3 июня 2021, 14:00 Читати українською

Финансовое планирование: как распределить доход и накопить на любую покупку

Доступные инструменты для самостоятельного планирования. Финансовые цели и горизонт планирования.

В последнее время в медиа и соцсетях тема инвестиций приобрела чрезвычайную популярность. Этому способствует бурный рост финтех платформ, упрощающих доступ розничных инвесторов к различным финансовым инструментам, вплоть до сложных производных продуктов.

Такие сервисы, как Robinhood, Webull или Interactive brokers предлагают пользователям очень дешевый и простой брокерский сервис с возможностью работы с минимальными портфелями в несколько сотен долларов. Это отражается в статистике фондового рынка США, которая в 2020−21 году показывает рост доли розничных транзакций до 30% от совокупного объема.

Именно по этой причине правильное финансовое планирование приобретает особую значимость. На фоне роста доступности инвестиционных инструментов, важно разобраться, как ими пользоваться, каких целей они помогают достичь и в чем их ценность для простого человека.

Читайте также: 7 психотипов по отношению к деньгам: определяем свой

Какие задачи решает финансовое планирование

Прежде всего, финансовое планирование решает задачи оптимального перераспределения дохода на протяжении жизни человека. Как правило, в возрасте от 25−30 лет до 55−60 лет человек достигает максимального уровня дохода, который не используется полностью и может быть инвестирован. Наоборот, после достижения пенсионного возраста экономическая активность и активный доход человека падают, и он нуждается во внешних поступлениях средств, которые называют пассивным доходом.

Именно на решение проблемы сглаживания этой неравномерности в первую очередь нацелены инструменты финансового планирования.

Рынок капитала позволяет множеством способов передать часть экономических благ себе будущему или наоборот. Так, беря кредит в банке на любые нужды, мы берем в долг у себя будущего. Причем, стоимость денег во времени всегда положительная.

Иными словами, взяв 1 гривну сегодня, в будущем нужно будет вернуть больше, и часто значительно больше. Если в случае с кредитом эта правило работает против нас, то при инвестировании все наоборот.

Инвестировав сегодня, через определенный период времени можно закономерно получить процентный доход от вложенных средств. Более того, со временем доход будет капитализироваться и в свою очередь станет приносить доход.

Как оценить свои инвестиционные возможности

Тезис о правильности инвестирования очевиден, поскольку опирается на простую логику и был популяризирован во множестве книг, таких как «Самый богатый человек в Вавилоне» Дж. С. Клейсона или «Богатый папа, бедный папа» Роберта Кийосаки. Но как абстрактную идею и благие намерения применить к реальности? Ниже предложен такой способ.

Как уже было сказано ранее, деньги во времени имеют стоимость, которая выражена в виде процентной доходности. В расчетах нам поможет финансовый калькулятор с функцией TVM «time value of money», чтобы избежать трудоемких ручных вычислений. Таких бесплатных калькуляторов существует великое множество для мобильных устройств с iOS или Android.

Для начала важно определить свои исходные данные — период активного инвестирования, стартовую сумму инвестиций и посильную сумму регулярного пополнения капитала. Процентная доходность капитала зависит от многих факторов, главный среди которых «риск».

Теме риска будет посвящен один из последующих материалов, а пока примем годовую доходность на уровне средней по рынку США за последние 15 лет (индекс S&P500 Total Return) — 9,67%. Введя указанные значения и проведя вычисление, мы получим ожидаемый размер капитала в конце срока. Это и есть та сумма, которая может быть сгенерирована за инвестиционный горизонт. Подобным вычислением каждый инвестор может оценить свои возможности и сопоставить их с вероятным результатом.

Для примера возьмем 30-летнего программиста Василия, который может ежемесячно пополнять капитал на сумму $500, имеет стартовый капитал в $3'000 и намерен активно работать и пополнять счет до 60 лет. Проведя расчет по предложенным значениям, мы вычислим, что к пенсии Василий будет располагать средствами в размере $1,01 млн.

Таким же способом можно провести обратный расчет, для определения ежемесячной выплаты Василию после выхода его на пенсию. В нашем случае, опираясь на капитал в $1,01 млн., Василий сможет тратить $8,63 тыс. ежемесячно на протяжении 25 лет до полного исчерпания капитала. В итоге мы получили индивидуальный финансовый план для Василия, опираясь на его цели и возможности.

