Где открыть счет для ФОПа: сравниваем тарифы 12 банков

В Украине становится все больше физлиц - предпринимателей. По данным аналитической системы YouControl, после существенного сокращения в конце 2016 — начале 2017 годов, в прошлом году количество ФОПов выросло на 4% - до 1,91 млн. Рост нельзя назвать значительным, но сама тенденция — это уже позитив.

По данным Государственной фискальной службы, количество ФОПов растет и в этом году. К первому августа оно увеличилось почти на 20 тыс., сообщили «Минфину» в ГФС.

ФОПы довольно активно пользуются банковскими продуктами. Как сообщает Фонд гарантирования вкладов физических лиц, на 1 июля в банках-участниках ФГВФЛ насчитывалось 1,3 млн таких вкладчиков — около 3,1% от всех владельцев депозитов. Эти клиенты держат на счетах 27 млрд грн., что составляет 6% в общем депозитном портфеле банковской системы.

«Работа с клиентами малого и среднего бизнеса позволяет банкам диверсифицировать портфели кредитов, пассивов, комиссионных доходов. Именно поэтому банки сейчас активно интересуются этим сегментом, стараются прочувствовать потребности малого бизнеса», — рассказали «Минфину» в Идея Банке

Депозит с бонусом от «Минфина». До 1,25% дополнительно

Банки разрабатывают отдельные программы для представителей различных направлений малого бизнеса. Традиционно финучреждения проявляют особый интерес к IT-сфере, которая активно развивается. Как показывает статистика, количество ФОПов, занятых в IT, в прошлом году увеличилось на 20 тыс. – а это наибольший прирост среди всех отраслей. Банки готовят отдельные предложения и для других направлений бизнеса - аграриев, медицинских заведений, аптек, торговых предприятий и так далее.

Банки на выбор

В обзор банковских продуктов для ФОПов «Минфин» включил предложения от 10 банков, у которых, по данным НБУ, на 1 июля 2019 года были самые большие остатки на счетах физических и юридических лиц.

Мы не анализировали предложения Укрэксимбанка. Хотя ФОПы и могут в нем обслуживаться, они не являются целевой аудиторией для госбанка. К тому же, тарифы на его услуги достаточно высоки. Так, открытие счета для ФОП обойдется в Укрэксимбанке в 2 тыс. грн., тогда как в других финучреждениях это можно сделать либо бесплатно, либо за по символическим расценкам. В наш перечень по очевидным причинам не попал и Ситибанк, который специализируется на работе с юридическими лицами.

В обзор мы добавили еще два банка, которые не входят в число крупнейших по остаткам на счетах, но активно работают с ФОПами. Это Идея Банк, которому за год удалось удвоить количество таких клиентов. А также ТАС24 Бизнес, онлайн-банк для малого и среднего бизнеса.

Некоторые банки имеют в своем арсенале сразу несколько пакетов для ФОП. В таких случаях мы включали в обзор счета, стоимость открытия и ежемесячного обслуживания которых ниже.

Дешевле уже не будет

В прошлом году лишь несколько банков из нашего списка брали плату за открытие счета, сейчас же этого не делает практически никто. Символическую сумму в 1 гривну просят заплатить только 2 банка, все остальные участники обзора делают это бесплатно.

Ежемесячное обслуживание также подешевело. Разница в тарифах между предложениями банков хотя и есть, но она несущественная. Хотя и здесь некоторые учреждения пытаются выделиться на фоне конкурентов: Альфа-Банк просит за обслуживание лишь 1 грн. в месяц, а Райффайзен Банк Аваль и ОТП Банк готовы не взимать плату за пользование счетом в течение нескольких месяцев.

Комиссия за снятие наличных в банках приблизительно одинаковая – от 0,75% до 1%. Несущественно отличается и комиссия за перевод средств на счета в других банках: от 1,5 до 3 грн. Бесплатно эту услугу готов предоставлять Альфа-Банк, а некоторые другие финучреждения выделяют от 5 до 10 «льготных» платежей в месяц.

Тарифные планы для ФОП

Сфера повышенной конкуренции

Схожесть тарифов заставляет банки искать неценовые способы обойти своих конкурентов. Поэтому они уделяют все больше внимания комфортности работы.

Условия открытия и обслуживания счетов ФОП

В прошлом году 7 банков из нашего обзора в своих пакетах для ФОП не предлагали открытие кредитного лимита. В этом году такой опции нет только у троих.

«Сегодня основная потребность бизнеса – дополнительное финансирование для развития. Спрос в данном направлении растет», — поясняют в Идея Банке.

Банки разрабатывают новые кредитные программы. Например, бизнес-рассрочка от ТАС24 Бизнес. Это продукт, который позволяет продавать и покупать товары для бизнеса в рассрочку. Сумма сделки может достигать 500 тыс. грн.

Кредиты на все случаи жизни. На карту либо наличными

Банки максимально ускорили процедуру открытия счетов. Еще год назад клиенту приходилось ждать до 5 дней, а сегодня этот процесс занимает максимум 3 дня. Но и это время уходит на проверку данных налоговыми органами. Сами банки готовы открывать счета за считанные минуты.

Расширился и список финучреждений, которые позволяют обслуживать счет в любом отделении, а не только в том, где он был открыт. Анализируя условия обслуживания в разных банках, сложно поверить, что еще в 2017 году такую услугу предлагал только Приватбанк.

Войти в зону комфорта

Заметные успехи финучреждения достигли в сфере мобильного банкинга. Пару лет назад только два из десяти банков- участников исследования могли похвастаться наличием мобильного приложения для предпринимателей. Тогда это были Приват и Альфа-Банк. В этом же году прямо противоположная ситуация: только 3 банка из 12 не предоставляют клиентам возможности по управлению счетом со смартфона с помощью приложения - Укргазбанк, Идея Банк и Креди Агриколь.

