция к росту стоимости ресурсов. Мы внимательно следим за рынком и готовы реагировать.

— Согласны ли вы с тем, что налог на доход по депозитам нужно отменить? Не опасаетесь ли оттока вкладов из-за того, что ставки уже давно не перекрывают инфляцию?

— Этот вопрос обсуждается банковским сообществом. Моя позиция — да, надо отменять.

Относительно оттока вкладов — пока мы не наблюдаем, что есть такая тенденция. Но, как говорится, лучше предвосхитить ситуацию.

— Вы возглавили Банк Кредит Днепр примерно в тот же период, что и Кирилл Шевченко — НБУ. Возникали ли какие-либо нюансы с регулятором за это время?

— Прошлый год был достаточно сложен и при этом насыщен новыми топовыми назначениями. Это было время большой неопределенности. Стать у руля новой компании, а тем более Национального банка, во время кризиса, вызванного пандемией, — это серьёзный вызов.

По моему мнению, руководство НБУ успешно справляется с поставленной задачей. В работе с регулятором мы как раз и не почувствовали неопределенности: реформирование финансового сектора последовательно продолжалось, в этот период под контроль НБУ перешли страховые и финансовые компании. В целом финансовому рынку были предложены и реализованы адекватные ситуации меры и инструменты, что позволило банкам с высокой долей уверенности выстраивать свою стратегию и оперативные планы.

Продолжается эффективный диалог НБУ с банковским сообществом. Основные регуляторные изменения, которые внедряются Национальным банком, вначале активно обсуждаются с нами в рамках Независимой ассоциации банков Украины. И это не монолог, а диалог с обменом мнениями и компетенциями.

Последовательность политики регулятора, в том числе, может быть проиллюстрирована укреплением всей банковской системы и увеличением уровня ее капитализации, что, уверен, мы увидим по итогам оценки стойкости банковской системы.