Финплан на любые случаи жизни

Конечно, нужно помнить, что подобные расчеты имеют ряд допущений и критически зависят от многих вводных параметров, но подобный подход дает некоторое количественное понимание того, как работают инвестиции и позволяет примерить цифры в своей уникальной ситуации.

Читайте также: Как научиться контролировать свои финансы — 5 главных шагов

В нашем примере была оценена одна основная финансовая цель, но подобным способом могут быть сформулированы и дополнительные, такие как приобретения жилья, автомобиля и т. д. Путем многократного повторения предложенного упражнения, с применением разных входящих параметров, можно подобрать наиболее приемлемый индивидуальный вариант плана, которому впоследствии следовать.

В планировании на этом можно остановиться и переходить к активным действиям. В последующих материалах, мы разберем актуальные для большинства читателей базовые принципы индивидуального инвестирования, подходы к формированию портфеля, изучим основные финансовые инструменты и пути практической реализации.

Юрий Шикота, инвестиционный эксперт Компания Treeum

Комментарии - 15

+
+15
Smehue4ki
Smehue4ki
3 июня 2021, 18:10
#
Расчеты своего богатства в Экселе всегда красиво смотрятся :)))))))
+
+27
mary27
mary27
3 июня 2021, 22:49
#
Лучше, когда чужого.
Но так, чтоб тебе постоянно капал с него %.

А «эксперт» смешной.
Начиная от теоретических основ — благоглупостей Кийосак и «Богатого человека в Бабеле».
И заканчивая гениальными подсчетами и прогнозами.

​​​​​​Впрочем, это эксперты, которых мы заслужили)
+
+12
Smehue4ki
Smehue4ki
4 июня 2021, 8:50
#
Ага. Прежде чем учить людей, как заработать миллион долларов, нужно для начала его иметь.
+
0
mary27
mary27
4 июня 2021, 20:11
#
Не-не-не.
Тогда б «финансовые советники» и прочие «эксперты» исчезли бы, как вид)
+
+54
Gonza
Gonza
4 июня 2021, 9:33
#
Смешной пример про васю, откладывающего по 500$ в месяц, в стране со средней зп не дотягивающей до этих 500$…
+
+27
Італій .
Італій .
4 июня 2021, 9:48
#
Переписал пример из учебника, поменять валюту и цифры забыл. Видно горел план «15 новостей в день».
+
0
mary27
mary27
4 июня 2021, 20:12
#
Если со средней — будет смешно и одновременно жалко)
+
+27
Артур М.
Артур М.
4 июня 2021, 12:44
#
Отличный план, Василий начинает жить в 60. Надо думать не над тем, как откладывать, а о том — как зарабатывать.
А вообще, человек, который может советовать кому-то откладывать 500дол в месяц до 60-ти лет, это просто болван.
+
+27
Італій .
Італій .
4 июня 2021, 12:59
#
===Надо думать не над тем, как откладывать, а о том — как зарабатывать.

Вообще-то надо думать и о том, и о том. Если думать только о заработке, даже начиная с 20 — далеко не факт что к 60 не будет всё та же обшарпанная родительская квартира без ремонта. И ноль денег на что-либо кроме повседневных трат.
+
+12
Артур М.
Артур М.
4 июня 2021, 13:14
#
1. Відкладати можна тоді, коли ваші доходи більші за витрати. І чим більша різниця, тим більше ви відкладаєте. Тому багаті люди думають над тим, як заробити, а не над тим, як економити. Витрати взагалі можна не контролювати. Я знаю, що зараз усі свідки Кіосакі поналітають з камінням.
2. Тупість автора у тому, що сумма відкладень «на пенсію» залежить від часу, цілей, можливостей, ситуації. Відкладування в 30−40−50 це абсолютно різні речі і сумми.
3. Питання економіки, диверсифікації, інфляції та решти непотрібних слів ми піднімати не станемо. Васілію то не треба:)
+
+15
Італій .
Італій .
4 июня 2021, 13:41
#
===Відкладати можна тоді, коли ваші доходи більші за витрати.

Ну и это как-то опровергает посыл автора о том что надо откладывать?