Благодаря мобильному банкингу клиенты, как правило, могут следить за поступлением средств, переводить деньги на другие счета, оформлять депозиты, а во многих банках и обменивать валюту.

«Весомым критерием выбора банка является функциональный и простой Интернет-банкинг, с помощью которого можно минимизировать затраты времени на визиты в отделения. Также последние несколько лет наблюдается устойчивый тренд к миграции клиентов в мобильные устройства. Банком нужно удовлетворять этот спрос, если они хотят работать с массовым сегментом», - поясняет начальник управления Digital развития малого бизнеса ПУМБ Максим Масюк.

В этом направлении фора есть у Приватбанка, который давно сделал серьезную ставку на мобильный банкинг. Но конкуренция растет. «Каждые две недели мы делаем обновления, добавляем в онлайн-платформу новые преимущества и сервисы», — рассказали «Минфину» в Альфа Банке.

«Предприниматель перестал быть привязанным не только к офису, но и к компьютеру. Все основные функции управления финансами выполняются со смартфона. Таким образом, мы изменили формулу с «банк = отделение» на «банк = компьютер и смартфон. Потому что в наше мобильное приложение для IOS и Android на сегодняшний день обладает максимальным функционалом: открытие счета ФЛП, проведение всех видов платежей, в т.ч. на карту любого банка по номеру, подача заявки, получение и погашение кредитов, открытие, пополнение, снятие депозитов, продажа валюты, управление картой», — комментирует Александр Николенко, руководитель ТАС24 Бизнес.

В этом году специальное приложение для бизнеса запустил ОТП Банк. «Больше 80% потребностей ФОП – это базовые операции, остатки, выписки, переводы, управление картами, уплата налогов. Клиентам нужен простой и удобный сервис, который удовлетворит эти потребности. Именно поэтому мы создали онлайн банк для физических лиц-предпринимателей», — говорят в банке.

Подобным путем пошел и государственный Ощадбанк. Вместо «базового» Ощад24/7, ФОПам предлагают пользоваться отдельным приложением CorpLight. В разговоре с «Минфином» представители банка подчеркнули, что среди предпринимателей это один из самых востребованных сервисов «Ощада».

Бонусы конкуренции

Но и мобильным банкингом клиентов удивить уже сложно. Поэтому банки пытаются найти дополнительные конкурентные преимущества.

Так, Приватбанк предлагает предпринимателям (за дополнительную плату) подключить Бухгалтерию Онлайн — сервис для бухгалтерского, налогового учета и отчетности в ГФС.

Но не только крупнейший госбанк развивает это направление.

ТАС24 Бизнес ввел бесплатную Бухгалтерию Онлайн, которая автоматически заполняет книгу доходов и расходов, интегрирует операции клиента в других банках и с наличкой, формирует необходимые налоговые отчеты в зависимости от системы налогообложения клиента, в текстовом режиме уже работает отправка отчетов в ДФСУ. «Это не просто дополнительное удобство, это очень важная вещь — снятие барьера для начала собственного бизнеса. Мы избавляем ФОП от страха перед бухгалтерией», —рассказывает Александр Николенко. Кроме того, в ТАС24 Бизнес есть каталог полезных сервисов для бизнеса - облачные кассы, создание логотипов, заказ полиграфии, телефония, проверки контрагентов, шаблоны документов и прочее.

ОТП Банк готов взять на себя функцию регистрации ФОП. Для этого клиенту следует скачать мобильное приложение Evolute by OTP , сфотографировать свой паспорт и ИНН. После этого с будущим предпринимателем свяжется менеджер банка и согласует детали регистрации клиента в качестве физлица-предпринимателя. Также в ОТП привлекают клиентов-предпринимателей возможностью получать 11% годовых по остатку на счету.

Возможность платить налоги в онлайне и пользоваться шаблонами документов есть у клиентов Альфа Банка. Кроме того, банк добавил в свой сервис партнерские приложения со скидками и бонусами. К примеру, ФОП сможет получить скидки и бонусы от Киевстар, Лига.Закон, Prom.ua, HeadHunter и других компаний.

Ряд дополнительных предложений имеет ПУМБ. Клиента сейчас довольно сложно удивить классическими банковскими продуктами, говорит Максим Масюк, поэтому в ПУМБ выбрали путь создания эко-системы для предпринимателя. В частности, она включает в себя возможность добавить свою точку продаж на карту Google всего за пару минут вместо 14 дней, комфортнее сдавать налоговую отчетность, проверить своего контрагента на предмет наличия негативной информации в открытых реестрах и ряд других функций. В будущем банк планирует запустить сервис, который упростит процесс закупок на торговых площадках.

Бонусы, которые не относятся к стандартным банковским продуктам, подготовил Ощадбанк. Кроме скидок от партнеров, он делает акцент на образовательное направление. Несколько лет назад госбанк запустил программу поддержки предпринимателей «Будуй Своє». Она объединяет видеокурсы и вебинары, обзоры рынков, индивидуальные консультации с успешными представителями бизнеса.

Банки разрабатывают новые кредитные программы. Например, финансирование победителей государственных тендеров в ТАС24 Бизнес – участник тендера может подать заявку еще во время тендера, а по окончании тендера победитель получает деньги сразу, не дожидаясь постоплаты от госкомпании через 3 месяца после выполнения работ. Сумма сделки может достигать 500 тыс. грн.

«Мы постоянно улучшаем продукты и сервис, все активнее привлекаем новых клиентов», - рассказывают в Ощадбанке. Оптимистически настроены на развитие сервисов и представители других финучреждений с которыми пообщался «Минфин», а значит конкуренция в этом направлении будет только нарастать.

Алексей Писарев