===І чим більша різниця, тим більше ви відкладаєте

Нет, чем больше откладываешь — тем больше разница между тратами и доходами. Потому что если не откладывать что все доходы уйдут в траты — всегда найдтся на что потратить избыток денег.

===Відкладування в 30−40−50 це абсолютно різні речі і сумми.

Ты же сам выше написал что откладывать можно только то что остаётся после расходов.

А теперь становишься на позицию автора что откладывать надо на опредёлённые цели которые зависят от возраста: тоесть цели первичны, а расходы вторичны (и тем самым надо регулировать свои расходы чтобы хватало на откладывание). Но при этом называешь автора тупым.

Тупой он в том что тупо скопировал примеры, а не в том что предлагает откладывать.
+
0
Артур М.
Артур М.
4 июня 2021, 14:25
#
Ви знаєте особисто бодай одного успішного підприємця, який веде ексельчик з побутовими витратами і відкладає на пенсію?
Звичайно ні, ми самі інвестуємо свої гроші у прибуткові активи, бізнеси, проекти. Для чого мені віддавати якомусь хлопчику, який живе на зарплату, свої гроші, щоб він їх буцім інвестував?
Концентрувати свою увагу потрібно на доходах, особливо в 30 років. Те, що ви відкладете в 30 за рік, ви зможете відкладати в 40 за місяць. Тому, це повна дурня.
+
+15
Італій .
Італій .
4 июня 2021, 15:28
#
====Ви знаєте особисто бодай одного успішного підприємця, який веде ексельчик з побутовими витратами і відкладає на пенсію?

Не маю знайомих підприємція, все більше наймані працівники або ті хто працює «на себе». Далеко не всі відкладають, мабуть дуже мало хто планує це неперед з використанням екселя або дзенмані, або тошл, або YNAB — бо за совка накопичення як і наприклад самогоноваріння чи секс — темою не для публічного світу. Тож це зовсім не той аргумент який доводить що не треба накопичювати гроші. Тим більше що в сталих капіталистичних странах тема накопичення дуже популярна, власне саме там люди навіть платять гроші просто за те щоб програма на зразок YNAB чи Chip або Plum допомогала їм накопичувати гроші.

Тож думаю що якщо брати не серед особисто моїх знайомих серед яких я мабуть найбільш продвинутий в плані заощаджень, а загалом серед українських бізнесменів — багато хто відкладає «на пенсію», або просто «на майбутьне» причому як це тут заведено в кеші, а не на депозиті.

+
0
Італій .
Італій .
4 июня 2021, 15:28
#
===Звичайно ні, ми самі інвестуємо свої гроші у прибуткові активи, бізнеси, проекти.

Ви плутаєте заощадження (тобто просто накопичення) та інвестування. Перше доступно будь кому, друге потребує або довір до тих кто буде інвестувати твої гроші, або часу та знань на то щоб робити це власноруч. І інвестування взагалі ніяк не заперечую заощадження: знов таки щоб щось інвестувати треба це спочатку заожщадити. І якщо інвестувати все-все що залишається після трат — одного дня можно потрапити в халепу якщо потрібні гроші, а їх немає бо вони в акціяї Apple чи Tesla, а ті як раз впали в ціні в продаж акцій буде збитком.
+
0
Артур М.
Артур М.
4 июня 2021, 16:36
#
Я нічого не плутаю, звичайно, я розумію різницю між заощадженням та інвестуванням. Хоча її практично немає, оскільки гроші з графи заощадження потрібно кудись дівати, тому далі вони потрапляють в графу інвестування.
Ціль назбирати мільйон в 60років є абсурдна по своїй суті, адже ми не знаємо, що таке мільйон через 30років, очевидно, що це будуть активи, а не кеш. Чому мільйон ?
Є ваші витрати, вашої сім"ї в місяць, мусить бути якийсь запас (safety stock) на пів року- рік, лікування ітп. Тут погоджуюсь — це доларовий кеш, в ячейці. Все решта в активах. Особливо в 30 років ви точно повинні думати над літерою P у вашому P&L ніж сидіти в аналізах над відкладанням та зменшенням графи L.
Це моя позиція, яка спрацювала в моєму випадку.
Чтобы оставить комментарий, нужно войти или зарегистрироваться